Как сделать рефинансирование кредитов

Выплачивать кредит всегда непросто, особенно если на погашение долгов уходит значительная часть доходов. Однако есть эффективные способы снизить долговую нагрузку, один из которых — рефинансирование кредита. Что это такое, насколько выгодно рефинансировать банковские займы и в чем подвох процедуры для заемщика, расскажем подробнее.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это погашение уже имеющегося кредита за счет средств нового займа, который оформляется в том же самом или другом банке. Целью является снижение долговой нагрузки на заемщика из-за уменьшения процентной ставки по кредиту и сокращения ежемесячного обязательного платежа.

Рефинансировать потребительский кредит или ипотеку получится только при условии, что по текущим платежам нет просрочек. Если банк видит, что потенциальный клиент неплатежеспособен, выдавать новый кредит для погашения действующего займа он не станет.

Рефинансировать можно не только один кредит: если их несколько, то долги объединяются. Вот основные преимущества процедуры:

• Уменьшение ежемесячного платежа. Если объединяете несколько кредитов в один, то будете отдавать банку в месяц гораздо меньше — всего один платеж, а не несколько. Разумеется, срок кредита увеличится, а вместе с ним, и общая переплата. Но долговая нагрузка станет меньше.
• Процентная ставка по кредиту может снизиться. Разница будет особенно заметна, если у заемщика есть автокредиты и долги по кредитным картам. Выгоднее всего рефинансировать микрозаймы, но банки редко предоставляют такую возможность — об этом мы говорили в другой статье.
• Рефинансирование — это удобнее, чем несколько займов. Не нужно запоминать, когда и сколько платить по каждому из кредитов в разные банки — единый платеж списывается только раз в месяц.

Когда выгодно рефинансировать кредит

Частным лицам важно понимать, когда именно стоит рефинансировать кредит, а когда — от такой идеи лучше отказаться. Обычно рефинансирование становится выгодным (и вообще разумным), только если в момент обращения в банк потребительские кредиты выдаются под более низкие проценты, чем раньше. Чтобы выгоду от рефинансирования не «съели» комиссии, страховки и прочие расходы, ставка по новому кредиту должна быть меньше хотя бы на 1,5-2%.

Возникает вопрос: почему снижается кредитная ставка и как это влияет на рефинансирование. Все просто: экономика циклична — рост ставок по кредитам сменяется их снижением. Условия, на которых банки выдают потребительские кредиты, зависят от ключевой ставки Центробанка РФ.

Чем выше ключевая ставка, тем выше ставки по кредитам в банках. Если должник оформил кредит в тот момент, когда ключевая ставка была высокой, он будет платить банку повышенный процент. Когда Центробанк снижает ключевую ставку, кредитные ставки в банках тоже падают.

Удобнее всего отслеживать ключевую ставку на сайте ЦБ РФ. Тут же есть инфографика, по которой можно увидеть, как менялась ставка на протяжении нескольких лет:

Если вы брали кредит в период, когда ключевая ставка была ниже 16% годовых, то рефинансировать его невыгодно. В таком случае вы сильно проиграете в процентах и переплатите банку.

Другое дело — если вы брали займ условно в марте 2022 года, когда ставка ЦБ РФ достигла 20% годовых. Сейчас она ниже, поэтому банки могут предложить рефинансирование на более выгодных условиях.

По своей инициативе банк не будет пересматривать ставку по действующему кредиту. Исключение — случаи, когда это установлено кредитным договором, но на практике подобные условия встречаются крайне редко.

Итак, чтобы воспользоваться выгодой, которую дает общее смягчение кредитной политики, действующий кредит можно рефинансировать. Главное, чтобы ставка была существенно ниже, чем во время его оформления. Если следить за новостями и предложениями банков, есть шанс поймать удачный момент. Правда, в рефинансировании банк может отказать, не объясняя причин: выдача нового кредита заемщику — это его право, а не обязанность.

Как рефинансировать кредит

Пошаговая инструкция, как сделать рефинансирование одного или нескольких кредитов:

Шаг 1. Выбрать банк и программу рефинансирования. Заемщик может подать заявку на рефинансирование в любой банк. Обычно кредитор, который изначально выдавал займ, рефинансирует его неохотно. В случае согласия он потеряет доход в виде части процентов, начисленных на тело кредита. Поэтому лучше всего кредиты рефинансируют сторонние банки, готовые снизить ставку, чтобы получить новых клиентов.

