Материнский капитал при банкротстве

Материнский капитал — это мера государственной поддержки семей с детьми. Обычно новоиспеченные родители тратят его на оформление ипотеки. Но своевременно вносить ежемесячные платежи удается не всем. Бывает, что кроме жилищного кредита, у семьи есть и другие неподъемные долги, избавиться от которых можно только в процедуре банкротства. Что будет с материнским капиталом при банкротстве и как сохранить недвижимость, купленную с использованием сертификата, — рассказываем в статье.

Как и кому выдается материнский капитал

Материнский капитал выплачивается российским семьям с 2007 года. Изначально сертификат получали только за рождение или усыновление второго ребенка, но условия, как и размер выплаты, менялись каждый год. На данный момент программа маткапитала продлена до 2030 года.

Размер семейного капитала в 2025 году составляет:

• 676 398, 58 тыс. рублей — за первого ребенка
• 893 835, 55 тыс. рублей — за второго ребенка

С 2020 года маткапитал ежегодно индексируется.

Само название «материнский капитал» предполагает, что в первую очередь его получает женщина, родившая или усыновившая ребенка. Но иногда такое право возникает и у отца:

• если он — единственный усыновитель
• когда мать лишают или ограничивают в родительских правах
• после смерти матери

Сертификат на материнский капитал выдается автоматически. Исключение — усыновление детей. В таком случае семье необходимо самостоятельно подать заявление в Социальный фонд.

На что можно потратить материнский капитал

Маткапитал — это целевая субсидия. Его нельзя взять и потратить на что угодно. Закон ограничивает использование капитала следующими вариантами:

1. Улучшение жилищных условий. Или внесение первого взноса по ипотеке, или закрытие текущего кредита на жилье, или покупка недвижимости с вложением собственных средств — все это считается улучшением жилищных условий.
2. Накопительная пенсия для матери.
3. Оплата образования ребенка. Причем это может быть не только платный университет, но и частная школа, лицей, детский сад.
4. Социальная реабилитация ребенка с инвалидностью. Но купить можно не что угодно, а только товары из установленного государством списка (например, оборудование для тренировки опорно-двигательного аппарата).
5. Дополнительное детское пособие. Простыми словами, ежемесячные выплаты из маткапитала на ребенка до трех лет. Они назначаются с условием, что средний доход на каждого члена семьи — меньше двух прожиточных минимумов по региону. Размер выплат составляет один прожиточный минимум в месяц. Деньги поступают на карту матери и фактически их можно тратить на любые цели: от покупки продуктов и одежды ребенку до погашения займов.
6. Покупка автомобиля. Такая возможность есть только в отдельных регионах: в Бурятии, Якутии, Калининградской и Ростовской областях.

Что будет с материнским капиталом при банкротстве

Хорошие новости: согласно ст. 101 закона № 299-ФЗ, материнский капитал взысканию не подлежит.

Маткапитал — это целевая субсидия. Его нельзя взять и потратить на что угодно. Закон ограничивает использование капитала следующими вариантами:

1. Улучшение жилищных условий. Или внесение первого взноса по ипотеке, или закрытие текущего кредита на жилье, или покупка недвижимости с вложением собственных средств — все это считается улучшением жилищных условий.
2. Накопительная пенсия для матери.
3. Оплата образования ребенка. Причем это может быть не только платный университет, но и частная школа, лицей, детский сад.
4. Социальная реабилитация ребенка с инвалидностью. Но купить можно не что угодно, а только товары из установленного государством списка (например, оборудование для тренировки опорно-двигательного аппарата).
5. Дополнительное детское пособие. Простыми словами, ежемесячные выплаты из маткапитала на ребенка до трех лет. Они назначаются с условием, что средний доход на каждого члена семьи — меньше двух прожиточных минимумов по региону. Размер выплат составляет один прожиточный минимум в месяц. Деньги поступают на карту матери и фактически их можно тратить на любые цели: от покупки продуктов и одежды ребенку до погашения займов.
6. Покупка автомобиля. Такая возможность есть только в отдельных регионах: в Бурятии, Якутии, Калининградской и Ростовской областях.

Это значит, что маткапитал защищен от взыскания. Его не могут забрать ни кредиторы при банкротстве, ни судебные приставы, ни коллекторы. Это целевая субсидия, которую можно потратить только на определенные цели. Их список мы приводили выше, и погашение задолженностей в него не входит.

Важный момент: семье не получится погасить за счет материнского капитала долги по потребительским кредитам и микрозаймам. Исключение — ипотека, оформленная еще до получения сертификата.

Если средства капитала еще не потрачены

Пока материнский капитал не потрачен, он фактически не существует в денежном эквиваленте. Маткапитал — это не наличные и не перевод, который поступает матери на карту после выписки из роддома, а сертификат на получение выплаты. Его можно запросить у Социального фонда России в любой момент после рождения или усыновления ребенка.

