Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 30.01.2024
  • Обновлено 07.05.2024
  • Просмотров 472
  • Время прочтения 18 минут

Разбор ФЗ «О кредитных историях»: просто о сложном

Разбор ФЗ «О кредитных историях»: просто о сложном Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Когда вы берете кредит, банк сообщает об этом в бюро кредитных историй. Так называют компанию, которая собирает и хранит данные о том, где и когда вы получали займы, в каком размере и на какой срок, вовремя ли платили и есть ли у вас долги.

Банк отправляет сведения по требованию закона «О кредитных историях». Рассказываем, для чего он нужен и что в нем прописано.

Содержание статьи

Всё содержание

Когда принят и что регулирует Закон «О кредитных историях»

Госдума приняла Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» 22 декабря 2004 года. Он заработал 1 июня 2005 года.

Закон провозгласил, что банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны сообщать, когда, кому и сколько дали взаймы и получили ли деньги назад. Эти сведения назвали кредитной историей (КИ).

Историю каждого заемщика хранит коммерческая организация — бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро может быть сколько угодно, однако они обязаны соответствовать требованиям, которые прописаны в законе.

Банки и заемщики могут обратиться в БКИ за кредитным отчетом. Закон устанавливает, как это происходит, то есть регулирует отношения между бюро и получателями кредитной истории — физическими лицами, коммерческими организациями и госорганами.

Заемщик имеет право бесплатно получить кредитную историю два раза в год. Каждый дополнительный запрос обойдется в 400-600 рублей — цену каждое бюро устанавливает самостоятельно.

Пройдите тест и узнайте, можете ли вы списать все задолженности в рамках бесплатного банкротства
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Еще закон прописал, что должно быть указано в кредитной истории:

Какая информация содержится в кредитных историях по ФЗ-218

Кредитная история — документ, в котором несколько разделов. Строгого количества нет, но есть обязательные части. Расскажем и покажем, как они выглядят в одном из самых крупных БКИ —  Объединенном кредитном бюро (ОКБ).

Титульная часть. Содержит общую информацию: ФИО заемщика, дату рождения, СНИЛС, ИНН, реквизиты паспорта.

Основная часть. Тут видно, какие кредиты человек брал и какие выплачивает, сроки и суммы займа, есть ли просрочки и непогашенный остаток, было ли банкротство или взыскание по суду.

Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Она тоже будет в основной части — в отдельном блоке.

Статус «Залог права» означает, что квартиру нельзя продать или подарить без согласия банка, хотя вы собственник. Так будет до момента, пока ипотека не будет погашена.

Просроченные платежи — как на ладони.

Еще БКИ рассчитывает кредитный рейтинг — он показывает, насколько высоки шансы заемщика получить кредит. Но это не догма, поскольку решает не бюро, а банк. Часто он кредитует клиента со средним рейтингом, а человеку с высоким — отказывает, поскольку учитывает дополнительные сведения, которых нет в бюро.

Информационная часть. В ней отображаются заявки на кредит, которые когда-либо подавал заемщик. Здесь же и результаты: одобрена заявка или нет.               

Закрытая часть. Указаны банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, которые выдали кредиты. Отмечены все, кто передавал сведения в БКИ и запрашивал кредитную историю.

Закрытая часть доступна лишь заемщику. Банки, страховые компании, работодатели ее не видят.

Где и как хранятся КИ

Федеральный закон № 218-ФЗ гласит, что кредитную историю заемщика ведет БКИ. Бюро собирает информацию от банков и хранит ее семь лет.

Чтобы хранить кредитную историю, вначале нужно, чтобы она появилась.

Происходит это так. Вы подаете первую в жизни заявку на кредит. Банк просит разрешения проверить вашу кредитную историю. Скажете «нет» — банк ничего не проверит, но денег наверняка не даст. Если дали согласие, даже с нулевой кредитной историей шансы есть, потому что банк учитывает множество факторов: сколько зарабатываете, какое образование и стаж работы, есть ли поручители, вносите ли залог.

