Последствия банкротства физических лиц для должника 

Человек, который прошел банкротство, избавляется от долгов по кредитам и займам, коммунальным платежам, налогам и штрафам ГАИ. 

Кто-то скажет: «Не все так радужно. После банкротства не получится взять кредит, выехать за границу и устроиться на работу. Почему вы молчите об этом?!» 

Отвечаем: потому что это неправда. И чтобы развеять страшилки про «клеймо банкротства», мы честно и детально расскажем, что будет с должником, который списал долги. Прямо сейчас вы поймете все последствия процедуры банкротства физического лица. 

Последствия банкротства: что ждет должника в течение процедуры 

Итак, банкротство физических лиц: последствия… Мы честно расскажем о них. Повторимся: гражданин, который списал долги, может ездить за границу и получать кредиты, если захочет. И на работу он тоже устроится. 

Наши клиенты часто говорят: «Я опасалась банкротства. Думала, хвосты по любому остаются: что-то спишут, а остальное заставят платить. Но долги списали быстро и, главное, полностью!»

Для должника банкротство порой действительно летит незаметно. Хотя это не пара дней. С даты, когда гражданин подал заявление на банкротство, и до момента, как суд спишет с него долги, обычно проходит 6–8 месяцев. Процедура делится на два этапа: реструктуризация и реализация. 

Если должник может платить, пусть и меньшую сумму, — утверждают новый график, чтобы не спеша рассчитаться по долгам. Это и есть реструктуризация. Ее можно получить максимум на 5 лет, если график одобрили все кредиторы.

Почти всегда должник, который подает на банкротство, не имеет денег, чтобы расплатиться. Тогда начинается второй этап, в конце которого суд обнуляет все долги. Другими словами, реструктуризация — далеко не обязательная процедура в банкротстве.

Если у должника нет имущества и дохода, которого хватит на расчеты с кредиторами, то уже на первом судебном заседании его объявят банкротом и введут реализацию.

Срок процедуры — 6 месяцев, но это не максимальный период. Если полгода прошли и финансовый управляющий не подал ходатайство о прекращении, реализация автоматически продлевается еще на полгода. Такие правила вступили в силу 29 мая 2024 года.

Поэтому крайне важно найти финансового управляющего, который не затягивает сроки, потому что работает на кредиторов. Тут помогут грамотные юристы — они займутся выбором СРО, из которой назначат управляющего, и не дадут процедуре длиться бесконечно.

Последствия начинаются уже с первого этапа. Точнее, с момента, признания заявления обоснованным, когда суд решил: человеку действительно сложно рассчитаться по долгам.

Какими будут ограничения для должника и сколько они продлятся зависит от введенной процедуры — реструктуризации или реализации. Разберем их детальнее.

При реструктуризации 

Мы уже знаем: в реструктуризации должник гасит долги «по вновь утвержденному плану». Таким образом суд пробует восстановить платежеспособность гражданина, чтобы он с помощью нового графика рассчитался с кредиторами. Но такое бывает редко — например, в прошлом году утвердили всего 675 планов реструктуризации.

Именно тут возникают первые ограничения. Без одобрения финансового управляющего нельзя:

• Совершать сделки дороже 50 000 рублей — то есть не получится продать квартиру, дачу, земельный участок, автомобиль, ценные бумаги, драгоценности, картины, старинные монеты.
• Брать кредиты или займы (неважно, в микрофинансовой организации или у знакомого).
• Становиться поручителем по кредитным договорам или выступать гарантом по финансовым сделкам.
• Закладывать имущество, продавать или переводить свои долги на других. К слову, если самому должнику кто-то должен, он тоже не вправе продавать такие долги. Чаще это плюс для должника, потому что обязательства перед ним уменьшают и его задолженность перед кредиторами.
• Дарить имущество или делать пожертвования. Без разницы, кому вы хотите передать дом или машину — другу, дочке, соседу. Самостоятельно сделать это не получится. 

Пока идет реструктуризация, должник может самостоятельно, то есть без разрешения финансового управляющего, тратить максимум 50 000 рублей в месяц.

Должник обязан отдать финансовому управляющему все банковские карты. Управляющий блокирует их, точнее, направляет запрос в банк (прилагает определение суда о реструктуризации).