При выборе банка стоит руководствоваться условиями доступных программ рефинансирования. Вот на что следует обращать внимание:

• процентная ставка по новому кредиту
• наличие комиссий за выдачу средств на погашение текущего кредита
• необходимость проводить оценку предмета залога (например, при ипотечном кредитовании)

Выяснив, на каких условиях банк готов рефинансировать кредит, приступайте к расчетам. Прежде всего уточните оставшуюся переплату по текущему займу. Ее можно найти в мобильном приложении банка или действующем графике погашения долга.

Посчитайте общий размер расходов на рефинансирование. Чтобы узнать переплату по новому кредиту, можно использовать специальные калькуляторы на сайтах банков. К получившейся цифре прибавьте дополнительные расходы (например, на оценку залога).

Если выяснится, что общая сумма затрат на оформление и обслуживание нового займа окажется выше или примерно равна расходам на погашение существующего долга, то в переводе кредита в другой банк не будет никакого смысла.

Шаг 2. Подать заявку. Если предложенные условия вас устроили, подайте заявку на рефинансирование. Сделать это можно как в офисе банка, так и онлайн (например, через мобильное приложение). Порядок подачи заявки зависит от конкретного банка, поэтому лучше уточнить нюансы, позвонив на горячую линию, написав в чат или посетив отделение.

Шаг 3. Подготовить документы. Перечень документов, которые потребуются для рефинансирования, также следует уточнять в выбранном банке. Обычно в него входят:

• паспорт заемщика
• дополнительный документ, удостоверяющий личность (например, водительские права)
• справка о доходах (не понадобится, если вы являетесь зарплатным клиентом банка)
• справки по рефинансируемым кредитам
• документы на недвижимость (при рефинансировании ипотеки)

Дополнительно потребуется заполнить анкету — на бланке (в отделении) или в электронном виде (через приложение).

Шаг 4. Дождаться решения. Обычно банки дают ответ в течение нескольких минут после подачи заявки. Если решение положительное, новый кредит поступит напрямую первому кредитору или на другой счет, указанный в заявлении. В любом случае эти средства направляются на досрочное погашение старого кредита. После его закрытия человек будет самостоятельно погашать новый кредит. Размеры ежемесячных платежей и даты их внесения указываются в новом кредитном договоре и прилагаемом к нему графике погашения.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредита

Банки откажут в рефинансировании кредитов по любой из следующих причин:

• отсутствие обязательных документов (например, непредоставление справки о доходах, если это является условием банка)
• несоответствие условиям кредитной программы (допустим, вы хотите объединить четыре кредита, а по условиям программы конкретного банка можно только три)
• плохая кредитная история
• небольшой официальный доход или его отсутствие

Озвучивать причину отказа в рефинансировании банки не обязаны. Подавать заявки сразу во все кредитные организации, которые найдете, не стоит: все они, как и решения банков, попадут в кредитную историю.

Обычно в рефинансировании отказывают из-за просрочек по займам. Об этой процедуре часто задумываются как о способе решения финансовых проблем. Но это не совсем верно: банки не станут рисковать и делать рефинансирование, если видят, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой.

В чем подвох рефинансировани

Несмотря на кажущиеся плюсы, есть и подводные камни рефинансирования, о которых стоит знать:

Дополнительные расходы. Чтобы рефинансировать кредит, придется доплатить. Например, недвижимость, купленную в ипотеку, нужно повторно оценить. Отчет об оценке делать бесплатно никто не будет, поэтому на услуги оценщика следует выделить отдельную сумму. Кроме того, банки могут взимать дополнительные платежи (например, за перевод денег предыдущему кредитору, страховку, оформление карты).

Увеличение переплаты. Часто рефинансирование кредита влечет за собой увеличение срока, в течение которого нужно погасить долг. Размер ежемесячных платежей снижается, а вот общая переплата увеличивается: банку это выгодно, а заемщику — нет. Особенно заметен рост переплаты в случае, если человек выплатил уже более половины от общей суммы кредита. К этому моменту большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение тела кредита. После рефинансирования ситуация меняется — заемщик снова начинает платить проценты банку.

Отказ банка в рефинансировании. Мы уже говорили: банк вправе отказать в рефинансировании кредитов без объяснения причин, даже если процентная ставка по вновь выдаваемым кредитам гораздо меньше ставки, под которую оформлен рефинансируемый кредит. Как мы уже отметили, такое бывает, если у должника есть просрочки по платежам, повышенная кредитная нагрузка или проблемы с доходами.