Если вы не получили кредит, банк все равно передаст информацию в БКИ. Тогда бюро сформирует кредитную историю — пока лишь общие сведения (ФИО, дата рождения, паспорт) и запись о том, когда и в какой банк вы обращались. Даже если банк не сообщил причину отказа, в кредитной истории она будет указана — в информационной части. Стандартные формулировки: «Одобренная сумма меньше запрошенной» или «Кредитная история заемщика».

Банки и микрофинансовые организации обязаны передавать в БКИ сведения о выданных кредитах и поданных заявках, платежах и просрочках.

В 2024 году в России работают шесть БКИ:

  • Национальное бюро кредитных историй;
  • Объединенное кредитное бюро;
  • Кредитное бюро «Русский Стандарт»;
  • Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»;
  • Spectrum Бюро;
  • МБКИ «Кредо».

БКИ находятся под контролем Центробанка — он ведет реестр бюро.

Центробанк следит, чтобы БКИ соблюдали закон. Если ЦБ обнаружит нарушения (например, жалобы от граждан), может исключить бюро из реестра, а значит лишить его права работать с кредитными историями.

Как получить кредитную историю

Самый простой способ — обратиться в бюро кредитных историй. Мы уже знаем, что в России работают несколько БКИ. Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится ваша КИ, зайдите на Госуслуги. Выберите раздел «Справки. Выписки», затем «Сведения о бюро кредитных историй» и подайте заявку на получение списка БКИ, которые ведут вашу кредитную историю.

Если нет аккаунта на Госуслугах, направьте в БКИ нотариально заверенное заявление или подайте его лично в офисе бюро (нужен только паспорт).

 БКИ получают информацию от банков. Каждый банк сам выбирает бюро, куда подавать сведения о заемщике. Если в списке несколько БКИ, полная кредитная история складывается из отчетов, которые нужно получить в каждом бюро.

У всех БКИ есть сайты — они указаны в реестре. Зарегистрируйтесь на сайте с помощью учётной записи на Госуслугах, чтобы подтвердить свою личность. Далее закажите кредитный отчет. Он появится в личном кабинете на сайте БКИ или придет на вашу электронную почту. Срок исполнения: 1-3 рабочих дня. Напомним, что вы можете бесплатно получить 2 отчета за год в каждом БКИ. Дополнительные запросы платные.

Кредитные отчеты предоставляют и посредники, например, приложение «Сбербанк Онлайн». Но это всегда платно и нисколько не быстрее по срокам. Если вы не истратили бесплатные заявки, то лучший вариант — обратиться напрямую в БКИ.

Вашу кредитную историю могут получить банки, микрофинансовые организации, страховые компании, работодатели, но только с вашего письменного согласия.

Одно исключение. Когда обращаетесь в банк за кредитом и не разрешаете запрашивать кредитную историю, банк все равно может увидеть информационную часть — так гласит Федеральный закон № 218-ФЗ. Но если заявки не было, банк не имеет права знакомиться с кредитной историей даже частично. Информационная часть нужна банку, чтобы оценить, сколько раз вы обращались за кредитом и сколько займов набрали.

Есть ряд организаций, которым не требуется разрешение, чтобы посмотреть кредитную историю. Центробанк, нотариус (когда ведет наследственное дело), судебный пристав, финансовый управляющий (если процедура банкротства), следственные органы, суд — они могут законно игнорировать ваше мнение.

Основные нормы, которые важно знать

Все БКИ числятся в реестре, который ведет Центробанк. Он контролирует деятельность бюро, а за нарушения может исключить из реестра и тогда БКИ не сможет работать с кредитными историями граждан.

В реестре указаны:

  • полное и краткое наименование бюро;
  • ИНН и ОГРН;
  • сайт и электронная почта;
  • юридический и почтовый адрес;
  • телефоны и факсы;
  • дата внесения в реестр;
  • дата признания БКИ квалифицированным (если бюро получило такой статус).

