Тело кредита: как основной долг влияет на переплату банку

Заключая кредитный договор с банком, обращайте внимание на тело долга и полную стоимость кредита (ПСК). Эти показатели помогут выяснить реальный размер переплаты, избежать необоснованных начислений и понять принципы, по которым вносятся ежемесячные платежи. Расскажем о теле задолженности, в том числе по кредитной карте, что с ним происходит при просрочке и как быть, если денег на погашение нет.

Что такое тело кредита простыми словами

Слово «тело» в сфере кредитования означает основную задолженность — те деньги, которые заемщик получает на руки в банке или микрофинансовой организации (МФО). Сюда не входят проценты, комиссии и оплата дополнительных услуг.

Например, вы хотите приобрести автомобиль за 700 000 рублей и просите у банка кредит на 3 года. Когда заявку одобрят, вы получаете средства наличными или переводом на банковскую карту. Основная задолженность в 700 000 рублей обозначается в договоре кредитования разными формулировками:

• тело кредита
• тело долга
• основной долг по кредиту
• сумма кредита

Все, что вы заплатите сверх 700 000 рублей, — это будут проценты, возможно, неустойка, дополнительные комиссии со стороны банка.

Структура долга по кредиту

В конце графика платежей указывается итоговая сумма кредита. Она всегда больше, чем основной долг, так как может включать:

• плату за открытие и ведение счета
• стоимость выпуска и обслуживания карты
• комиссии (например, за снятие наличных с кредитки)
• платежи в пользу третьих лиц (если это предусмотрено договором кредитования)
• и главное — проценты за пользование заемными деньгами

В законе нет исчерпывающего списка допустимых «накруток» в кредитовании. Банки могут наполнять договор условиями по своему усмотрению, но у заемщика всегда есть выбор — согласиться или отказаться.

Важно в точности понимать, сколько предстоит заплатить за кредит, а не ориентироваться только на основной долг. Для этого используется понятие полной стоимости кредита — именно эту сумму вы вернете банку.

Порядок заключения и содержание договора кредитования регламентируются законом № 353-ФЗ. Полная стоимость кредита является обязательным пунктом — вот как обычно она указывается:

Прежде чем взять кредит, узнавайте обо всех «хвостах», которые банк по внутренним правилам включает в ПСК. Благодаря простой формуле «ПСК минус сумма основной задолженности» вы легко выясните, сколько переплатите банку.

Кроме того, если сравнить тело задолженности и ПСК, можно рассчитать эффективную процентную ставку. Либо выясните ее у сотрудников банка до подписания договора кредитования. Все это поможет принять финальное решение — стоит ли брать кредит.

Как определяют тело долга по кредитной карте

Принцип действия кредитной карты отличается от остальных займов по нескольким параметрам:

• лимит кредитования возобновляется каждый раз после погашения задолженности
• доступ к заемным средствам сохраняется даже после перевыпуска пластикового носителя
• если заемщик активно пользуется кредиткой и вовремя погашает долг, банк может увеличить кредитный лимит
• продолжительность льготного периода, когда проценты на задолженность не начисляются, устанавливает банк.

Кредитный лимит — это деньги, которыми можно воспользоваться для оплаты товаров и услуг. Задолженность образуется, когда вы потратите их частично или полностью. Эта сумма и будет телом долга. Если вернуть деньги, пока длится льготный период, переплаты не возникнет. В противном случае на тело долга будут начисляться проценты, а если пропустить платеж — еще и неустойка.

ПСК в этом виде кредитования рассчитывается аналогично с обычными кредитами и включает проценты, комиссии и неустойки. Единственное, что выпадает, — это страховка, которую кредитные карты обычно не предусматривают.

Может ли меняться тело кредита

В договоре кредитования банк указывает одну из схем выплаты:

• Дифференцированный график — тело долга уменьшается каждый месяц на равные суммы, также заемщик постепенно погашает и проценты. Эта схема максимально выгодная, но платить сложнее из-за ощутимого размера платежей на первых этапах.
• Аннуитетный график — платежи равные на протяжении срока кредитования. Но в первой половине срока соотношение в пользу банка: заемщик платит больше процентов, чем погашает основной долг. Только после погашения основной доли процентов он приступит к выплате тела кредита.

Бывает, что заемщик вносит суммы больше, чем положено по графику, чтобы досрочно погасить кредит. Тогда порция сверх обязательного минимума целиком засчитывается в счет основного долга. Срок кредитования уменьшается, и переплата по процентам становится меньше.

Тело долга по любому виду кредита не может увеличиться. Оно только уменьшается по мере внесения платежей, так как дополнительные деньги в банке вы не берете.

С кредитной картой ситуация иная:

• тело долга вырастает, если расходуются деньги из кредитного лимита
• основной долг уменьшается в процессе погашения

После окончания льготного периода на сумму долга начисляют проценты. Их параметры устанавливаются договором.

Узнать об остатке долга по кредиту можно несколькими способами:

• посмотреть график в договоре (ежемесячный платеж разбит на сумму процентов и основного долга)
• проверить в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте банка (там платежи отражены так же, как в договоре)
• запросить выписку в отделении банка

Что происходит с телом кредита при просрочке

Тело кредита — это сумма, которую вы заняли у банка. Поэтому основной долг не может измениться на протяжении срока договора. Но если не вносить обязательные платежи вовремя, на него будут начисляться пени за каждый день просрочки.

Стоит один раз не заплатить — и выбраться из долговой ямы будет сложно. Начнутся звонки от коллекторов и внутренних отделов банка, судебные тяжбы, взаимодействие с судебными приставами.

Если понимаете, что не справляетесь с погашением всех долгов, надежное решение — оформление банкротства. Так удастся списать все неподъемные задолженности:

• по потребительским кредитам
• кредитным картам
• микрозаймам
• налогам
• коммунальным платежам
• штрафам

При банкротстве размер основного долга, как и количество кредитов, займов, не имеет значения. Важно другое — грамотная поддержка. Чтобы начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты ответят на все вопросы, подготовят индивидуальный список документов, необходимых для процедуры, и обеспечат сопровождение на каждом этапе банкротства, вплоть до списания долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли оплатить только тело кредита?

   Подписывая договор с банком, заемщик соглашается на определенную схему выплаты кредита. Ежемесячный платеж частично уходит на погашение процентов, частично — на выплату тела кредита. Единственный способ оплатить только основной долг — вносить деньги сверх обязательного платежа.

2. Что лучше гасить: тело долга или проценты?

   Выгоднее гасить тело долга. Чем оно меньше, тем ниже проценты. Но есть только один способ быстрее выплачивать тело долга: делать частичное или полное досрочное погашение.

3. Можно ли досрочно погасить тело кредита?

   Да, досрочное погашение — это право заемщика. Банк не может отказать в досрочной выплате или начислить за это штраф, комиссию. Когда вы досрочно закрываете кредит, проценты пересчитываются.