Залоговый кредитор — это кредитор, требования которого обеспечены залогом. Например, статус залогового кредитора получает банк, в котором человек оформил ипотеку. Ипотечный кредит обеспечен залогом — квартирой, на покупку которой гражданину были выданы деньги. Рассказываем, как, согласно требованиям закона, залоговый кредитор может реализовать свои права в деле о банкротстве должника, как распределяются средства от продажи залогового имущества гражданина, и с какими ограничениями кредитор может столкнуться в ходе банкротства.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто может быть предметом залога по кредиту
Залог — это обеспечение по финансовому обязательству, которое защищает права кредиторов. Его предоставление гарантирует возврат хотя бы части средств, выданных в качестве кредита.
Условие о залоге прописывается в кредитном договоре, который заключается между кредитором и должником. Согласно требованиям закона, передача в залог некоторых видов имущества подлежит государственной регистрации: яркий пример такого залога — жилье, приобретенное в ипотеку.
В качестве залога кредиторам можно предоставить любое ценное имущество:
- недвижимость (квартиру, дом, комнату, гараж)
- транспортные средства (автомобиль, мотоцикл)
- движимое имущество (мебель, бытовую технику)
- ценные бумаги (акции, облигации)
- долю в уставном капитале
Оформление залога может быть обязательным условием кредитования (например, при оформлении ипотеки или автокредита), а может — происходить исключительно по договоренности сторон.
Часто кредит под залог имущества оформляют заемщики, которым не одобряют необеспеченный кредит по разным причинам (например, из-за отсутствия работы или плохой кредитной истории).
При банкротстве гражданина именно наличие залога позволяет кредитору защитить свои права и получить обратно деньги, выданные в долг.
Права залогового кредитора
Права залогового кредитора в деле о банкротстве физических лиц обеспечены залоговым имуществом. Оно гарантирует, что кредитор сможет вернуть деньги (или хотя бы их большую часть) даже в случае, если суд признает финансовую несостоятельность должника.
Важный момент: чтобы воспользоваться этим правом, залоговый кредитор должен заявить свои требования в деле о банкротстве. Если он этого не сделает, залоговое имущество включат в состав конкурсной массы на общих основаниях, реализуют на торгах и направят на погашение долгов остальных кредиторов — в общем порядке.
Требования залогового кредитора относятся к третьей очереди. Это значит, что в ходе процедуры он получит деньги, когда будут удовлетворены требования кредиторов (ст. 213.27 закона № 127-ФЗ):
- По текущим платежам, которые возникли во время банкротства. Например, по расходам, связанным с ведением дела о банкротстве, коммунальным платежам.
- По алиментам, а также выплатам, связанным с возмещением вреда, причиненного жизни или здоровью людей.
- По выплате заработной платы, выходного пособия.
Однако права залогового кредитора ограничены в части голосования на собраниях конкурсных кредиторов. Перечень вопросов, по которым такой кредитор имеет право голосовать, выглядит довольно скромно — он может высказать свое мнение:
- о выборе или отстранении ранее назначенного управляющего
- порядке продажи имущества, являющегося предметом залога
- возможности заключения мирового соглашения с гражданином, признанным банкротом
По остальным вопросам залоговый кредитор не голосует. Чтобы получить право голоса по другим вопросам в деле о банкротстве гражданина, кредитор может разделить свои требования на залоговые и незалоговые. Сделать это можно в ходе процедуры банкротства до закрытия реестра — достаточно подать финансовому управляющему соответствующее заявление. Количество голосов, которыми будет обладать кредитор, определяется пропорционально объему его требований, при этом требования залогового характера учитываться не будут.
Обратите внимание: особые права (и связанные с ними ограничения) кредитора, имеющего статус залогового, возникают при признании несостоятельности как обычных граждан, так и лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей.
Что получит залоговый кредитор при банкротстве гражданина
Предмет залога, как и некоторое другое имущество, принадлежащее должнику, в процедуре банкротства реализуется. Вырученные деньги используются для погашения требований кредиторов.
