Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 02.07.2024
  • Обновлено 16.07.2024
  • Просмотров 498
  • Время прочтения 10 минут

Залоговый кредитор в банкротстве

Залоговый кредитор в банкротстве Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Залоговый кредитор — это кредитор, требования которого обеспечены залогом. Например, статус залогового кредитора получает банк, в котором человек оформил ипотеку. Ипотечный кредит обеспечен залогом — квартирой, на покупку которой гражданину были выданы деньги. Рассказываем, как, согласно требованиям закона, залоговый кредитор может реализовать свои права в деле о банкротстве должника, как распределяются средства от продажи залогового имущества гражданина, и с какими ограничениями кредитор может столкнуться в ходе банкротства.

Содержание статьи

Всё содержание

Что может быть предметом залога по кредиту

Залог — это обеспечение по финансовому обязательству, которое защищает права кредиторов. Его предоставление гарантирует возврат хотя бы части средств, выданных в качестве кредита.

Условие о залоге прописывается в кредитном договоре, который заключается между кредитором и должником. Согласно требованиям закона, передача в залог некоторых видов имущества подлежит государственной регистрации: яркий пример такого залога — жилье, приобретенное в ипотеку. 

В качестве залога кредиторам можно предоставить любое ценное имущество:

  • недвижимость (квартиру, дом, комнату, гараж)
  • транспортные средства (автомобиль, мотоцикл)
  • движимое имущество (мебель, бытовую технику)
  • ценные бумаги (акции, облигации)
  • долю в уставном капитале
Кредиторам (банкам, микрофинансовым организациям) важно, чтобы имущество, предоставляемое в залог, было ликвидным, то есть быстро продавалось по рыночной цене.

Оформление залога может быть обязательным условием кредитования (например, при оформлении ипотеки или автокредита), а может — происходить исключительно по договоренности сторон.

Часто кредит под залог имущества оформляют заемщики, которым не одобряют необеспеченный кредит по разным причинам (например, из-за отсутствия работы или плохой кредитной истории).

При банкротстве гражданина именно наличие залога позволяет кредитору защитить свои права и получить обратно деньги, выданные в долг. 

Права залогового кредитора

Права залогового кредитора в деле о банкротстве физических лиц обеспечены залоговым имуществом. Оно гарантирует, что кредитор сможет вернуть деньги (или хотя бы их большую часть) даже в случае, если суд признает финансовую несостоятельность должника. 

Важный момент: чтобы воспользоваться этим правом, залоговый кредитор должен заявить свои требования в деле о банкротстве. Если он этого не сделает, залоговое имущество включат в состав конкурсной массы на общих основаниях, реализуют на торгах и направят на погашение долгов остальных кредиторов — в общем порядке. 

Требования залогового кредитора относятся к третьей очереди. Это значит, что в ходе процедуры он получит деньги, когда будут удовлетворены требования кредиторов (ст. 213.27 закона № 127-ФЗ):

  • По текущим платежам, которые возникли во время банкротства. Например, по расходам, связанным с ведением дела о банкротстве, коммунальным платежам.
  • По алиментам, а также выплатам, связанным с возмещением вреда, причиненного жизни или здоровью людей.
  • По выплате заработной платы, выходного пособия.

Однако права залогового кредитора ограничены в части голосования на собраниях конкурсных кредиторов. Перечень вопросов, по которым такой кредитор имеет право голосовать, выглядит довольно скромно — он может высказать свое мнение:

  • о выборе или отстранении ранее назначенного управляющего
  • порядке продажи имущества, являющегося предметом залога
  • возможности заключения мирового соглашения с гражданином, признанным банкротом

По остальным вопросам залоговый кредитор не голосует. Чтобы получить право голоса по другим вопросам в деле о банкротстве гражданина, кредитор может разделить свои требования на залоговые и незалоговые. Сделать это можно в ходе процедуры банкротства до закрытия реестра — достаточно подать финансовому управляющему соответствующее заявление. Количество голосов, которыми будет обладать кредитор, определяется пропорционально объему его требований, при этом требования залогового характера учитываться не будут. 

Обратите внимание: особые права (и связанные с ними ограничения) кредитора, имеющего статус залогового, возникают при признании несостоятельности как обычных граждан, так и лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей.

Что получит залоговый кредитор при банкротстве гражданина

Предмет залога, как и некоторое другое имущество, принадлежащее должнику, в процедуре банкротства реализуется. Вырученные деньги используются для погашения требований кредиторов.

Важный момент: полностью всю сумму, вырученную при реализации предмета залога, залоговый кредитор не получит. Расчет с кредитором происходит так (п. 5 ст. 213.27 ФЗ № 127):

  • 80% от вырученной суммы получит залоговый кредитор
  • 10% — направят на специальный счет, а затем на удовлетворение требований конкурсных кредиторов первой и второй очереди. Так происходит в случае, если остальных средств должника не хватит, чтобы полностью с ними рассчитаться. Например, если у должника нет никакого другого имущества, подлежащего реализации, кроме предмета залога.

Оставшиеся средства пойдут на оплату судебных издержек, возникших в процедуре, услуг финансового управляющего и других специалистов, привлеченных для продажи залогового имущества.

