Списание долгов через банкротство физических лиц

Банкротство — это законный способ избавиться от кредитов и займов, коммунальных долгов, налогов и автоштрафов. Это процедура, которая дает еще один шанс и позволяет начать финансовую жизнь с чистого листа.

Кто-то считает, что банкротство — странный квест, который под силу только избранным. Это неправда. И чтобы доказать это, прямо сейчас расскажем, как через банкротство списать долги по кредитам и займам.

Списание долгов в процедуре банкротства физического лица: правда или миф 

Мы не первый год помогаем гражданам списать долги через банкротство. Как вы думаете, сколько дней мы бы протянули, если бы кормили людей мифами? 

Списать долги в процедуре банкротства физического лица абсолютно реально. В первую очередь об этом говорит Федеральный закон № 127-ФЗ, где расписаны все процедуры и варианты банкротства: через суд и многофункциональный центр (МФЦ).

Скажем честно: есть долги, от которых нельзя избавиться при банкротстве. Что именно обнулить не получится, поясним чуть ниже. Сейчас разберемся, какие долги можно списать в процедуре банкротства:

• Кредиты и займы. Суд обнулит задолженность перед банками и микрофинансовыми организациями. Ипотека, кредитные карты, потребительские кредиты, микрозаймы, автокредиты — все долги спишут.
• Рассрочки и BNPL-сервисы (оплата частями). Под списание попадают все рассрочки, оформленные в банках и напрямую в магазинах.
• Коммунальные услуги. Долги за воду, отопление, газ, электричество, ТБО, капремонт — их больше не будет.
• Налоги и сборы. Все, что вы не уплатили в налоговую и Социальный фонд, обнулят по окончании процедуры банкротства.
• Штрафы ГАИ. Их тоже ликвидируют, как только суд вынесет определение о списании долгов.

Банкротство отменяет долги не частично или на какой-то срок, а полностью и навсегда. Обязательства, которые сняли в ходе банкротства, нельзя предъявить повторно. Банки, микрофинансовые организации, налоговая — никто не сможет этого сделать.

Да, в банкротстве долги спишут полностью. Но появляется другой вопрос: есть ли ограничения по сумме списания? Поясняем.

На какую сумму спишут долги 

Это важно для всех, кто идет на банкротство. Уже с первой минуты люди спрашивают: «На какую сумму получится списать долги по кредитам и займам?» Отвечаем: в судебном банкротстве спишут все долги. 

Кто-то удивляется: «А разве можно банкротиться без суда?» Да, пройти банкротство можно в судебном порядке и внесудебном — через МФЦ. 

Через суд удастся списать любые суммы, даже если они превышают несколько миллионов рублей. Но с МФЦ есть ограничения — тут спишут долгов максимум на 1 млн рублей. Если задолжали больше, во внесудебной процедуре откажут.

Судебное банкротство 

Тут без разницы, какой у вас долг. Банкротство через суд — это тот самый случай, когда размер не имеет значения, но… 

Если, к примеру, вы задолжали 30 000 рублей, то проще занять у знакомых (взять подработку) и расплатиться. Потому что банкротство через суд — это не бесплатно.

Поэтому списывать долг в 30 000 рублей через суд бессмысленно. Но если вы должны банкам, коллекторам и остальным кредиторам условно 300 тысяч рублей, то стоит проконсультироваться с юристами — они помогут подать заявление о признании финансовой несостоятельности.

Главное в банкротстве — доказать свою неплатежеспособность. Размер долга роли не играет. Физическое лицо является неплатежеспособным, если его ситуация попадает под одно из условий:

Хватит даже одного признака — это уже свидетельство неплатежеспособности. Тогда суд признает заявление обоснованным и запустит процедуру банкротства. Через 6–8 месяцев вы получите определение, которым будут списаны все долги. 

Внесудебное банкротство 

Внесудебное банкротство — это списание долгов через МФЦ. Мы уже знаем: таким способом можно избавиться от задолженностей не больше 1 000 000 рублей. Плюс в том, что не нужно искать финансового управляющего и платить ему за работу, но минусов в разы больше.

Понятно, что ипотечное жилье не сохранить при банкротстве через МФЦ, даже если оно единственное. Когда есть хоть какое-то имущество, вы не подходите для этой процедуры. Имеете официальный доход, с которого можно хоть немного погасить долги, — тоже.

Еще важный момент: списать можно только те долги, что указаны в заявлении на банкротство. Если кого-то из кредиторов забыли — будете должны ему и после процедуры.

Через МФЦ долги списывают строго через 6 месяцев. Не больше и не меньше. Кто-то скажет: «Меньше никогда не получается». Получается — вот отзыв Татьяны Юрьевны: юристы за 5 месяцев помогли ей списать долги на 2 450 877 рублей через суд. 

Какие долги можно списать через банкротство

Мы уже знаем: банкротство позволяет списать кредиты, займы, коммуналку, налоги и штрафы. Скажем о них чуть подробнее. 

