Как повысить скоринг и получить кредит в банке

Решение банка или МФО о выдаче кредита зависит от многих параметров. Наличие или отсутствие просрочек — не единственный фактор. Банки и МФО используют особую систему оценки — кредитный скоринг. Рассказываем, как устроен скоринг и можно ли его повысить, чтобы получить кредит в банке на выгодных условиях.

Что такое скоринг и для чего он нужен

Скоринг — это система оценки, которую банки и МФО используют, чтобы решать, выдавать займ или нет. Общая оценка складывается из баллов, полученных по каждому параметру: доходу, кредитной истории, данным из государственных органов.

Так банк или МФО сравнивает вас со своими прошлыми клиентами. Они выясняют, на кого вы больше похожи: на добросовестного заемщика или возможного неплательщика.

Основные источники сведений о клиенте:

• кредитная история
• анкета заемщика
• собственная информация банка
• данные из госорганов

Кредитная история — только один из параметров, которые определяют скоринговый балл. Она важна, но не следует отождествлять эти понятия. Просрочки, особенно длительные, сильно ухудшают скоринговый показатель. Еще банк могут смутить частые обращения в микрофинансовые организации. Если кредитор увидит, что вы много раз получали отказ в выдаче кредита, он может заподозрить неладное и тоже отказать.

Анкету, которую вы заполните в банке, также примут во внимание. Банки не любят доверять большие суммы студентам и пенсионерам, в отличие от работающих людей среднего возраста. Также их интересует ваша должность и доход — именно это в первую очередь определяет платежеспособность.

Если вы уже были клиентом банка, он поднимет свою информацию о вас: оценит, насколько ответственно вы подходили к выплатам до этого. Если вы используете карту этого банка как зарплатную, он уже будет иметь представление о вашем доходе.

Не бойтесь, что вам не выдадут кредит, если вы студент или мало зарабатываете. Разные параметры имеют разный вес. Не указывайте в анкете ложную информацию — тогда банк точно насторожится.

Скоринговый балл и причину отказа наверняка узнать нельзя. У каждого банка свои параметры, по которым он рассчитывает данный показатель. Однако можно узнать кредитную историю — проще всего это сделать через Госуслуги.

Что стоит запомнить:

• Скоринговый балл — это результат кредитной оценки, которую проводит каждый банк и МФО
• К основным факторам, влияющим на скоринг, относятся: доход и работа, возраст заемщика, состояние кредитной истории
• У каждого банка — своя модель скоринга. Например, о том, как устроен скоринг в Сбере, можно узнать здесь

Как повысить скоринговый балл

Низкий скоринговый балл — не приговор. Его можно исправить, но для этого нужно постараться. Вот, какие варианты есть.

Закройте прочие кредиты и займы по возможности. Из-за большого количества долгов банк может решить, что у вас проблемы с деньгами. Погасите маленькие кредиты и микрозаймы, уменьшите сумму лимита по действующим картам — это увеличит скоринговый балл. Также можно рефинансировать задолженности: например, погасить их с помощью одной из действующих кредитных карт.

Предоставьте больше сведений о доходах. Если у вас есть дополнительный заработок на фрилансе или небольшой бизнес, укажите это в анкете. Банк охотнее согласится выдать кредит, если увидит, что вам есть чем его выплачивать.

Погасите просрочки. Они сильно снижают скоринговый балл. Если вы просрочили платежи по кредиту или займу, бросьте все силы, чтобы это исправить.

Переводите зарплату на карту банка, в котором пытаетесь взять кредит. Этот способ подходит тем, кто ранее оформлял карту у банка. Если банк увидит постоянные доходы, скоринговый балл повысится.

Получите кредитную карту от банка, в котором пытаетесь взять кредит. Обычно условия по картам менее строгие, чем по кредитам — особенно по картам с маленьким лимитом. Если будете регулярно расплачиваться кредиткой и своевременно вносить ежемесячные платежи, банк увидит, что вы ответственный заемщик. Это улучшит кредитную историю и повысит скоринговый балл.

Исправьте ошибки в кредитной истории. Бывает так, что в кредитную историю попадают ложные данные, например, о кредитах и займах, которые вы не брали. В результате скоринговый балл низкий, а заемщик может даже не догадываться о причинах отказа.

