Конкурсная масса при банкротстве физического лица — что такое и какое имущество входит

По закону неподъемные долги можно списать. Для этого государством разработан специальный механизм — банкротство физических лиц. В процедуре можно избавиться от кредитов, микрозаймов, автоштрафов, даже налоговых и коммунальных долгов. Но одним из ключевых этапов дела является реализация имущества, то есть формирование и распределение конкурсной массы (КМ). Простыми словами рассказываем, что это и какое значение имеет для всей процедуры банкротства.

Что значит конкурсная масса при банкротстве

Конкурсная масса — это все имущество, которое принадлежит должнику перед стартом реализации. В нее включается то, чем физическое лицо владеет по праву собственности, в том числе долевой и совместной.

Например, в одном доме живут четыре человека, на каждого из которых записана 1/4 недвижимости — это пример долевой собственности. В случае банкротства одного из них четверть дома войдет в конкурсную массу (при условии, что это не единственное жилье банкрота).

С совместным имуществом все иначе: конкретные доли не выделены, а собственники обладают равными правами. Простой пример — автомобиль, приобретенный в браке. Супруги являются совместными владельцами машины.

Формирование конкурсной массы происходит в соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и другими нормативно-правовыми актами. Например, часть вопросов, связанных с возвратом имущества в конкурсную массу, регулируется Гражданским кодексом.

Зачем нужна КМ

Конкурсная масса при банкротстве физлица необходима, чтобы удовлетворить требования кредиторов. Деньги, вырученные от реализации движимого и недвижимого имущества должника, распределяются между кредиторами в строгой очередности.

Банкротство разработано, чтобы помочь людям, оказавшимся в трудном финансовом положении. Но оставить банки «ни с чем» государство тоже не может, поэтому для справедливости формируют конкурсную массу. Имущество, которое в нее входит, выставляется на торги.

Очень часто складываются две ситуации:

1. У должника нет никакого имущества, кроме единственной квартиры. Тогда конкурсной массы тоже нет, но это не имеет значения — долги в любом случае спишут. Трудоустроены вы или нет, сколько зарабатываете, получаете ли алименты и дополнительные выплаты — не играет роли. Основным условием для банкротства и списания задолженностей является неплатежеспособность.
2. В собственности должника есть автомобиль. И если не удается его сохранить (есть несколько способов это сделать), машину продают. Если открыть любую площадку, на которой проводятся торги, то можно заметить — в среднем автомобили реализуют за 150–200 тысяч рублей. Многое зависит от марки, года выпуска и других факторов, но это условные цифры. Именно столько в итоге распределят между кредиторами, а долгов спишут на сотни тысяч и миллионы рублей. Получается, что в любом случае должник остается в плюсе.

Еще один интересный момент: если автомобиль (или любое другое имущество банкрота) не удастся продать и кредиторы не примут его в качестве отступного, то машину вернут обратно должнику — она будет считаться не вошедшей в конкурсную массу.

Только после реализации дело о признании финансовой несостоятельности завершается, а долги, которые остались непогашенными, списываются определением суда.

Как формируется конкурсная масса

На формирование и реализацию конкурсной массы обычно уходит около 4–6 месяцев. Если требуется, финансовый управляющий вправе продлить срок, направив ходатайство в арбитражный суд.

Это может потребоваться, если действия должника препятствуют процедуре или за последние 3 года выявлены сделки по отчуждению имущества на подозрительных условиях.

Формирование конкурсной массы происходит в несколько этапов:

1. Имущество, принадлежащее физическому лицу, описывается. 

Опись имущества — это документ, в котором перечисляются все активы должника. В нее попадают квартиры, частные дома, земельные участки, транспорт, акции и ценные бумаги.

Изначально опись делает сам должник (точнее — юрист, который ведет дело). Документ составляется по форме, утвержденной Минэкономразвития. 

