Банкротство — это серия четких процедур, по окончании которых человек полностью освобождается от долгов, кредитов и коллекторов. Он по-прежнему живет в своей квартире, ходит на работу и воспитывает детей. Единственное, чего у него нет, — долгов.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто это за процедуры и сколько они длятся? Какая первая, а какая вторая? Можно их пропускать? Прямо сейчас ответим на все вопросы.
Процедуры в деле о банкротстве
Банкротство — это механизм, который придумало государство, чтобы избавить граждан от долгов.
Здесь свои правила, а вернее, этапы, которые нужно пройти. Их называют процедурами — определенными действиями, которые позволяют полностью списать долги.
В банкротстве несколько процедур. Не тысячи и не сотни, даже не десятки, всего — три, каждую из которых утверждает суд.
В реальных банкротствах часто фигурирует только одна процедура, на которой все и завершается. Но мы расскажем о всех — так, чтобы вы понимали, как на самом деле происходит списание долгов.
Какие процедуры применяются в деле о банкротстве гражданина
Мы выяснили, что в банкротстве три процедуры. Это реструктуризация, реализация имущества, мировое соглашение — они перечислены в ст. 213.2 закона № 127-ФЗ.
Эти процедуры контролирует финансовый управляющий — специально обученный человек, который ведет банкротство гражданина. Он обязан:
- получить высшее юридическое образование
- заработать стаж руководящей должности — минимум год
- пройти 2-годичную стажировку помощником финансового управляющего и сдать экзамен
- быть «чистым» перед законом (никаких судимостей)
И главное, он должен состоять в саморегулируемой организации арбитражных управляющих. Пройти банкротство без финансового управляющего нельзя.
Не все процедуры являются обязательными: обычно реструктуризацию пропускают, а мировое соглашение заключают крайне редко. Почему — объясним ниже.
Самая частая и порой единственная процедура — это реализация. Но реструктуризация первая на очереди в банкротном деле, поэтому начнем с нее.
Реструктуризация
Это начало пути: на первом заседании суд рассматривает заявление о банкротстве (его может подать должник или кредитор). Если сочтет обоснованным, то может назначить реструктуризацию.
Цель реструктуризации — восстановить платежеспособность гражданина, чтобы он рассчитался с кредиторами. В реструктуризации человека еще не признают банкротом — он продолжает выплачивать долги, но не разом, а постепенно.
Для этого составляют график: указывают, сколько должник будет платить каждый месяц и в течение какого времени. Вот пример.
Андрей должен 200 000 рублей банку «А» и 600 000 рублей банку «Б». Он зарабатывает 50 000 рублей в месяц. Прожиточный минимум в регионе, где живет Андрей, — 18 000 рублей. Значит, он может ежемесячно платить кредиторам: 50 000 – 18 000 = 32 000 рублей.
Общий долг перед банками: 200 000 + 600 000 = 800 000 рублей. На банк «А» приходится 25% долга (200 000 / 800 000 = 25%), на банк «Б» приходится 75% (600 000 / 800 000 = 75%).
Ежемесячно Андрей будет платить:
- банку «А» — 8000 рублей (32 000 * 25% = 8000);
- банку «Б» — 24 000 рублей (32 000 * 75% = 24 000).
Общий период выплат: 800 000 / 32 000 = 25 месяцев. То есть реструктуризация продлится 2 года и 1 месяц.
В таких расчетах главное, чтобы человек получал зарплату и мог платить ежемесячно. План реструктуризации составляет кредитор, финансовый управляющий или сам должник. Потом утверждает суд: он как бы говорит должнику: «Попробуй погасить долг. Сейчас условия получше, чем обычно».
Это правда, условия действительно получше. К примеру, выплаты по долгам можно растянуть на 5 лет, а не перечислять разом. Но только если все кредиторы согласны с графиком. Если против (кто-то один или все), суд вправе не учитывать их мнение. Он сам утвердит график, но тогда лишь на 3 года — так написано в ст. 213.14 закона № 127-ФЗ.
Мораторные проценты
В реструктуризации проценты по договорам, которые не исполнил должник, уже не действуют. Тут используют специальные проценты — мораторные. Они заменяют проценты по кредиту или микрозайму, а еще пени и штрафы. Мораторные проценты равны ключевой ставке Центрального банка.
