Когда вы берете кредит, банк сообщает об этом в бюро кредитных историй. Так называют компанию, которая собирает и хранит данные о том, где и когда вы получали займы, в каком размере и на какой срок, вовремя ли платили и есть ли у вас долги.
Банк отправляет сведения по требованию закона «О кредитных историях». Рассказываем, для чего он нужен и что в нем прописано.
Содержание статьи
Всё содержаниеКогда принят и что регулирует Закон «О кредитных историях»
Госдума приняла Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» 22 декабря 2004 года. Он заработал 1 июня 2005 года.
Закон провозгласил, что банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны сообщать, когда, кому и сколько дали взаймы и получили ли деньги назад. Эти сведения назвали кредитной историей (КИ).
Историю каждого заемщика хранит коммерческая организация — бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро может быть сколько угодно, однако они обязаны соответствовать требованиям, которые прописаны в законе.
Банки и заемщики могут обратиться в БКИ за кредитным отчетом. Закон устанавливает, как это происходит, то есть регулирует отношения между бюро и получателями кредитной истории — физическими лицами, коммерческими организациями и госорганами.
Заемщик имеет право бесплатно получить кредитную историю два раза в год. Каждый дополнительный запрос обойдется в 400-600 рублей — цену каждое бюро устанавливает самостоятельно.
Еще закон прописал, что должно быть указано в кредитной истории:
Какая информация содержится в кредитных историях по ФЗ-218
Кредитная история — документ, в котором несколько разделов. Строгого количества нет, но есть обязательные части. Расскажем и покажем, как они выглядят в одном из самых крупных БКИ — Объединенном кредитном бюро (ОКБ).
Титульная часть. Содержит общую информацию: ФИО заемщика, дату рождения, СНИЛС, ИНН, реквизиты паспорта.
Основная часть. Тут видно, какие кредиты человек брал и какие выплачивает, сроки и суммы займа, есть ли просрочки и непогашенный остаток, было ли банкротство или взыскание по суду.
Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Она тоже будет в основной части — в отдельном блоке.
Статус «Залог права» означает, что квартиру нельзя продать или подарить без согласия банка, хотя вы собственник. Так будет до момента, пока ипотека не будет погашена.
Просроченные платежи — как на ладони.
Еще БКИ рассчитывает кредитный рейтинг — он показывает, насколько высоки шансы заемщика получить кредит. Но это не догма, поскольку решает не бюро, а банк. Часто он кредитует клиента со средним рейтингом, а человеку с высоким — отказывает, поскольку учитывает дополнительные сведения, которых нет в бюро.
Информационная часть. В ней отображаются заявки на кредит, которые когда-либо подавал заемщик. Здесь же и результаты: одобрена заявка или нет.
Закрытая часть. Указаны банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, которые выдали кредиты. Отмечены все, кто передавал сведения в БКИ и запрашивал кредитную историю.
Закрытая часть доступна лишь заемщику. Банки, страховые компании, работодатели ее не видят.
Где и как хранятся КИ
Федеральный закон № 218-ФЗ гласит, что кредитную историю заемщика ведет БКИ. Бюро собирает информацию от банков и хранит ее семь лет.
Чтобы хранить кредитную историю, вначале нужно, чтобы она появилась.
Происходит это так. Вы подаете первую в жизни заявку на кредит. Банк просит разрешения проверить вашу кредитную историю. Скажете «нет» — банк ничего не проверит, но денег наверняка не даст. Если дали согласие, даже с нулевой кредитной историей шансы есть, потому что банк учитывает множество факторов: сколько зарабатываете, какое образование и стаж работы, есть ли поручители, вносите ли залог.
Если вы не получили кредит, банк все равно передаст информацию в БКИ. Тогда бюро сформирует кредитную историю — пока лишь общие сведения (ФИО, дата рождения, паспорт) и запись о том, когда и в какой банк вы обращались. Даже если банк не сообщил причину отказа, в кредитной истории она будет указана — в информационной части. Стандартные формулировки: «Одобренная сумма меньше запрошенной» или «Кредитная история заемщика».
Банки и микрофинансовые организации обязаны передавать в БКИ сведения о выданных кредитах и поданных заявках, платежах и просрочках.
В 2025 году в России работают пять БКИ:
- Национальное бюро кредитных историй
- Объединенное кредитное бюро
- Кредитное бюро «Русский Стандарт»
- Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»
- Spectrum Бюро
БКИ находятся под контролем Центробанка — он ведет реестр бюро.
Центробанк следит, чтобы БКИ соблюдали закон. Если ЦБ обнаружит нарушения (например, жалобы от граждан), может исключить бюро из реестра, а значит лишить его права работать с кредитными историями.