Важный момент: полностью всю сумму, вырученную при реализации предмета залога, залоговый кредитор не получит. Расчет с кредитором происходит так (п. 5 ст. 213.27 ФЗ № 127):
- 80% от вырученной суммы получит залоговый кредитор
- 10% — направят на специальный счет, а затем на удовлетворение требований конкурсных кредиторов первой и второй очереди. Так происходит в случае, если остальных средств должника не хватит, чтобы полностью с ними рассчитаться. Например, если у должника нет никакого другого имущества, подлежащего реализации, кроме предмета залога.
Оставшиеся средства пойдут на оплату судебных издержек, возникших в процедуре, услуг финансового управляющего и других специалистов, привлеченных для продажи залогового имущества.
Иногда бывает, что после погашения требований конкурсных кредиторов первой и второй очереди и оплаты всех судебных издержек остаются неизрасходованные деньги. Тогда дальнейший расчет будет таким:
- Деньги, оставшиеся после оплаты требований конкурсных кредиторов первой и второй очереди, включаются в состав конкурсной массы — их разделяют между всеми кредиторами должника.
- Деньги, оставшиеся после погашения судебных издержек, направляются на удовлетворение требований кредитора, имеющего статус залогового. Если долг будет полностью погашен, а деньги останутся, их включат в состав общей конкурсной массы.
Что будет, если залоговое имущество не продадут
Не все имущество гражданина является ликвидным, то есть пользующимся спросом при продаже. Иногда при реализации в ходе процедуры банкротства не удается продать предмет залога ни на первичных, ни на повторных торгах. В таком случае финансовый управляющий может предложить залоговому кредитору забрать имущество в счет погашения долга. Если кредитор согласится, предмет залога снимут с торгов и передадут кредитору. Залоговое обязательство гражданина при этом будет считаться погашенным.
Если залоговый кредитор откажется от предложения, имущество снова будут продавать, но на этот раз — путем публичного предложения. Право на имущество перейдет тому покупателю, который предложит наиболее выгодную цену: какой она будет, уже не зависит ни от результатов оценки, ни от финансового управляющего.
Когда имущество продадут, кредитор, имеющий статус залогового, получит 80% от вырученной суммы. Расчет будет осуществляться в общем порядке — вне зависимости от размера долга и средств, вырученных при продаже.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Может ли залоговый кредитор начать процедуру признания несостоятельности гражданина?
-
Если денег от реализации залогового имущества для погашения долга не хватило, может ли залоговый кредитор претендовать на получение средств от реализации другого имущества?
-
Почему залоговому кредитору выгоднее взыскать деньги с гражданина до банкротства?
Можно ли сохранить залоговое имущество в деле о банкротстве
Сохранение залогового имущества при банкротстве — сложная задача. Дело в том, что активы, находящиеся в залоге, продают даже в том случае, если они относятся к категории имущества, на которое не может быть обращено взыскание.
Вот пример: у человека есть единственная, ничем не обремененная квартира — в ходе банкротства ее не продадут. Но такую же квартиру, находящуюся в ипотеке, выставят на торги, а деньги, вырученные от ее реализации, направят на удовлетворение требований залогового кредитора.
Однако даже в такой, казалось бы, однозначной ситуации есть нюансы. Дело в том, что в апреле 2023 года Верховный Суд РФ вынес определение (дело А41-73644/2020 (305-ЭС22-9597) от 27.04.2023), которым позволил должнику-банкроту сохранить ипотечное жилье.
Чтобы защитить от кредиторов жилую недвижимость, имеющую статус единственной, необходимо заключить мировое соглашение с залоговым кредитором. Это возможно, если одновременно соблюдаются следующие условия:
- По ипотечному кредиту, оформленному для приобретения имущества, не было просроченных задолженностей.
- Есть третье лицо, которое готово (пусть даже формально) взять на себя обязательства по погашению кредита.
Используя нюансы закона, а также сложившейся судебной практики, юристы компании «Финансово-правовой альянс» помогут защитить ваши права и законные интересы в процедуре банкротства, несмотря на требования залоговых кредиторов.
Главное в банкротстве — заручиться грамотной юридической поддержкой. Чтобы получить гарантию списания долгов, обращайтесь в ФПА. Мы сделаем все необходимое, чтобы вы получили на руки определение о полном списании долгов — как Малика Бацаева, Ирина Надеина, Иван Филатов и еще тысячи наших клиентов.
