Кредитный рейтинг: зачем он нужен и как его узнать

Всем, кто планирует занять деньги у банка, важно знать состояние своей кредитной истории. Основным показателем, который ее отражает, является персональный кредитный рейтинг (ПКР). Он позволяет оценить шансы на одобрение кредита и даже предугадать его условия: сумму и ставку, размер ежемесячных платежей. Как бесплатно проверить кредитный рейтинг, кто его рассчитывает и по каким критериям, когда ПКР является хорошим и что делать для его увеличения — ответим на все вопросы в статье.

Что такое кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг закреплен в ст. 4 закона № 218-ФЗ как элемент кредитной истории. Он постоянно меняется и отражает динамику КИ. По истории можно отследить, вовремя ли исполняет заемщик обязательства, с какими кредиторами и когда взаимодействовал. Кредитный рейтинг сводит эту информацию в одно цифровое значение.

Рассчитывать кредитный рейтинг должны бюро кредитных историй (БКИ), включенные в реестр Центробанка РФ. Также свой внутренний рейтинг вправе вести банки как дополнительную оценку платежеспособности и надежности клиентов.

Бюро хранят сведения об активности граждан на протяжении 7 лет (если вообще не было никаких действий — кредитная история считается нулевой). Информацию туда передают банки, микрофинансовые организации, ломбарды и другие кредиторы, а также органы государственной власти.

Доступ ко всем четырем разделам кредитной истории — титульному, основному, информационному и дополнительному (закрытому) — имеет только ее владелец. Без его разрешения данные могут видеть Центробанк РФ, суды и следственные органы, Федеральная служба судебных приставов (ФССП), финансовый управляющий в рамках процедуры банкротства.

Банки и МФО свободно получают сведения из информационной части (все заявки на кредиты и их результат). Но для просмотра отметок из основной части (о просрочках, задолженностях, сроках погашения, судебных решениях, а также персональном кредитном рейтинге) требуется согласие заемщика.

Они трактуют детали кредитной истории, а кредитный рейтинг является вспомогательным инструментом, который наглядно отражает благонадежность человека. Чем более ответственно он исполняет свои обязательства, тем выше балл и шанс получить новый кредит или ипотеку. И наоборот, у заемщика с опытом должника есть риск вновь стать проблемным клиентом — скорее всего, ему откажут.

Узнать персональный кредитный рейтинг полезно и самому заемщику:

• перед заявкой на кредит — чтобы понимать свои шансы на одобрение
• пару раз в год — чтобы убедиться в корректности кредитной истории (нет путаницы с займами однофамильцев или из-за технических ошибок)

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории

Кредитный рейтинг и историю нередко путают, но это разные понятия. Информация из кредитной истории дает представление об ответственности и платежеспособности человека. По отчету БКИ видно, как он исполняет обязательства по займам на протяжении последних 7 лет.

Из документа можно узнать:

• персональные данные заемщика (фамилию, имя, отчество, номера паспорта, СНИЛС, ИНН)
• информацию о действующих кредитах, принудительных взысканиях, оформлении банкротства
• сведения о заявках (выдали кредит или отказали в нем)
• кто делал запросы о кредитной истории и кто направил информацию в бюро (это закрытая часть, которую видит только заемщик)

Скоринговый балл расположен в основной части отчета БКИ. Рейтинг — это сводная оценка по нескольким критериям.

Как рассчитывается кредитный рейтинг

Единый порядок формирования кредитной информации заработает в России с октября 2024 года. Он унифицирует обмен данными между БКИ и их источниками. С 2022 года уже действуют единые подходы к расчету индивидуального кредитного рейтинга.

Раньше каждое БКИ использовало свою шкалу оценки. К примеру, в НБКИ минимально можно было получить 300 баллов, а максимально — 850 баллов. Теперь стандартная шкала насчитывает от 1 до 999 пунктов.

