К концу 2022 года доля ипотек достигнет рекордных 53% в общем портфеле кредитов физлиц. Таким образом их объем впервые превысит неипотечные кредиты. Однако не все заемщики справляются с долговой нагрузкой, и специально для них действует возможность оформления ипотечных каникул. На данный момент их предоставляют всего несколько банков, включая Сбербанк и ВТБ. Мы расскажем вам, как оформить ипотечные каникулы, какие документы для этого требуются и что делать, если в их оформлении откажут, а денег на оплату ипотеки не осталось.
Содержание статьи
Всё содержаниеИпотечные каникулы – что это?
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик прекращает вносить ежемесячные платежи, либо их размер уменьшается. Такая мера позволяет снизить долговую нагрузку и предоставляет человеку возможность разобраться с финансовыми трудностями, сохранить жилье и продолжить выплаты по ипотеке.
Условия, при которых можно получить ипотечные каникулы:
- Заемщик оказался в трудной ситуации, поэтому не справляется со своими финансовыми обязательствами (например, временно потерял трудоспособность);
- Размер ипотеки составляет не более 15 000 000 руб. на момент получения, т.е. без учета штрафов и других неустоек, которые могли появиться впоследствии;
- Квартира или дом, на покупку которого оформлена ипотека, является единственным для заемщика и его семьи жильем.
Основания для получения
Заемщик не может просто так оформить ипотечные каникулы в банке. Основания, по которым можно их получить, определены ст. 6.1-1 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». К ним относятся:
- Потеря работы. При этом заемщик должен быть зарегистрирован в службе занятости. В качестве документа, подтверждающего потерю работы, предоставляется выписка о постановке на учет в качестве безработного лица.
- Инвалидность I и II группы. Если заемщик признан инвалидом, то к заявлению о предоставлении ипотечных каникул он должен приложить справку об инвалидности, установленной медико-социальной экспертизой.
- Временная потеря трудоспособности. Ипотечные каникулы оформляются, если время нахождения на больничном превышает 2 месяца. В качестве документа, подтверждающего это основание, выдается лист нетрудоспособности.
- Уменьшение дохода на 30%. При этом учитывается снижение среднемесячного дохода, рассчитанного за 2 месяца до обращения в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул. В качестве документа прилагается справка по форме 2-НДФЛ.
- Увеличение количества иждивенцев. К ним относятся несовершеннолетние дети, лица с инвалидностью I и II группы, опекаемые родственники. При этом обязательным условием является снижение дохода за 2 месяца на 20% и более.
Срок действия
Максимальный срок, в течение которого могут действовать ипотечные каникулы — 6 месяцев. В это время банк, выдавший ипотеку, не может обратиться в суд, чтобы забрать у заемщика жилье за невыполнение условий договора (например, если он не вносит ежемесячные платежи). Во время кредитных каникул банк не может взыскивать с заемщика неустойку в виде штрафа или пеней. Начисление комиссий и других платежей также приостанавливается.
Как оформить ипотечные каникулы в 2023 году
Чтобы получить ипотечные каникулы, нужно составить заявление и собрать документы. Заявление составляется по форме банка. Бланк вы можете скачать с официального сайта банка, выдавшего ипотеку, либо получить в отделении.
К заявлению обязательно прилагается выписка из Росреестра. Она подтверждает, что у физического лица только одно жилье в собственности и оно находится под обременением. Получить выписку можно при обращении в многофункциональный центр, либо на сайте ЕГРН.
Дополнительно к заявлению прилагаются паспорт заемщика и документы, подтверждающие, что физическое лицо оказалось в непростой финансовой ситуации (справка о постановке на учет в качестве безработного, справка по форме 2-НДФЛ, заключение медико-социальной экспертизы и прочие).
Срок рассмотрения заявления — 5 дней.
Что делать, если каникулы не дают?
Получить кредитные каникулы гораздо сложнее, чем может показаться. Банки неохотно идут на временную отмену ежемесячных платежей, поэтому тщательно проверяют каждое заявление, документы и ситуацию, в которой оказался заемщик.
Если ипотечные каникулы не оформляют и платить по кредиту нечем, то остается только один выход — банкротство. Физическое лицо может признать себя банкротом, списать все долги и начать финансовую жизнь с чистого листа.
Во время банкротства начисление всех процентов и штрафов приостанавливается. Если в отношении должника, подавшего в арбитражный суд заявление о банкротстве, уже открыты исполнительные производства, то они также приостанавливаются.
Главное — вовремя обратиться за юридической помощью. Мы рекомендуем это делать еще до подачи заявления, чтобы юристы оценили перспективы банкротства и разработали успешную стратегию поведения должника. Это позволит списать все долги, включая ипотеку, и по возможности сохранить имущество.
