БКИ — что это такое

Когда банки решают, выдать кредит или отказать, они смотрят кредитную историю — так называемое «финансовое досье» заемщика. Для этого все кредитные организации обращаются в БКИ. Рассказываем, что это и как работает.

Что такое БКИ

БКИ — это бюро кредитных историй. Так называют организацию, которая хранит досье заемщика — его кредитную историю (КИ).

Когда гражданин оформляет кредит или получает отказ, погашает займ или допускает просрочку, эти сведения передаются в кредитную историю. Банки запрашивают КИ, чтобы оценить, платит ли человек вовремя, часто ли берет кредиты и в каких размерах. Так банк оценивает платежеспособность клиента.

В 2024 году в России работают шесть БКИ:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
• Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
• Кредитное бюро «Русский Стандарт»
• Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»
• Spectrum Бюро
• МБКИ «Кредо»

Эти компании состоят в реестре БКИ, который ведет Центробанк. Он же контролирует работу бюро — например, проверяет уплату налогов и смотрит, нет ли жалоб от граждан и организаций. Если нарушений много, ЦБ исключит компанию из реестра. Тогда она не сможет собирать и хранить кредитные истории.

Если бюро кредитных историй увеличило собственный капитал до 100 млн рублей и ведет минимум 30 млн кредитных историй, оно становится квалифицированным БКИ. Например, к ним относятся НБКИ и ОКБ, а еще — «Русский Стандарт» и «Скоринг Бюро».

Такой статус присваивает Центробанк. Квалифицированное бюро дает банкам важную аналитику о потенциальном заемщике — например, сколько он платит по другим кредитам ежемесячно. Банкам и МФО это нужно, чтобы рассчитать долговую нагрузку и решить, выдать кредит или отказать.

Откуда поступает информация в БКИ

Кредиты выдают банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Когда они одобряют заявку или отказывает заемщику, принимают платёж или фиксируют просрочку, то уведомляют БКИ в течение 3 дней — это требование закона № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Все начинается с договора между банком и БКИ. Это тоже требование закона. Банк передает сведения только в то бюро, с которым заключил договор. Но запрашивать кредитную историю может из любого БКИ.

Банки сами решают, с каким бюро сотрудничать. Например, Сбербанк работает с ОКБ, а Тинькофф — с НБКИ и «Скоринг Бюро». Если вы брали кредиты в разных банках, то, скорее всего, сведения находятся в разных БКИ. Поэтому общая кредитная история складывается из нескольких отчетов, которые хранятся в разных бюро.

Единой базы КИ нет. Однако существует ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. В этом каталоге хранятся только персональные данные заемщиков и список бюро, в которых находятся их кредитные истории. Саму КИ в Центральном каталоге запросить нельзя — отчеты выдают только БКИ.

Даже если вы не брали кредитов и не просили об этом, БКИ могут завести досье на вас. Например, вы получили дебетовую карту. Договор содержит пункт, по которому вы разрешаете проверять кредитную историю. Далее банк подает запрос в БКИ. Этого достаточно, чтобы бюро сформировало кредитную историю. В ней только ваши паспортные данные и запрос от банка — сведений о кредитах нет, потому что вы их не брали.

Кто может запрашивать информацию в БКИ, а кто — нет

Банки, МФО и кредитные кооперативы не только передают сведения в БКИ, но и запрашивают их. Для этого нужно согласие заемщика — такой пункт есть в каждом кредитном договоре.

Еще кредитную историю могут видеть коллекторы, которые выкупили долг у банка. Так они оценивают, какую скидку предложить должнику, чтобы он решился на разовый платеж.

Страховые компании анализируют кредитную историю покупателей КАСКО — тоже с их одобрения. Многие уверены: если КИ хорошая, значит клиент аккуратный и риски страхового случая минимальны. Просроченные кредиты все меняют — страховщик может отказать в КАСКО или повысить стоимость страхового полиса.

В двух словах: запрашивать КИ может банк, МФО или индивидуальный предприниматель, которому вы это письменно разрешили. Но есть исключения.

Даже если вы не давали согласия, увидеть кредитную историю может Центробанк, судебный пристав, нотариус (когда ведет дела о наследстве), финансовый управляющий (если вы подали на банкротство), суд и Следственный Комитет РФ. А еще — следственные подразделения МВД и ФСБ.

Само собой, вы вправе запрашивать собственную кредитную историю. Если отказывают в кредите или страховке, обязательно проверьте свое досье. Случается, банки и БКИ допускают ошибки — например, приписывают несуществующие просрочки или чужие кредиты.

Нашли неточности в кредитной истории? Напишите письмо в БКИ — укажите, что исправить. Бюро обратится в банк. Если ошибка подтвердится, сведения изменят. Проверяйте кредитную историю регулярно — дважды в год это бесплатно.

Вы также можете запросить кредитную историю ваших близких, друзей и даже коллег. Однако для этого нужно быть законным представителем — иметь доверенность, заверенную нотариусом.