В этой ситуации клиент может рассчитывать только на реструктуризацию долга — изменение условий действующего кредитного договора. Однако важно учитывать: реструктуризация всегда повышает итоговую переплату по кредиту.

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит

Однозначного ответа на этот вопрос нет — выгоду всегда нужно рассчитывать с учетом обстоятельств. Однако общие вводные такие:

• Рефинансирование позволяет закрыть несколько кредитов сразу, и иногда ставки по нему ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
• Потребительский кредит будет лучше, если в рефинансировании банки отказали и при условии, что полученные деньги клиент действительно направит на погашение старых долгов, а не потратит на другие нужды.

Рефинансировать можно даже уже рефинансированные кредиты. Однако на этот счет позиции некоторых банков могут отличаться. Например, в «Тинькофф» нельзя сделать новое рефинансирование, если не погасить текущие кредиты в их банке.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В чем смысл рефинансирования кредита?

   Рефинансирование позволяет быстро погасить старый кредит за счет оформления нового. При этом размер процентной ставки должен быть ниже предыдущей, чтобы сократить ежемесячный платеж и общую переплату. Также благодаря рефинансированию все платежи по нескольким открытым кредитам объединяются в один.

2. Через сколько месяцев можно рефинансировать кредит?

   Срок, по истечении которого кредит можно рефинансировать, законом не установлен. Окончательное решение принимает банк, и все же перед подачей заявки рекомендуется внести не менее 3-6 первых платежей по действующему займу.

   Обычно рефинансирование становится возможным после смягчения кредитной политики Центробанком РФ. Пересмотр ключевой ставки происходит раз в три месяца, но если возникают чрезвычайные обстоятельства, то ЦБ может провести внеочередное заседание, например через месяц.

3. Какие плюсы и минусы рефинансирования кредита?

   Преимущества рефинансирования:

   • — снижение общей долговой нагрузки
   • — возможность объединения нескольких кредитов в один

   Недостатки рефинансирования:

   • — дополнительные расходы на оформление нового кредита
   • — если большую часть текущего кредита человек уже погасил, рефинансирование невыгодно: придется снова платить банку проценты, тогда как по текущему кредиту большая часть ежемесячного платежа уже уходит на погашение тела кредита
   • — банк откажет в снижении ставки, если есть у заемщика есть проблемы с кредитной историей или доходами

4. Можно ли рефинансировать ипотеку?

   Да, ипотеку, как и любой другой кредит, можно рефинансировать. Главное для клиента — найти выгодную программу и учесть дополнительные расходы. Например, новый банк может запросить повторную оценку недвижимости, которая является предметом залога по ипотеке.

5. Стоит ли рефинансировать кредит?

   Кредит стоит рефинансировать, если:

   • — можно существенно снизить ставку кредитования — не менее чем на 1,5-2%
   • — экономия от снижения процентной ставки перекрывает расходы на рефинансирование
   • — до конца выплат по кредиту осталось не менее полугода

Что делать, если банк отказал в рефинансировании

Бывает, что рефинансирование кредита невозможно, а доходы не позволяют выплачивать займы на прежних условиях. В такой ситуации можно подать заявление на кредитные каникулы, которые с 2024 года действуют на постоянной основе.

Получить отсрочку до полугода могут заемщики, доход которых за последние два месяца снизился на 30% и более по сравнению с прошлым годом. Еще такое право есть у людей, которые находятся в зоне ЧС, если причинен ущерб их имуществу или условиям проживания.

Однако добиться кредитных каникул, как и рефинансирования, сложно. Во-первых, действуют ограничения по размеру займов. Например, нельзя взять отсрочку, если сумма нецелевого кредита превышает 450 000 рублей. Во-вторых, если вы брали каникулы ранее, то в новой отсрочке откажут.

В таком случае есть еще одно решение — оформление банкротства. Прохождение этой процедуры значит, что вы полностью избавитесь от кредитов, займов и других задолженностей. Все обязательства перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами списываются.

На пути к избавлению от долгов важно заручиться поддержкой профессионалов. Юристы компании «Финансово-правовой альянс» готовы бесплатно проконсультировать и взять на себя полное ведение вашей процедуры банкротства с гарантией списания долгов по договору.