Затем управляющий открывает специальный счет, куда будет приходить зарплата или пенсия. Для этого он отправляет реквизиты специального счета работодателю или в Социальный фонд. Но чаще оставляют один из счетов должника (например, зарплатный). Так делают, чтобы сэкономить время и деньги.

Управляющий может увеличить лимит расходов, если должник попросит и предоставит убедительные причины. Например, у человека на содержании трое детей, которых нужно учить, лечить и водить на секции. Или должник серьезно болен, а лекарства и медицинские услуги сильно дороже 50 000 рублей в месяц. Или учеба в престижном вузе — тут порой один месячный платеж превышает лимит. 

Нет законодательных критериев, которые гарантированно позволяют должнику распоряжаться большей суммой. Все зависит от финансового управляющего: как он решит, так и будет. 

Везде есть плюсы и минусы. Выше мы говорили об ограничениях. Но вот положительные последствия реструктуризации:

• Никаких требований. Банки, микрофинансовые организации (МФО) и остальные кредиторы больше не вправе требовать от должника немедленно погасить долг. Как только суд утвердил план реструктуризации, кредиторам остается ждать выплат по графику, даже если они против этого.
• Никаких процентов, пеней и штрафов. Точнее, проценты, пени и штрафы по договорам уже не работают. Вместо них — мораторные проценты. Они зависят от ключевой ставки Центробанка и порой на 20–40% ниже процентов и санкций, которые указаны в договоре.
• Имущество без арестов. Если судебные приставы арестовали квартиру, машину или телевизор должника, они обязаны «освободить» имущество. Другими словами, любые исполнительные действия приостанавливаются. Должник снова может распоряжаться имуществом, правда, если оно дешевле 50 000 рублей. Если дороже — только с согласия финансового управляющего. 

К слову, если должник успешно прошел реструктуризацию, суд не признает его банкротом. 

Уже слышим реплики: «Что за подводный камень? При введении реструктуризации человек остается не признанный? То есть он подал на банкротство, завершил процедуру, а суд откажется признать банкротом? Почему?» Объясним. 

Во-первых, реструктуризация — это финансовая реабилитация должника перед кредиторами. Когда суд назначает реструктуризацию, он дает человеку последнюю возможность расплатиться по долгам. Хотя точнее будет сказать: суд дает кредиторам последний шанс вернуть свои деньги, а не списать их на убытки. 

Во-вторых, реструктуризация — это погашение долгов перед всеми кредиторами по графику, который утвердил суд. К слову, график могут разработать не только кредиторы, но и финансовый управляющий, и даже сам должник. 

Если человек успешно прошел реструктуризацию, значит, он полностью погасил долги перед кредиторами. Раз он их полностью погасил, то и списывать нечего — гражданин расплатился по долгам и становится платежеспособным. 

Поэтому суд прекращает дело и не признает гражданина банкротом на стадии реструктуризации. Это происходит на втором этапе.

При реализации

Реструктуризация в процедуре банкротства физического лица бывает нечасто. Ведь люди почти всегда банкротятся не из-за «повышенной финансовой нагрузки», а потому что не могут расплатиться с кредиторами от слова «совсем». Нет ни денег, ни имущества.

Тогда суд назначает второй этап — реализацию. Он может перейти к ней сразу — пропустить реструктуризацию, если должник попросит, то есть направит ходатайство. Либо назначит реализацию, когда видит: у должника не получается платить по графику.

Именно на этом этапе суд признает должника банкротом. Свежей статистики еще нет, но в прошлом году реализацию назначили более, чем по 350 780 делам. Разница с утвержденными планами реструктуризации колоссальная. Напомним, их было всего 675.

К слову, полностью название звучит так — реализация имущества. Но почти всегда с должника нечего взять: нет второй квартиры (первую не заберут, потому что единственное жилье), машины, дачного участка. То есть продать хоть что-нибудь, чтобы расплатиться с кредиторами, не получится. Поэтому суд списывает долги с должника, а кредиторы списывают выданные деньги на убытки.

Вот последствия реализации для должника. 

1. Все счета и карты под контролем.

Как говорится, это вам не реструктуризация — 50 000 рублей в месяц больше не выделяют, но каждый месяц выдают прожиточный минимум. В разных регионах он отличается. Например, в 2025 году прожиточный минимум для трудоспособных в Москве — 27 302 рубля; Санкт-Петербурге — 21 069 рублей; Самаре — 18 169 рублей.

