Как происходит блокировка счетов при банкротстве физлица

При банкротстве карты и счета временно заблокируют — это неизбежно. Однако пугаться не стоит: вас не оставят без денег, а саму процедуру можно ускорить.

Банкротство физических лиц — наша специальность. Мы помогли десяткам тысяч граждан избавиться от неподъемных задолженностей, поэтому знакомы со всеми нюансами процедуры. Сейчас расскажем, как происходит блокировка карт при банкротстве физического лица, сколько продлятся ограничения и на какие средства вы сможете жить, пока идет процедура.

Прочитав статью, вы поймете, чего ожидать во время банкротства, а главное — будете знать, как списать все долги и защитить свои права.

Что происходит с картами и счетами в процедуре банкротства

По закону на время банкротства карты и счета, принадлежащие должнику, блокируются.

На разных этапах банкротства ситуация немного отличается. Все зависит от того, какую из процедур введут:

• Если реструктуризацию, то составляется специальный график выплат — гражданин должен ему следовать, чтобы шаг за шагом расплатиться со всеми кредиторами. Раньше на реструктуризацию шли, когда хотели сохранить ипотечное жилье. Но с осени 2024 года его можно оставить даже при реализации, главное — чтобы ипотечная квартира была единственным жильем банкрота.
• Если реализацию, то формируется конкурсная масса, проводятся торги, а непогашенные долги физического лица списываются. Обычно у должников нет имущества, которое можно пустить с молотка, поэтому реализация — это просто формальность. Управляющий убедится, что у гражданина нет в собственности особняков, яхт и драгоценностей, сообщит об этом суду, а тот спишет оставшиеся долги.

Первые ограничения вводятся уже на этапе реструктуризации. Тут должник вправе тратить деньги со специального счета по своему усмотрению, но не более 50 тысяч рублей в месяц. Просить согласия финансового управляющего не нужно.

Если хотите распоряжаться бо́льшей суммой, необходимо получить письменное разрешение от ФУ.

Но бывает, что погасить долги в ходе реструктуризации не удается. Или уже на первом заседании физическое лицо заявляет, что не сможет самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Тогда начинается следующий этап банкротства — реализация.

При реализации должник временно лишается доступа к банковским счетам. Это касается как кредитных, так и дебетовых карт. Банков, с которыми можно «взломать систему», нет. Даже если открыть счета в Т-Банке (бывшем — «Тинькофф»), Райффайзен Банке и других организациях, по каким-то необъяснимым причинам считающихся «лояльными», управляющий о них в любом случае узнает.

Вернемся к реализации: на этой стадии банкротства все счета физического лица переходят под контроль управляющего. Он забирает пластиковые карты, запечатывает их в конверт и подписывает с гражданином договор ответственного хранения. По нему управляющий выполняет роль хранителя — оставляет карты у себя, но не может ими пользоваться или кому-то передавать.

Кто-то скажет: «Должника оставляют без копейки на жизнь — это несправедливо!» Но есть важная деталь — каждый месяц финансовый управляющий выдает банкроту деньги на проживание. Бывает, что за гражданином в процедуре банкротства сохраняется вся его заработная плата, и это не считая алиментов, детских пособий и выплат из материнского капитала, на которые действует исполнительский иммунитет.

Пока идет реализация, должник не может самостоятельно открывать и закрывать счета. Все финансы контролирует управляющий: он направляет деньги в конкурсную массу, выделяет прожиточный минимум, совершает другие операции. Его действия строго контролируют суд, кредиторы и сам должник.

Даже если банк еще не успел «заморозить» карту, расплачиваться ею запрещено. Иначе кредиторы воспользуются этим в своих интересах — будут настаивать в суде, что вы действовали недобросовестно, а это все усложнит.

Обычно для всех операций используется основной счет должника, но иногда оформляются новые — их называют специальными счетами.

На какой срок блокируются счета

Блокировка вводится на весь этап реализации, который длится в среднем 6 месяцев. Иногда все процедуры банкротства занимают еще меньше времени — 4–6 месяцев. Значит, и карты должника разблокируют быстрее.

Но бывают и обратные ситуации, когда кредиторы намеренно затягивают дело. Вот почему важно доверять дело опытным юристам по банкротству.

Блокировка счетов при банкротстве нужна, чтобы финансовый управляющий мог проконтролировать расходы должника, собрать конкурсную массу, возместить судебные издержки и выплатить вознаграждение специалистам, которые участвуют в процедуре.

Дебетовые карты будут разблокированы в течение 5 дней после окончания процедуры банкротства. Владелец снова получит к ним полный доступ: сможет переводить деньги, оплачивать покупки, в том числе по QR-коду, снимать наличные.

Если дело завершилось, а блокировка так и не была снята, необходимо подать заявление в банк — попросить разблокировать счет и приложить копию судебного определения. Если банк проигнорирует требование, можно пожаловаться в Центробанк, Роспотребнадзор либо суд.

Убытки, возникшие вследствие несвоевременной разблокировки счета, можно взыскать в суде. Шансы на успех есть, если представить факты причинения вреда и главное — доказать незаконность действий самого банка.

На какие деньги будет жить банкрот

Управляющий выделяет прожиточный минимум не только на банкрота, но и его иждивенцев. Выданные деньги можно тратить как угодно — на продукты, коммунальные услуги, образование. Ни кредиторы, ни управляющий не будут спрашивать отчета.

Согласно Постановлению Конституционного суда РФ N 15-П, предоставлять доказательства того, что второй родитель не исполняет обязанности по содержанию ребенка, не нужно. Простыми словами: банкроту может выделяться полный ПМ на каждого ребенка.

