Кредитный скоринг в Сбербанке: как повысить шансы на одобрение

Когда вы подаете заявку на займ, банк делает выбор: одобрить его или отклонить. Прежде чем принять решение, кредитор автоматически собирает и оценивает информацию о потенциальном заемщике. Рассказываем, что такое система кредитного скоринга и как увеличить шансы на одобрение кредита в Сбербанке.

Что такое кредитный скоринг в банке и как он работает

Одна из частых причин отказа в кредите — низкий скоринговый балл. Скоринг — это система, которая проверяет платежеспособность потенциальных заемщиков. С помощью умных алгоритмов в банке изучают множество параметров: от кредитной истории до возраста, платежеспособности, образования.

Как происходит скоринг в Сбере:

• Вы подаете заявку на потребительский займ, автокредит или ипотеку
• Банк просит заполнить анкету, в которой есть интересный пункт — разрешение на сбор информации
• Кредитный менеджер или отдельная программа запускает скоринг по потенциальному заемщику. Система собирает все данные, которые помогут оценить платежеспособность по разным параметрам. Среди них — уровень дохода и наличие долгов. Все сведения поступают из открытых и дополнительных источников, внутренних баз банка
• После проверки заемщику автоматически присваивается скоринговый балл: чем он выше, тем больше шансов на одобрение кредита

Скоринг — это автоматическая программа, которая основана на статистических и математических моделях. Роль кредитного менеджера в оценке потенциального заемщика сведена к минимуму, что позволяет банкам объективно подходить к одобрению и отклонению заявок.

Зачем нужен скоринг

Скоринг — разработка, которая помогает Сбербанку быстро принять решения по заявкам и автоматически определить условия кредитования. Каждый банк создает систему с учетом своих требований:

• какие параметры проверять
• какой диапазон значений у каждого параметра
• как рассчитывается итоговый скоринговый балл

Все эти вводные скрыты от клиентов банка и конкурентов, поэтому заемщикам сообщают только результаты кредитного скоринга. Поскольку системы разные, в одном банке вам могут отказать в кредите, а в другом — одобрить заявку.

Что влияет на скоринговый балл в Сбербанке

В Сбербанке своя скоринговая модель, которая прогнозирует финансовое поведение заемщика. Как именно она устроена, знают только некоторые сотрудники банка. Однако можно предположить, какие параметры важны для оценки платежеспособности заемщика.

Итак, на скоринговый балл влияют:

• Кредитная история — один из самых важных параметров. Если скоринг Сбера нашел просрочки, большое количество других кредитов и частые микрозаймы, оценка не будет высокой.
• Анкета заемщика. Здесь оцениваются данные из заявки, которую заполняют на получение кредита. При скоринге учитывают уровень дохода, профессию, возраст, семейное положение. Так, например, IT-специалисту система может поставить балл выше, чем представителю рабочей специальности. Это связано с уровнем дохода по этим профессиям на рынке труда.
• Внутренняя информация банка. Если заявку на кредит подал действующий клиент (например, он получает зарплату на карту Сбера), то о нем можно собрать больше информации. Например, сколько денег он тратит по карте и есть ли у него вклады.
• Информация из открытых источников. Скоринговая модель может учитывать данные из интернета о потенциальном заемщике.

Все параметры имеют определенный вес. Например, кредитная история будет больше влиять на скоринговый балл, чем возраст и профессия.

Особенности кредитного скоринга в Сбере

Помимо стандартной оценки Сбербанк использует системы поведенческого скоринга и скоринга против мошенничества.

Скоринг против мошенников помогает понять, кто хочет взять кредит: добросовестный заемщик или обманщик. Если есть подозрительные операции, заявку на кредит будут проверять внимательнее.

Поведенческий скоринг позволяет предугадать, как в будущем поведет себя заемщик: сможет ли платить кредит, будут ли просрочки. Система оценивает эти факторы по платежам, использованию карт. На основании поведенческого скоринга могут, например, повысить лимит по кредитной карте.

Чем скоринг отличается от кредитного рейтинга

Скоринговый балл — это показатель для банка, который не озвучивают заемщику. Узнать свой кредитный рейтинг, наоборот, может каждый.

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это показатель, который оценивает вашу кредитную историю. Он помогает понять, каковы шансы на получение кредита. ПКР автоматически формируют бюро кредитных историй на основе информации, которую получают от банков. В отличие от скоринга ПКР рассчитывается по единой системе оценивания. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получить кредит на выгодных условиях.

Например, «Национальное бюро кредитных историй» рассчитывает рейтинг по шкале от 1 до 999 баллов:

• от 1 до 596 — низкий рейтинг
• от 597 до 824 — средний
• от 825 до 941 — высокий
• от 942 и выше — очень высокий

Чтобы посмотреть свой ПКР, нужно отправить запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Подробно о том, как это сделать, юристы рассказали в другой статье.

