Бывает, что деньги нужны здесь и сейчас, но банки отказывают в новых кредитах. Частая причина — это просрочки по текущим займам, которые отражаются в кредитной истории заемщика. Но что, если оформить кредитку с небольшим лимитом? Рассказываем одобрят ли ее, если у заемщика плохая кредитная история, и куда обращаться, чтобы не получить отказ.
Содержание статьи
Всё содержаниеМожно ли оформить кредитную карту с просрочками
Однозначного ответа нет: все зависит от политики банка. Многие организации действительно выдают кредитки с минимумом проверок и практически без требований к заемщику. Однако за такой доступностью часто скрываются высокие проценты и большие штрафы за просрочку.
Когда вы подаете заявку на кредитную карту, решающее значение будет иметь то, насколько сильно испорчена кредитная история:
- При текущих просрочках вероятность отказа почти 100%. В таком случае ни один банк не выдаст кредитку даже с минимальным лимитом. Прежде чем отправлять заявку, закройте все существующие просрочки. Аналогично — с долгами по исполнительным производствам. Они тоже заносятся в КИ и снижают общий рейтинг заемщика.
- Другое дело — если в кредитной истории нет открытых просрочек (например, они были несколько месяцев или даже лет назад). Тогда шансов на положительное решение в разы больше. Однако не стоит ожидать выгодных условий обслуживания. Заемщику с плохой кредитной историей если и одобрят карту, то с минимальным лимитом.
Где одобрят кредитку с плохой кредитной историей
Некоторые банки (яркий пример — «Тинькофф») специализируются именно на выдаче кредитных карт. Шансы получить кредитку в таких банках выше, но кредитную историю будут проверять в любом случае. Если увидят, что есть текущие просрочки, в выдаче карты, скорее всего, откажут.
Чтобы повысить шансы на одобрение, изучите условия по кредитным картам, которые предлагают разные банки. Главные критерии для заемщика в сложном финансовом положении — процентная ставка и длительность беспроцентного периода.
Последний позволяет вернуть ровно ту сумму, которая была потрачена, без начисления процентов, если уложиться в установленный срок. Льготный период может составлять 120, 200 и даже 365 дней. Но при первой просрочке ежемесячного платежа грейс-период сгорает, поэтому на задолженность начисляются проценты.
Что касается кредитного лимита, то с плохой историей банки одобряют минимальную сумму. Но постепенно его могут увеличить при условии активного использования карты и главное — отсутствия просрочек.
У некоторых банков (например, Совкомбанка) имеются даже специальные программы по восстановлению кредитной истории клиента. Именно так они и работают: заемщик тратит деньги с кредитки, вовремя возвращает их и увеличивает тем самым свой кредитный рейтинг. Банк, со своей стороны, постепенно предоставляет все более выгодные условия: увеличивает лимит, снижает ставку, продлевает льготный период.
Список банков, которые могут одобрить кредитные карты даже при плохой кредитной истории:
Обратите внимание, что условия, указанные в таблице, актуальны для заемщиков с высоким кредитным рейтингом. Лимиты для клиентов с плохой КИ могут оказаться значительно меньше.
Как оформить кредитную карту с плохой КИ
Самое сложное в оформлении кредитной карты с плохой историей — это выбор банка. Если вы определились с кредитором, остается выполнить несколько простых шагов:
- Подготовить документы. Для подтверждения личности чаще всего достаточно одного паспорта, но иногда может потребоваться второй документ: СНИЛС, водительское удостоверение или ИНН. Справка о доходах раньше была обязательной для получения даже небольших кредитов, но сегодня банки спокойно обходятся без нее. Тем не менее эта справка может помочь увеличить кредитный лимит, так как она подтверждает наличие у заемщика постоянного источника доходов.
- Подать заявку. Проще и удобнее всего сделать это онлайн: через мобильное приложение или сайт заинтересовавшего вас банка.
- Дождаться одобрения заявки. Время ожидания зависит от конкретного банка, но в среднем составляет от 1 до 3 дней. Иногда решение принимают раньше: в течение нескольких часов.
- Подписать договор. Получить кредитную карту можно в отделении банка или курьером, если есть такая возможность.
Почему могут отказать в кредитной карте
Банки не обязаны объяснять причину отказа. Более того, они почти никогда этого не делают, а заемщику остается только догадываться, что же пошло не так. Но можно проанализировать ситуацию и сделать определенные выводы.
Вот самые распространенные причины отказа в выдаче кредитки:
- Наличие открытых просрочек. С непогашенными задолженностями получить карту даже с минимальным лимитом практически невозможно.
- Низкий кредитный рейтинг, даже если активных просрочек нет. Банки обращают внимание не только на размер старых долгов, но и на их количество, а также происхождение. Если в КИ заемщика зафиксировано множество однотипных просрочек по микрозаймам, пусть даже на небольшую сумму, банк вряд ли одобрит ему кредитку.
- Неподходящий возраст. По закону кредиты можно оформлять с 18 лет, но некоторые банки поднимают планку до 21 года.
- Неточности или ошибки в приложенных к заявке документах. Если они действительно обнаружатся, имеет смысл подать заявку повторно.
- Отсутствие у заемщика постоянного источника доходов. Не все банки одобряют кредитки без справки 2-НДФЛ. Официальное трудоустройство (если оно есть) и уровень доходов лучше подтвердить.
Как увеличить шансы на одобрение
Обратитесь в банк, где открыта зарплатная карта или вклад. Банки гораздо охотнее выдают кредитки действующим клиентам, даже если у них плохая кредитная история.
Попробуйте отправить заявку не в крупный банк с государственным участием, а в кредитную организацию поменьше с частным капиталом. Такие банки обычно максимально заинтересованы в расширении клиентской базы, поэтому менее строго оценивают КИ потенциальных заемщиков.
Не отправляйте заявки сразу во все банки сразу. Все отказы в оформлении карты или микрозайма также попадают в кредитную историю. При проверке банк может решить, что заемщик находится в отчаянном положении, что явно не говорит о финансовой стабильности.
Если оформляете кредитную карту, чтобы закрыть другой долг, — оцените перспективы. Возможно, в вашем случае будет надежнее оформить банкротство. По закону №127-ФЗ неплатежеспособный гражданин может списать все долги: микрозаймы, кредиты, платежи по ЖКХ и другие обязательства. Оформить банкротство можно с любой кредитной историей и независимо от длительности или количества просроченных платежей. Узнать больше о процедуре банкротства вы всегда можете на бесплатной консультации у юристов компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Кому не дают кредитные карты?
-
Какой банк выдает кредитные карты с открытыми просрочками?
-
Как долго сохраняется плохая кредитная история?