Как получить кредитную историю
Самый простой способ — обратиться в бюро кредитных историй. Мы уже знаем, что в России работают несколько БКИ. Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится ваша КИ, зайдите на Госуслуги. Выберите раздел «Справки. Выписки», затем «Сведения о бюро кредитных историй» и подайте заявку на получение списка БКИ, которые ведут вашу кредитную историю.
Если нет аккаунта на Госуслугах, направьте в БКИ нотариально заверенное заявление или подайте его лично в офисе бюро (нужен только паспорт).
БКИ получают информацию от банков. Каждый банк сам выбирает бюро, куда подавать сведения о заемщике. Если в списке несколько БКИ, полная кредитная история складывается из отчетов, которые нужно получить в каждом бюро.
У всех БКИ есть сайты — они указаны в реестре. Зарегистрируйтесь на сайте с помощью учётной записи на Госуслугах, чтобы подтвердить свою личность. Далее закажите кредитный отчет. Он появится в личном кабинете на сайте БКИ или придет на вашу электронную почту. Срок исполнения: 1-3 рабочих дня. Напомним, что вы можете бесплатно получить 2 отчета за год в каждом БКИ. Дополнительные запросы платные.
Кредитные отчеты предоставляют и посредники, например, приложение «Сбербанк Онлайн». Но это всегда платно и нисколько не быстрее по срокам. Если вы не истратили бесплатные заявки, то лучший вариант — обратиться напрямую в БКИ.
Вашу кредитную историю могут получить банки, микрофинансовые организации, страховые компании, работодатели, но только с вашего письменного согласия.
Одно исключение. Когда обращаетесь в банк за кредитом и не разрешаете запрашивать кредитную историю, банк все равно может увидеть информационную часть — так гласит Федеральный закон № 218-ФЗ. Но если заявки не было, банк не имеет права знакомиться с кредитной историей даже частично. Информационная часть нужна банку, чтобы оценить, сколько раз вы обращались за кредитом и сколько займов набрали.
Есть ряд организаций, которым не требуется разрешение, чтобы посмотреть кредитную историю. Центробанк, нотариус (когда ведет наследственное дело), судебный пристав, финансовый управляющий (если процедура банкротства), следственные органы, суд — они могут законно игнорировать ваше мнение.
Основные нормы, которые важно знать
Все БКИ числятся в реестре, который ведет Центробанк. Он контролирует деятельность бюро, а за нарушения может исключить из реестра и тогда БКИ не сможет работать с кредитными историями граждан.
В реестре указаны:
- полное и краткое наименование бюро;
- ИНН и ОГРН;
- сайт и электронная почта;
- юридический и почтовый адрес;
- телефоны и факсы;
- дата внесения в реестр;
- дата признания БКИ квалифицированным (если бюро получило такой статус).
Сведения о заемщиках БКИ передают в Центробанк, который создал специальную базу — Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Но там лишь титульная часть: ФИО, дата рождения, паспортные данные. Детали каждой кредитной истории — только в БКИ.
БКИ хранит кредитную историю в течение 7 лет в актуальном виде: обновляет сведения в кредитные отчетах и указывает, когда их заказывают банки, страховщики, работодатели. Потом КИ обнуляют: отправляют в архив, где уже не обновляют и не формируют отчеты — хранят 3 года, а затем стирают. Если нет долгов и кредитов 7 лет, ваша кредитная история становится чистой.
Получить кредитную историю банки могут лишь с письменного согласия заемщика. Но когда подаете заявку на кредит, банк запросит информационную часть без вашего разрешения. Так он узнает, сколько раз вы обращались за кредитами и сколько займов набрали. Это законно.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как долго сохраняется плохая кредитная история?
-
На каком основании банк запрашивает кредитную историю?
-
Кто имеет право смотреть кредитную историю?
Как удалить данные из кредитной истории
Просто написать заявление и попросить удалить сведения нельзя. Но изменить их можно по следующему основанию: если вы нашли ошибку в кредитной истории. В этом случае обратитесь в БКИ с заявлением об устранении ошибок. Вот образец заявления, которым можно воспользоваться.
БКИ рассмотрит заявление за 20 рабочих дней и обратится за уточнениями в банк, который передавал сведения. Если ошибка подтвердится, бюро исправит ее и письменно вас уведомит. Если ответа нет — обращайтесь в суд.
Удалить можно лишь ошибочные сведения. Если кредитная история достоверная, изменить ее не получится даже в судебном порядке. К примеру, если речь идет об открытых просрочках по кредиту — суд откажет в иске.
Если просрочка большая и погасить невозможно, подумайте о банкротстве. После процедуры суд спишет долги, значит, кредитная история обнулится. Личное банкротство — путь не только к освобождению от всех задолженностей, но и к возможности пересмотреть свой подход к оформлению кредитов и займов, а также к получению их по необходимости. Обращайтесь к юристам компании ФПА за консультацией и узнайте все подробности о процедуре банкротства.
