Как взять рассрочку, если официально не работаешь

Что делать если сломался холодильник, телевизор или стиральная машинка? Ответ простой — купить новую технику. А если на это нет денег? Тогда можно взять кредит или оформить рассрочку на товар: такая возможность есть практически в каждом магазине. Только как быть в такой ситуации, если вы мама в декрете, студент или пенсионер? Можно ли взять рассрочку, если нет официальной работы? Ответ: можно, но нужно знать несколько нюансов — о них мы сейчас и расскажем.

Проверяет ли банк официальное трудоустройство

Вопрос «Могу ли я взять рассрочку на какой-нибудь товар, если официально не работаю?» — один из самых частых среди потенциальных заемщиков. И ответ на него вы уже знаете.

Официальное трудоустройство является гарантией того, что заемщик регулярно получает заработную плату. Соответственно, он сможет вносить платежи согласно графику и не допускать просрочек. Но чаще банк не проверяет официальное трудоустройство, а смотрит именно на платежеспособность клиента.

Подтвердить свою платежеспособность можно и без официальной работы, и без справки о доходах. Например, можно предоставить справку по форме банка или выписку со счета. Кроме того, банк обязательно проверит кредитную историю. Если в прошлом у заемщика не было просрочек, ему с большей вероятностью одобрят рассрочку или кредит.

Кредит или рассрочка без официального трудоустройства: отказать нельзя выдать

С рассрочкой все немного проще, чем с кредитом. Ее оформляют не только банки, но и сами магазины, в которых вы совершаете покупку. Единственный документ, который попросят для оформления рассрочки — паспорт. По нему нельзя понять, работаете вы официально или нет, и какой у вас на самом деле доход — тот, что вы указали в анкете, или меньше.

Если вы оформляете рассрочку от банка или берете кредит, то подтверждение дохода, скорее всего, запросят. Обычно его требуют, если покупка дорогостоящая или нужен большой займ (например, от 100 000 рублей). Неофициальный доход в таком случае тоже можно подтвердить справкой по форме банка или работодателя.

На какие нюансы необходимо обратить внимание:

Увеличенная процентная ставка. Банк сильно рискует, когда выдает кредит человеку без трудоустройства. У такого заемщика нет подтвержденного дохода, поэтому если кредит и одобрят, то, скорее всего, под высокий процент.

Одобрение меньшей суммы кредита. И для официально трудоустроенных, и для пенсионеров, и для других категорий заемщиков в банках действуют одни и те же кредитные программы. Но условия по ним будут отличаться — скорее всего, человеку без работы одобрят гораздо меньшую сумму займа.

Займ безработному

«А дадут ли мне рассрочку, если я вообще не работаю?»

Если в анкете вы укажете, что являетесь безработным, оформить рассрочку или кредит не получится. Причина простая — отсутствие дохода. Банк поймет, что у вас нет регулярного заработка, и не захочет рисковать. Так что если официального трудоустройства нет, не стоит указывать информацию об этом, заполняя анкету на рассрочку или кредит. Лучше отметьте в заявке, что у вас существуют альтернативные источники дохода.

Что касается специальных кредитов для безработных, то увы, их не существует. Если укажете в анкете, что нигде не работаете и никакого дохода не получаете, не одобрят кредит даже на 10 000 рублей.

Кредит самозанятым и ИП

«Можно ли взять кредит, если я на самозанятости?»

Да, можно. Если заявку на кредит подает самозанятый, индивидуальный предприниматель или человек, который работает по договору гражданско-правового характера (ГПХ), то в первую очередь банки обращают внимание на продолжительность такой работы и среднюю сумму дохода.

Например, если вы зарегистрированы в качестве самозанятого полгода, но заработок сильно меняется от месяца к месяцу, то кредит могут одобрить, но на небольшую сумму и, скорее всего, под высокий процент. Другое дело — если вы работаете на самозанятости несколько лет и получаете стабильный доход. Тогда шансы на одобрение кредита или рассрочки гораздо выше.

Чтобы предоставить банку подтверждение дохода, можно использовать следующие документы:

• Самозанятые могут подтвердить свой доход с помощью «Справки о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход». Выгрузить такую справку можно в приложении «Мой налог» или на сайте ФНС.
• Индивидуальные предприниматели для подтверждения дохода могут использовать выписку по банковскому расчетному счету, или же самостоятельно оформленную справку о доходах, которая должна быть составлена на фирменном бланке.
• Работающие по договору ГПХ могут запросить подтверждение о периоде выполнения работ по договору. Обычно это подтверждение выдается в виде справки. Также физическое лицо, работающее по ГПХ, может предоставить непосредственно сам договор как подтверждение дохода за выполненные работы, или справку о налогах и доходах.

Без официального трудоустройства или с «серой» зарплатой

«Я работаю, но неофициально. Дадут ли мне рассрочку или кредит?»

Если официального трудоустройства нет, а часть зарплаты или премия выдается «в конверте», подтвердить доход и оформить рассрочку можно — например, если предоставить справку по форме банка. Бланк можно найти на сайте финансовой организации, после чего передать в бухгалтерию работодателя.

Информация, которая должна содержаться в справке:

• ФИО и паспортные данные потенциального заемщика
• занимаемая должность
• стаж работы в компании
• доход за последние шесть месяцев

Справка заверяется подписью руководителя компании либо главного бухгалтера и печатью организации. Без этих условий банк справку не примет.

Рассрочка для неработающих пенсионеров и студентов

«Моя мама на пенсии. Одобрят ли ей рассрочку на телевизор, если она не работает?»