«Забывать» о чем-либо не имеет смысла, поскольку финансовый управляющий все равно перепроверит информацию и, если потребуется, дополнит опись. Если какого-то имущества не окажется в описи, суд (с подачи кредиторов) может счесть это как попытку скрыть имущество — это еще одна причина доверить подготовку документов юристам.

2. Подаются запросы в государственные ведомства и реестры.

Одна из задач, стоящих перед финансовым управляющим, — собрать информацию об имуществе, принадлежащем банкроту. С этой целью он подает запросы в Росреестр, Госавтоинспекцию, Социальный фонд и другие ведомства. Так управляющий получает полное представление об активах должника: транспортных средствах, недвижимости, счетах, ценных бумагах.

3. Проверяются сделки, совершенные должником.

Бывает, что граждане, готовящиеся пройти банкротство, сознательно избавляются от имущества. Например, продают его по заниженной цене или безвозмездно дарят родственникам. Такие сделки, заключенные в течение трех лет до подачи заявления в арбитражный суд, могут быть оспорены.

Казалось бы, как сделки связаны с конкурсной массой. Но это легко объяснить: если дарение или продажу признают недействительными, произойдет возврат имущества в конкурсную массу.

Так происходит не со всеми сделками. Чтобы вернуть имущество, необходимо признать договор недействительным в суде. Это долго и сложно, а если интересы должника защищает опытный юрист, то, скорее всего, и безуспешно.

Кто формирует КМ

Тот же, кто и занимается поиском имущества должника, — финансовый управляющий. Это один из ключевых участников процедуры, на которого возложена большая ответственность: соблюсти баланс интересов между кредиторами с одной стороны и должником — с другой.

Что важно: управляющего (вернее — организацию, из которой он назначается) предлагает инициатор процедуры. Им может быть не только должник, но и кредитор — если задолженность превышает 500 000 рублей, а платежи не поступают более 3 месяцев.

Что входит в конкурсную массу при банкротстве

Имущество, которое включается в КМ:

• Земельные участки, частные дома, гаражи, хозяйственные постройки, склады, дачи, жилые и нежилые объекты недвижимости.
• Автомобили, специальная техника (например, для строительных работ), водный транспорт и другие транспортные средства.
• Вещи, имеющие художественную или историческую ценность (например, антикварная мебель, коллекционные книги).
• Дебиторская задолженность — средства, поступающие от третьих лиц в счет уплаты долга (например, вы одолжили деньги коллеге и он их возвращает).
• Ценные бумаги и дивиденды по ним.
• Нематериальные активы, в том числе исключительные права на произведение, программное обеспечение.
• Денежные средства, причем не только на счетах в банках, но и наличные.
• Драгметаллы, включая те, которые хранятся в банковской ячейке, а также драгоценные украшения.
• Предметы роскоши (шубы из натурального меха, брендовые вещи, аксессуары, дорогостоящие предметы интерьера).

В конкурсную массу при банкротстве физлица не включается:

• Единственное жилье — им может быть как просторный коттедж, так и квартира. С осени 2024 года в процедуре банкротства можно сохранить даже ипотечную недвижимость — теперь она тоже не включается в конкурсную массу.
• Земельный участок, на котором находится это жилое помещение (если речь идет о частных домах).
• Личные вещи членов семьи (обувь, одежда, средства гигиены).
• Мебель и техника, которая относится к предметам первой необходимости (холодильник, плита, духовой шкаф, пылесос и остальная бытовая техника).
• Предметы обихода (посуда, текстиль, вспомогательные хозяйственные предметы, домашние инструменты).
• Скот, который содержится не для предпринимательских целей.
• Продукты питания.
• Деньги в размере прожиточного минимума на самого должника и людей, которые признаны его иждивенцами (например, на несовершеннолетних детей).
• Материнский капитал (независимо от того, был он потрачен или нет) и другие меры социальной поддержки.

