Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это ключевой показатель для тех, кто выбирает между несколькими банками, изучает условия займов, процентные ставки, наличие страховок, комиссий и дополнительных услуг. Если заемщик знает ПСК, то представляет размер итоговой переплаты и разумно оценивает финансовые возможности. Рассказываем, от чего зависит полная стоимость кредита и как правильно ее рассчитать.

Что такое полная стоимость кредита простыми словами

Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма всех платежей, которые заемщик должен вернуть банку за период пользования кредитом. Она включает не только платежи по основному долгу и проценты, но и остальные выплаты, прописанные в договоре.

Например, вы взяли в кредит 143 000 рублей на 1 год. Стоимость страховки составила 10 000 рублей. Если все условия договора были соблюдены, то через год банку следует отдать 153 000 рубля плюс проценты за пользование кредитом. Это и будет его полная стоимость.

ПСК рассчитывается не только в денежном выражении, но и в процентах годовых. Они отражают реальную процентную ставку, по которой заемщик пользуется кредитом.

Таким образом, полная стоимость кредита — это сумма долга перед кредитором с учетом всех дополнительных выплат, сборов и комиссий.

Что входит в полную стоимость кредита

Согласно ст. 6 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в полную стоимость кредита входят:

• платежи в счет погашения основного долга
• проценты за пользование
• плата за выпуск и обслуживание банковских карт
• платежи заемщика кредитору, если они предусмотрены договором и от них зависит выдача кредита (например, обязательным условием ипотечного договора на покупку жилья может быть аренда сейфа)
• платежи заемщика третьим лицам, если они есть в договоре и от них зависит выдача кредита (например, при оценке рыночной стоимости недвижимого имущества, передаваемого в залог)
• сумма премии по договору страхования, если при наступлении страхового случая выплату получит не заемщик и не его родственник
• сумма премии по договору добровольного страхования, если от этого зависят условия кредитного договора

В полную стоимость кредита не включаются:

• платежи заемщика, которые предусмотрены не договором, а требованиями закона (например, оформление полиса каско при автокредите)
• платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (пени и штрафы за просрочку)
• платежи, которые прописаны в договоре, но их величина и сроки зависят от заемщика (например, по кредитным картам ставка за пользование одна, а за снятие наличных — другая)
• страховые выплаты, если от них не зависят условия кредитного договора
• оплата услуг, которые не влияют на условия договора и полную стоимость кредита (например, комиссии за пользование мобильным банком или СМС-уведомления)

Где посмотреть полную стоимость кредита

Банк России обязал все кредитные организации рассчитывать ПСК и сообщать клиентам еще до подписания договора. Это важно, чтобы заемщик точно понимал, какую сумму в итоге выплатит и по какой процентной ставке.

Найти информацию просто: на первой странице договора, в правом верхнем углу, размещаются две рамки: справа — ПСК в денежном выражении, слева – в процентном.

Вот четкие правила о том, как указывать ПСК в договоре:

• цифры, слова и буквы должны быть черного цвета на белом фоне, причем все буквы — заглавные
• размер шрифта должен соответствовать максимальному шрифту, который используется на странице
• площадь рамок должна составлять не менее 5% от площади первой страницы договора

Что делать, если ПСК не указана в договоре

Не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО), которые дорожат своей репутацией, редко нарушают норму о наличии ПСК. Зато они постоянно идут на различные ухищрения, чтобы занизить полную стоимость кредита.

Для защиты своих прав заемщик может обратиться:

• В Банк России. Все банки и МФО сдают отчетность в ЦБ РФ. Именно он осуществляет надзор, проводит проверки и анализирует среднерыночные показатели полной стоимости кредитов. Подать жалобу в Банк России можно через интернет-приемную на официальном сайте. Если регулятор выявит нарушения, а кредитор их не устранит, ему грозит крупный штраф.
• В саморегулируемые организации (СРО). Они контролируют только деятельность МФО. На данный момент в России две такие организации — «МиР» и Союз «Микрофинансовый альянс».

Сначала проверьте реестры СРО и выясните, в какую из них входит МФО. Жалоба составляется в свободной форме, главное — изложить суть нарушения и приложить подтверждающие документы (копию договора, скриншот из мобильного приложения). Отправьте это обращение на адрес электронной почты СРО.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Формула, по которой рассчитывается ПСК, выглядит так:

ПСК = i x ЧБП x 100

• i — это процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби
• ЧБП — число базовых периодов в календарном году

Значение i определяется с помощью другой формулы:

• Σ означает суммирование
• k — порядковый номер платежа
• ДПk — сумма порядкового номера платежа по договору
• qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты платежа
• ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения базового периода (qk) до даты денежного потока (k)
• m расшифровывается как количество денежных потоков (платежей)
• i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме

Однако необязательно делать сложный расчет полной стоимости кредита самостоятельно. Для удобства воспользуйтесь кредитным калькулятором, который предлагают многие банки, включая ВТБ и Сбербанк.

