Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

Когда можно объявить себя банкротом?

Закон предусматривает различные сценарии объявления себя несостоятельным. Они перечислены в главе X Закона о банкротстве. Если кратко, минимальным критерием для вхождения в процедуру банкротства является наличие у человека долга в размере не менее 50 000 рублей и наличие доказательств невозможности его оплаты.

Процедура банкротства физического лица

Нужно быть готовым к тому, что банкротство физических лиц – не моментальный процесс. Он длится не менее полугода, иногда дольше, если в деле имеются различные осложняющие факторы. Наградой добросовестному терпеливому должнику становится полная свобода от всех долгов. Процедура банкротства физического лица до 1 сентября 2020 года предусматривала только судебный порядок ее проведения. С этой даты, стало возможно подавать заявление о признании банкротом не через суд а через МФЦ, но только при соответствии довольно жестким требованиям закона.

Упрощенная процедура банкротства

Банкротство физических лиц в упрощенном порядке через МФЦ заинтересовало многих, ведь это бесплатно. Однако большинство желающих получили отказы в силу несоответствия установленным законом критериям:

• размер долга: строго от 50 до 500 тысяч рублей;
• исполнительное производство должно быть окончено приставом в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание, и безрезультатностью всех мер по его поиску.

Комментарий юриста:

«Если с первым критерием проблемы возникали не часто и должники вписывались в долговой диапазон, то со вторым было гораздо сложнее. Деньги – это тоже имущество, на которое можно обратить взыскание, и таким образом банкротство физических лиц через МФЦ невозможно для тех, кто имеет какой-либо доход. Всего за период с 1 сентября 2020 года по 31 декабря 2021 в стране было возбуждено 6 475 процедур внесудебного банкротства. Для сравнения – в судебном порядке только за один 2021 год стали банкротами 192 846 человек».

Боднар Евгения Ивановна

Руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам

Процедура банкротства через суд

Оформление банкротства физического лица в арбитражном суде – "классический" вариант, похожий на процедуры признания несостоятельности юридических лиц. В данном случае контролером всех действий участников процесса выступает арбитражный суд, он же принимает наиболее важные решения: включать ли кредитора в реестр, исключать ли имущество из конкурсной массы и, самое главное, – списывать ли должнику долги. Судом назначается еще одно важное лицо – финансовый управляющий. Он берет на себя большую часть технических действий в процедуре банкротства физического лица: например, уведомляет кредиторов о факте несостоятельности, проверяет финансовое положение должника, ищет и реализует имущество.

Этапы банкротства физического лица через суд

Судебная процедура имеет четкую структуру и последовательность, которые строго регламентируются Законом о банкротстве. Некоторые этапы банкротства физического лица можно «перескочить » благодаря отдельному ходатайству. Типичная процедура банкротства физического лица строится следующим образом:

1. Собираются документы – доказательства и основания для суда.
2. На их основе готовится заявление о признании банкротом и подается в арбитражный суд.
3. Суд рассматривает документы, принимает к производству и назначает первое судебное заседание.
4. На первом судебном заседании суд признает обоснованным заявление о банкротстве и вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина или же, минуя ее, процедуру реализации имущества гражданина при наличии на то оснований.

Сбор документов

Это подготовительный и очень важный этап перед самой процедурой. Список документов, необходимых суду для признания вас банкротом, содержится в статье 213.4 Закона о банкротстве. Их можно разделить на несколько условных категорий:

• личные идентифицирующие документы (паспорт, ИНН, СНИЛС)
• документы о семейном положении (свидетельства о браке/разводе, о рождении детей)
• документы, подтверждающие наличие и размер долга (кредитные договоры, справки о задолженности, судебные документы о взыскании долга: например, судебные приказы)
• документы об активах гражданина (документы о наличии квартиры, машины, дебиторской задолженности, любого иного имущества)
• документы о доходах и трудовой деятельности (справки 2-НДФЛ, декларации о доходе, выписки из ПФР)
• документы о «хозяйственной деятельности гражданина» (договоры по совершенным сделкам, выписки по банковским счетам и так далее)

На заметку

Арбитражные суды рассматривают в основном дела по экономическим спорам, поэтому привыкли к высокому, «профессиональному» уровню подготовки документов и ждут того же и от простых граждан. Чем полнее и грамотнее составлен поданный комплект документов – тем легче судье разобраться в вашем деле. Это исключает возможность отложения судебного заседания для уточнения каких-либо деталей, неясных суду. Вот почему при подготовке к процедуре не обойтись без обращения к профессионалам, желательно, к тем, которые уже провели тысячи дел.

