Дадут ли рассрочку после банкротства

Когда процедура банкротства завершается, все кредиты, займы, административные штрафы и другие долги списываются — раз и навсегда. Но появляются нюансы, связанные с оформлением новых кредитов, в том числе рассрочек. К счастью, все несложно. Рассказываем, дадут ли рассрочку после банкротства и как увеличить шансы на ее одобрение.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это способ оплаты, при котором стоимость товара или услуги делится на несколько частей. Простыми словами: покупка оплачивается не сразу, а постепенно. Почти всегда необходимо вносить платеж раз в месяц, но бывает, что чаще — каждые 10-14 дней.

С помощью рассрочки обычно совершают крупные покупки. Постепенно отдавать небольшие суммы проще, чем покрыть всю стоимость сразу. Так или иначе, в некоторых банках рассрочку можно оформить и на недорогие товары — например, стоимостью от одной тысячи рублей.

Вот ситуация: вы решили купить телевизор за 50 тысяч рублей. Сейчас у вас нет всей суммы, а копить и ждать не хочется. Есть два варианта:

• Взять потребительский кредит. Тогда придется вернуть не только стоимость телевизора, но и проценты. В 2024 году ставки по кредитам достигают 30-35% годовых. Иногда встречаются и выше: все зависит от банка.
• Оформить рассрочку. При беспроцентной рассрочке вы заплатите только стоимость телевизора — 50 тысяч рублей. Обычно это объясняется тем, что проценты банку платит сам магазин. Для клиента цена не меняется, но так происходит не всегда — сейчас объясним.

Рассрочки бывают двух видов: от продавца и от банка. В первом случае вы заключаете договор с магазином — с условием, что получите товар и будете ежемесячно вносить платежи в течение конкретного срока. Пока вы не погасите рассрочку, товар технически принадлежит магазину, а не вам.

Во втором случае рассрочка — это разновидность кредита. Средства, которые вы получили, сразу пошли на покупку. Товар принадлежит вам, но нужно погасить задолженность.

Рассрочки предоставляются с первоначальным взносом или без него. Обычно первоначальный взнос оплачивается в случае, когда рассрочку предоставляет магазин. Чаще всего он составляет 10-30% от цены товара, но в зависимости от условий бывает больше или меньше. Оставшаяся сумма выплачивается по частям. Часто банки не требуют ничего вносить при рассрочке. Первый платеж по графику начинается через месяц.

Подводные камни рассрочек 

Нередко магазины и банки хитрят, чтобы получить больше выгоды. Поэтому нужно быть начеку. Вот какие схемы они используют.

Тайно повышают цену при рассрочке. Помните, что при беспроцентной рассрочке проценты банку платит магазин? Чтобы не потерять в прибыли, делают так: покупателю предлагают взять товар в беспроцентную рассрочку и при этом продают его по стоимости на 10% выше стандартной. 

Платная беспроцентная рассрочка. Кредитные карты многих банков предусматривают возможность беспроцентной рассрочки. Правда, чтобы активировать ее, нужно заплатить. Таким образом, вы все равно переплачиваете, хотя и меньше, чем переплатили бы при обычном кредите. 

Рассрочка с нагрузкой. Некоторые магазины предлагают рассрочку при условии, что покупатель также купит что-то еще — например, аксессуар. Так магазин избавляется от товаров, которые не пользуются спросом. Вы в таком случае переплачиваете, приобретая зачастую бесполезные вещи.

И главное — оформить «чистую» рассрочку на товар почти невозможно. Вам предложат или карту рассрочки, или обычную кредитную карту с дополнительной функцией — оплатой по частям. Не секрет, что за такие «фишки» банки берут дополнительную комиссию.

Можно ли оформить рассрочку после банкротства

Пока идет процедура банкротства, оформлять займы и кредиты, в том числе рассрочки, нельзя. Ситуация меняется, когда дело подходит к концу и вы получаете определение арбитражного суда о списании долгов.

После банкротства можно спокойно оформлять кредиты и рассрочки — никакого запрета нет. Однако необходимо уведомить магазин или банк о том, что в течение последних пяти лет вы оформляли банкротство — это требование закона.

Одобрит ли кредитор рассрочку — зависит от многих факторов. Но с уверенностью можно сказать одно: банкротство не является препятствием для оформления рассрочки. Предложения получить очередной кредит и займ начинают поступать нашим клиентам еще в процедуре банкротства — банки это не останавливает.

Как получить рассрочку после банкротства

Получение рассрочки после банкротства не отличается от стандартного порядка действий.

Сначала вы выбираете товар и подаете заявку на рассрочку в самом магазине, если такая возможность предусмотрена. Если рассрочку одобрят, необходимо подписать договор и график платежей. Затем согласно графику необходимо совершать платежи по реквизитам, указанным в договоре.

Если рассрочку предоставляет сам магазин, шанс на одобрение выше. Дело в том, что банк может получить о вас больше информации — он запрашивает кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (ПКР). Если после банкротства вы уже брали кредиты и допускали просроченные платежи, банк об этом узнает.

Как увеличить шансы на одобрение

Гарантировать одобрение рассрочки нельзя. Банки смотрят на множество параметров, включая неожиданные — например, место жительства клиента. Однако есть способы повысить свои шансы на успех:

• Оформите рассрочку на товар подешевле и срок покороче. Выплатите ее полностью без просрочек: тогда поднимете кредитный рейтинг, и вам будут охотнее одобрять рассрочки покрупнее и подольше.
• Сократите кредитную нагрузку. После банкротства уровень долговой нагрузки — минимальный, и для банков это хороший знак. Но если вы уже успели оформить несколько займов (или ипотеку) и тратите на их погашение больше 50% от дохода, в рассрочке могут отказать.
• Устройтесь на официальную работу. Так вы покажете, что у вас есть стабильный источник дохода — это сильно увеличит шансы на одобрение. Более того, сможете указать это в заявке — в графе, посвященной месту работы.

Если вы оформили банкротство, а спустя несколько месяцев или лет задумались о новом кредите или рассрочке, то без проблем сможете их оформить. Главное — доказать банку платежеспособность.

И еще совет: подумайте, действительно ли вам нужны заемные деньги. Возможно, лучше подождать несколько месяцев и самостоятельно отложить на покупку, чем брать на себя новый долг, пусть и в формате рассрочки.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Дадут ли рассрочку после банкротства?

   Никаких запретов на одобрение рассрочки банкротам нет. Однако важно помнить, что банк принимает решение в каждом отдельном случае, основываясь на ряде параметров. Нельзя предсказать, каков будет результат в конкретном банке.

2. Через сколько после банкротства можно взять рассрочку?

   Брать рассрочки, получать кредиты и займы можно сразу по окончании процедуры банкротства. Помните, что в течение 5 лет у вас есть обязанность сообщать финансовым организациям о факте прохождения банкротства.

3. Кому точно одобрят рассрочку?

   Гражданину, у которого низкая кредитная нагрузка и хороший кредитный рейтинг. Это значит, что если у вас нет текущих долгов, но есть стабильный доход, вам одобрят рассрочку и в магазине, и в банке. Тот факт, что вы пару месяцев или нет назад оформили банкротство, не имеет большого значения.