Иногда бывает, что после погашения требований конкурсных кредиторов первой и второй очереди и оплаты всех судебных издержек остаются неизрасходованные деньги. Тогда дальнейший расчет будет таким:

  • Деньги, оставшиеся после оплаты требований конкурсных кредиторов первой и второй очереди, включаются в состав конкурсной массы — их разделяют между всеми кредиторами должника.
  • Деньги, оставшиеся после погашения судебных издержек, направляются на удовлетворение требований кредитора, имеющего статус залогового. Если долг будет полностью погашен, а деньги останутся, их включат в состав общей конкурсной массы. 
Важный момент: если имущество оказалось высоколиквидным и его удалось реализовать за сумму, превышающую размер долга, залоговый кредитор получит не 80% от вырученных денег, а только ту сумму, которую не выплатил ему должник. Остальные деньги будут включены в конкурсную массу и распределены между остальными конкурсными кредиторами в общем порядке.
Рассчитайте минимальную стоимость банкротства в вашем случае
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Что будет, если залоговое имущество не продадут

Не все имущество гражданина является ликвидным, то есть пользующимся спросом при продаже. Иногда при реализации в ходе процедуры банкротства не удается продать предмет залога ни на первичных, ни на повторных торгах. В таком случае финансовый управляющий может предложить залоговому кредитору забрать имущество в счет погашения долга. Если кредитор согласится, предмет залога снимут с торгов и передадут кредитору. Залоговое обязательство гражданина при этом будет считаться погашенным.

Если залоговый кредитор откажется от предложения, имущество снова будут продавать, но на этот раз — путем публичного предложения. Право на имущество перейдет тому покупателю, который предложит наиболее выгодную цену: какой она будет, уже не зависит ни от результатов оценки, ни от финансового управляющего.

Когда имущество продадут, кредитор, имеющий статус залогового, получит 80% от вырученной суммы. Расчет будет осуществляться в общем порядке — вне зависимости от размера долга и средств, вырученных при продаже.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Может ли залоговый кредитор начать процедуру признания несостоятельности гражданина?

    Да, залоговый кредитор, как и любой другой кредитор, может подать заявление о признании финансовой несостоятельности должника. Главное, чтобы перед обращением в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом, задолженность была просужена, то есть кредитор пытался вернуть свои деньги через суд.

  2. Если денег от реализации залогового имущества для погашения долга не хватило, может ли залоговый кредитор претендовать на получение средств от реализации другого имущества?

    Да, если денег, полученных в результате реализации предмета залога, не хватило для погашения требований залогового кредитора, остаток долга может быть погашен в общем порядке — за счет средств, вырученных от продажи прочего имущества.

  3. Почему залоговому кредитору выгоднее взыскать деньги с гражданина до банкротства?

    Залоговый кредитор в банкротстве физических лиц получает только 80% от стоимости залогового имущества. При хорошем раскладе эта сумма увеличится, но взыскать долг полностью, согласно нормам закона, такому кредитору при банкротстве будет сложно. Можно ли сохранить залоговое имущество в деле о банкротстве Сохранение залогового имущества при банкротстве — сложная задача. Дело в том, что активы, находящиеся в залоге, продают даже в том случае, если они относятся к категории имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

Можно ли сохранить залоговое имущество в деле о банкротстве

Сохранение залогового имущества при банкротстве — сложная задача. Дело в том, что активы, находящиеся в залоге, продают даже в том случае, если они относятся к категории имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

Вот пример: у человека есть единственная, ничем не обремененная квартира — в ходе банкротства ее не продадут. Но такую же квартиру, находящуюся в ипотеке, выставят на торги, а деньги, вырученные от ее реализации, направят на удовлетворение требований залогового кредитора.

Однако даже в такой, казалось бы, однозначной ситуации есть нюансы. Дело в том, что в апреле 2023 года Верховный Суд РФ вынес определение (дело А41-73644/2020 (305-ЭС22-9597) от 27.04.2023), которым позволил должнику-банкроту сохранить ипотечное жилье.

Чтобы защитить от кредиторов жилую недвижимость, имеющую статус единственной, необходимо заключить мировое соглашение с залоговым кредитором. Это возможно, если одновременно соблюдаются следующие условия:

  • По ипотечному кредиту, оформленному для приобретения имущества, не было просроченных задолженностей.
  • Есть третье лицо, которое готово (пусть даже формально) взять на себя обязательства по погашению кредита.

Используя нюансы закона, а также сложившейся судебной практики, юристы компании «Финансово-правовой альянс» помогут защитить ваши права и законные интересы в процедуре банкротства, несмотря на требования залоговых кредиторов.

Главное в банкротстве — заручиться грамотной юридической поддержкой. Чтобы получить гарантию списания долгов, обращайтесь в ФПА. Мы сделаем все необходимое, чтобы вы получили на руки определение о полном списании долгов — как Малика Бацаева, Ирина Надеина, Иван Филатов и еще тысячи наших клиентов.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.8
На основе 52 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!

    С 03 июля 2024 года по 31 августа 2024 года ФПА (ИНН: 7838051976) проводит акцию, предметом которого выступает договор на оказание услуг по сопровождению процедуры банкротства на безвозмездной основе. С подробными условиями проведения акции можно ознакомиться перейдя по ссылке

    ООО "Финансово-правовой альянс" стал победителем всероссийского конкурса производителей товаров и услуг ЗВЕЗДА КАЧЕСТВА РОССИИ - 2023 в номинации "защита прав потребителей в сфере финансовых услуг", который ежегодно проводится с целью поощрения достижений при оказании услуг высшего качества, направленных на повышение удовлетворения потребительских запросов и ожиданий граждан, их комфорта и благополучия.

    * Учредитель и организатор конкурса - общероссийское общественное движение в защиту прав и интересов потребителей "Объединение потребителей России".

    **Конкурс проводится в порядке, предусмотренном Положением о всероссийском конкурсе отечественных производителей «Звезда качества России», ежегодно утверждаемым Центральным Советом Движения.