Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита

Многие магазины, в том числе онлайн-сервисы, предлагают оформить покупку товаров в кредит или рассрочку, обещая в последнем случае отсутствие переплаты. Такие услуги набирают популярность, потому что позволяют получить желанный товар здесь и сейчас, даже если всей суммы для его оплаты нет. Однако, приобретая товар в рассрочку, покупатель узнает, что подписывает кредитный договор с банком, по которому должен выплатить основной долг и проценты. Рассказываем, почему так происходит и какие подводные камни могут встретиться при оформлении рассрочки.

Что такое рассрочка

Предлагаем разобраться, что такое рассрочка и кредит при приобретении товара:

• Рассрочка — это способ расчета, при котором оплата вносится равными частями в течение определенного периода. Продавец не требует оплачивать всю стоимость товара сразу, а позволяет рассчитаться постепенно.
• При покупке в кредит товар приобретается за счет средств банка. Клиент возвращает деньги согласно графику, но главное отличие от рассрочки в том, что он платит проценты.

В обоих случаях покупатель сразу получает товар, но у этих способов оплаты есть несколько важных отличий.

Как работает беспроцентная рассрочка

Рассрочка предоставляется самим продавцом либо банком. В первом случае в сделке купли-продажи участвуют две стороны — покупатель и продавец. Платежи вносятся непосредственно магазину.

Обычно рассрочка выдается с привлечением кредитной организации. В процессе покупки принимают участие три стороны: покупатель, продавец и банк. Покупатель оформляет договор с банком, который перечисляет продавцу деньги за товар. Другими словами: покупателю предоставляется кредит, который не влечет за собой дополнительных платежей и переплаты за товар.

Однако интересно узнать, в чем выгода для банка от такой сделки. Дело в том, что банк оплачивает товар со скидкой: по цене ниже, чем предложена покупателю. Сумма скидки — это и есть процент по кредитному договору. Для покупателя эта сумма уже включена в стоимость товара.

Например, магазин предлагает купить телефон за 50 000 рублей в рассрочку на 5 месяцев. Покупатель заключает кредитный договор с банком, по которому ежемесячный платеж равен 10 000 рублей. Однако в договоре указанная стоимость товара — 40 000 рублей, и за 5 месяцев начислены проценты в сумме 10 000 рублей. Таким образом, банк покупает у магазина телефон за 40 000 рублей, а покупатель отдает ему 50 000 рублей за возможность оплатить товар частями.

Где и как оформляется рассрочка

Рассрочка оформляется сразу при покупке товара в магазине. Если ее предоставляет продавец, то заключается договор продажи товара в рассрочку, в котором указываются цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. Чтобы заключить такой договор, достаточно одного паспорта.

Если рассрочку предоставляет банк, то заключается кредитный договор. Для этого может потребоваться паспорт и еще один личный документ (например, СНИЛС). Обычно подписание договора происходит в магазине, а одобрение заявки занимает несколько минут.  

Особенности рассрочки, о которых важно знать

Когда вы покупаете телефон, холодильник или другой товар в рассрочку, то берете на себя обязательство — своевременно вносить платежи. Если его нарушить, образуется просроченная задолженность. Поэтому первый совет: когда будете подписывать договор, обратите внимание на график внесения платежей по рассрочке, и убедитесь, что сможете ему следовать.

При оформлении рассрочки продавец может предложить дополнительные услуги. Например, приобрести страховку или аксессуары, оформить дополнительную гарантию. Согласно ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» продавцу запрещается принуждать покупателя к приобретению дополнительных товаров (работ, услуг) вместе с основным. Если продавец настаивает на их покупке, вы можете обжаловать эти действия.

Еще покупать товары можно с помощью карты рассрочки. Она выпускается кредитной организацией и позволяет совершать покупки  в магазинах-партнерах банка. Такие карты выдаются с определенным лимитом, в пределах которого можно совершать покупки. Обычно платить проценты не нужно, но за предоставление рассрочки банк возьмет комиссию.

Плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка выгодна тем, что позволяет оплатить дорогостоящую вещь частями. Поручители и залог не нужны: рассрочка быстро и легко оформляется в самом магазине, но только если у покупателя хорошая кредитная история.