Правильно заполните анкету и приложите все нужные документы. Часто банки отклоняют заявки из-за того, что клиент заполнил анкету не полностью и подал лишь часть документов. Если у вас просят подтверждения дополнительного заработка и наличия недвижимости, предоставьте их или обратитесь в другой банк.

Эти способы помогут повысить скоринговый балл, но, к сожалению, они не действуют мгновенно. Более того, если долгов и так много, брать новые кредиты — опасно.

Если долгов много и выплатить их нечем, задумайтесь о банкротстве. Оно избавит от обязанностей по кредитам, картам, займам у частных лиц и микрозаймам. Размер задолженностей не имеет значения. Вы избежите проблем с коллекторами и приставами, ведь больше не будете никому ничего должны. Бесплатно проконсультироваться по всем вопросам, связанным с банкротством, вы всегда можете с юристами ФПА.

Как ошибка в кредитной истории влияет на скоринг

Ошибки в кредитной истории портят скоринговый балл. В результате получить кредит становится сложнее. К счастью, неправильную информацию можно исправить через суд. Не откладывайте подачу заявления: чем раньше вы обратитесь в суд, тем скорее проблема будет решена.

Получите кредитную историю. Вот как сделать это через Госуслуги:

1. Перейдите на страницу «Предоставление сведений о БКИ, в котором хранится ваша кредитная история» и нажмите «Начать».
2. Проверьте, верно ли заполнены поля. Они заполняются автоматически согласно сведениям из личного кабинета.
3. Отправьте запрос. В течение дня в личный кабинет придет ответ.
4. Откройте ответ, выберите БКИ из списка и перейдите на его сайт.
5. Зарегистрируйтесь на сайте бюро и запросите кредитную историю.

Обратитесь в БКИ с просьбой устранить ошибки. Направьте заявление для оспаривания кредитной истории. Его обязаны рассмотреть в течение 20 дней. Еще можно подать заявление кредитору, который передал недостоверную информацию — например, банку, сообщившему о просрочках, которых на самом деле не было. Банк проверит информацию и передаст актуальные сведения в бюро.

Подготовьте заявление в суд и документы, если БКИ не отреагировало. Составьте исковое заявление и соберите бумаги, которые подтвердят, что сведения в кредитной истории неверные.

Среди них могут быть:

• договоры на кредиты или микрозаймы
• графики платежей
• документы, свидетельствующие о перечислении платежей банку или МФО
• материалы производства ФССП
• копия договора цессии или другой документ, который подтвердит продажу долга коллекторам
• выписки по кредитным счетам и карточкам

Единой формы заявления нет — у каждого бюро свой образец. Например, так выглядит заявление об исправлении ошибок, которое примут в Национальном бюро кредитных историй.

Подайте заявление в городской или районный суд по месту проживания. Оплачивать госпошлину не надо. В течение 60 дней назначат дату судебного заседания. После заседания суд решит, удовлетворять ли ваш иск.

Когда суд удовлетворит заявление, бюро исправит записи в кредитной истории. Получать займы станет проще.

Суд отклонит иск, если не найдет нарушений со стороны БКИ и банка. В таком случае можно улучшить кредитную историю другими способами.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как поднять кредитный скоринг?

   Закройте прочие кредиты и займы, если возможно. Важнее всего погасить просрочки. Исправьте ошибки в кредитной истории. Оформите кредитную карту от банка, в которым пытаетесь взять кредит. Регулярно занимайте по ней деньги и возвращайте в срок.

2. Что влияет на скоринг?

   Больше всего на скоринг влияют кредитная история клиента, данные в заполненной анкете и собственная информация банка. Банк примет во внимание возраст (студентам и пенсионерам кредиты выдают реже), работу и доход. Просрочки, особенно длительные, частые обращения в МФО и отказы банков в выдаче кредита — наоборот, ухудшают скоринговый балл.

   Если вы уже были клиентом банка, он поднимет свою информацию о вас. Он оценит то, насколько ответственно вы подходили к выплатам до этого.

3. Что делать, если нечем выплачивать долги, а кредит и займ не выдают?

   Не берите новые кредиты и займы. Так вы только глубже загоните себя в долговую яму. Если по текущим долгам платить нечем, может помочь банкротство. После него все обязательства — по кредитам, кредитным картам, займам и микрозаймам — спишут.