Банкротство должника с залоговым имуществом

Кредиты, микрозаймы, автоштрафы и другие долги — от них можно избавиться в процедуре банкротства. Это законный способ списать задолженности, если не осталось денег для их погашения. Однако ситуация усложняется, если у должника есть имущество, которое находится под обременением. Рассказываем, что будет с залоговым имуществом при банкротстве физического лица.

Что будет с залоговым имуществом при банкротстве

Все банки стремятся защитить свои интересы и максимально снизить риски, поэтому дают в долг крупные суммы только под залог — как говорится, «ничего личного, только бизнес».  

Логика такая: если заемщик не сможет расплатиться по кредиту, залоговое имущество передадут банку (ломбарду, микрофинансовой организации), который сможет его реализовать и получить деньги обратно.

Обычно в качестве залога рассматривается жилая и нежилая недвижимость, земельный участок, автомобиль — это имущество, которое всегда можно быстро и дорого продать.

Что произойдет с залоговым имуществом в банкротном деле — зависит от его стадии.

Реструктуризация. Все имущество, включая залоговое, остается за заемщиком. Однако реструктуризация вводится на срок до 5 лет и является оздоровительной процедурой, поэтому к полному списанию задолженностей она не приводит. Смысл этапа в том, чтобы банкрот самостоятельно рассчитался со всеми кредиторами, в том числе залоговыми (например, с банком, выдавшим ипотеку).

Еще один важный момент — план реструктуризации может включать условие продажи залогового имущества. Что касается самого залогового кредитора, то он может не согласиться на утверждение плана и обратиться в суд с ходатайством о реализации предмета залога.

Реализация. Она позволяет безвозвратно списать долги физического лица, но принадлежащее ему имущество в залоге (например, автомобиль) могут оценить и реализовать через торги. Формированием конкурсной массы и продажей имущества, в том числе залогового, занимается финансовый управляющий.

Исключение составляет ст. 446 ГПК РФ — в ней прямо перечислены вещи, не подлежащие реализации.

Особенности реализации залога

Важно, что залогодержатель не имеет права реализовывать имущество самостоятельно даже после объявления физического лица банкротом. Продажа квартиры, автомобиля или другого имущества, находящегося под обременением, проводится в общем порядке на торгах (например, через электронную площадку РАД), но с некоторыми особенностями:

• Залоговое имущество при банкротстве продается через публичные торги. Они организуются финансовым управляющим или специальной организацией по его поручению.
• У залогового кредитора есть право определять первоначальную стоимость залогового имущества и даже условия его реализации. Если финансовый управляющий или должник не согласны с результатами оценки, они вправе обжаловать их в судебном порядке.
• Встречаются ситуации, когда одна вещь обеспечивает сразу несколько долговых обязательств. Тогда применяется понятие «старшинства залогов»: в первую очередь погашаются требования тех кредиторов, которые прежде остальных получили имущество в залог.
• Обычно залоговое имущество включается в конкурсную массу. Но бывают ситуации, когда этого не происходит, и такое имущество остается у должника. О подобных случаях из нашей практики мы расскажем вам на бесплатной консультации.

Информация о том, какие активы находятся в залоге у банка или других взыскателей, передается финансовому управляющему. Должник обязан указать ФИО (наименование) залогодержателя, местонахождение залогового имущества и актуальные данные о действующих закладных.

Как происходит реализация предметов залога

Если у гражданина, объявившего о финансовой несостоятельности, есть имущество, не попадающее под защиту ст. 446 ГПК РФ, то оно продается по общей схеме:

• Оценка. Имущество, в том числе залоговое, оценивается перед продажей. Это необходимо, чтобы установить его рыночную стоимость. Если участники банкротства не согласны с результатами оценки, проведенной финансовым управляющим или независимым экспертом, они могут их оспорить. Положение о порядке и условиях, согласно которым проводятся торги, теперь утверждает не суд, а кредиторы.
• Выбор даты и размещение сведений. Управляющий выбирает дату проведения торгов, а вся информация публикуется в открытом доступе. По закону торги проводятся в течение 2 месяцев со дня, когда была утверждена опись имущества.
• Аукцион. Реализация залогового и остального имущества, включенного в конкурсную массу, проводится на одной из электронных площадок по выбору управляющего. Чтобы присоединиться к торгам, необходимо внести задаток в размере около 5–10% от стартовой стоимости лота. Участвовать могут как физические, так и юридические лица.
• Повышение. Первый этап торгов — повышение первоначальной стоимости лота (в среднем шаг составляет 5–10%). Имущество получает участник, который предложит забрать лот по самой высокой цене.
• Повторные торги. Если первые торги признаны несостоявшимися, финансовый управляющий проводит их повторно. Сначала он снижает цену лота (в среднем на 10–30%), если и это не помогает в реализации имущества, назначается следующий этап — публичное предложение.
• Удовлетворение требований кредиторов. 80% средств, вырученных от продажи залога, передается банку-залогодержателю. Остальные 20% уходят на погашение текущих затрат, вознаграждение управляющему и остальные расходы. В этом и заключается основная привилегия залоговых кредиторов — они гарантированно получат возмещение.

Когда торги подходят к финалу, управляющий формирует отчет и направляет его на рассмотрение. Суд анализирует документы и подводит черту — выдает гражданину определение, которым списываются все его задолженности.

Кто является залоговым кредитором

Кредиторы, требования которых обеспечены залогом, получают особый статус. Это легко объяснить: у залоговых кредиторов есть уверенность в том, что их требования будут удовлетворены. У остальных участников банкротства такой уверенности нет.

