Только в апреле 2024 года было выдано 3,36 млн потребительских кредитов, что на 3,1% меньше, чем в марте. Такую популярность легко объяснить: у людей есть возможность быстро получить заемные средства и потратить их на любые цели: ремонт в квартире, образование детей, путешествия или крупные покупки. Простыми словами рассказываем, что такое потребительский кредит, как его оформить и какие условия предлагают банки.
Содержание статьи
Всё содержаниеПотребительский кредит: что это значит
Потребительский кредит — это займ, выдаваемый на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Виды, особенности и порядок оформления таких кредитов определяет закон № 353-ФЗ, который так и называется — «О потребительском кредите (займе)».
Все потребительские кредиты делятся на виды:
- Целевые — предназначены для покупки конкретного товара или услуги (например, для лечения или оплаты обучения)
- Нецелевые — заемщику выдается сумма наличными, которую он тратит по собственному желанию (на путешествия, ремонт, покупку техники или другие цели)
Кто может оформить потребительский кредит
Потребительские кредиты выдают банки и другие финансово-кредитные организации. Они оформляются без залога, но если его предоставить, кредитор может предложить более выгодные условия по займу (например, со сниженной ставкой).
Требования к заемщикам отличаются в зависимости от банка. Вот несколько стандартных критериев:
- Возраст от 18 лет (некоторые банки устанавливают максимальный возраст для заемщика, обычно — 65-70 лет)
- Российское гражданство
- Наличие постоянного дохода, достаточного для погашения кредита
Решение о выдаче потребительского кредита принимает автоматизированная система — скоринг.
Как выбрать выгодное предложение
Чтобы получить выгодный потребительский кредит, рассмотрите предложения от банков, с которыми вы уже сотрудничали. Например, оформляли зарплатную карту или брали займы в прошлом. У таких банков есть подтверждение вашей платежеспособности, поэтому они могут предложить выгодные условия потребительского кредитования.
Изучите кредитные программы разных банков и сравните условия. Вот основные критерии:
- Полная стоимость кредита (ПСК). Это сумма, которую заемщик вернет банку (со всеми процентами, комиссиями и другими платежами). Все банки обязаны сообщать заемщикам полную стоимость кредита еще до подписания договора.
- Процентная ставка. Она определяет стоимость пользования заемными средствами. Все просто: чем выше ставка, тем дороже кредит. Например, средняя ставка по потребительским займам в 2024 году составляла от 18,9 до 38,9% годовых.
- Кредитный лимит. Это основной долг, «тело» кредита — сумма, которую заемщик получает от банка. Лимиты отличаются в зависимости от банка. Например, Альфа-Банк выдает до 15 млн, а Газпромбанк — до 7 млн рублей.
- Срок кредита. Чем больше сумма потребительского займа или меньше ежемесячный платеж, тем больше срок кредитования. Но в банках есть свои ограничения. Допустим, тот же Альфа-Банк выдает потребительские кредиты на срок от 1 года до 15 лет, а Газпромбанк — от 13 месяцев до 5 лет.
- Тип платежей. Ежемесячные взносы могут быть аннуитетными и дифференцированными. Практически все потребительские кредиты выдаются по аннуитетной схеме. В чем разница между разными видами платежей, мы рассказывали в другой статье.
- Размер ежемесячного платежа. Чем он больше, тем выше показатель долговой нагрузки (ПДН). С 2024 года банки обязаны рассчитывать этот показатель перед выдачей кредита и уведомлять заемщиков, если нагрузка превышает 50%.
Часто банки действуют так: на предварительном этапе одобрения рассчитывают кредит по минимальной ставке. Но в момент заключения договора выясняется, что для получения займа на таких условиях необходимо:
- Оплатить страховку. От нее можно отказаться в период охлаждения, который по потребительским кредитам составляет 30 дней, но тогда ставку по кредитам увеличат.
- Быть зарплатным клиентом банка. Так банки сводят риски к минимуму: они «видят» ваш ежемесячный доход и расходы. Например, Газпромбанк снижает ставку на три пункта, если кредит оформляет зарплатный клиент.