Когда родители решают потратить средства маткапитала, они передают этот сертификат в банк, университет или другому поставщику услуг. Но забрать его для погашения долгов перед кредиторами невозможно.

Если вы еще не тратили средства, опасаться нечего. Запросить сертификат можно не только после банкротства, но и прямо в ходе процедуры. Например, если рассчитываете на ежемесячные выплаты из маткапитала или планируете потратить его на обучение ребенка.

В интернете встречаются десятки предложений «обналичить» материнский капитал. Но мы настоятельно рекомендуем пропускать подобные объявления. В лучшем случае «посредники» запросят предоплату и исчезнут, а в худшем — подведут вас под уголовную статью (если конкретнее — ст. 159.2 УК РФ). То же самое относится и к некоторым коллекторам, которые любезно предлагают «рассчитаться по долгам средствами маткапитала».

Маткапитал используется для ежемесячных выплат

Возможность получать ежемесячные выплаты на ребенка до трех лет за счет материнского капитала появилась недавно — в 2023 году. Такие выплаты представляют собой дополнительное детское пособие, которое выплачивается вдобавок к единому пособию на детей до 17 лет.

Одновременно потратить весь маткапитал на ипотеку и оформить ежемесячные выплаты не выйдет — необходимо, чтобы по нему оставались неизрасходованные средства.

Главное условие для оформления детских выплат — среднедушевой размер дохода в семье за месяц. Он не должен превышать двух прожиточных минимумов, установленных в регионе.

Формула, по которой рассчитывается среднедушевой доход:

Общие доходы семьи за последний год / 12 / количество членов семьи

Выплаты из материнского капитала получают полный иммунитет в процедуре банкротства. Они не входят в конкурсную массу и не идут на расчеты с кредиторами, а остаются в семье и могут расходоваться на любые цели: от покупки продуктов до оплаты коммунальных услуг.

Банкротство и ипотека с материнским капиталом

Жилье, взятое в ипотеку, является залоговым. Значит, пока заемщик не погасит кредит, недвижимость находится под обременением. Поэтому раньше, когда должник подавал заявление о банкротстве, недвижимость оценивалась и продавалась с торгов, а вырученные деньги уходили на погашение долга перед банком. Если залоговую квартиру удавалось продать дороже, чем размер долга по ипотеке, остаток перечислялся банкроту.

Тот факт, что ипотечная квартира имела статус единственного жилья, никакого значения не имел. Равно как и то, что ипотека могла быть оформлена на средства маткапитала. Сам капитал при этом семье не возвращался. По закону его можно использовать только один раз, и в данном случае он считался уже потраченным.

Но осенью 2024 года ситуация изменилась. Вступили в силу поправки к закону № 127-ФЗ, согласно которым граждане получили возможность сохранить залоговую недвижимость — если это единственное жилье. Банкроту (или юристам, действующим от его имени) достаточно будет договориться с банком о реструктуризации задолженности или заключить мировое соглашение — например, привлечь третье лицо, которое формально будет платить ипотеку вместо должника.

Если в двух словах: теперь в банкротстве можно списать долги и сохранить ипотечное жилье. Это значит, что если семья потратила материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, квартире ничего не грозит.

Если жилье не единственное

Одно дело — когда жилье единственное и поэтому обладает исполнительским иммунитетом. И совсем другое — когда на средства материнского капитала покупается или оформляется в ипотеку вторая квартира (или загородный дом). У такой недвижимости не будет статуса «единственной», поэтому исполнительского иммунитета тоже не будет. Вторая, третья и остальные квартиры пополнят конкурсную массу.

Но есть важный нюанс: когда семья тратит маткапитал на покупку недвижимости, то выделяет долю ребенку — это обязательное условие.

Если детей несколько, то каждый получает свою долю. Ее минимальный размер составляет один квадратный метр, а вот максимальный законом не определен. Но при расчете доли ребенка можно руководствоваться формулой:

Процент маткапитала от общей стоимости жилья / количество членов семьи

Если материнский капитал составил, например, 15% от стоимости квартиры, а семья состоит из отца, матери и ребенка, то доля последнего должна составлять не менее 5% от площади жилья. Или 1/20 — в официальных документах доли прописываются в таком формате.

Теперь самое важное: если в квартире выделена доля ребенка, то с этой долей ничего не будет. В банкротстве реализуется только имущество, принадлежащее должнику. Доля ребенка — это его личная собственность, которая не имеет никакого отношения к долгам его родителей.

Но если квартира, в которой выделена детская доля, оформлена в ипотеку, то ребенок и родители являются созалогодателями. Это значит, что они несут солидарную ответственность перед банком и взыскание обращается на всю недвижимость.

Можно ли вернуть маткапитал обратно: судебная практика

Представим ситуацию: семья вложила маткапитал в покупку второй квартиры. Спустя несколько лет мать подала заявление о банкротстве. Мы уже знаем, если квартира не единственная, ее могут продать. Так и произошло: недвижимость реализовали, а деньги пустили на расчеты с кредиторами.

