Этапы и сроки банкротства физических лиц

Долги можно списать, если их нечем платить. Для такой процедуры разработали целый Федеральный закон — «О несостоятельности (банкротстве)». С его помощью можно выбраться из любой, даже самой глубокой финансовой ямы. Эта статья — путеводитель по срокам и этапам процедуры банкротства физического лица. Рассказываем, сколько времени займет списание долгов и как можно ускорить весь процесс.

Варианты и сроки банкротства физических лиц

Десятки и даже сотни компаний рассыпаются в обещаниях списать долги гражданина за месяц, максимум — два. Вот только верить им нельзя, сейчас объясним почему.

Внесудебное банкротство, которое оформляют в многофункциональных центрах, занимает 6 месяцев. Этот срок является окончальным, продление процедуры невозможно.

В остальных случаях, то есть при рассмотрении дела в арбитражном суде, продолжительность банкротства физического лица в среднем составляет 6–8 месяцев. Но это — усредненные показатели. Например, наша компания помогла Елене Геннадьевне списать долги на 1,5 млн рублей всего за 5 месяцев. Примерно за тот же срок процедуру прошли Сергей Викторович, Татьяна Владимировна, Александр Александрович и еще тысячи наших клиентов.

Но главное здесь — помощь опытного юриста. Если вы обратитесь, например, в компанию, в портфеле которой менее 500 завершенных дел, срок процедуры может сильно затянуться.

Как видите, речи об 1–2 месяцах не идет. Если на остановке вам дали флаер, в котором любезно рекламируют «скоростное» банкротство, смело его выбрасывайте. Списать долги за пару месяцев невозможно. Это не сугубо личное мнение — так говорит закон.

От чего зависят сроки процедуры

Есть десятки причин, которые могут повлиять на длительность процедуры банкротства. Некоторые из них на первый взгляд кажутся безобидными.

Пример из практики: в нашу компанию обратился клиент, который еще полгода назад решил действовать самостоятельно и подал заявление о процедуре банкротства, написанное от руки.

В итоге разбирательство по разным причинам откладывали в течение 6 месяцев. И только когда должник обратился к профессионалам, дело сдвинулось с мертвой точки и суд ввел процедуру.

Только вдумайтесь в цифры: за полгода, потраченные в ожидании, гражданин уже мог получить определение о списании долгов.

Если исключить неочевидные детали, то можно выделить 7 основных факторов, влияющих на срок процедуры банкротства:

1. Загруженность арбитражного суда по месту проживания должника. Логично, что суды в крупных городах (Санкт-Петербурге, Москве) более загружены. Они могут поставить первое заседание по делу спустя пару месяцев, тогда как в небольших городах оно пройдет через 3–4 недели. Но повторимся, это условные цифры. В нашей практике были случаи, когда первое заседание назначали спустя всего пару недель после обращения с заявлением.
2. Действия кредиторов. Если они подают всевозможные ходатайства и «под лупой» рассматривают каждую сделку должника в надежде ее оспорить, процедура займет больше времени. Обычно такую внимательность и чрезмерную ответственность проявляют микрофинансовые организации и частные кредиторы, настроенные если не вернуть деньги, то, по крайней мере, «вставить палки в колеса». 
3. Действия самого должника. Да, физическое лицо тоже может повлиять на сроки процедуры. Например, от него запрашивают документы на имущество или в подтверждение сделки. Как он поступит? Предоставит сразу — тогда сократит сроки. Начнет возражать или откладывать «на следующую неделю» — затянет процедуру.
4. Добросовестность финансового управляющего. И, конечно, его профессионализм. Не зря говорят: «Опыт — наилучший учитель». Грамотный управляющий быстро анализирует сделки, готовит отчеты для суда, проводит собрания кредиторов и выполняет еще десятки задач. Пока управляющий не предоставит суду полный отчет о результатах реализации, долги не будут списаны. Чем быстрее он это сделает, тем скорее завершится процедура.
5. Наличие имущества. Если у должника есть загородный дом, вторая квартира или несколько автомобилей, длительность процедуры может увеличиться. Все логично: потребуется больше времени на опись, оценку, реализацию. Но это работает и в обратную сторону: если у должника нет имущества или его немного, банкротство завершится быстрее.
6. Размер долга. И еще — наличие официального источника дохода (например, заработной платы, пенсии, пособия по безработице). Эти факторы тоже влияют на выбор пути банкротства и его продолжительность. К слову, списать долги, можно, даже не имея официального трудоустройства и дохода.
7. Обращение к юристу. Здесь как и в случае с финансовым управляющим — важно доверить дело профессионалам. При выборе смотрите на опыт, количество завершенных процедур, условия договора. Например, в ФПА вы получаете гарантию, что все кредиты, микрозаймы и прочие долги будут списаны — это один из пунктов договора.

