Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 21.05.2024
  • Обновлено 21.05.2024
  • Просмотров 400
  • Время прочтения 10 минут

Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита

Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Многие магазины, в том числе онлайн-сервисы, предлагают оформить покупку товаров в кредит или рассрочку, обещая в последнем случае отсутствие переплаты. Такие услуги набирают популярность, потому что позволяют получить желанный товар здесь и сейчас, даже если всей суммы для его оплаты нет. Однако, приобретая товар в рассрочку, покупатель узнает, что подписывает кредитный договор с банком, по которому должен выплатить основной долг и проценты. Рассказываем, почему так происходит и какие подводные камни могут встретиться при оформлении рассрочки.

Содержание статьи

Всё содержание

Что такое рассрочка

Предлагаем разобраться, что такое рассрочка и кредит при приобретении товара:

  • Рассрочка — это способ расчета, при котором оплата вносится равными частями в течение определенного периода. Продавец не требует оплачивать всю стоимость товара сразу, а позволяет рассчитаться постепенно.
  • При покупке в кредит товар приобретается за счет средств банка. Клиент возвращает деньги согласно графику, но главное отличие от рассрочки в том, что он платит проценты.

В обоих случаях покупатель сразу получает товар, но у этих способов оплаты есть несколько важных отличий.

Рассрочка Кредит
Обычно предоставляется на короткий срок Можно взять на более длительный период
Первоначальный взнос обязателен Первоначальный взнос не требуется
Проценты не выплачиваются Выплата процентов — обязательное условие
Предоставляется сразу при покупке и оформляется в магазине Взять можно в банке или магазине через представителей кредитной организации

Как работает беспроцентная рассрочка

Рассрочка предоставляется самим продавцом либо банком. В первом случае в сделке купли-продажи участвуют две стороны — покупатель и продавец. Платежи вносятся непосредственно магазину.

Обычно рассрочка выдается с привлечением кредитной организации. В процессе покупки принимают участие три стороны: покупатель, продавец и банк. Покупатель оформляет договор с банком, который перечисляет продавцу деньги за товар. Другими словами: покупателю предоставляется кредит, который не влечет за собой дополнительных платежей и переплаты за товар.

Однако интересно узнать, в чем выгода для банка от такой сделки. Дело в том, что банк оплачивает товар со скидкой: по цене ниже, чем предложена покупателю. Сумма скидки — это и есть процент по кредитному договору. Для покупателя эта сумма уже включена в стоимость товара.

Например, магазин предлагает купить телефон за 50 000 рублей в рассрочку на 5 месяцев. Покупатель заключает кредитный договор с банком, по которому ежемесячный платеж равен 10 000 рублей. Однако в договоре указанная стоимость товара — 40 000 рублей, и за 5 месяцев начислены проценты в сумме 10 000 рублей. Таким образом, банк покупает у магазина телефон за 40 000 рублей, а покупатель отдает ему 50 000 рублей за возможность оплатить товар частями.

Где и как оформляется рассрочка

Рассрочка оформляется сразу при покупке товара в магазине. Если ее предоставляет продавец, то заключается договор продажи товара в рассрочку, в котором указываются цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. Чтобы заключить такой договор, достаточно одного паспорта.

Если рассрочку предоставляет банк, то заключается кредитный договор. Для этого может потребоваться паспорт и еще один личный документ (например, СНИЛС). Обычно подписание договора происходит в магазине, а одобрение заявки занимает несколько минут.  

Пройдите тест и узнайте, можете ли вы списать все задолженности в рамках бесплатного банкротства
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Особенности рассрочки, о которых важно знать

Когда вы покупаете телефон, холодильник или другой товар в рассрочку, то берете на себя обязательство — своевременно вносить платежи. Если его нарушить, образуется просроченная задолженность. Поэтому первый совет: когда будете подписывать договор, обратите внимание на график внесения платежей по рассрочке, и убедитесь, что сможете ему следовать.

При оформлении рассрочки продавец может предложить дополнительные услуги. Например, приобрести страховку или аксессуары, оформить дополнительную гарантию. Согласно ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» продавцу запрещается принуждать покупателя к приобретению дополнительных товаров (работ, услуг) вместе с основным. Если продавец настаивает на их покупке, вы можете обжаловать эти действия.

Еще покупать товары можно с помощью карты рассрочки. Она выпускается кредитной организацией и позволяет совершать покупки  в магазинах-партнерах банка. Такие карты выдаются с определенным лимитом, в пределах которого можно совершать покупки. Обычно платить проценты не нужно, но за предоставление рассрочки банк возьмет комиссию.

Плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка выгодна тем, что позволяет оплатить дорогостоящую вещь частями. Поручители и залог не нужны: рассрочка быстро и легко оформляется в самом магазине, но только если у покупателя хорошая кредитная история.

Однако у такого способа оплаты есть и минусы:

  • Штрафы при просрочке платежей (если ваша финансовая ситуация изменится, может образоваться задолженность)
  • Увеличение долговой нагрузки (платежи по рассрочке повышают уровень закредитованности, особенно если есть другие займы)
  • Ограниченный перечень товаров, которые можно купить в рассрочку (скидки на них обычно не предоставляются)
  • Высокая вероятность отказа в рассрочке, если у вас плохая кредитная история (например, если есть текущие просрочки по другим обязательствам)

Взять кредит, купить товар в рассрочку или отложить деньги на покупку — решать вам, но важно учитывать все риски.

Выгодно ли покупать товары в рассрочку

Однозначного ответа не существует: все зависит от условий рассрочки, которые вам предлагают. Но есть нюанс: легкость, с которой банки предлагают оформление рассрочки, создает иллюзию доступности. Кажется, что прямо сейчас можно купить любую вещь: смартфон, новый кухонный гарнитур, брендовую одежду.

Возникает ситуация, когда у одного человека сразу несколько рассрочек. Что это означает:

  • Каждые 14 или 30 дней (обычно с таким интервалом предоставляется рассрочка) нужно вносить платежи. Если рассрочек несколько, они могут «съедать» большую часть зарплаты или другого дохода.
  • Возрастает общая долговая нагрузка. О том, почему за ней важно следить, мы уже рассказывали. Но если коротко: при высокой долговой нагрузке обязательные платежи могут выйти из-под контроля.
  • Повышается риск выхода на просроченную задолженность. Когда обязательств много, следить за ними сложно. Если не расплатиться вовремя, придется столкнуться с не самыми приятными последствиями.

Что будет, если не заплатить за рассрочку

Последствия просрочки платежей, которые необходимо вносить за покупку товара в рассрочку, зависят от способа ее получения.

Если рассрочка предоставлена продавцом, то в случае несоблюдения сроков он имеет право потребовать возврат товара. Исключение — это ситуации, когда сумма уже выплаченных платежей превышает половину стоимости товара. Недостающую сумму могут взыскать в судебном порядке с учетом процентов.

Если рассрочка была предоставлена банком, то просрочка платежа повлечет за собой начисление штрафа и пени, из-за чего долг будет стремительно расти. Банк, предоставивший рассрочку, может обратиться в суд, а затем — к приставам. Если ситуация дойдет до исполнительного производства, начнутся удержания с зарплаты.

Кроме того, информация о выдаче займа сохраняется в кредитной истории. Просроченные платежи и неоплаченные кредиты могут стать препятствием для получения нового займа.

В ситуации, когда долгов много и нет возможности рассчитаться с продавцом или банком, надежным решением может стать оформление банкротства. Юристы компании «Финансово-правовой альянс» проанализируют вашу ситуацию, помогут с подготовкой документов и возьмут на себя полное сопровождение процедуры, пока все долги не будут списаны.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. В чем минус рассрочки?

    В рассрочку можно приобрести только товары, определенные продавцом. Если рассрочка оформлена с участием банка, то между ним и покупателем заключается договор займа. В стоимость приобретенного товара включаются проценты банку за пользование деньгами. Нарушение сроков внесения платежей грозит денежными санкциями.

  2. Как рассчитать переплату за рассрочку?

    Приобретая в рассрочку, покупатель оплачивает товар по цене, установленной продавцом, без дополнительных переплат. Однако если посредником является банк, в стоимость вещи включается компенсация услуг кредитной организации. Стоимость товара и сумма процентов указаны в договоре, заключаемом между покупателем и банком. Переплата за рассрочку — это разница в стоимости товара, по которой он реализуется банку и которую в итоге оплатит покупатель. Нередко при единовременной оплате без рассрочки товар обходится дешевле.

  3. Что выгоднее при покупке телефона: рассрочка или кредит?

    Рассрочка без привлечения кредитной организации выгодна покупателю. В случае если договор заключен между покупателем и банком, стоит рассмотреть несколько факторов.

    Во-первых, нужно определить начальную стоимость телефона и выяснить, как на нее влияет способ покупки. Во-вторых, немаловажно финансовое положение покупателя. Сможет ли он оплатить стоимость товара за короткий промежуток времени при рассрочке, либо удобнее вносить небольшие платежи в течение более длительного времени. В любом случае следует внимательно ознакомиться с условиями договора и рассчитать окончательную сумму к уплате.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
5.0
На основе 47 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!