Возникает вопрос — можно ли вернуть маткапитал обратно? Вот что говорит судебная практика:

• В деле № 33-993/2020 суд решил, что раз жилищные условия не были улучшены, значит, средства маткапитала нужно перечислить обратно (не на личный счет матери, а в СФР).
• Но кассационное определение расставило все по местам: судебная коллегия пришла к выводу, что банк имеет право на все средства, вырученные от реализации недвижимости (в пределах задолженности) и не обязан возвращать маткапитал.

Эта практика не напрямую касается банкротства, но связана с реализацией ипотечной недвижимости, в которую вложили маткапитал.

В деле о банкротстве финансовый управляющий действительно может известить Социальный фонд о том, что право на семейный капитал не было реализовано.

Средства капитала могут вывести из суммы, вырученной на торгах, и вернуть в СФР. Но добиться того, чтобы снова получить сертификат, почти невозможно.

Придется обращаться в суд, который, скорее всего, поддержит позицию фонда: деньги уже выдавались и были израсходованы, а неподъемные долги — это личные финансовые трудности, к которым ни СФР, ни государство не имеют отношения.

Как списать долги и сохранить маткапитал

Процедура банкротства физических лиц регламентируется законом № 127-ФЗ. 

1. Подготовка документов. Первым делом нужно собрать договоры, выписки и справки, чтобы доказать в суде простой факт — у вас действительно нет денег, чтобы исправно платить по банковским кредитам и остальным долгам.
2. Подача заявления о признании финансовой несостоятельности в арбитражный суд. В заявлении нельзя просто написать: «Не могу расплатиться с банками, хочу все списать!». Необходимо перечислить кредиторов, указать сумму задолженности, объяснить причины банкротства. Дополнительно к заявлению прикладывается опись имущества — это документ, в котором перечисляются все вещи в собственности должника. В описи, среди прочего, указывается недвижимость, которая была приобретена на средства маткапитала.
3. Признание заявления обоснованным, а далее — введение процедуры реструктуризации или реализации имущества. Наши юристы просят суд сразу ввести реализацию. Вот почему многие дела в ФПА завершаются за 5–6 месяцев.
4. Формирование реестра кредиторов. Простыми словами: это документ, в котором перечислены все юридические и физические лица, перед которыми у гражданина имеются долги. Составлением реестра кредиторов, как и организацией их собраний, занимается управляющий — его кандидатуру тоже утверждают на первом заседании по делу. Банк, выдавший ипотеку на покупку квартиры, получает статус залогового кредитора.
5. Составление конкурсной массы. В нее входит все имущество и доходы банкрота, но есть исключения. Среди них: материнский капитал, алименты, единственное жилье, пусть и приобретенное в ипотеку.
6. Реализация имущества. Бывает, что у должников нет имущества. Но это не значит, что процедура банкротства остановится. Финансовый управляющий признает, что продавать нечего и сообщит об этом суду. Долги в любом случае будут аннулированы.

Финальный этап процедуры — получение судебного определения о завершении реализации, которым списываются все задолженности (кредиты, займы, рассрочки и оплата долями, плата за коммунальные услуги).

Чтобы гарантированно списать долги, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс». На бесплатной консультации наши юристы подробно ответят на все вопросы и расскажут, как сохранить материнский капитал в вашей процедуре.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли использовать материнский капитал на погашение долгов?

   Маткапитал допускается использовать для погашения ипотеки, оформленной до того, как возникло право на его получение. Например, если молодая семья сначала взяла ипотеку и только потом у них появился ребенок. Закрыть потребительский или автомобильный кредит за счет средств материнского капитала не выйдет. Равно как и обналичить его для погашения долгов перед коллекторами или частными лицами.

2. Заберут ли материнский капитал при банкротстве физического лица?

   По закону материнский капитал полностью защищен от взыскания. Его не могут забрать ни кредиторы, ни судебные приставы. Даже если вы получаете ежемесячное пособие за счет маткапитала, взыскать его никто не сможет. На протяжении всей процедуры банкротства вы продолжите получать выплаты в полном объеме.

3. Что будет с недвижимостью, купленной на маткапитал, в процедуре банкротства?

   Если квартира или частный дом являются единственным жильем, никто не сможет отнять их у семьи, даже если это залоговая недвижимость. Как и земельный участок, на котором стоит дом. 

   Но вторую квартиру включат в конкурсную массу и продадут. И не имеет значения, на какие средства эта недвижимость была приобретена, — с участием материнского капитала или нет.

4. Что будет с детскими выплатами при банкротстве?

   Пособия на детей, равно как и алименты, выплаты из материнского капитала, не входят в конкурсную массу. Это значит, что деньги, перечисляемые государством или вторым родителем на ребенка, продолжат поступать в полном объеме, даже во время банкротства.