Закон не устанавливает ограничений на максимальный срок процедуры банкротства. Можно возразить и привести в качестве аргумента ст. 51 ФЗ-127, которая гласит, что дело подлежит рассмотрению в течение 7 месяцев с даты принятия заявления. Но спойлер: процедуру могут неоднократно продлевать (например, если требуется больше времени на реализацию). 

Этапы банкротства физических лиц

Банкротство — это программа, которую придумало государство, чтобы помочь обычным людям справиться с долгами. Но, как и в любой юридической процедуре, в банкротстве действуют свои правила, а точнее — этапы, которые нужно пройти.

Одни этапы вводятся всегда, независимо от обстоятельств дела, другие можно смело пропускать. Но мы расскажем обо всех возможных стадиях и сроках, чтобы вы понимали, как происходит списание долгов по закону № 127-ФЗ и сколько времени это занимает.

Выбор юристов и финансового управляющего

Некоторые должники полагают, что обращаться к юристам необязательно и действовать можно самостоятельно. Технически такой вариант возможен (хоть мы и не рекомендуем к нему прибегать), но вот с финансовым управляющим дело обстоит иначе.

В заявлении о банкротстве обязательно указывается саморегулируемая организация, откуда будет назначен управляющий. Всего таких организаций 70, но указывать первую попавшуюся (например, из списка на Федресурсе) — заведомо проигрышный ход.

Переговоры с управляющим важно провести заранее. В противном случае он откажется браться за ваше дело, что неизбежно затянет срок банкротства.

Чтобы исключить такие «сюрпризы», обратитесь в крупную юридическую компанию. Тогда будете уверены, что за вами «закрепят» надежного и ответственного управляющего, который не бросит на полпути.

Важно найти юристов, которые возьмут за руку и пройдут с вами весь путь. Например, наши специалисты полностью расписывают этапы процедуры: все, что будут делать. Не «сначала сделаем это, а там посмотрим», а каждый шаг: от подачи заявления до получения определения о списании долгов.

Мы рекомендуем тщательно выбирать специалистов, которым вы собираетесь доверить ведение своих финансовых решений. Изучите завершенные ими дела, подтверждающие документы, задайте интересующие вас вопросы. Не доверяйте юристам, которые обещают завершить процедуру банкротства физического лица за 2–3 месяца: это признак того, что вы столкнулись с недобросовестной компанией.

Подготовка документов

Сроки: от 1 до 4 недель

К началу процедуры необходимо тщательно подготовиться. Продумать стратегию, собрать документы и составить заявление. Скорее всего, нужные договоры и справки есть у вас на руках (например, кредитные соглашения), а большинство оставшихся можно заказать на Госуслугах.

Если воспользоваться услугами юристов, на всю подготовку может потребоваться не больше недели. Точные сроки зависят от того, сколько у вас кредиторов, проводили ли вы сделки с имуществом в течение последних трех лет, меняли ли работу в этот период. 

Список документов тоже зависит от ситуации. Минимальный комплект включает:

• заявление в суд
• квитанцию об оплате государственной пошлины
• личные документы (паспорт, свидетельства о браке, рождении детей)
• кредитные договоры, расписки
• справки из банков и от других кредиторов о размере долга

На первой консультации юристы разрабатывают пошаговый план действий и выдают список документов, которые необходимо собрать.