Вот факторы, которые используются при подсчете кредитного рейтинга:

• Выполнение обязательств. Зависит от соблюдения сроков оплаты кредитов, наличия просрочек.
• Разнообразие банковских продуктов. Кредитный рейтинг выше, если человек пользовался разными продуктами (автокредитами, потребительскими займами, ипотеками, кредитными картами). Если оформлял только однотипные займы, то балл будет ниже.
• Продолжительность кредитной истории. Чем дольше человек берет кредиты и исправно их выплачивает, тем более дисциплинированным выглядит в глазах банков. Если кредитной истории меньше года, то доверие к заемщику ниже, даже если нет просрочек.
• Период обновления кредитной истории. Чем свежее информация, тем лучше рейтинг.
• Количество запросов о кредитной истории. Когда человек слишком часто пытается получить деньги взаймы, его рейтинг падает.
• Кредитная нагрузка — количество действующих займов. Если отдавать большую часть заработной платы на погашение кредитов, рейтинг будет невысоким.
• Отсутствие информации о займах. Если человек еще ни разу не брал кредит и думает, что любой банк выдаст деньги из-за чистой КИ, его может ждать разочарование. Никто не знает, как он поведет себя в роли заемщика, поэтому балл может быть низким.

Поскольку банки передают информацию в разные БКИ по своему выбору, данные о человеке могут храниться в одном бюро, нескольких или во всех сразу. Вот почему рейтинг у них часто не совпадает.

Какой рейтинг считается хорошим, а какой — плохим

Низкий кредитный рейтинг — это риски для кредитных организаций. Для удобства БКИ разграничивают степени кредитоспособности по цветам:

• красная зона (1–149 баллов) — низкая оценка
• желтая зона (150–593 балла) — средняя оценка
• светло-зеленая зона (594–903 балла) — высокая оценка
• темно-зеленая зона (904–999 баллов) — очень высокая оценка

Похожие шкалы есть и на сайтах кредитных агрегаторов. Они предлагают бесплатно рассчитать аналог ПКР. Однако банки самостоятельно проверяют кредитный рейтинг в бюро, а полученные от сервиса результаты являются приблизительными и не имеют реальной значимости.

Какой кредитный рейтинг хороший или плохой — ответить однозначно нельзя. Только банк решает, выдать ли конкретному человеку деньги, и если да, то на каких условиях.

С каким рейтингом дают кредит

Даже очень высокий рейтинг (из темно-зеленой зоны) не гарантирует положительного ответа банка, а низкий (красный) не означает нулевые шансы.

Кроме ПКР, банки изучают и другие параметры платежеспособности: доход, наличие созаемщика или поручителя, возможность залога.

Даже если у заемщика высокий рейтинг, ему могут не одобрить крупный кредит при сравнительно небольшом стаже работы на последнем месте — меньше 6 месяцев.

Кредитный рейтинг создан для удобства и простоты восприятия данных — заемщику легче оценить свои шансы, глядя на разноцветную шкалу. Банк же рассматривает кредитную историю целиком. Поэтому полагаться только на ПКР не стоит — займ выдадут с любым рейтингом, если человек объективно платежеспособен.

Как бесплатно узнать кредитный рейтинг

Каждый человек имеет право бесплатно узнать ПКР дважды в год вместе с запросом кредитной истории. Бюро ответит отчетом, где размещен и кредитный рейтинг.

Если запрашивать кредитную историю чаще, услуга будет платной — от 300 рублей в зависимости от тарифа БКИ.

Через БКИ

Сначала выясните, в каких бюро хранится ваша кредитная история. Проще всего подать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через сервис на Госуслугах.

Нужно войти на портал под своей учетной записью. Услуга будет оказана в течение нескольких минут.

По ссылкам можно сразу перейти в личные кабинеты на сайтах БКИ.

Подайте запросы на всех указанных сайтах, чтобы получить полную информацию. На сайте БКИ авторизуйтесь через Госуслуги или зарегистрируйтесь с помощью адреса электронной почты. Выберите в списке услуг «Кредитная история» или отдельно «ПКР». Обычно ответ от бюро тоже поступает быстро.

