Кредиты, микрозаймы, другие долги — от них можно избавиться через банкротство. Это законный способ списать задолженности, если средств для их погашения не осталось. Однако ситуация усложняется, если у должника есть имущество, которое находится под обременением. Рассказываем, что будет с залоговым имуществом при банкротстве, стоит ли инициировать процедуру при его наличии и о чем нужно знать еще до процедуры.
Содержание статьи
Всё содержаниеЗалоговое имущество
При выдаче крупного займа кредиторы стремятся защитить свои интересы и максимально снизить риски, поэтому выдают деньги под залог имущества должника. Предполагается, что если заемщик не сможет расплатиться по кредиту, залоговое имущество будет передано банку, который сможет его реализовать и получить деньги обратно.
Что будет с залоговым имуществом при банкротстве
При реструктуризации долгов все имущество, включая залоговое, остается за заемщиком. Однако реструктуризация является оздоровительной процедурой, поэтому к полному списанию задолженностей она не приводит: смысл этапа в том, что банкрот самостоятельно рассчитается со всеми кредиторами, в том числе залоговыми (например, с банком, выдавшим ипотеку).
Другое дело — реализация. Она позволяет безвозвратно списать долги физического лица, но принадлежащие ему активы в залоге (квартира, машина и прочее) могут быть оценены и реализованы через торги. Продажей имущества, в том числе залогового, занимается финансовый управляющий. Исключение составляет ст. 446 ГПК РФ, в которой указаны вещи, не подлежащие реализации.
Особенности реализации залога
Важно, что залогодержатель (например, банк) не имеет права реализовывать имущество самостоятельно даже после объявления физического лица банкротом. Продажа квартиры, автомобиля или другого имущества, находящегося под обременением, проводится в общем порядке (через торги), но с некоторыми особенностями.
Порядок реализации залога:
- Залоговое имущество при банкротстве продается через публичные торги. Они организуются финансовым управляющим или специальной организацией по его поручению;
- В случае если в залоге находится единственное жилье, все средства, внесенные банку, возвращаются банкроту;
- У залогового кредитора есть право определять первоначальную стоимость залогового имущества и даже условия его реализации. Если финансовый управляющий или должник не согласны с результатами оценки, они вправе их обжаловать в судебном порядке;
- Встречаются ситуации, когда одна вещь обеспечивает сразу несколько долговых обязательств. В этом случае применяется понятие «старшинства залогов»: в первую очередь погашаются требования тех кредиторов, которые прежде остальных получили имущество в залог.
Залоговое имущество в большинстве случаев включается в конкурсную массу. Однако бывают ситуации, при которых этого не происходит, и такое имущество остается у должника. О подобных случаях из нашей практики мы расскажем вам на бесплатной консультации. Информация о том, какие активы находятся в залоге у банка или других взыскателей, передается финансовому управляющему по делу. Должник обязан указать ФИО (наименование) залогодержателя, местонахождение залогового имущества и актуальные данные о действующих закладных.
Как происходит реализация предметов залога
Если у гражданина, объявившего о своей финансовой несостоятельности, есть имущество, не попадающее под защиту ст. 446 ГПК РФ, то оно продается по общей схеме:
- Оценка. Имущество, в том числе залоговое, обязательно оценивается перед продажей. Это необходимо, чтобы установить его рыночную стоимость. Если участники банкротства не согласны с результатом оценки, они могут его оспорить.
- Выбор даты. Финансовый управляющий выбирает дату проведения торгов. Вся информация об этом публикуется в открытом доступе. Торги должны быть проведены в течение 2 месяцев со дня утверждения описи имущества.
- Аукцион. Реализация залогового и остального имущества, включенного в конкурсную массу, проводится на одной из электронных площадок по выбору управляющего. Чтобы присоединиться к торгам, необходимо внести задаток в размере около 5-10% от стартовой стоимости лота.
- Повышение. Первый этап торгов — повышение первоначальной стоимости лота (в среднем, шаг составляет 5-10%). Имущество получает тот участник, который предлагает забрать лот по самой высокой цене.
- Повторные торги. Если первые торги признаны несостоявшимися, финансовый управляющий проводит их повторно. Сначала он снижает цену лота (в среднем, на 10-30%), если и это не помогло в реализации имущества, назначается аукцион с шагом на понижение.
- Удовлетворение требований кредиторов. Все внесённые средства по кредиту, обеспеченному ипотечным жильём, возвращаются должнику. Оставшаяся разница распределяется между кредиторами, 80% обычно уходит залоговому держателю, остальные средства — остальным кредиторам.
По завершении торгов финансовый управляющий формирует отчет и направляет его на рассмотрение в арбитражный суд.
Залоговый кредитор
Кредиторы, требования которых обеспечены залогом, имеют особый статус в деле о признании финансовой несостоятельности гражданина. Это обоснованно, ведь у залоговых кредиторов есть уверенность в том, что их требования будут удовлетворены — у остальных участников банкротства такой уверенности нет.
Привилегии залоговых кредиторов состоят в том, что они могут:
- Определять начальную цену продажи, условия торгов, а также обеспечение сохранности имущества;
- Не дожидаться утверждения судом подготовленного ими положения о торгах: управляющий его получает и сразу выставляет имущество на торги;
- Оставлять себе минимум 80% суммы от продажи. Однако если залоговое жилье является единственным, уже внесенные банку средства возвращаются должнику;
- Забрать предмет залога себе и распоряжаться им на свое усмотрение;
Стоит ли подавать на банкротство, если есть залоговое имущество?
Банкротство — возможность избавиться от всех долгов, включая кредиты, микрозаймы, плату по налогам и за коммунальные услуги, и другие.
Если у вас нет возможности рассчитаться с задолженностями, имущество, подлежащее реализации, так или иначе заберут. В большинстве случаев потеря залогового имущества стоит того, чтобы распрощаться с долгами, коллекторами и приставами. Решение в любом случае остается за вами, но мы рекомендуем проконсультироваться с юристами по банкротству.
Можно ли сохранить залоговое имущество?
Согласно закону, исключений по поводу залогового имущества в банкротстве физических лиц нет. Квартира, автомобиль или другие объекты, находящиеся в залоге, будут включены в конкурсную массу, оценены и реализованы через торги в общем порядке, хоть и с некоторыми отличиями. Однако законные способы защиты залогового имущества при банкротстве существуют: они подбираются с учетом конкретной ситуации (типа имущества, размера задолженности и так далее).
Если вы собираетесь инициировать банкротство, чтобы списать долги, и при этом хотите сохранить залоговое имущество, — лучшим решением станет консультация с профессионалами. Опытные юристы нашей компании проанализируют вашу ситуацию, подскажут, можно ли оставить залог у себя, как это сделать и что для этого потребуется. А также не забывайте о двух преимуществах для вас в процедуре: все внесённые кредитору средства за единственное жилье в залоге возвращаются вам, а также пока идет реализация залогового имущества — вы можете жить в квартире и не вносить по ней платежи.