Порой кредиторы в рамках реструктуризации прощают проценты, пени и штрафы. Но вправе не согласиться и заявить: «Никаких поблажек!». Здесь решающее слово имеет суд. Он может убрать проценты с неустойкой и утвердить график выплаты лишь основного долга. Если же согласится с кредиторами, должнику начислят мораторные проценты по ставке Центробанка.
Такая ставка меньше любых процентов по кредитам и тем более микрозаймам. Но все же это не копейки.
В примере с Андреем мы считали график реструктуризации без мораторных процентов. Если они появляются, то реструктуризация вместо 25 месяцев длится 30 месяцев. При ежемесячных выплатах 32 000 рублей Андрей отдаст кредиторам уже не 800 000 рублей, а 976 500 рублей. Переплата — 176 500 рублей.
Здесь можно повторить: мораторные проценты заменяют банковские ставки, пени и штрафы. К тому же кредиторы могут их отменить. И даже простить часть долга, если платить по графику. Но это слабое утешение, если цены растут, а зарплата стоит, как вкопанная.
Требования к должнику
Повторим, главное для реструктуризации — это стабильный доход, при котором должник может рассчитаться с кредиторами максимум за 5 лет. Другие требования:
- у должника нет судимости
- он не банкротился в предыдущие 5 лет
- не проходил реструктуризацию в ближайшие 8 лет
Часто у должника нет дохода, тогда суд не утвердит процедуру. С другой стороны, человек может понимать: годы ежемесячных выплат не потянуть даже с зарплатой. Особенно если оставляют лишь прожиточный минимум. Тогда он вправе обратиться с ходатайством, чтобы пропустить реструктуризацию. Точнее, сразу перейти к стадии реализации.
Пока идет реструктуризация, должник не может тратить более 50 000 рублей в месяц — доходы свыше этой суммы контролирует финансовый управляющий. Заключать сделки дороже 50 000 рублей тоже нельзя, если не разрешил управляющий.
Порой в ходе реструктуризации должник и кредитор договариваются о новых условиях. К примеру, сразу погасить 60% долга, остаток поделить пополам: первые 20% выплатить за 3 года, вторые 20% списать.
Или расплатиться равными долями в 7-летний срок, а не за 5 лет, как утвердил суд.
Если договорились — хорошо. Но что делать с реструктуризацией? Самое время заменить ее мировым соглашением.
Мировое соглашение
В двух словах: мировое соглашение — это как реструктуризация, но плюсов больше. Такую сделку тоже утверждает суд. Мировое соглашение готовит должник или кредитор. Финансовый управляющий тут не предусмотрен. Скажем, в чем отличие реструктуризации от мирового соглашения.
Во-первых, в сроках. Максимальный срок реструктуризации — 5 лет. Так гласит статья 213.14 Федерального закона № 127-ФЗ. Мировое же соглашение не имеет четких рамок: можно растянуть выплату долга на 10, 15 лет и дольше. Главное, чтобы кредиторы согласились.
Во-вторых, суд вправе одобрить реструктуризацию, даже если кредиторы против. Мировое соглашение заключают только «по любви», когда никто не возражает: ни кредитор, ни должник.
Правда, когда кредиторов несколько, учитывают мнение большинства. Точнее, сумму долга — если требования тех, кто согласен на мировое, больше 50% общей задолженности, решение принято. Кредиторы, которые не согласны, должны смириться. К слову, этим банкротное мировое соглашение отличается от сделки в исковом производстве и внесудебном урегулировании.
Затем подключается финансовый управляющий. Он подает ходатайство об утверждении мирового соглашения. Как только суд одобрил сделку, он прекращает дело о банкротстве.
В-третьих, мировое соглашение можно заключить в любой момент:
- сразу после того, как суд принял заявление о банкротстве
- во время реструктуризации
- при реализации имущества
Это мощное отличие от реструктуризации, которую вводят на первом заседании — как только суд признал должника банкротом. Нельзя оформить реструктуризацию в ходе реализации имущества. Утвердить вместо мирового соглашения тоже невозможно.