Реструктуризация долгов гражданина

Случается так, что люди идут в суд не за тем, чтобы полностью списать свои долги, а за помощью в выплате долга. К примеру, банк не соглашается реструктуризировать долг, а должник хочет его все-таки выплатить. В такой тупиковой ситуации отличным выходом может стать введение судом реструктуризации долгов гражданина, позволяющей выплатить долг за 2-3 года. В ней банку волей-неволей приходится участвовать в переговорах, а порой полностью соглашаться на условия реструктуризации, предложенные самим должником. В настоящее время суды благосклонно смотрят на желание должника представить план реструктуризации своих долгов, и даже если в нем есть недочеты, – дает время на их исправление. План реструктуризации выносится на собрание кредиторов, где те оценивают его с точки зрения выгоды для себя, а далее дополнительно утверждается арбитражным судом. При этом, даже если кредиторам план не понравился, суд все равно может его утвердить, если посчитает, что так будет лучше для всех сторон.

Реализация имущества

Если у должника нет дохода, который позволил бы реструктуризировать долг, в отношении него введут процедуру реализации имущества гражданина. Если же ценного имущества — например, машины или катера — нет, это вовсе не значит, что процедура банкротства физического лица будет прекращена. Финансовый управляющий констатирует, что продавать нечего и с кредиторами расплачиваться тоже нечем. Списанию долгов это обстоятельство никак не препятствует.

Важно!

Деньги (зарплата, пенсия, иной доход) в деле о несостоятельности также считаются имуществом и законом введены ограничения на их трату должником: во-первых, деньги выдаются ему финансовым управляющим, во-вторых, только в сумме, установленной на региональном уровне. Так что лучше предупредить близких людей, чтобы не отправляли какие-либо денежные переводы на счета должника, иначе они могут отправиться прямиком кредиторам.

Этапы банкротства физического лица через МФЦ

Оформление банкротства физического лица во внесудебном порядке подразумевает более простой порядок. Юрист заполнит заявление о признании банкротом и список кредиторов по формам, разработанным Минэкономразвития, и направит их в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. Далее МФЦ публикует сообщение о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в открытом источнике – Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Копии сообщения рассылаются заинтересованным лицам – кредитным организациям, в суд общей юрисдикции, приставам, налоговой. Через 6 месяцев после публикации сообщения о внесудебном банкротстве процедура завершается и должник признается свободным от исполнения обязательств. Об этом факте МФЦ также обязан сделать соответствующую публикацию в ЕФРСБ. Как видите, этапы банкротства физического лица во внесудебном порядке отличаются по сравнению с судебным делом.

На заметку

МФЦ проводит тщательную проверку документов и может вернуть заявление о несостоятельности, если гражданин не соответствует критериям закона. Должник может обжаловать такой возврат в арбитражный суд по месту жительства. Также, напоминаем: при заполнении заявления о внесудебном банкротстве важно не забыть кого-то из кредиторов (иначе долг перед ним не спишется)!

Последствия банкротства физических лиц

Существует много мифов, связанных с негативными последствиями процедуры банкротства в качестве расплаты за освобождение от обязательств. Однако закон предусматривает разумные временные экономические ограничения.

• предупреждать потенциальных кредиторов о статусе банкрота
• не злоупотреблять повторными банкротствами
• не рисковать с предпринимательской деятельностью

Для должника

Последствия судебного и внесудебного банкротства практически полностью идентичны:

Последствия судебного и внесудебного банкротства

• В течение пяти лет гражданин не вправе брать кредиты или займы, не уведомив кредитора о том, что был признан несостоятельным
• В течение пяти лет гражданин не может возбуждать новое дело о своем банкротстве
• Гражданин не может занимать некоторые должности (в течение трех лет управлять юридическим лицом; в течение пяти лет – страховой организацией, инвестиционными и пенсионными фондами и другими подобными учреждениями; в течение десяти лет – кредитной организацией)

Последствия внесудебного банкротства

• Если гражданин имел статус ИП менее, чем за год до начала процедуры внесудебного банкротства – он не может быть повторно зарегистрирован в качестве ИП в течение пяти лет после завершения процедуры.

Последствия судебного банкротства после завершения процедуры

• Закон прямо указывает, что при банкротстве в статусе действующего индивидуального предпринимателя нельзя заниматься предпринимательской деятельностью еще пять лет с момента завершения процедуры. Однако большая часть должников перед подачей заявления в суд закрывает статус ИП, проходит банкротство как обычный гражданин, а потом при желании регистрирует статус ИП вновь.

Для родственников

Банкротство физического лица – это сугубо личная ответственность должника и никак не затрагивает его родственников.

Комментарий юриста:

«Поучаствовать в процедуре банкротства родственники могут только в исключительных ситуациях. Например, если должник во время процедуры банкротства умер и его наследники решили принять наследство. Но и в таком случае они отвечают только в пределах стоимости полученного по наследству имущества, а впоследствии долги списываются. Принудить родных банкрота отвечать по его долгам своим личным имуществом невозможно».

Боднар Евгения Ивановна

Руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам