Если долгов много, ситуация может выйти из-под контроля. Окажется, что на внесение очередного платежа или еженедельную закупку продуктов денег просто нет. Чтобы такого не произошло, важно держать руку на пульсе — знать, какая у вас долговая нагрузка. Рассказываем, что скрывается за аббревиатурой ПДН, какую нагрузку банки считают критической и можно ли ее снизить.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое кредитная нагрузка
Кредитная нагрузка — это деньги, которые вы ежемесячно тратите на погашение всех долгов. Чтобы хватало на жизнь и на все платежи, важно рассчитать свой показатель долговой нагрузки (ПДН) в процентах. Тогда сможете определить соотношение всех платежей по займам к доходам. И к тому же понять, как выбраться из долговой ямы.
ПДН полезно знать не только заемщикам. Этот коэффициент рассчитывают банки и МФО перед тем, как выдать займ. Кредиторам важно понимать, сможете ли вы потянуть еще один долг. Если нет, в новом займе откажут. Банки рассчитывают ПДН согласно Указанию Банка России от 17.04.2023 № 6411-У.
Каждый банк или МФО самостоятельно решает, какую долговую нагрузку считать предельной. Однако с 2024 года все финансовые организации обязаны в письменном виде предупреждать заемщика о том, что его ПДН превысил 50%.
Можно примерно оценить, как банки относятся к кредитной нагрузке:
- 30% и менее — оптимальный ПДН,
- 50% — умеренный,
- 70% — высокий,
- 80-85% — критический.
Если больше 70% доходов уходит на погашение кредитов, значит, долговая нагрузка на пределе. Без снижения ПДН будет сложно получить одобрение нового займа и поддерживать комфортный уровень жизни.
Где посмотреть ПДН
Центробанк рекомендует рассчитывать долговую нагрузку по простой формуле: сумма всех платежей / сумма всех доходов × 100.
Предположим, ежемесячно вы платите ипотеку — 20 000 рублей, автокредит — 10 000 рублей и рассрочку за стиральную машину — 2 000 рублей. У вас есть основная работа с заработной платой 50 000 рублей и подработка, где вам платят еще 10 000 рублей. Чтобы рассчитать долговую нагрузку, нужно сложить все платежи, разделить их на все доходы, а затем умножить на 100.
(20 000 + 10 000 + 2000) / (50 000 + 10 000) × 100 ≈ 53.
В этом примере ПДН равен 53% — это чуть выше умеренного уровня. По возможности нужно погасить один из долгов, например, рассрочку на стиральную машину. Кредитная нагрузка снизится и финансовое положение станет более стабильным.
Это самый простой пример расчета. На самом деле банки и МФО принимают во внимание гораздо больше факторов. Например, учитывают:
- сумму доходов не только заемщика, но совокупный доход семьи
- траты на предметы первой необходимости: еду, лекарства, ЖКХ
- величину прожиточного минимума в регионе
Как снизить долговую нагрузку
В первую очередь заемщику необходимо выбрать стратегию для снижения кредитной нагрузки. Самый простой вариант — попытаться досрочно погасить некоторые займы. В идеале — те, что с высокой процентной ставкой и наименее выгодны.
Чтобы быстрее расплатиться с кредитором и сэкономить на процентах, вносите сумму, превышающую ежемесячный платеж хотя бы в 1,5-2 раза. Еще уменьшить долговую нагрузку можно через рефинансирование, но только если удастся найти выгодную программу.
Досрочно погасить кредит
Чтобы снизить долговую нагрузку, постарайтесь закрыть хотя бы один кредит досрочно — полностью или частично.
Если есть возможность полностью закрыть кредит, используйте ее. Отложить деньги на инвестирование или другие цели можно потом, когда разберетесь с долгами.
Если частично закрываете кредит, можете выбрать:
- Сокращение срока займа. Размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок, на который брали кредит, уменьшается. Плюс этого способа в том, что снижается общая переплата банку.
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Переплата будет больше, чем при первой тактике. Зато сможете себя подстраховать. Если доходы неожиданно сократятся, собрать деньги на ежемесячный платеж будет легче.
Даже несколько тысяч рублей сверх ежемесячного платежа помогут быстрее избавиться от долга. Если займов несколько, нужна стратегия. Проанализируйте свои доходы и расходы.
Закройте невыгодный кредит. Определите займ с самой высокой процентной ставкой. Свободные деньги направляйте на его досрочное погашение. Такой вариант подойдет, если хотите максимально снизить переплату по своим обязательствам.
Гасите самый маленький кредит. Если нужно быстро снизить кредитную нагрузку, эта тактика подойдет больше. Определите самый небольшой по сумме займ. Вносите ежемесячные платежи по всем кредитам. Оставшиеся деньги тратьте на досрочное погашение маленького кредита.
Рефинансировать все займы
Можно объединить несколько кредитов в один, чтобы уменьшить процентную ставку. Программы рефинансирования есть во многих банках, но они не всегда выгодные. Если решите объединять кредиты, убедитесь, что ставка по новому займу хотя бы на 1,5-2% ниже, чем по уже имеющимся обязательствам.
Иногда рефинансирование позволяет улучшить условия кредита. Например, увеличить срок или уменьшить ежемесячный платеж. Однако такой вариант не подойдет, если по одному из займов были просрочки. Скорее всего, банки не захотят рисковать и откажут в рефинансировании.
Взять кредитные каникулы
Если долговая нагрузка критическая, можно рассмотреть вариант с кредитными каникулами по Закону №106-ФЗ. В этом случае ПДН снизится, но только временно — на срок, пока будут действовать каникулы.
За это время можно закрыть другие долги, но важно рассчитать возможную переплату. Даже во время каникул проценты будут начисляться. К тому же, придется доказать банку, что ваш среднемесячный доход упал на 30% по сравнению с предыдущим годом.
В качестве подтверждающих документов можно предоставить:
- справку о доходе 2-НДФЛ,
- справку из Центра занятости населения — для безработных,
- справку о доходах и уплаченных налогах ФНС — для самозанятых,
- бухгалтерские документы и декларации — для индивидуальных предпринимателей.
Что еще можно предпринять для снижения долговой нагрузки
Если ваши расходы почти равны доходам, свободных денег нет, а значит, досрочное погашение не выход. Чтобы снизить кредитную нагрузку, нужно пойти другим путем. Вот несколько рекомендаций, как действовать:
- Найдите дополнительный источник дохода. Например, сдайте комнату, парковочное место или другое свободное помещение. Другой вариант — возьмите подработку. На рынке труда есть вакансии с частичной занятостью.
- Попросите деньги у родственников или близких друзей. Возможно, они смогут дать вам в долг. Предложите взять деньги под расписку и вернуть всю сумму с небольшим процентом. Используйте эти средства, чтобы закрыть самый дорогой кредит.
- Закройте неактивные кредитные карты. Любая кредитка создает дополнительную долговую нагрузку. Даже если вы ей не пользуетесь. Закройте карту в офисе банка и получите справку о том, что по ней нет задолженности.
Бывает, что сумма платежей по всем займам слишком высокая. Денег на погашение долгов нет и уже есть просрочки. Если с вами пока никто не связался, сами позвоните в банк. Спросите у менеджера, какие программы есть для заемщиков в трудном финансовом положении.
Если кредитор не хочет идти навстречу, есть процедура банкротства. Это законный способ списать все долги. Чтобы суд официально объявил вас банкротом, нужно подать заявление и собрать пакет документов. С этим помогут юристы ФПА. Наши специалисты проконсультируют вас по всем вопросам и подскажут, как лучше действовать. Банкротство позволит не просто снизить кредитную нагрузку, а полностью избавиться от нее.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Какая кредитная нагрузка считается высокой?
-
Что делать, если кредитная нагрузка большая?
-
Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку?