Кредиты и займы 

Банкротство обнуляет долги перед банками и микрофинансовыми организациями. Вот что можно списать:

• задолженность по потребительским кредитам
• POS-займы (мгновенные займы в торговых точках)
• кредитным картам
• микрозаймам

В финале банкротства обнуляются долги по целевым и нецелевым займам, кратко- и долгосрочным кредитам, с обеспечением (залогом, поручительством) или без него.

Рассрочки

И вместе с ними — непогашенные платежи в BNPL-сервисах. Допустим, в «Долями», «Сплите», «Подели». Когда говорят, что в банкротстве физического лица списываются рассрочки, то имеют в виду все форматы, которые только возможны: и рассрочки в магазинах, и от банков, и специальные карты рассрочки (как «Халва» от Совкомбанка).

Ипотека 

Долг по жилищному кредиту не списывается, но плюс в том, что можно сохранить ипотеку.

Если в двух словах: все долги спишут, а ипотеку (и следовательно, квартиру) оставят банкроту. Такое возможно, если ипотечная квартира — это единственное жилье для должника.

Но придется заключить с банком мировое соглашение — вот подробное руководство, как сохранить ипотеку в банкротстве.

Задолженность по коммунальным услугам 

Долги по ЖКХ тоже обнулят после завершения банкротства. Спишут накопившуюся задолженность: 

• за воду
• отопление
• газ
• электричество
• канализацию
• вывоз мусора
• аренду жилья
• капитальный ремонт — для тех, кто живет в многоквартирном доме 

Все коммунальные долги, которые были на момент подачи заявления в суд, спишут.

Налоги 

В банкротстве можно списать долги по любым налогам, которые начисляют гражданам. Среди них:

• Налог на доходы физических лиц (НДФЛ) — с зарплаты, банковских вкладов, продажи имущества.
• Налог на профессиональный доход (НПД) — самозанятые тоже могут оформить банкротство и списать задолженности перед бюджетом.
• Транспортный налог — его начисляют владельцам не только автомобилей, но мотоциклов, катеров, моторных лодок.
• Взносы в СФР (например, страховой взнос, который предприниматель платит за себя).
• Налог на имущество — квартиры, дома, земельные участки.
• Земельный налог — на участки, которыми владеют граждане. 

Задолженность по налогам влечет серьезные последствия: штрафы, пени, арест имущества и даже уголовную ответственность. Если подать заявление о банкротстве, этого удастся избежать.

Автоштрафы 

Штрафы ГАИ тоже можно списать через банкротство. Да, в 2024 году ГИБДД снова переименовали в ГАИ — Государственную автомобильную инспекцию. 

Административные штрафы за превышение скорости, нарушение правил остановки и стоянки, проезд на красный свет — их обнулят, если обошлось без аварий и травм. 

Другие задолженности 

Например, хозяйственные договоры. Речь о договорах поставки товаров или оказания услуг.

Еще договоры аренды. Это особенно актуально для предпринимателей, которые подали на списание долгов. Бизнесмены могут списать задолженности перед государством и контрагентами. Но заработную плату и выходные пособия наемным сотрудникам, если они были, все-таки придется погасить самостоятельно.

Здесь же долги перед физическими лицами — по распискам и договорам займа. Они тоже обнуляются вместе с процентами и неустойкой.

Как происходит списание долгов 

В среднем процедура банкротства занимает 6–8 месяцев.

Шаг первый: обращение в суд. Должник подает заявление в арбитражный суд — просит признать себя банкротом. Сделать это можно, как только появились признаки неплатежеспособности. Но если человек задолжал минимум 500 000 рублей и не может расплатиться, он обязан подать заявление в 30-дневный срок. 

Шаг второй: признание заявления обоснованным. Суд должен решить, платежеспособен должник или нет. Сделать это нужно не раньше 15 дней и не позже 3 месяцев с момента подачи заявления. Если должник неплатежеспособен, суд признает заявление обоснованным и вводит реструктуризацию. 

Шаг третий: процедура реструктуризации. Ее смысл — выстроить график платежей, чтобы рассчитаться с кредиторами. Суд может ввести реструктуризацию максимум на 5 лет, если кредиторы согласны с графиком. Если против, суд все равно вправе одобрить реструктуризацию, но лишь на 3 года.

Почти всегда у должника нет денег, чтобы платить по долгам. Тогда суд может пропустить реструктуризацию и сразу ввести следующую процедуру. 

Шаг четвертый: реализация имущества. На этом этапе финансовый управляющий смотрит, есть ли у должника имущество, которое можно продать и расплатиться с кредиторами. Забрать могут вторую квартиру, машину, гараж, драгоценности.

Реализация длится 6 месяцев, но тут все зависит от финансового управляющего. Если он не подал ходатайство о завершении процедуры, она автоматически продлевается еще на 6 месяцев. Поэтому крайне важно найти юристов, которые будут контролировать работу управляющего и не затянут процедуру. 