Обращение в суд и принятие заявления

Сроки: 5 дней

Когда вы подаете заявление о банкротстве, суд решает, что с ним делать. На принятие такого решения предоставляется 5 дней.

Ваше заявление могут принять и вынести соответствующее определение. Или оставить без движения и выдать определение об устранении недочетов (например, если забыли оплатить госпошлину). Пока исправите ошибки, еще раз обратитесь в суд и дождетесь ответа — уйдет несколько недель.

Но если обратиться к опытному юристу, проблем не возникнет: судья примет дело к производству и назначит дату первого заседания.

Первое заседание по делу о банкротстве

Сроки: от 15 дней до 3 месяцев

Отсчет начинается с даты, когда заявление о банкротстве было принято к производству. Что происходит на первом заседании? Суд проверяет обоснованность заявления, утверждает кандидатуру финансового управляющего, а главное — вводит одну из двух процедур: реструктуризацию или реализацию.

Само заседание длится около 40-45 минут. Клиенты ФПА обычно не посещают суды. Из-за высокой загруженности расписание часто меняется, поэтому в очередях можно провести утомительные часы. Гораздо проще — доверить представление интересов юристам и просто дождаться от них отчета о прошедшем заседании.

Когда пройдет первое заседание, звонки коллекторов и банков прекратятся. Кредиторы перестанут наседать и больше не смогут требовать погашения долга. Приставы снимут запрет на выезд из страны, аресты со счетов и имущества.

Уже на этом шаге можно выдохнуть — все, теперь телефон не будет разрываться от бесконечных звонков и сообщений, а задолженность перестанет расти в геометрической прогрессии.

Реструктуризация долгов

Сроки: от 6 месяцев до 5 лет

Главная цель процедуры — восстановить платежеспособность гражданина. Его не объявляют банкротом, поэтому долги не списывают. Предполагается, что должник самостоятельно их погасит, но не все разом, а постепенно — следуя плану реструктуризации.

Минимальный срок, на который рассчитывается такой план, — 6 месяцев, максимальный — 5 лет. Плюс в том, что проценты банков и остальных кредиторов уже не действуют. На задолженности начисляются мораторные проценты, равные ставке Центробанка на дату заключения договора.

Рассчитываться с долгами по утвержденному плану гораздо легче. Но все равно нужны деньги и немаленькие. Если у человека они есть, то зачем тогда банкротство? Он и сам может убедить кредиторов предоставить ему отсрочку или рассрочку.

Люди идут на банкротство, когда им не хватает денег на обязательные платежи. Наши юристы это прекрасно понимают, поэтому ходатайствуют о пропуске реструктуризации и переходу к началу реализации — финальному этапу, на котором аннулируют все задолженности.

Реализация 

Сроки: до 6 месяцев

Мы уже сказали: уже на первом заседании юристы ФПА подают ходатайство о пропуске реструктуризации, поэтому суд объявляет должника банкротом и вводит реализацию.

Именно на этой стадии происходит списание всех задолженностей. Когда реализация завершается, суд выдает определение, которым аннулируются кредиты, микрозаймы и другие долги.

Реализация проходит следующим образом:

• Управляющий описывает и оценивает имущество. 
• Открывает специальный счет, на который будут зачисляться вырученные деньги.
• Суд назначает торги, на которых будут проданы активы, вошедшие в конкурсную массу
• Вырученная сумма разделяется между кредиторами в порядке очередности. Оставшиеся средства возвращают банкроту, а долги — списывают.

Иногда реализация может затянуться. Например, если кредиторы намеренно препятствуют процедуре или если у должника много имущества: загородные коттеджи, люксовые автомобили, предметы роскоши.

Но в действительности у людей, подающих на банкротство, не так много имущества. Обычно речь идет об одной машине и единственной квартире, которую нельзя забрать по закону.

Обычно реализация — это формальность. Ее вводят, даже если у гражданина нет имущества. Бытовая техника, мебель, одежда и аксессуары, единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, — не в счет. Все это имущество перечислено в ст. 446 ГПК РФ, а значит, на него распространяется исполнительский иммунитет.

