Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 04.07.2024
  • Обновлено 23.07.2024
  • Просмотров 342
  • Время прочтения 10 минут

Что такое потребительский кредит

Что такое потребительский кредит Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Только в апреле 2024 года было выдано 3,36 млн потребительских кредитов, что на 3,1% меньше, чем в марте. Такую популярность легко объяснить: у людей есть возможность быстро получить заемные средства и потратить их на любые цели: ремонт в квартире, образование детей, путешествия или крупные покупки. Простыми словами рассказываем, что такое потребительский кредит, как его оформить и какие условия предлагают банки.

Содержание статьи

Всё содержание

Потребительский кредит: что это значит

Потребительский кредит — это займ, выдаваемый на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Виды, особенности и порядок оформления таких кредитов определяет закон № 353-ФЗ, который так и называется — «О потребительском кредите (займе)».

Все потребительские кредиты делятся на виды:

  • Целевые — предназначены для покупки конкретного товара или услуги (например, для лечения или оплаты обучения)
  • Нецелевые — заемщику выдается сумма наличными, которую он тратит по собственному желанию (на путешествия, ремонт, покупку техники или другие цели)
Кредитные карты и рассрочки тоже относятся к потребительским кредитам.

Кто может оформить потребительский кредит

Потребительские кредиты выдают банки и другие финансово-кредитные организации. Они оформляются без залога, но если его предоставить, кредитор может предложить более выгодные условия по займу (например, со сниженной ставкой).

Обеспечение по кредиту повышает шансы на одобрение. Можно предоставить залог или привлечь платежеспособного поручителя.

Требования к заемщикам отличаются в зависимости от банка. Вот несколько стандартных критериев:

  • Возраст от 18 лет (некоторые банки устанавливают максимальный возраст для заемщика, обычно — 65-70 лет)
  • Российское гражданство
  • Наличие постоянного дохода, достаточного для погашения кредита

Решение о выдаче потребительского кредита принимает автоматизированная система — скоринг.

Как выбрать выгодное предложение

Чтобы получить выгодный потребительский кредит, рассмотрите предложения от банков, с которыми вы уже сотрудничали. Например, оформляли зарплатную карту или брали займы в прошлом. У таких банков есть подтверждение вашей платежеспособности, поэтому они могут предложить выгодные условия потребительского кредитования.

Изучите кредитные программы разных банков и сравните условия. Вот основные критерии:

  1. Полная стоимость кредита (ПСК). Это сумма, которую заемщик вернет банку (со всеми процентами, комиссиями и другими платежами). Все банки обязаны сообщать заемщикам полную стоимость кредита еще до подписания договора.
  2. Процентная ставка. Она определяет стоимость пользования заемными средствами. Все просто: чем выше ставка, тем дороже кредит. Средняя ставка по потребительским займам в 2024 году — от 18,9 до 38,9% годовых.
  3. Кредитный лимит. Это основной долг, «тело» кредита — сумма, которую заемщик получает от банка. Лимиты отличаются в зависимости от банка. Например, Альфа-Банк выдает до 15 млн, а Газпромбанк — до 7 млн рублей.
  4. Срок кредита. Чем больше сумма потребительского займа или меньше ежемесячный платеж, тем больше срок кредитования. Но в банках есть свои ограничения. Допустим, тот же Альфа-Банк выдает потребительские кредиты на срок от 1 года до 15 лет, а Газпромбанк — от 13 месяцев до 5 лет.
  5. Тип платежей. Ежемесячные взносы могут быть аннуитетными и дифференцированными. Практически все потребительские кредиты выдаются по аннуитетной схеме. В чем разница между разными видами платежей, мы рассказывали в другой статье.
  6. Размер ежемесячного платежа. Чем он больше, тем выше показатель долговой нагрузки (ПДН). С 2024 года банки обязаны рассчитывать этот показатель перед выдачей кредита и уведомлять заемщиков, если нагрузка превышает 50%.

Часто банки действуют так: на предварительном этапе одобрения рассчитывают кредит по минимальной ставке. Но в момент заключения договора выясняется, что для получения займа на таких условиях необходимо:

  • Оплатить страховку. От нее можно отказаться в период охлаждения, который по потребительским кредитам составляет 30 дней, но тогда ставку по кредитам увеличат.
  • Быть зарплатным клиентом банка. Так банки сводят риски к минимуму: они «видят» ваш ежемесячный доход и расходы. Например, Газпромбанк снижает ставку на три пункта, если кредит оформляет зарплатный клиент.

Условия потребительского кредитования в Газпромбанке

Как оформить кредит

Почти все банки принимают заявки на выдачу кредита онлайн. Как все устроено:

  • Заемщик делает предварительный расчет суммы, срока и ставки кредита на сайте банка.
  • Заполняет кредитную заявку и передает ее на рассмотрение в банк.
  • Спустя несколько минут получает решение: банк одобряет или отказывает в кредите. Причины отказа обычно не озвучивают, но в 9 из 10 случаев все дело — в плохой кредитной истории.
  • Заемщик предоставляет дополнительные документы, если требуется. Отправляет отсканированные копии или приезжает в отделение банка.
  • Последний шаг — заключение кредитного договора, в котором прописываются все условия займа и ответственность сторон.

Деньги выдают после подписания договора: наличными в кассе или переводом на карту.

Пройдите тест и узнайте, можете ли вы списать все задолженности в рамках бесплатного банкротства
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Плюсы потребительского кредитования:

  • Скорость. Обычно заявки на кредит рассматривают в течение нескольких минут (реже — до 1-2 дней).
  • Легкость оформления. Чтобы получить кредит, нужен минимальный набор документов: иногда достаточно одного паспорта.
  • Отсутствие обеспечения. Наличие залога может повлиять на процентную ставку, но он необязателен — потребительский кредит выдадут и без него.
  • Большой выбор программ. Почти все банки предлагают одну или несколько кредитных программ: легко выбрать ту, что подойдет по всем условиям.

Но минусы у потребительских кредитов тоже есть:

  • Высокая процентная ставка. По кредитным картам она достигает 69,9% годовых, бывает и выше. Переплата банку существенная: если взять 200 000 рублей на два года даже под 30% годовых, придется вернуть на 68 400 рублей больше.
  • Увеличение кредитной нагрузки. Любой кредит — это долговое бремя. Есть риск, что бо́льшая часть дохода будет уходить на обязательные платежи. Это не дает возможности откладывать и инвестировать деньги.
  • Риск невыплаты. Нельзя предугадать, что произойдет в будущем. Если возникнут проблемы с погашением потребительского кредита, задолженность возрастет за счет неустойки.

Что будет, если не платить потребительский кредит

С первого дня просрочки на кредитную задолженность начисляются пени и штрафы. Согласно закону № 353-ФЗ, максимальный размер неустойки — 20% годовых (если проценты начисляются) или 0,1% за каждый день просрочки (если проценты не начисляются).

Если заемщик не внес ежемесячный платеж, с ним свяжутся сотрудники внутренней службы банка. Далее — возможно несколько сценариев: 

  • Должник не отвечает на звонки, скрывается от службы взыскания: банк может передать долг коллекторам или обратиться в суд
  • Заемщик согласен договориться: банк может предложить отсрочку на несколько дней или недель

Кредитор вправе передать просроченную задолженность коллекторам — это не запрещено. Но у коллекторских агентств — те же инструменты, что и у внутренней службы взыскания банка. Коллекторы могут звонить и писать должникам, встречаться с ними лично, отправлять уведомления на Госуслуги.

Другой сценарий — обращение банка в суд. Кредитор вправе потребовать досрочной выплаты кредита, если суммарный период неоплаты составляет 60 дней в течение 180 дней. Банк получает судебный приказ или решение суда (на него выдается исполнительный лист), а затем обращается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Чтобы не допустить таких последствий, можно оформить кредитные каникулы (с 2024 года они предоставляются на постоянной основе), сделать рефинансирование или реструктуризацию потребительского кредита.

Другое решение — оформление банкротства. По закону № 127-ФЗ каждый гражданин может списать долги, включая потребительские кредиты и микрозаймы, в случае неплатежеспособности. Задолженности аннулируются в полном объеме, вместе с процентами и неустойкой.

Главное — заручиться профессиональной поддержкой. Проконсультируйтесь у юристов компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать больше о процедуре банкротства и начать подготовку к полному списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Кому не дают потребительский кредит?

    Требования к заемщикам, которые обращаются за небольшим потребительским кредитом, минимальные. Однако банки могут отказать, если:

    • — вы не достигли 18 лет
    • — не являетесь гражданином РФ
    • — имеете плохую кредитную историю или высокий показатель долговой нагрузки (ПДН)

  2. Что нужно, чтобы взять потребительский кредит?

    Чтобы получить кредит, необходимо соответствовать условиям банка — например, по возрасту, гражданству, доходу. Обычно для оформления займа требуется только паспорт, но дополнительно могут запросить справку 2-НДФЛ, СНИЛС, копию трудовой книжки или другие документы.

  3. Что лучше взять один большой кредит или много маленьких?

    Если требуется большая сумма, разумнее брать один кредит. Во-первых, ставка по большому займу может оказаться ниже. Во-вторых, будете вносить только один ежемесячный платеж, а не сразу несколько.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.9
На основе 43 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!

    С 03 июля 2024 года по 31 августа 2024 года ФПА (ИНН: 7838051976) проводит акцию, предметом которого выступает договор на оказание услуг по сопровождению процедуры банкротства на безвозмездной основе. С подробными условиями проведения акции можно ознакомиться перейдя по ссылке

    ООО "Финансово-правовой альянс" стал победителем всероссийского конкурса производителей товаров и услуг ЗВЕЗДА КАЧЕСТВА РОССИИ - 2023 в номинации "защита прав потребителей в сфере финансовых услуг", который ежегодно проводится с целью поощрения достижений при оказании услуг высшего качества, направленных на повышение удовлетворения потребительских запросов и ожиданий граждан, их комфорта и благополучия.

    * Учредитель и организатор конкурса - общероссийское общественное движение в защиту прав и интересов потребителей "Объединение потребителей России".

    **Конкурс проводится в порядке, предусмотренном Положением о всероссийском конкурсе отечественных производителей «Звезда качества России», ежегодно утверждаемым Центральным Советом Движения.