Что такое кредитная нагрузка и как ее узнать

Сумма ваших ежемесячных платежей по всем кредитам — это и есть кредитная нагрузка. Такой показатель рассчитывается в процентах и интересует, в первую очередь, банк, в котором вы планируете взять новый займ. Если долговая нагрузка будет высокой, банк может отказать в выдаче кредита. Рассказываем, как рассчитывается кредитная нагрузка и можно ли ее уменьшить.

Показатель долговой нагрузки — что это и для чего используется

Итак, кредитная нагрузка — это сумма, которая ежемесячно уходит на погашение всех открытых задолженностей. Измерить кредитную нагрузку можно с помощью показателя долговой нагрузки (ПДН). Этот коэффициент показывает соотношение платежей по кредитам к доходам заемщика в процентах.

По закону все кредитные и микрофинансовые организации (МФО) должны рассчитывать ПДН потенциального заемщика перед выдачей кредита. Кредитную нагрузку считают даже, если вы захотите рефинансировать или реструктуризировать долги.

Такие ограничения легко объяснить: количество кредитов растет быстрее, чем доходы граждан. Значит, повышается вероятность, что большое количество заемщиков не смогут выплачивать долги. Чтобы этого избежать, государство принимает такие меры на законодательном уровне.

Как и в каких случаях рассчитывается кредитная нагрузка

ПДН рассчитывается индивидуально по каждой заявке на кредит. У банков и МФО есть свои математические модели — о них не говорят заемщику. Точный ПДН, который получился у вашего кредитора, вы не узнаете. Чтобы примерно рассчитать свою долговую нагрузку, воспользуйтесь самой простой и распространенной формулой:

сумма всех платежей / сумма всех доходов × 100

Так, например, заемщик ежемесячно платит по одному кредиту 20 000 рублей, по другому — 10 000 рублей, а официально зарабатывает 70 000 рублей. Чтобы вычислить ПДН, достаточно подставить все данные в формулу. Получится расчет: (20 000 + 10 000) / 70 000 × 100. Если округлить результат, кредитная нагрузка будет равна 43%.

Сумма платежей. При расчете долговой нагрузки учитывают ежемесячные платежи по всем открытым займам и что важно — с учетом будущего кредита. Сюда включаются долги по кредитным картам и картам с овердрафтом, ваше участие как заемщика и поручителя.

Информацию обо всех открытых кредитах, их суммах и ежемесячных платежах банки получают из кредитной истории заемщика. Перед выдачей займа они имеют право запросить ее в бюро кредитных историй.

Величина доходов. В первую очередь для вычисления ПДН важны официальные доходы — в формуле используют среднемесячную сумму. Чтобы ее получить, сложите все свои доходы после уплаты налогов. Не забудьте учесть зарплату, премии и сверхурочные, пособия, аренду от официальной сдачи квартиры. Разделите то, что получилось, на 12 — количество месяцев в году.

Чтобы узнать, какой доход получает заемщик, кредиторы запрашивают подтверждающие документы. Например, справку 2-НДФЛ, справку о доходе самозанятого, выписку с расчетного счета индивидуального предпринимателя.

Сейчас банки и МФО имеют право не рассчитывать ПДН заемщика в некоторых ситуациях. Это происходит, если кредитор:

• выдает кредит на образование или военную ипотеку
• предоставляет ипотечные каникулы
• реструктуризирует долги для уменьшения платежей

С 1 января 2024 года кредиторы обязаны проверять ПДН, даже если выдают займ до 10 000 рублей. Кроме того, банки и МФО обязаны письменно сообщать заемщику с ПДН выше 50% обо всех рисках, к которым может привести получение нового кредита.

Какие есть методы расчета кредитной нагрузки

Банки рассчитывают ПДН по Указанию ЦБ РФ. Но если заемщик не может предоставить документы, подтверждающие его доход, организации вправе использовать альтернативные методы расчета кредитной нагрузки.

Кроме платежей по кредитам и доходов при вычислении долговой нагрузки могут учитывать:

• Заявленный доход. Заемщик может указать в заявлении, сколько он получает. Эту сумму сравнят со среднедушевым доходом в регионе. Кредитор будет иметь в виду ту цифру, которая меньше.
• Результаты собственных моделей, которые оценивают платежеспособность клиента. Банк самостоятельно разрабатывает их, чтобы одновременно учитывать разные параметры для расчета потенциального дохода заемщика.
• Расходы по кредитам. Если у вас уже есть кредитная история, банк обратится в БКИ. Полученная информация поможет проанализировать, сколько клиент уже платит по кредитам и займам или платил до недавнего времени, и соответственно, какой у него доход.