Какие параметры влияют на ПКР

Кредитный рейтинг обновляется в бюро кредитных историй автоматически. На величину ПКР влияют разные обстоятельства, которые связаны с кредитной историей заемщика. Перечислим основные:

• Просрочки. Как открытые, так и погашенные. Чем больше просрочек, тем ниже шанс получить новый кредит. Однако если все просрочки удалось закрыть и вы внесли после задержки уже несколько платежей, кредитный рейтинг начнет увеличиваться.
• Кредитная нагрузка. Если у вас уже есть несколько займов и сумма ежемесячных платежей довольно высокая, в новом кредите могут отказать. Однако если вы вовремя оплачиваете задолженности, есть шанс получить еще одну сумму в долг.
• Микрозаймы в МФО. Обычно микрофинансовые организации хуже проверяют платежеспособность потенциального заемщика, чем банки. Последних может смущать, что вы выбираете для кредитования именно МФО.

Кстати, у банков тоже есть кредитный рейтинг — это показатель кредитоспособности финансовой организации. Если банк способен выполнять все свои обязательства в срок и полностью, рейтинг у него высокий. Согласно Национальной рейтинговой шкале, кредитный рейтинг Сбербанка максимально высокий.

Сервис «Кредитный потенциал» от Сбербанка

Сбербанк создал бесплатный сервис «Кредитный потенциал» для своих клиентов. Теперь потенциальный заемщик может заранее узнать, одобрят ли ему кредит и на каких условиях. Сервис дополнительно рассчитывает, в каком размере вы сможете вносить ежемесячные платежи.

Узнать свой кредитный потенциал в Сбербанке можно в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении:

1. Найдите раздел «Кредиты»
2. Откройте вкладку «Рассчитать и взять кредит»
3. Проверьте данные в анкете и отредактируйте их, если нужно
4. Укажите свой доход
5. Дождитесь смс от банка с расчетом. Сообщение должно прийти в течение 2-3 минут

Запрашивать информацию в «Кредитном потенциале» можно каждый месяц.

Как повысить вероятность одобрения кредита в Сбербанке

Ни один банк не дает гарантии на стопроцентное одобрение кредита. Однако перед подачей заявки на займ можно повысить свои шансы. Вот несколько советов, которые позволят банку меньше переживать о вашей платежеспособности:

1. Проверьте свою кредитную историю — там могут быть ошибки и неточности, которые допустили банки при передаче сведений в бюро кредитных историй. Узнать, где хранится ваша кредитная история, можно через Госуслуги.
2. Закройте неактивные кредитные карты. Если у вас есть карты, которыми вы больше не пользуетесь, попросите банк закрыть счет. Помните, что от карты не получится избавиться, если не погашена задолженность.
3. Оплатите штрафы и налоги. Если у вас есть долги, например, просрочки по ЖКХ, обязательно закройте их перед тем как подавать заявку на кредит в Сбере.
4. Погасите часть кредитов. Если у вас много займов, постарайтесь досрочно закрыть хотя бы часть из них, чтобы снизить долговую нагрузку.
5. Откройте зарплатный счет в Сбере: банки охотнее дают кредиты своим постоянным клиентам.

Что означает отказ банка по скорингу

Это значит, что вы получили низкий скоринговый балл. Такой результат может быть связан с плохой кредитной историей, высокой долговой нагрузкой (например, если у вас есть другие займы), недостаточным доходом.

Исправить ситуацию можно, если следовать советам из предыдущего раздела, но потребуется время. Иногда на улучшение только одной кредитной истории уходит не несколько месяцев, а гораздо больше времени — 3-4 года.

В любом случае сначала нужно закрыть текущие просрочки, а уже потом подавать заявку на новый кредит. Если платить по долгам нечем, а еще один займ вы планировали взять на покрытие старых задолженностей, откажитесь от этой идеи — гораздо надежнее оформить банкротство.

Эта процедура введена законом №127-ФЗ. Она позволяет списать все долги, которые у вас есть: например, по кредитам, микрозаймам, задолженностям за ЖКУ. Чтобы узнать, какие документы нужно собрать для банкротства, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании ФПА.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какой нужен скоринговый балл для одобрения кредита?

   У всех банков свои системы кредитного скоринга, поэтому шкала оценки может быть разной. Банки не разглашают, какие конкретно параметры заемщика оценивает система и обычно не сообщают скоринговый балл.

2. Можно ли обойти скоринг?

   В большинстве банков, включая Сбер, есть системы кредитного скоринга. Оценка заемщика через скоринг — обязательная процедура. Она автоматизирована, поэтому обойти этот этап и повлиять на результат не получится.

3. Что значит отказ банка по скорингу?

   Это значит, что банк провел оценку платежеспособности с помощью системы кредитного скоринга. Умные алгоритмы автоматически собрали информацию о потенциальном заемщике. Решение об отказе банк принял на основании полученного результата.