Можно ли исключить имущество из конкурсной массы

Если на реализацию отправляют имущество, которое обладает иммунитетом по ст. 446 ГПК РФ, необходимо подать заявление о его исключении. Такие ходатайства подаются и рассматриваются только в судебном порядке.

Как исключить имущество из конкурсной массы:

1. Подготовить заявление. Оно составляется в свободной форме, главное — перечислить имущество, подлежащее исключению из КМ, и подтвердить основания. Делимся образцом заявления, который можно использовать в суде.
2. Приложить документы. Например, если необходимо исключить автомобиль в связи с инвалидностью должника, прилагается индивидуальный план реабилитации — в нем должно быть указано, что гражданину необходимо транспортное средство.
3. Принять участие в судебном заседании. Судья рассмотрит просьбу и предоставленные документы, чтобы принять решение — исключать ли имущество из конкурсной массы.

Аналогично можно добиться исключения из КМ имущества, которое не защищено от взыскания, но его стоимость не превышает 10 000 рублей. Дело в том, что реализация таких вещей не повлияет серьезным образом на удовлетворение требований кредиторов.

Входит ли зарплата в конкурсную массу при банкротстве

Деньги на банковских счетах и в в наличном виде являются имуществом, поэтому включаются в конкурсную массу.

Еще в начале процедуры банкротства управляющий уведомляет компанию, в которой работает должник, о необходимости переводить зарплату на специально открытый счет. Вместо специального может использоваться основной (например, зарплатный) счет гражданина.

Кроме того, дебетовые и кредитные карты тоже передаются управляющему, назначенному в деле. Они блокируются, а средства, принадлежащие должнику, переводятся на единый счет.

Что касается пенсии, то страховые выплаты по старости и инвалидности считаются полноценным источником дохода и тоже входят в конкурсную массу.

Задача самого банкрота и специалистов, которые ему помогают, — добиться максимально возможных выплат, положенных в деле о признании несостоятельности.

Сколько денег будет получать должник

По общему правилу гражданам, которые проходят банкротство, каждый месяц полагаются выплаты в размере прожиточного минимума (ПМ).

Для каждого региона этот показатель определяется отдельно. Например, в 2025 году по Санкт-Петербургу он составляет 21 069 рублей для трудоспособного населения.

Доход, не превышающий прожиточный минимум, полностью остается за должником. Дополнительно прожиточный минимум выдается на каждого иждивенца (например, несовершеннолетнего ребенка).

Как рассчитывается выплата

Допустим, у должника из Санкт-Петербурга двое детей и один нетрудоспособный родственник пенсионного возраста. Все они по решению суда признаны официальными иждивенцами.

В период банкротства гражданин ежемесячно будет получать из конкурсной массы 18 023 рубля (на себя) + 16 039 рублей (на первого ребенка) + 16 039 рублей (на второго ребенка) + 14 220 рублей (на пожилого неработающего родственника) = 64 321 рубль.

В судебной практике есть подход, согласно которому на каждого ребенка положена выплата в размере 50% прожиточного минимума, если оба родителя трудоустроены. Однако Конституционный суд РФ в постановлении № 15 П от 2022 года назвал это ущемлением прав несовершеннолетнего, поэтому в банкротстве должник будет получать прожиточный минимум не только на себя, но и детей — в полном объеме.

Семейный (материнский) капитал остается за должником и его семьей, если имеет форму сертификата. Эти деньги предназначены для конкретных целей (образование ребенка, улучшение жилищных условий) — их не могут забрать ни арбитражный суд, ни кредиторы, ни коллекторы,

Сумму, выделяемую должнику из конкурсной массы, можно увеличить. Например, если недостаточно денег для оплаты коммунальных услуг (за отопление, горячее и холодное водоснабжение) или для покупки лекарств, назначенных врачом. В таких ситуациях тоже необходимо подавать мотивированные ходатайства — этим занимаются наши юристы.

Алименты при банкротстве в конкурсной массе

Выплаты, которые предназначены для содержания несовершеннолетних детей или других иждивенцев, не включаются в конкурсную массу — это прямо следует из постановления пленума Верховного суда РФ № 48 от 2018 года.