Как банки оценивают кредитную нагрузку

Кредитная нагрузка больше 50% считается высокой. Однако банки и микрофинансовые организации вправе самостоятельно решать, с какой нагрузкой они готовы работать и на какие риски идти. В теории заемщикам могут одобрить новый кредит даже при ПДН 80%.

Как снизить кредитную нагрузку

Чтобы увеличить шансы на одобрение нового кредита, попробуйте снизить свой ПДН. Есть несколько способов, самый простой — планово или досрочно погасить задолженности хотя бы по нескольким займам. Кроме того, вы можете найти дополнительные источники дохода, закрыть неактивные кредитки и рефинансировать долги.

Увеличение дохода

Если увеличить доход (например, найти подработку), кредитная нагрузка снизится. Однако помните, что на новой работе нужно официальное трудоустройство, то есть белая зарплата. Иначе прибавку в вашем доходе могут не учесть. Иногда в доход включают и неофициальную зарплату, но для этого надо предоставить справку по форме банка.

Если у вас есть квартира, которую вы сдаете, оформите аренду официально. Тогда кредитор при расчете ПДН примет во внимание дополнительный доход.

Закрытие неактивных кредитных карт

У вас есть кредитные карты, которые вы уже давно не используете? Если да, обязательно их закройте. Даже неиспользуемая кредитка повышает ПДН на 5-10% от одобренного лимита.

Как закрыть кредитную карту, чтобы снизить долговую нагрузку:

• Проверьте, есть ли задолженность по карте. Если да, ее нужно полностью погасить, иначе банк откажется закрывать счет.
• Подайте заявление на закрытие кредитного счета. Его примут в мобильном банке или отделении организации.
• Получите справку о том, что кредитный счет закрыт. Во-первых, это станет доказательством, что банк не имеет к вам претензий. Во-вторых, документ можно отдать кредитору, у которого вы планируете взять новый займ.

Обычно закрытие кредитной карты занимает 30-45 дней.

Рефинансирование

Банки часто предлагают программы рефинансирования, когда заемщику дают кредит на погашение долгов. Вам могут предложить:

• объединить все кредиты в один
• увеличить сроки выплат
• снизить ежемесячный платеж
• уменьшить процентную ставку

Например, если у вас есть потребительский кредит на бытовую технику и автокредит, вы можете объединить их по программе рефинансирования в один общий займ.

Чем опасна высокая кредитная нагрузка

Если у заемщика высокая кредитная нагрузка составляет 50% и более — банки могут отказывать в новых кредитах. Высокий ПДН говорит о том, что финансовое положение заемщика неустойчиво, что, возможно, приведет в будущем к просрочкам по кредитам.

Из-за просрочек есть риски попасть в долговую яму, из которой непросто выбраться. Последствия для заемщика: начисление неустойки, общение с коллекторами и даже с судебными приставами, если кредитор подаст в суд и будет возбуждено исполнительное производство.

Что делать, если из-за высокой кредитной нагрузки стало сложно платить по долгам

Вы можете воспользоваться банковскими предложениями и программами.

Рефинансируйте кредиты с увеличением срока выплаты. Тогда все займы будут объединены в один и платить будет легче.

Возьмите кредитные каникулы — они предоставляются, если доход снизился более чем на 30% по сравнению с прошлым годом, или если вы пострадали от чрезвычайной ситуации.

Если возникли непредвиденные обстоятельства (например, вы потеряли работу), обратитесь в банк и запросите индивидуальные условия для погашения задолженности. Временно кредитор согласится снизить ваш платеж и продлить общий срок займа, но это, скорее, исключение.

Бывает, что заемщик больше не может платить по долгам. Никакие индивидуальные условия, кредитные каникулы или реструктуризация не решат проблемы, а только увеличат сумму задолженности. В таком случае единственный выход — оформить банкротство. Это законный способ списать все непосильные долги: от кредитов и микрозаймов до задолженностей по услугам ЖКХ, штрафов ГИБДД и налогов. Чтобы узнать больше о процедуре банкротства, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как считается кредитная нагрузка по кредитной карте?

   Чем больше кредитный лимит по карте, тем выше будет ПДН. Даже неактивная кредитка добавляет к показателю долговой нагрузки 5-10%. Чтобы увеличить шансы на одобрение займа, погасите задолженность и закройте кредитную карту.

2. Какая кредитная нагрузка считается нормальной?

   Считается, что оптимальный показатель кредитной нагрузки — менее 50%. Это значит, что сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 50% от доходов заемщика. Чем ниже ПДН, тем больше шансов на одобрение кредита.

3. Как узнать свою кредитную нагрузку?

   Чтобы узнать примерный ПДН, сложите все ежемесячные платежи по кредитам, разделите эту сумму на сумму всех официальных ежемесячных доходов и умножьте на 100. Полученный процент и будет вашей кредитной нагрузкой.