Отдельный прожиточный минимум выплачивается на иждивенцев должника. Например, если банкрот живет в Санкт-Петербурге и у него два несовершеннолетних ребенка, то раз в месяц будет получать 50 101 рубль (ПМ на себя и детей).

Сумму можно увеличить, если необходимо платить за обучение, приходится снимать жилье или требуются дорогостоящие лекарства, лечение.

2. Нельзя распоряжаться имуществом.

Этот запрет похож на ограничение в реструктуризации. Должник не может ничего дарить или продавать. Любая сделка, которую он совершит без одобрения финансового управляющего, будет недействительной. 

Уточним: эти запреты касаются только имущества, которое находится в конкурсной массе. Это деньги, вторая квартира, машина, земельный участок, гараж — все то, что закон разрешает направить в погашение задолженности. В данном случае действует принцип «разрешено все, что не исключено». 

Перечень имущества, которое нельзя включать в конкурсную массу, указан в ст. 446 ГПК. Так, кредиторы не могут претендовать: 

• на единственное жилье — квартиру или дом (с 2024 года в банкротстве можно сохранить даже ипотечное жилье)
• участок, на котором стои́т единственное жилье
• мебель, одежду, обувь
• вещи и инструменты, которые должник использует в работе (например, ноутбук), если те не дороже 10 000 рублей
• хозяйственные постройки и скотину, которые должник выращивает для себя (к слову, домашнего кота и собаку тоже не отберут)
• автомобиль, которым пользуется должник-инвалид
• знаки личных достижений — кубки, медали, ценные подарки

Финальное решение о том, что включить в конкурсную массу (какое имущество забрать, а какое оставить), принимает суд. 

3. Не выехать за границу.

Это ограничение не гарантировано, но возможно. Суд может запретить должнику покидать страну, пока идет реализация имущества. В законе нет четких оснований, по которым суд может «закрыть границу», но вот примеры из практики, когда это возможно:

• Должник скрывает от финансового управляющего сведения об имуществе, не дает документы на право собственности или игнорирует судебные заседания.
• Получает вид на жительство в другой стране — тут подозрения, что он может навсегда покинуть Россию.
• Имеет судимость по экономической статье.
• Ранее осужден за неправомерные действия при банкротстве (например, скрывал имущество от кредиторов).

Запрет на выезд за границу вводится редко. Обычно граждане, проходящие банкротство, могут свободно покидать страну и возвращаться. Итак, процедура реализации подошла к концу. С кредиторами расплатились частично или не расплатились вовсе — просто нечем. Тогда суд выносит определение о завершении реализации имущества и освобождении от долгов.

Вот что это значит для должника.

Долги полностью списали. Это самый главный плюс банкротства, который перекрывает все минусы. Человека освобождают от задолженностей по любым кредитам, займам, коммунальным платежам, налогам и штрафам. Даже если к моменту завершения реализации вы нашли хорошую работу и стали жить гораздо лучше, все равно вы больше никому и ничего не должны.

Теперь никаких «Оплатить до завтра» и «Наступят негативные последствия». Ни один банк или микрофинансовая организация уже не заявит: «Ждите дальнейшего разбирательства в суде». Коллекторы не позвонят на работу и не постучат в дом с криками: «Кредит взят? Взят! Где наши деньги?»

После того как получили определение суда, вы начинаете новую жизнь. С чистого листа. Больше нет долгов — это правда. Но есть последствия. 

Какие ограничения действуют после банкротства физического лица

Мы уже выяснили: главное последствие банкротства — списание долгов. Это огромный, гигантский плюс. На фоне этого огромного плюса мы честно скажем об ограничениях. 

Что касается работы… Помните, мы писали о мифе «никуда не возьмут»? На работу после банкротства можно устроиться всегда. Объявить себя банкротом — это вовсе не крест на карьере. Закон ограничивает лишь право управлять компанией, в том числе занимать руководящие должности. 

• Банки или НКО (небанковские кредитные организации).
  Возглавлять или войти в совет директоров этих организаций можно только через 10 лет после банкротства.
• Страховые компании, МФО, НПФ, инвестиционные фонды.
  Занимать руководящую должность нельзя 5 лет с момента списания долгов.
• Другие организации.
  Здесь стать директором вы сможете спустя 3 года со дня окончания процедуры банкротства. 