Как увеличить выплаты при банкротстве

При этом ежемесячную выплату можно увеличить. Но потребуется уважительная причина и документы, которые ее подтверждают.

Уважительными причинами для увеличения выплат при банкротстве считаются:

• оплата аренды жилья и коммунальных услуг
• приобретение лекарств, которые нужно принимать на регулярной основе
• оплата дорогостоящего лечения (например, курса реабилитации)
• другие расходы, от которых нельзя отказаться по объективным причинам

Какие поступления запрещено списывать

Полный перечень охраняемых выплат — тех, которые нельзя забрать у банкрота ни при каких обстоятельствах, содержится в ст. 101 закона № 229-ФЗ. Среди них:

• алименты на детей
• пенсии по потере кормильца
• детские пособия
• материнский капитал
• другие меры социальной поддержки  

Не пытайтесь скрыть от управляющего счет или карту. Это может привести к серьезным последствиям. Мы уже говорили: кредиторы воспользуются такой оплошностью в своих интересах. В суде они будут настаивать на том, что вы действовали недобросовестно.

Как должник получает деньги, если карты заблокированы

Несмотря на то, что при банкротстве все карты блокируются, должник каждый месяц получает выплаты. Их переводит или выдает на руки финансовый управляющий.

Может ли банкрот самостоятельно снимать деньги со счета

Должник может прийти в банк и попытаться снять деньги с карты, но у него ничего не выйдет — действует блокировка.

Однако исключения есть. Если зарплата или пособия на детей каждый месяц приходят в твердо установленном размере, и никакого другого дохода нет, управляющий может выдать должнику разрешение на самостоятельное снятие денежных средств со счета.

В нем ФУ прописывает, что следующие 6 месяцев (или другой период), он разрешает должнику самостоятельно приходить в банк с этим разрешением и снимать со счета твердо установленную сумму.

Такой вариант подходит, если банкроту проще и быстрее самому сходить в банк, запросить разблокировку и снять деньги, чем ждать пока это сделает управляющий.

Можно ли открыть новый счет в процедуре банкротства

Финансовый управляющий может закрывать счета и открывать новые, если это необходимо в ходе банкротства. Но у должника такой возможности нет — он не вправе самостоятельно открывать счета.

В банкротстве могут использоваться специальные счета — один или несколько. Обычно их открывает финансовый управляющий, например, чтобы получить задаток или рассчитаться с кредиторами. Банк, в котором будет открыт счет, выбирает управляющий. 

Давайте разберем, чем они отличаются. 

Специальный счет для реструктуризации. Должник открывает его самостоятельно либо с разрешения управляющего — использует один из своих (уже имеющихся) счетов. Второй вариант проще и дешевле, потому что обслуживание спецсчета — это дополнительная статья расходов.

Повторим, что на этапе реструктуризации должник самостоятельно решает, куда и как ему тратить деньги, но есть лимиты — 50 000 рублей в месяц. Банк сам поставит ограничение на сумму операций, когда получит уведомление от управляющего. 

Специальный залоговый счет. Его может открыть только финансовый управляющий при реализации. Это происходит, если в конкурсную массу входит залоговое имущество (например, машина, приобретенная в кредит).

На такой счет поступят деньги от реализации залогового имущества, 80% от суммы пойдет на расчеты с банком-залогодержателем.

Спецсчет для задатков. Чтобы принять участие в торгах, нужно внести задаток. Все поступления с торгов контролирует и распределяет управляющий.

Счет для расчета с кредитором-собственником изъятого жилого помещения. Сделки должника, проходящего через банкротство, могут признать недействительными.

Вот ситуация: у должника есть квартира и дом. За полгода до процедуры банкротства он продает дом за половину от его рыночной цены, а деньги тратит на личные нужды. Такую сделку могут оспорить, а дом вернуть в конкурсную массу.

Если для покупателя дом был единственным жильем, деньги от его реализации поступят на спецсчет. Покупателю вернут ровно столько, за сколько он приобрел недвижимость. Если после расчетов останутся средства, их включат в конкурсную массу.

Что будет с картами и счетами после процедуры

Чтобы все точно пошло по плану, обратитесь за бесплатной консультацией к юристам компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты ответят на любые вопросы и возьмут на себя сопровождение всей процедуры: от подготовки заявления и документов до получения определения, которым обнуляются все задолженности.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что происходит с банковскими счетами при банкротстве?

   Счета, открытые на имя банкрота, блокируются. Должник отдает все пластиковые карты финансовому управляющему на ответственное хранение. Это значит, что он больше не может снимать или переводить с них деньги. После банкротства ФУ вернет гражданину все карты, а банки разблокируют счета.

2. Сколько времени будут заблокированы карты в процедуре банкротства?

   Счета блокируются на весь период реализации, который обычно длится 6 месяцев.

   Как только банкротство завершится, карты разблокируют. Обычно на снятие блокировки уходит от 5 до 15 дней после вынесения судом определения о завершении процедуры реализации.

   Если счета так и не разблокировали, обратитесь в банк. Подайте заявление о разблокировке и приложите копию судебного определения.

3. На что жить банкроту, если все счета заблокированы?

   Управляющий выдает должнику прожиточный минимум на него самого и его иждивенцев. Причем можно получить дополнительные выплаты, но только по объективной причине (допустим, должник болеет и ему нужно купить дорогостоящие лекарства).

   Некоторые выплаты защищены от попадания в конкурсную массу. Среди них: алименты на детей, пособия по инвалидности, другие меры соцподдержки. Они выдаются в полном объеме, несмотря на блокировку счетов.