Условия потребительского кредитования в Газпромбанке
Как оформить кредит
Почти все банки принимают заявки на выдачу кредита онлайн. Как все устроено:
- Заемщик делает предварительный расчет суммы, срока и ставки кредита на сайте банка.
- Заполняет кредитную заявку и передает ее на рассмотрение в банк.
- Спустя несколько минут получает решение: банк одобряет или отказывает в кредите. Причины отказа обычно не озвучивают, но в 9 из 10 случаев все дело — в плохой кредитной истории.
- Заемщик предоставляет дополнительные документы, если требуется. Отправляет отсканированные копии или приезжает в отделение банка.
- Последний шаг — заключение кредитного договора, в котором прописываются все условия займа и ответственность сторон.
Деньги выдают после подписания договора: наличными в кассе или переводом на карту.
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Плюсы потребительского кредитования:
- Скорость. Обычно заявки на кредит рассматривают в течение нескольких минут (реже — до 1-2 дней).
- Легкость оформления. Чтобы получить кредит, нужен минимальный набор документов: иногда достаточно одного паспорта.
- Отсутствие обеспечения. Наличие залога может повлиять на процентную ставку, но он необязателен — потребительский кредит выдадут и без него.
- Большой выбор программ. Почти все банки предлагают одну или несколько кредитных программ: легко выбрать ту, что подойдет по всем условиям.
Но минусы у потребительских кредитов тоже есть:
- Высокая процентная ставка. По кредитным картам она достигает 69,9% годовых, бывает и выше. Переплата банку существенная: если взять 200 000 рублей на два года даже под 30% годовых, придется вернуть на 68 400 рублей больше.
- Увеличение кредитной нагрузки. Любой кредит — это долговое бремя. Есть риск, что бо́льшая часть дохода будет уходить на обязательные платежи. Это не дает возможности откладывать и инвестировать деньги.
- Риск невыплаты. Нельзя предугадать, что произойдет в будущем. Если возникнут проблемы с погашением потребительского кредита, задолженность возрастет за счет неустойки.
Что будет, если не платить потребительский кредит
С первого дня просрочки на кредитную задолженность начисляются пени и штрафы. Согласно закону № 353-ФЗ, максимальный размер неустойки — 20% годовых (если проценты начисляются) или 0,1% за каждый день просрочки (если проценты не начисляются).
Если заемщик не внес ежемесячный платеж, с ним свяжутся сотрудники внутренней службы банка. Далее — возможно несколько сценариев:
- Должник не отвечает на звонки, скрывается от службы взыскания: банк может передать долг коллекторам или обратиться в суд
- Заемщик согласен договориться: банк может предложить отсрочку на несколько дней или недель
Кредитор вправе передать просроченную задолженность коллекторам — это не запрещено. Но у коллекторских агентств — те же инструменты, что и у внутренней службы взыскания банка. Коллекторы могут звонить и писать должникам, встречаться с ними лично, отправлять уведомления на Госуслуги.
Другой сценарий — обращение банка в суд. Кредитор вправе потребовать досрочной выплаты кредита, если суммарный период неоплаты составляет 60 дней в течение 180 дней. Банк получает судебный приказ или решение суда (на него выдается исполнительный лист), а затем обращается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
Чтобы не допустить таких последствий, можно оформить кредитные каникулы (с 2024 года они предоставляются на постоянной основе), сделать рефинансирование или реструктуризацию потребительского кредита.
Другое решение — оформление банкротства. По закону № 127-ФЗ каждый гражданин может списать долги, включая потребительские кредиты и микрозаймы, в случае неплатежеспособности. Задолженности аннулируются в полном объеме, вместе с процентами и неустойкой.
Главное — заручиться профессиональной поддержкой. Проконсультируйтесь у юристов компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать больше о процедуре банкротства и начать подготовку к полному списанию долгов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Кому не дают потребительский кредит?
-
Что нужно, чтобы взять потребительский кредит?
-
Что лучше взять один большой кредит или много маленьких?