Если вы пришли за кредитом… Закон не запрещает банкроту брать кредиты и займы. Ни в одной статье такого ограничения нет, но вы должны сообщить банку, что прошли процедуру банкротства. Такая обязанность работает в течение 5 лет после списания долгов. 

Страшной тайны вы банку не откроете. Он обязательно проверяет кредитную историю заемщиков. Там будут сведения о банкротстве — их передает финансовый управляющий. Банк учитывает этот факт, когда решает, выдать кредит или нет. Это же касается микрофинансовой организации — она тоже оценивает кредитный рейтинг при выдаче займа. Но повторим: запрета на кредит для банкротов не существует. 

Чтобы снова стать банкротом… Если вы решили снова подать на банкротство, нужно подождать 5 лет — так гласит ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. Повторим: ограничение действует, когда обращаетесь в суд по своей инициативе. 

Но это могут сделать кредиторы, тут срок не играет роли. Суд опять признает банкротом, но уже ничего не спишет. Поэтому не копите долги, тем более в первые 5 лет после банкротства. 

Это общие ограничения, которые действуют для всех, кто успешно списал долги. Но есть нюансы для отдельных граждан.

Последствия банкротства для отдельных категорий граждан 

Индивидуальные предприниматели. Если вы банкротились как предприниматель, то в течение 5 лет после окончания реализации имущества не сможете зарегистрировать ИП.

Речь именно о тех, кто являлся предпринимателем, когда подавал заявление о банкротстве. Если вы не регистрировали ИП либо закрыли его до банкротства, а потом подали заявление в суд, то сможете вернуться к бизнесу сразу после процедуры.

Военнослужащие. Тут важная особенность: для военнослужащих действует военная ипотека. Ее выдает ФГКУ «Росвоенипотека» — государственная компания. Если военнослужащий взял тут ипотеку и подал на банкротство, суд не включит требования компании в реестр кредиторов. 

Другими словами, ипотечную квартиру не отберут, если она — единственное жилье. Когда у должника есть другая квартира или дом, компания заявит требования и заберет недвижимость. 

Должности, которые нельзя занимать после банкротства физлица: полный список 

Конечно, «полный список» — это сильно сказано. Но важнейшие должности вы точно узнаете. Мы выяснили: после банкротства несколько лет нельзя занимать вакансии, которые позволяют управлять компанией. Весь список «запрещенных» должностей ограничивается генеральным директором, членом коллегиального совета, единоличным исполнительным органом (ЕИО).

Да, список не исчерпывающий. Однако он показывает уровень должности, которая ограничена для банкрота. Например, стать генеральным директором сразу после банкротства не получится, но вот руководителем проектов, ведущим специалистом и тем более менеджером — без проблем. 

Еще гражданин, оформивший банкротство, может занимать должность финансового, коммерческого, даже исполнительного директора. Главное — он не должен управлять бизнесом. Это значит, что можно работать и главным бухгалтером, и руководителем службы внутреннего контроля.

Сколько после банкротства нельзя брать кредиты 

Мы уже знаем: нет закона, который запрещает банкроту брать кредит. Как только списали долги, можете сразу подать заявку. 

Но последствия банкротства есть и тут:

• Вы обязаны сообщить банку, что списали долги. Это нужно делать 5 лет после банкротства. Конечно, вы не должны просто так звонить в банк и докладывать. Только в случае, если подаете заявку на кредит. Берете займ — тоже сообщаете микрофинансовой организации, что прошли процедуру.
• Кредитный рейтинг снизится. Все банки и микрофинансовые организации сообщают о выданных кредитах и займах в БКИ — бюро кредитных историй. Банкротство снижает кредитный рейтинг заемщика, но это не значит, что банк не даст кредит. Но, скорее всего, запросит дополнительные сведения о размере дохода и трудоустройстве.

Не думайте, что кредит после банкротства — это танцы с бубном. Получить его реально. Нужно просто подготовиться:

• Доказать, что получаете стабильный доход. Пусть он будет небольшим, но официальным. Тогда банки точно дадут кредит, причем без завышенных процентов.
• Предоставить залог. Мы вовсе не хотим вас уговаривать — просто информируем. Если банку дают в залог имущество (гараж, участок), он охотно выдает кредиты, потому что сводит свои риски к минимуму.