Однако у такого способа оплаты есть и минусы:

• Штрафы при просрочке платежей (если ваша финансовая ситуация изменится, может образоваться задолженность)
• Увеличение долговой нагрузки (платежи по рассрочке повышают уровень закредитованности, особенно если есть другие займы)
• Ограниченный перечень товаров, которые можно купить в рассрочку (скидки на них обычно не предоставляются)
• Высокая вероятность отказа в рассрочке, если у вас плохая кредитная история (например, если есть текущие просрочки по другим обязательствам)

Взять кредит, купить товар в рассрочку или отложить деньги на покупку — решать вам, но важно учитывать все риски.

Выгодно ли покупать товары в рассрочку

Однозначного ответа не существует: все зависит от условий рассрочки, которые вам предлагают. Но есть нюанс: легкость, с которой банки предлагают оформление рассрочки, создает иллюзию доступности. Кажется, что прямо сейчас можно купить любую вещь: смартфон, новый кухонный гарнитур, брендовую одежду.

Возникает ситуация, когда у одного человека сразу несколько рассрочек. Что это означает:

• Каждые 14 или 30 дней (обычно с таким интервалом предоставляется рассрочка) нужно вносить платежи. Если рассрочек несколько, они могут «съедать» большую часть зарплаты или другого дохода.
• Возрастает общая долговая нагрузка. О том, почему за ней важно следить, мы уже рассказывали. Но если коротко: при высокой долговой нагрузке обязательные платежи могут выйти из-под контроля.
• Повышается риск выхода на просроченную задолженность. Когда обязательств много, следить за ними сложно. Если не расплатиться вовремя, придется столкнуться с не самыми приятными последствиями.

Что будет, если не заплатить за рассрочку

Последствия просрочки платежей, которые необходимо вносить за покупку товара в рассрочку, зависят от способа ее получения.

Если рассрочка предоставлена продавцом, то в случае несоблюдения сроков он имеет право потребовать возврат товара. Исключение — это ситуации, когда сумма уже выплаченных платежей превышает половину стоимости товара. Недостающую сумму могут взыскать в судебном порядке с учетом процентов.

Если рассрочка была предоставлена банком, то просрочка платежа повлечет за собой начисление штрафа и пени, из-за чего долг будет стремительно расти. Банк, предоставивший рассрочку, может обратиться в суд, а затем — к приставам. Если ситуация дойдет до исполнительного производства, начнутся удержания с зарплаты.

Кроме того, информация о выдаче займа сохраняется в кредитной истории. Просроченные платежи и неоплаченные кредиты могут стать препятствием для получения нового займа.

В ситуации, когда долгов много и нет возможности рассчитаться с продавцом или банком, надежным решением может стать оформление банкротства. Юристы компании «Финансово-правовой альянс» проанализируют вашу ситуацию, помогут с подготовкой документов и возьмут на себя полное сопровождение процедуры, пока все долги не будут списаны.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В чем минус рассрочки?

   В рассрочку можно приобрести только товары, определенные продавцом. Если рассрочка оформлена с участием банка, то между ним и покупателем заключается договор займа. В стоимость приобретенного товара включаются проценты банку за пользование деньгами. Нарушение сроков внесения платежей грозит денежными санкциями.

2. Как рассчитать переплату за рассрочку?

   Приобретая в рассрочку, покупатель оплачивает товар по цене, установленной продавцом, без дополнительных переплат. Однако если посредником является банк, в стоимость вещи включается компенсация услуг кредитной организации. Стоимость товара и сумма процентов указаны в договоре, заключаемом между покупателем и банком. Переплата за рассрочку — это разница в стоимости товара, по которой он реализуется банку и которую в итоге оплатит покупатель. Нередко при единовременной оплате без рассрочки товар обходится дешевле.

3. Что выгоднее при покупке телефона: рассрочка или кредит?

   Рассрочка без привлечения кредитной организации выгодна покупателю. В случае если договор заключен между покупателем и банком, стоит рассмотреть несколько факторов.

   Во-первых, нужно определить начальную стоимость телефона и выяснить, как на нее влияет способ покупки. Во-вторых, немаловажно финансовое положение покупателя. Сможет ли он оплатить стоимость товара за короткий промежуток времени при рассрочке, либо удобнее вносить небольшие платежи в течение более длительного времени. В любом случае следует внимательно ознакомиться с условиями договора и рассчитать окончательную сумму к уплате.