Привилегии залоговых кредиторов состоят в том, что они могут:

• Определить начальную цену продажи, условия торгов, а также обеспечение сохранности имущества.
• Оставить себе минимум 80% суммы от продажи залога. Но если залоговое жилье является единственным, то после расчетов с кредитором, должнику передадут остаток — на покупку единственного жилья. Такое возможно, если гражданин уже несколько лет вносил ежемесячные платежи и задолженность перед банком гораздо меньше, чем стоимость квартиры.
• Забрать предмет залога себе (в качестве отступного) и распоряжаться им на свое усмотрение. Но если цена предмета залога выше, кредитору придется внести разницу в конкурсную массу. Допустим задолженность — 150 000 рублей, а автомобиль оценили в 250 000 рублей. Значит, залоговому кредитору предстоит внести 100 000 рублей в конкурсную массу.

Важный момент: статус залогового кредитора не присваивается автоматически. Чтобы его получить, банку необходимо заявить о своих правах в суд.

Как сохранить залоговое имущество при банкротстве

Погасить задолженность. Здесь все просто: нет долга, нет залога. Но важно расплатиться с залогодержателем не в ущерб остальным кредиторам, иначе такие расчеты могут признать сделкой с предпочтением.

Например, нельзя последние полгода перед банкротством отдавать 100 000 рублей только за ипотеку на дачный домик, когда ежемесячный платеж составляет всего 20 000 рублей и помимо ипотеки есть другие долги: кредиты, займы в микрофинансовых организациях, неоплаченные автоштрафы и коммуналка.

Тогда суд и кредиторы сразу поймут, что вы вносили платежи в пятикратном размере, чтобы сохранить имущество, а остальные долги списать. Пример утрированный, но в процедуре еще много нюансов, о которых можно узнать заранее — на бесплатной консультации у наших юристов.

Выбрать реструктуризацию. В банкротстве физических лиц применяются две основные процедуры, одна из которых — реструктуризация. Обычно наши юристы подают ходатайство о переходе сразу к реализации, но в некоторых случаях этого можно не делать, а настоять на реструктуризации. Тогда удастся сохранить все имущество, принадлежащее физическому лицу, а не только залоговую квартиру или машину.

В реструктуризации составляется план, по которому должник будет рассчитываться со всеми кредиторами. Но есть нюансы:

• Во-первых, такой план рассчитывается на срок до 5 лет, что довольно долго. Если график выплат не устроит кого-то из кредиторов, то его максимально возможная продолжительность — 3 года.
• Во-вторых, при реструктуризации долги не списывают. Все кредиты и микрозаймы придется погашать самостоятельно. Плюс в том, что на долги будут начисляться не договорные, а мораторные проценты.

Ипотечная квартира. С 2024 года в процедуре банкротства можно сохранить жилье, даже если оно ипотечное и соответственно, находится в залоге у банка. Для этого заемщику и банку предстоит найти компромисс и зафиксировать все условия на бумаге — в мировом соглашении. Когда суд его утвердит, ипотечную квартиру выведут из конкурсной массы. Соответственно, она не уйдет с молотка, а останется у банкрота. Это один из эффективных способов сохранить залоговое имущество, но он сработает только при условии, что ипотечная квартира — это единственное жилье должника.

Автомобиль. Другая ситуация: должник-инвалид купил машину в кредит. Автомобиль остался в залоге у банка и оформлен как транспортное средство инвалида. Тогда есть шансы сохранить машину в банкротстве, несмотря на то, что автокредит еще не погашен. Но многое зависит от обстоятельств дела: прописано ли в индивидуальном плане реабилитации, что гражданин нуждается в транспортном средстве, сколько осталось платить по кредиту, как ведет себя залогодержатель.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли оформить банкротство, если имущество в залоге?

   Да, наличие залога не препятствует оформлению банкротства. Главное условие для процедуры — неплатежеспособность. Подать заявление можно при любой сумме долга, но если она превышает 500 000 рублей, а вы осознаете, что не можете рассчитаться со всеми кредиторами, то банкротство — это уже не право, а обязанность, предусмотренная законом.

2. Какое имущество не попадает под реализацию в случае банкротства?

   Единственная квартира, земельный участок, на котором она расположена, и другое имущество, о котором идет речь в ст. 446 ГПК РФ.

   С 2024 года правила изменились: теперь в банкротстве физлица можно сохранить даже ипотечную недвижимость, если это единственное жилье. Главное — проконсультироваться с юристами и выбрать стратегию.

3. Можно ли списать долги, если квартира в залоге?

   Да, можно избавиться от задолженностей и сохранить залоговое жилье, если оно единственное. Речь идет обо всех долгах физического лица: банковских кредитах, микрозаймах, налогах, просроченных платежах за коммунальные услуги и автоштрафах.

   Если жилье не имеет статуса единственного, долги все равно спишут, но недвижимость выставят на торги.

4. Как сохранить залоговую квартиру при банкротстве?

   Выбрать реструктуризацию долгов, то есть постепенно рассчитаться с кредиторами, или подписать мировое соглашение с залогодержателем. Если выбираете второй вариант, сможете выбраться из долгов и оставить за собой единственное жилье, даже если оно находится в залоге у банка. Но важно тщательно продумать стратегию банкротства — это несложно, если делом занимаются юристы ФПА.

5. Как вывести имущество перед банкротством?

   Бывает, что должники распродают имущество по заниженной цене накануне процедуры или дарят его родственникам, друзьям, хорошим знакомым в надежде, что управляющий ничего не заметит. Но это серьезная ошибка перед банкротством — нельзя скрывать имущество или пытаться его вывести.