Пенсионеры и студенты тоже могут получить кредит или рассрочку. Например, в банке у неработающего пенсионера попросят выписку из Социального фонда (СФР), чтобы посмотреть размер пенсии и определить кредитный лимит.

Со студентами ситуация обстоит сложнее, поскольку из дохода у них только стипендия, размер которой редко превышает несколько тысяч рублей. Однако студенты могут работать — тогда в банк необходимо предоставить справку о доходах. В целом, любую финансовую организацию мало волнует статус заемщика. Главное, чтобы у него была реальная возможность расплатиться по кредиту.

Для повышения шансов на одобрение студенту можно привлечь поручителей (например, одного из официально трудоустроенных родителей). Другой вариант — предоставить какое-либо имущество в залог. Навряд ли оно будет у студента, но у пенсионера возможно есть квартира, дачный участок или автомобиль. Если брать кредит под залог, условия от банка могут быть даже лучше, чем у официально работающего заемщика.

Можно ли взять кредитку без официальной работы

Предположим, финансовая организация отказала в рассрочке или кредите. Есть и другие варианты — например, получить кредитку или карту рассрочки. Во многих банках их выдают по двум документам (например, паспорту и СНИЛСу) без подтверждения дохода.

Если у вас есть стабильный доход, и срочно нужна небольшая сумма, например, на срок до двух или трех месяцев — кредитная карта может быть выходом. Но только с условием, что вы сможете погасить всю задолженность до окончания грейс-периода — того самого, когда проценты не начисляются.

Например, вспомним ситуацию, когда у мамы, находящейся в декрете, ломается холодильник. При этом она имеет ежемесячные выплаты, за счет которых сможет за короткое время погасить небольшой кредит. В этом случае финансовые потери будут минимальными, так как долг можно вернуть, пока действует льготный период.

Если же стабильного дохода нет, то оформлять кредитку или карту рассрочки — не лучший вариант. Дело в том, что на задолженность по той же кредитке начисляются высокие проценты. Если не вернете деньги, пока действует льготный период, ощутимо переплатите банку.

Отказ в кредите без официального трудоустройства: что делать

Если у вас нет официального трудоустройства, регулярного дохода и банки отказывают в предоставлении кредита, можно попробовать оформить кредит под залог (например, недвижимости или автомобиля) — это значительно повысит шансы на одобрение.

Заранее посмотрите на форумах, какие банки дают кредиты без подтверждения дохода. Выберите 2-3 кредиторов, которые с большей вероятностью одобрят займ, и подайте заявки. Рассылать анкеты сразу в десятки банков — плохая идея. Все отказы фиксируются в кредитной истории.

Людям без официального трудоустройства, которым срочно нужны деньги, часто рекомендуют взять микрозайм. Дело в том, что микрофинансовым организациям не нужно никакого подтверждения дохода. Однако мы не рекомендуем этого делать. Ставка по микрозайму может достигать 292% годовых, а вернуть деньги, как правило, нужно в течение 10-14 дней. Если не успеете рассчитаться, возникнет просрочка, а значит, задолженность начнет расти в геометрической прогрессии.

В реальности банки могут одобрить кредит и без подтверждения дохода — ставка будет выше, чем для официально трудоустроенных заемщиков, но все равно это безопаснее, чем брать микрозаймы. Чтобы повысить шансы на одобрение, можно предоставить залог, привлечь поручителей, согласиться на добровольное страхование.

Однако идти на этот шаг стоит только в случае, если у вас нет большого кредитного багажа. Не берите новые займы, чтобы рассчитаться с предыдущими, — это только увеличит общую долговую нагрузку. В ситуации, когда вы не можете погасить все долги, гораздо надежнее оформить банкротство. Процедура позволяет навсегда списать не только кредиты и займы, но и другие задолженности (например, по жилищно-коммунальным услугам и налогам). Проконсультируйтесь с юристами компании ФПА, чтобы узнать о всех нюансах банкротства и начать подготовку документов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В каком банке можно взять кредит без официального трудоустройства?

   Оформить рассрочку на товар либо кредит без подтверждения дохода можно в разных банках. Например, в Альфа-банке, «Тинькофф», Сбере, ВТБ. Посмотрите условия, которые предлагают разные банки, и выберите наиболее выгодную программу. Заранее убедитесь, что сможете погасить кредит или рассрочку в срок. Если сомневаетесь, не берите новые займы — при просрочке на задолженность начисляются штрафы и пени.

2. Как взять рассрочку, если не работаешь?

   Чтобы оформить рассрочку без официального трудоустройства, подтвердите доход другими способами. Например, если вы зарегистрированы в качестве самозанятого, предоставьте справку о состоянии счета.

3. Можно ли взять кредит в 18 лет без работы?

   Да, можно, но скорее всего, банк одобрит только небольшой кредит под высокий процент. Если не уверены, что сможете вернуть займ в срок, лучше отказаться от его оформления.

4. Сколько месяцев нужно отработать, чтобы одобрили кредит или рассрочку?

   В разных банках требования отличаются. Если берете большой кредит (например, от 100 000 рублей), то желательно, чтобы стаж на последнем месте работы был не менее 3-6 месяцев.

5. Как сделать справку о доходах, если работаешь неофициально?

   Чтобы взять кредит, можно предоставить справку по форме банка или форме работодателя. Это лучший вариант, если вы работаете неофициально. Сведения, указанные в таких справках, являются конфиденциальными и не передаются в налоговую.