Почти всегда в реализации имущества нет никакой реализации. Просто нечего продавать: у человека только одна квартира и небольшой доход. Тогда наступает… 

Шаг пятый: завершение реализации. На этом этапе суд выносит определение о завершении процедуры. В нем он освобождает должника от «дальнейшего исполнения обязательств». Другими словами, именно этот документ ставит точку в банкротстве о списывает с человека долги. Их обнулят полностью и навсегда. 

В банкротстве можно списать почти все долги, но есть исключения.

Какие долги не списываются в банкротстве 

Да, есть долги, от которых нельзя избавиться в банкротстве. Дело в том, что государство защищает не только должника, но и тех, чье право на жизнь и здоровье он нарушил или может нарушить.

Впрочем, таких долгов немного, поэтому покажем все. В банкротстве нельзя списать обязательства, которые неразрывно связаны с личностью неплательщика: 

Кроме того, не получится списать текущие долги — те, что возникли после подачи заявления на банкротство.

Как списать долги без банкротства 

Можно облегчить финансовую нагрузку — снизить ежемесячные выплаты, чтобы сделать их комфортными для должника. 

Например, оформить реструктуризацию. Это когда вы говорите банку: «Я не могу выплачивать кредит, как раньше» — и просите снизить ежемесячный платеж. 

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора. В этом случае вы заключаете дополнительное соглашение к договору. Банк может пойти на разные уступки: снизить процентную ставку по кредиту, растянуть срок выплат (например, с трех лет до пяти) или убрать пени и штрафы. При реструктуризации долги не прощают, но возвращать их будет немного проще.

Рефинансирование — это, по сути, та же реструктуризация, но в другом банке. Вы берете кредит и закрываете им текущие долги, а потом платите «новому» банку. Смысл в том, что условия нового кредита комфортнее: ставка ниже, срок длиннее или ежемесячный платеж меньше. 

С помощью рефинансирования можно заменить несколько старых кредитов одним новым. Здесь те же грабли: рефинансирование тоже не списывает долги, а позволяет сэкономить семейный бюджет. 

Впрочем, «сэкономить» — это сильно сказано. Тут бывает по-разному: если ежемесячный платеж снизился, не факт, что общая переплата тоже сократится.

Кредитные каникулы — это передышка от платежей. Пока они идут, не нужно платить ни основной долг, ни проценты. Банк обязан предоставить кредитные каникулы, если заемщик потерял больше 30% дохода за два последних месяца либо лишился дома или мебели с бытовой техникой из-за чрезвычайной ситуации.

Но с отсрочкой есть подводный камень, точнее — сразу два. Во-первых, кредитные каникулы можно взять максимум на 6 месяцев. Во-вторых, банк не простит долг. Через полгода каникулы закончатся, и придется заплатить все, в том числе проценты. 

Списать долги полностью и навсегда можно только в банкротстве через суд. Это легко сделать, если обратиться к профессионалам — юристам компании «Финансово-правовой альянс». Специалисты выиграли десятки тысяч дел о банкротстве физических лиц и индивидуальных предпринимателей, проиграли — ноль. В штате более 220 юристов, каждый из которых несет финансовую ответственность и отвечает репутацией за то, как работает с вами.

Сделайте первый шаг к жизни без долгов, банков и коллекторов — получите бесплатную консультацию у юристов и начните подготовку к процедуре банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Каким образом списываются долги при банкротстве?

   Задолженности по кредитам и займам списываются по завершении процедуры реализации. Тогда арбитражный суд выдает специальное определение — оно ставит точку в банкротстве и освобождает от всех долгов.

2. В чем разница между банкротством и списанием долгов?

   Банкротство — это механизм списания долгов с человека, который не может расплатиться с кредиторами. 

   Списание долгов — это следствие успешного банкротства. 

   Вот разница между ними: 

   • — Банкротство — это путь.
   • — Списание долгов — это цель.

   Нельзя списать долги, не пройдя процедуру банкротства. Но когда вы это сделаете, суд спишет все долги по кредитам и займам, коммунальным платежам, налогам и штрафам.

3. Что происходит с долгом при банкротстве?

   Задолженность списывается раз и навсегда — с процентами, штрафами и пенями. Речь идет о целевых и нецелевых кредитах, всевозможных рассрочках и кредитных картах, микрозаймах, просроченных платежах за коммунальные услуги. Но есть долги, которые не списываются — например, алименты и субсидиарная ответственность.

4. Какие долги не сгорают при банкротстве?

   Вот что нельзя списать в банкротстве:

   • — Долги по текущим платежам, которые возникли после подачи заявления на банкротство.
   • — Алименты — обязанность содержать детей остается всегда.
   • — Возмещение вреда жизни и здоровью.
   • — Субсидиарный долг — если руководителя признали виновным в банкротстве компании, он отвечает перед кредиторами лично. Такой долг не спишут.
   • — Штрафы за умышленные преступления — например, мошенничество при кредитовании.