Сведения о заемщиках БКИ передают в Центробанк, который создал специальную базу — Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Но там лишь титульная часть: ФИО, дата рождения, паспортные данные. Детали каждой кредитной истории — только в БКИ.

БКИ хранит кредитную историю в течение 7 лет в актуальном виде: обновляет сведения в кредитные отчетах и указывает, когда их заказывают банки, страховщики, работодатели. Потом КИ обнуляют: отправляют в архив, где уже не обновляют и не формируют отчеты — хранят 3 года, а затем стирают. Если нет долгов и кредитов 7 лет, ваша кредитная история становится чистой.

Получить кредитную историю банки могут лишь с письменного согласия заемщика. Но когда подаете заявку на кредит, банк запросит информационную часть без вашего разрешения. Так он узнает, сколько раз вы обращались за кредитами и сколько займов набрали. Это законно.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Как долго сохраняется плохая кредитная история?

    БКИ хранит кредитную историю 7 лет. Если за это время вы не взяли ни одного кредита и не имеете долгов, КИ обнуляется.

  2. На каком основании банк запрашивает кредитную историю?

    На основании вашего согласия. Если подписываете заявку на кредит или банковский продукт (например, дебетовую карту), вы автоматически разрешаете банку запрашивать в БКИ вашу кредитную историю.

    Но если при обращении за кредитом вы не разрешили банку запрашивать кредитную историю, он всё равно может ее посмотреть — это разрешает Федеральный закон «О кредитных историях». Правда, банк увидит лишь информационную часть — так он поймет, сколько кредитов вы запрашивали в других банках и сколько заявок вам одобрили.

  3. Кто имеет право смотреть кредитную историю?

    Смотреть кредитную историю могут банки, микрофинансовые организации, страховые компании, работодатели, но только с вашего письменного согласия.

    Кроме того, есть ведомства, которым доступны кредитные истории полностью, даже если вы против. Центробанк, суд, следственные органы, приставы, финансовый управляющий (при процедуре банкротства), нотариус (при наследственных делах) — они вправе запросить полный кредитный отчёт без вашего согласия.

Как удалить данные из кредитной истории

Просто написать заявление и попросить удалить сведения нельзя. Но изменить их можно по следующему основанию: если вы нашли ошибку в кредитной истории. В этом случае обратитесь в БКИ с заявлением об устранении ошибок. Вот образец заявления, которым можно воспользоваться.

БКИ рассмотрит заявление за 20 рабочих дней и обратится за уточнениями в банк, который передавал сведения. Если ошибка подтвердится, бюро исправит ее и письменно вас уведомит. Если ответа нет — обращайтесь в суд.

Удалить можно лишь ошибочные сведения. Если кредитная история достоверная, изменить ее не получится даже в судебном порядке. К примеру, если речь идет об открытых просрочках по кредиту — суд откажет в иске.

Если просрочка большая и погасить невозможно, подумайте о банкротстве. После процедуры суд спишет долги, значит, кредитная история обнулится. Личное банкротство — путь не только к освобождению от всех задолженностей, но и к возможности пересмотреть свой подход к оформлению кредитов и займов, а также к получению их по необходимости. Обращайтесь к юристам компании ФПА за консультацией и узнайте все подробности о процедуре банкротства.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.9
На основе 47 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!

    ООО "Финансово-правовой альянс" стал победителем всероссийского конкурса производителей товаров и услуг ЗВЕЗДА КАЧЕСТВА РОССИИ - 2023 в номинации "защита прав потребителей в сфере финансовых услуг", который ежегодно проводится с целью поощрения достижений при оказании услуг высшего качества, направленных на повышение удовлетворения потребительских запросов и ожиданий граждан, их комфорта и благополучия.

    * Учредитель и организатор конкурса - общероссийское общественное движение в защиту прав и интересов потребителей "Объединение потребителей России".

    **Конкурс проводится в порядке, предусмотренном Положением о всероссийском конкурсе отечественных производителей «Звезда качества России», ежегодно утверждаемым Центральным Советом Движения.