Чем опасно банкротство для физических лиц

Слово «опасно» довольно странное. Гораздо опаснее потонуть в долгах и заработать нервный срыв. Но порой нам задают именно такой вопрос: «Чем опасно банкротство для физических лиц?» 

Ответим коротко: если у вас две квартиры, одну могут забрать за долги. Финансовый управляющий включит ее в конкурсную массу и продаст на аукционе, а деньги отправит кредиторам. 

Кто-то говорит: «Банкротство — такой стресс!» Но стресс бывает плохим и хорошим. Плохой — тот, что вы испытываете каждый день, думая: «Что делать?», когда коллекторы требуют расплатиться. Или когда последними деньгами гасите только проценты, а долг остается. Или когда на работе коллеги смотрят косо, потому что устали от «ваших кредиторов». 

Хороший стресс — это радость от обнуления всех долгов и полноценной жизни впереди. Вам больше не придется вздрагивать от стука в дверь. Коллекторы не будут звонить и грозить в сообщениях. На первом месте снова семья, а не банкиры и коллекторы. 

Скажем честно: процедура банкротства — сложная штука. Справиться в одиночку трудно. Любая ошибка — и суд не примет даже заявление. Кстати, в нем нужно указать СРО — саморегулируемую организацию, которая выставит кандидатуру финансового управляющего. Он будет вести ваше дело. 

Выбрать СРО — серьезная задача. Можно нарваться на управляющего, который работает на кредиторов. Он станет оспаривать все сделки до банкротства — тогда процедура может длиться годами. Или занизит стоимость имущества, чтобы быстрее его реализовать.

Чтобы исключить риски, найдите грамотных юристов. Посмотрите, сколько лет компания на рынке, какой процент успешных дел, дают ли гарантии на списание долгов. Именно на списание, а не подготовку документов или консультационные услуги.

К примеру, компания «Финансово-правовой альянс» на рынке с октября 2016 года. Выиграла десятки тысяч дел о банкротстве физических лиц и индивидуальных предпринимателей, проиграла — ноль. В штате 228 человек, из них 223 — юристы. Каждый несет груз финансовой ответственности и отвечает репутацией за то, как работает с вами. 

Это не пустые слова. В договоре четко прописывается, что компания гарантирует списание задолженностей.

Пункт 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Никаких «консультационных услуг» и «подготовки документов». Вы сохраните имущество и распрощаетесь со всеми долгами: кредитами, микрозаймами, рассрочками. Если не знаете, с чего начать, сделайте первый шаг — проконсультируйтесь с нашими юристами.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Если человека признали банкротом, должен ли он платить долг?

   Нет, когда суд признает человека банкротом, то вводит процедуру реализации имущества. В конце этой процедуры суд выносит определение о завершении реализации. Именно этот документ безвозвратно списывает долги — вместе с процентами и неустойкой.

2. Чем опасно объявить себя банкротом?

   В ходе реализации имущества вы рискуете остаться без гаража, драгоценностей, второй квартиры — если, конечно, они есть. Их могут продать, а деньги направить кредиторам. 

   После банкротства вы не сможете:

   • — 5 лет возглавлять страховую компанию, МФО, НПФ, инвестиционный фонд
   • — 10 лет руководить банком
   • — 3 года — любой другой организацией

   В течение 5 лет вы обязаны сообщать банку или микрофинансовой организации, что списали долги по суду. 

3. Чего лишается человек после банкротства?

   После банкротства человек лишается права на управление банками, МФО, инвестиционными фондами, другими компаниями — на срок от 3 до 10 лет.

   Но самое главное — после банкротства человек лишается долгов. Кредиторы больше не требуют денег, а коллекторы не кричат в трубку: «Крайний срок — до завтра!»

4. Что будет с долгами после банкротства физического лица?

   По окончании процедуры банкротства с гражданина спишут все долги по кредитам и займам, коммунальным платежам, налогам и штрафам. 

   Не получится обнулить: 

   • — алименты
   • — моральный ущерб
   • — возмещение вреда жизни и здоровью

   Но остальные исчезнут навсегда. Банкрот начнет жить с чистого листа – без долгов и кредиторов.