Если ранее была реструктуризация, она отменяется — прежний график и условия больше не работают. Действует только мировое соглашение. Мы уже знаем: когда суд одобрил сделку, он прекращает дело о банкротстве. Тогда финансовый управляющий слагает полномочия (в реструктуризации он продолжает работать).
Должник платит так, как сказано в соглашении: соблюдает сроки и размер выплат. Если полностью исполнил мировое соглашение, он свободен от долгов. До стадии реализации не дошел, поэтому суд не признал его банкротом.
Значит, не нужно ждать 5 лет, чтобы возглавить страховую компанию или инвестиционный фонд. И заявление на повторное банкротство можно подать сразу, а не через 5 лет. Как и брать кредиты в банке без объявления о том, что прошел банкротство.
Так будет, если должник исполнил мировое соглашение. Но если сорвет платежи, дело возобновят. Причем на стадии реализации имущества.
Кредиторы неохотно идут на мировое соглашение. Например, в 2023 году доля таких сделок в банкротных делах граждан составляла 0,22%, судя по отчету судебного департамента Верховного суда. К слову, по реструктуризации еще хуже — только 0,07% всех дел о банкротстве. Этому есть объяснение.
Большой минус мирового соглашения и реструктуризации — они не списывают долги. Только позволяют уменьшить ежемесячные платежи, иногда отменить пени и штрафы. Но от долгов не избавят, платить все равно придется.
Если у человека есть деньги, зачем ему банкротство? Он сам может договориться с кредиторами: попросить отсрочку или рассрочку, убрать пени и штрафы, списать часть долга. Люди подают на банкротство, когда невозможно расплатиться по долгам: когда нет работы, бизнес прогорел, все деньги уходят на обязательные платежи.
Это серьезные проблемы, в которых реструктуризация и мировое соглашение не помогут. Поэтому свыше 99% банкротных дел оканчиваются списанием долгов. Для этого есть третья процедура…
Реализация имущества
Если на первом заседании суд признает заявление должника обоснованным, то может назначить реструктуризацию. В рамках этой процедуры должник расплачивается с долгами по графику. Но если график нарушить, суд перейдет ко второму этапу — реализации имущества (так же будет, если нарушить мировое соглашение).
К слову, такая последовательность почти никогда не работает. Должник, который подал на банкротство, зачастую не имеет возможности расплатиться по долгам. Поэтому в первом заседании он просит сразу перейти к реализации имущества. К слову, такое ходатайство может подать финансовый управляющий или кредитор.
Название процедуры «реализация имущества» — это именно название. Повторимся: чаще всего нет имущества, которое можно реализовать, чтобы расплатиться с долгами.
Обычно у должника есть квартира, но это единственное жилье, которое не продать. Даже если человек работает, ежемесячные выплаты по всем кредитам оставляют ему меньше прожиточного минимума. Так нельзя, поэтому нечего брать.
Еще нюанс: каждая процедура в банкротстве стоит 25 000 рублей. Деньги получает финансовый управляющий за работу, но отдает их должник. Две процедуры — реструктуризация и реализация — это уже 50 000 рублей. Немаленькая сумма, особенно для человека, которого достали кредиторы.
Поэтому юристы компании «Финансово-правовой альянс» всегда подают ходатайство, чтобы сразу перейти к реализации. По ее окончании суд выносит определение и списывает все долги с должника.
Процедура реализации вводится на 6 месяцев. Финансовый управляющий за это время пробует сформировать конкурсную массу — перечень имущества, которое можно направить на погашение долга.
Но мы уже знаем: часто имущества нет. Денег, машины, драгоценностей — ничего. Поэтому процедура реализации имущества на практике означает, что никакой реализации нет. С молотка ничего не продадут, но от задолженности человек избавится.
Суд выносит определение, которым завершает процедуру реализации и списывает все долги. После этого банки и микрофинансовые организации не могут требовать ни копейки с гражданина. Теперь это безнадежная задолженность — ее спишут на убыток.
Чтобы получить определение о списании долгов, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс». Наши юристы бесплатно проконсультируют, помогут с подготовкой к процедуре, а главное — возьмут за руку и проведут через все этапы банкротства.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как проходит процедура банкротства поэтапно?
-
Что считается началом процедуры банкротства?
-
В чем особенность процедуры банкротства физических лиц?