В приложении банка

В приложениях некоторых банков клиентам предлагают узнать свой кредитный рейтинг. В основном сведения запрашивают в БКИ, хотя иногда предлагают и результаты внутреннего рейтинга.

Например, Сбербанк за 580 рублей пришлет информацию о КИ вместе с кредитным рейтингом, но только из «Объединенного кредитного бюро». Для этого зайдите в раздел «Кредиты», нажмите «+» и кнопку «Проверить КИ».

Кроме того, у Сбера есть платный сервис «Мониторинг кредитной истории». Он оповещает обо всех пометках, которые вносятся в КИ: оформлении кредита, появлении просрочки, изменении ПКР, запросах истории со стороны банков или микрофинансовых организаций.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое кредитный рейтинг простыми словами?

   ПКР — это сводная оценка надежности заемщика, выраженная в баллах. Рейтинг формируется на основе кредитной истории и помогает быстро понять, какие есть шансы на получение займа.

   Однако ориентироваться только на этот показатель не стоит. Банки рассматривают рейтинг в совокупности с другими факторами. Иногда решение не совпадает с низким или высоким значением.

2. Что показывает кредитный рейтинг?

   Кредитный рейтинг показывает благонадежность заемщика, уровень его ответственности по исполнению обязательств перед кредиторами. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше вероятность одобрения займа.

3. Какой кредитный рейтинг, если не брал кредит?

   С 2022 года БКИ перестали формировать кредитные истории только на основании запросов. Если человек вообще не обращался за кредитом, то КИ при попытке посмотреть отчет не формируется.

   ПКР будет нулевым, так как невозможно спрогнозировать добросовестное или безответственное поведение заемщика.

4. Можно ли проверить свой кредитный рейтинг онлайн и бесплатно?

   Да, ПКР можно проверить бесплатно два раза в год через БКИ. Сначала нужно подать запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать на сайте Центробанка РФ, но проще всего — через портал Госуслуги. Затем следует заказать у конкретных бюро отчеты о кредитной истории или отдельно ПКР.

   Некоторые банки тоже могут предоставлять эту услугу, не взимая комиссию.

5. Хороший кредитный рейтинг — это сколько?

   Шкала ПКР делится на четыре зоны — от красной до темно-зеленой. Говорить о хорошем ПКР можно, начиная со среднего уровня (в желтой зоне), то есть от 150 до 593 баллов. Однако гарантий положительного решения со стороны банка нет.

   Человеку с низким рейтингом могут выдать кредит, а заемщику с высоким ПКР — отказать. Банки учитывают рейтинг наравне с другими критериями платежеспособности.

Как быстро повысить кредитный рейтинг

ПКР формируется на основе кредитной истории. Значит, чтобы увеличить кредитный рейтинг, нужно улучшить КИ. Вот несколько способов это сделать:

• Закройте действующие просрочки. Договоритесь с банком о кредитных каникулах, реструктуризации или рефинансировании, чтобы восстановить финансовое положение и вернуться в график платежей.
• Возьмите небольшой кредит или рассрочку и верните его точно в срок. Тогда в кредитной истории появится строка об успешном погашении. Сделайте так еще несколько раз, пока ПКР не приблизится к зеленой зоне.
• Оформите кредитную карту. Совершайте покупки и исправно вносите деньги в течение льготного периода. Заранее посмотрите, какие банки дают кредитные карты с плохой историей и низким рейтингом.

Сколько времени понадобится, чтобы повысить рейтинг, — зависит от количества просрочек и размера долга. Если ПКР совсем низкий и вы понимаете, что не сможете улучшить платежеспособность, рассмотрите другой вариант — оформление банкротства. Эта процедура означает списание всех долгов, которые есть у гражданина: по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и коммунальным услугам. При оформлении банкротства кредитная история, как и рейтинг, фактически обнуляются.

Сделайте первый шаг — проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты ответят на все вопросы, подготовят индивидуальный список документов, необходимых для процедуры, и обеспечат сопровождение на каждом этапе банкротства, вплоть до списания долгов.