Как узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Каждый банк самостоятельно решает, в какое БКИ передать сведения, поэтому кредитную историю часто ведут несколько бюро.

Чтобы запросить кредитную историю, узнайте, где она хранится.

Вот как это сделать на Госуслугах:

1. Авторизуйтесь и выберите вкладку «Справки. Выписки» в верхнем меню.
2. Нажмите «Сведения о бюро кредитных историй».

• На странице с услугой выберите «Начать».
• Система покажет личные данные: ФИО, паспорт, дату и место рождения. Если все верно, выберите «Отправить запрос».

На портале пишут, что заявку могут обрабатывать весь день. На деле уже через 20-30 минут приходит сообщение «Услуга оказана». Внутри — список БКИ, которые ведут вашу кредитную историю.

Регистрационной номер — это идентификатор БКИ. По нему легко проверить, числится ли бюро в реестре Центробанка.

Как получить кредитный отчет

Если коротко, нужно обратиться в бюро, которое ведет вашу кредитную историю. Подаете запрос и получаете кредитный отчет. Это несложно: у каждого БКИ есть сайт, где легко завести аккаунт и подтвердить свою личность через Госуслуги.

Исключение — МБКИ «Кредо». Личного кабинета нет, но отчет заказать можно. Выбираете «Кредитный отчет через Госуслуги» и заполняете форму. Проходите идентификацию через аккаунт на Госуслугах и указываете электронную почту — отчет поступит в течение 3 дней.

Если аккаунта на Госуслугах нет, можно обратиться в БКИ другими способами:

• Если офис рядом, напишите заявление там. Отчет можно забрать самостоятельно в бумажном виде.
• Отправьте телеграмму в БКИ. В тексте укажите номер и серию паспорта, адрес проживания и электронную почту, на которую присылать отчет.
• Направьте заказным письмом заявление, заверенное нотариусом. Так БКИ поймет, что документ подаете именно вы.

Если запрашиваете кредитную историю чаще двух раз в год, за услугу придется заплатить от 400 до 600 рублей за отчет, в зависимости от бюро.

Есть и посредники, но через них всегда платно. К примеру, «Сбербанк Онлайн» просит за отчет 580 рублей, а оказывает услугу в те же сроки, что и БКИ. Если вы не израсходовали бесплатные запросы в БКИ, нет смысла обращаться к посредникам.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое БКИ и чем занимается?

   БКИ — это бюро кредитных историй. Так называют компанию, которая собирает, хранит и редактирует финансовые досье заемщиков. Все БКИ работают под контролем Центробанка. Если нарушений много, ЦБ исключит компанию из реестра. Тогда она не сможет вести кредитные истории.

2. Что проверяет БКИ?

   БКИ проверяет сведения из банков. Каждый раз, когда заемщик подает заявку на кредит, вносит ежемесячный платеж или допускает просрочку, банк сообщает об этом в БКИ. Ещё бюро проверяет информацию от заемщика, если тот обнаружил ошибки в кредитной истории.

3. Как проверить свои данные в БКИ?

   Запросить кредитную историю в БКИ и посмотреть, есть ли там ошибки. Сделать это можно на сайте бюро, но потребуется учетная запись на Госуслугах. Если ее нет, напишите заявление на бумаге, заверьте нотариусом и отправьте в БКИ заказным письмом. Чтобы исправить ошибки в кредитной истории, направьте в бюро заявление об их устранении.

4. Можно ли удалить кредитную историю из БКИ?

   Сделать это по заявлению нельзя. Впрочем, БКИ хранит кредитную историю 7 лет, а потом исключает из отчетов. Если вы откажетесь от займов на это время, кредитная история обнулится. Но есть нюанс. Прежде вы должны рассчитаться по всем долгам, иначе банки будут уведомлять БКИ о просрочке, а кредитная история каждый раз будет обновляться. Если погасить долги невозможно, задумайтесь о банкротстве. После процедуры суд спишет долги, а кредитная история обнулится.

Что делать, если БКИ хранит недостоверную информацию

Ошибки в кредитной истории можно исправить. Подайте в БКИ заявление — сообщите о недостоверных сведениях и попросите их удалить.

Вот образец. 

Заявление можно вручить в офисе БКИ, либо направить почтой — в этом случае заверьте его у нотариуса.

БКИ проверит сведения за 20 рабочих дней, сделает запрос в банк, исправит некорректные записи и письменно вас уведомит.

Но если кредитная история достоверная, исправить ее не получится даже в судебном порядке. Например, если по кредиту действительно есть открытые просрочки, суд откажет в иске.

Если долгов много и вы не в силах с ними рассчитаться, подумайте о банкротстве. После процедуры суд спишет долги, а кредитная история обнулится. Чтобы узнать, как проходит банкротство, запишитесь к нам на бесплатную консультацию. Юристы ответят на все ваши вопросы, подготовят перечень документов, которые необходимо собрать, и обеспечат сопровождение процедуры на всех этапах — до полного списания долгов.