Ипотечное жилье тоже можно сохранить в процедуре банкротства. Такая возможность появилась осенью 2024 года. Если в двух словах, то теперь с банком, выдавшим ипотеку, можно заключить мировое соглашение, а остальные задолженности списать. 

Сроки внесудебного банкротства физического лица

Внесудебное банкротство длится полгода. Но есть важный нюанс: отсчет начинается со дня подачи заявления. Получается, к этому сроку можно прибавить еще 1–2 недели, которые вы потратите на сбор документов, оформление заявления в МФЦ, составление полного списка кредиторов.

Внесудебное банкротство может пройти быстрее, чем судебное. Но чтобы списать долги через МФЦ, необходимо соответствие следующим требованиям:

• Сумма задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей
• Отсутствие официального источника дохода
• Закрытые исполнительные производства в связи с отсутствием у должника имущества, подлежащего реализации
• Открытые исполнительные производства, срок действия которых превышает 7 лет
• Срок действия исполнительных производств в отношении пенсионеров превышает 1 год

Должники часто допускают ошибки при составлении заявления, которые становятся основанием для отказа в приеме документа. Не рискуйте и записывайтесь к нам на консультацию: мы поможем вам оформить все нужные бумаги и правильно подготовиться к процедуре.

Сколько длится банкротство ИП

Индивидуальные предприниматели тоже могут подать на банкротство и списать все долги, в том числе по налогам, страховым взносам, перед контрагентами.

У бизнесменов, решивших объявить о неплатежеспособности, есть два пути:

• Сняться с регистрации в налоговой и подать на банкротство как обычное физическое лицо. Тогда процедура в суде займет столько же времени — ориентировочно 6–8 месяцев. Плюс в том, что долги в любом случае спишут и не будет запрета на открытие бизнеса. Сразу после процедуры можно снова запускать свое дело — никаких ограничений нет.
• Подать на банкротство в статусе ИП. Тогда процедура займет чуть больше времени. Во-первых, за 15 дней до начала банкротства нужно дать объявление на Федресурсе. Во-вторых, потребуется чуть больше документов, а значит, на подготовку нужно отвести 1–2 дополнительных дня.

В остальном процедура ничем не отличается от банкротства физического лица — те же этапы, сроки и правила.

Коротко о главном

6–8 месяцев — столько длится банкротство физических лиц в среднем. В нашей компании больше половины дел завершается еще быстрее — в течение 5 месяцев. Но многое зависит от обстоятельств дела: количества кредиторов, суммы задолженности, наличия или отсутствия имущества.

Остались вопросы? Проконсультируйтесь бесплатно у наших юристов: узнайте, какие документы потребуются для списания долгов, с чего начать подготовку и сколько времени займет процедура вашего банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Сколько времени занимает процедура банкротства?

   В среднем 6–8 месяцев, но все индивидуально. Точные сроки банкротства зависят от количества кредиторов, наличия у должника имущества, попадающего под реализацию, кандидатуры финансового управляющего.

2. Какие факторы влияют на длительность процедуры банкротства?

   Максимальный срок зависит от общей суммы задолженности, наличия ликвидного имущества, загруженности арбитражного суда, а также действий, которые предпринимают кредиторы.

3. Как ускорить банкротство физического лица?

   Заручитесь грамотной юридической поддержкой. Тогда вы будете уверены, что долги спишут в минимальные сроки. Например, наши юристы помогли Александру Александровичу списать долги на сумму чуть более одного миллиона рублей всего за 5 месяцев.

4. Сколько по закону может длиться процесс банкротства?

   Законом не установлено, сколько времени должно занимать банкротство физических лиц. Процедура состоит из нескольких этапов, каждый из которых занимает несколько месяцев. Например, реализация вводится на срок до полугода, но может завершиться и раньше.

5. Какой максимальный срок банкротства физического лица?

   Дело о банкротстве должно быть рассмотрено в течение 7 месяцев — так говорит ст. 51 закона № 127-ФЗ. Но сроки могут продлеваться арбитражным судом. Так, постановление Пленума ВАС РФ № 99 допускает продление дела о банкротстве до 10 месяцев.