То же самое касается страховой пенсии по потере кормильца, пособий на ребенка, мер социальной поддержки для детей-инвалидов.

Гражданин продолжит получать алиментные выплаты во время банкротства. Но поскольку он временно не может распоряжаться своими средствами, для их зачисления оформляется номинальный счет. Также можно официально договориться о передаче денег наличными, под расписку.

Что происходит с КМ дальше

Когда конкурсная масса будет сформирована, все имущество оценивается, то есть устанавливается его рыночная стоимость. Обычно этим занимается финансовый управляющий, но дополнительно можно привлечь профессионала — независимого оценщика. Все расходы утверждаются судом с согласия должника.

Завышать или занижать стоимость невыгодно всем участникам. В первом случае найти покупателей будет сложно, и торги затянутся, во втором — кредиторы недополучат компенсацию, ведь имущество продадут дешевле, чем оно стоит на самом деле.

По завершении описи и оценки финансовый управляющий в течение 30 дней направляет на утверждение кредиторам положение, где указывает порядок, условия и сроки продажи имущества.

Торги проводятся в формате электронного аукциона на специализированной площадке (одна из них — РАД). Все задачи по организации ложатся на управляющего, включая размещение информации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Аукцион предусматривает три этапа: первичные, повторные и публичные торги. Они проводятся поочередно со снижением цены, если на предыдущей стадии лот никто не выкупил.

В случаях, когда имущество не удается продать, его предлагают кредиторам (например, банку, микрофинансовой организации) в счет погашения долга, а при их отказе — возвращают банкроту.

Как распределяется конкурсная масса при банкротстве

Все средства, которые удалось выручить на торгах, зачисляются на специальный счет. Их нужно распределить между кредиторами — этим тоже занимается финансовый управляющий.

Текущие платежи

Они погашаются самыми первыми и включают те расходы, которые возникли уже в период банкротства:

• Первая очередь. Это расходы на организацию аукциона, проведение профессиональной оценки имущества, вознаграждение финансовому управляющему, а также требования по уплате алиментов.
• Вторая очередь. К ней относятся обязательства по заработной плате и выходному пособию.
• Третья очередь. Платежи за аренду жилья, коммунальные услуги, взносы на капремонт.
• Четвертая очередь. Остальные виды обязательств (например, штрафы, наложенные госорганами).

Требования кредиторов

Речь идет о долгах, включенных в реестр требований. Исполнение обязательств тоже должно происходить в строгой очередности:

1. Первыми выплачиваются алименты, возмещение причиненного ущерба, компенсация вреда.
2. Вторыми погашаются долги по выходным пособиям и зарплате лиц, работавших по договору.
3. Третьими исполняются обязательства, возникшие перед остальными кредиторами (банками, МФО, налоговой, частными лицами).

Если на аукционе было реализовано залоговое имущество, то 80% от вырученных средств получает залогодержатель (например, банк, выдавший автокредит).

Когда становится понятно, что средств не хватит для покрытия всех долгов, требования удовлетворяются соразмерно суммам. Например, задолженность перед банком составляет 10% от общего размера задолженности. Значит, банку вернут 10% от вырученных денег.

Что делать, если нет КМ

Если у физического лица нет загородных домов, автомобилей и прочего имущества, которое можно включить в конкурсную массу, то процедура реализации все равно вводится — это формальность.

В таком случае она проходит гораздо быстрее: управляющий убеждается, что у гражданина нет подходящего имущества или дохода, а затем составляет отчет. Суд его рассматривает, завершает производство и списывает долги.

Чтобы формирование и распределение конкурсной массы прошло без неприятных сюрпризов, обратитесь к профессионалам по банкротству. Наши юристы возьмут за руку и пройдут с вами весь путь: от бесплатной консультации до получения определения, которым будут списаны все неподъемные долги.