Почему переплата по кредиту больше ПСК

Полная стоимость кредита максимально приближена к реальной стоимости кредита, но совпадают они не всегда. Насколько точно удается рассчитать значение ПСК, зависит от действий заемщика. Вот несколько возможных сценариев:

• заемщик нарушил условия договора (например, допустил просрочку платежа и получил штраф от банка)
• повлиял на процентную ставку по кредиту (например, обналичил деньги с кредитной карты, не продлил страховку)
• заемщик досрочно погасил весь кредит или его часть (тогда ПСК уменьшится за счет сокращения периода платежей)

В отличие от заемщика, банк практически не может повлиять на размер ПСК. По закону он не имеет права менять процентную ставку и условия кредита, кроме случаев, прямо прописанных в договоре.

Если не хотите, чтобы ПСК увеличилась, строго соблюдайте условия договора, вовремя вносите платежи и не снимайте наличные с кредитных карт, если не предусмотрено льготных тарифов.

Как уменьшить полную стоимость кредита

Первый совет — внимательно изучите условия кредитования. Поищите в договоре пункты, влияющие на полную стоимость кредита. Подумайте, можете ли вы от них отказаться без негативных последствий.

Вот перечень некоторых продуктов и услуг, которые банки «любят» включать в расчет:

• оплата кредитного скоринга
• дополнительные страховки, отказ от которых не влияет на ПСК
• бонусы и карты лояльности
• дополнительные услуги (например, СМС-уведомления)
• консультации юристов и других специалистов банка

Чтобы обойти требования закона, кредитные организации иногда предлагают добровольно приобрести продукты в рамках дополнительного соглашения. Но вы можете отказаться от любой услуги, которая не входит в договор.

Еще один верный способ уменьшить ПСК — досрочно погасить кредит или его часть. Заемщик может сам выбрать, каким образом произвести перерасчет: за счет уменьшения периода платежей или суммы основного долга. Это положительно отражается на полной стоимости кредита.

Что делать, если нет денег погасить кредит

Если вы просто перестанете платить, банк посчитает долг безнадежным и продаст его коллекторам, а с ними договориться сложнее. Вот несколько вариантов, как действовать:

Сделать рефинансирование. Это перевод кредита из одного банка в другой, с более выгодными условиями. Данная опция позволяет:

• снизить процентную ставку, а значит, и переплаты по кредиту
• сократить срок выплаты кредита за счет уменьшения размеров платежа
• увеличить срок выплаты кредита, но платежи практически не изменятся
• объединить несколько кредитов или займов в один

Однако такой способ решения проблемы подходит не всем. Если у заемщика плохая кредитная история, были нарушения и просрочки, сделку, скорее всего, не одобрят. Иногда рефинансироваться можно и в своем банке: например, у Сбера есть такая возможность, а у Тинькофф Банка нет.

Еще один важный момент: первое время платежи заемщика идут на уплату процентов по кредиту, а уже потом погашается основная сумма долга. При рефинансировании все начнется заново, и в итоге можно переплатить еще больше. Поэтому совет: если до конца срока погашения кредита осталось менее полугода, от рефинансирования лучше отказаться.

Обсудить реструктуризацию. Это изменение условий погашения кредита. Если удастся договориться с кредитором, он уменьшит размер ежемесячных платежей.

Услуга позволяет:

• снизить финансовую нагрузку на заемщика
• избежать просрочек
• сохранить хорошую кредитную историю

Минусы в том, что заметно увеличится переплата по кредиту и срок его выплаты. Кроме того, кредитные организации могут взимать дополнительные проценты и комиссии.

Оформить банкротство. Если у вас много долгов, с которыми вы не справляетесь, самое время — подумать об оформлении банкротства. В чем особенности процедуры:

• признание финансовой несостоятельности проводится согласно закону №127-ФЗ
• после банкротства списываются все долги по кредитам, мирозаймам, налогам, штрафам и даже коммунальным услугам
• кредиторы, коллекторы и судебные приставы полностью снимают претензии (они не имеют права взаимодействовать с должником уже после первого судебного заседания по делу)

Чтобы узнать больше о процедуре банкротства и начать подготовку к списанию долгов, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Чем отличается полная стоимость кредита от суммы кредита?

   Сумма кредита — деньги, которые банк выдает на руки заемщику в соответствии с кредитным договором. Полная стоимость кредита — деньги, которые заемщик должен вернуть по условиям этого договора. Можно сказать, что это и есть реальная сумма долга.

2. Что в себя включает полная стоимость кредита?

   ПСК может складываться из следующих элементов:

   1. Платежей в счет погашения основного долга по кредиту или займу
   2. Процентов за пользование кредитом или займом
   3. Платежей заемщика кредитору, если они предусмотрены договором
   4. Платы за выпуск и обслуживание банковских карт
   5. Платежей заемщика третьим лицам, если они предусмотрены договором
   6. Суммы премии по договору страхования, если при наступлении страхового случая выплату получит не заемщик и не его родственник
   7. Суммы премии по договору добровольного страхования, если от этого зависят условия кредитного договора

3. Зачем нужно знать полную стоимость кредита?

   Полная кредитная стоимость позволяет заемщику выбрать банк с наиболее выгодными для него условиями кредитования. Также человек сразу видит сумму, которую предстоит выплатить, а значит, может оценить свои финансовые возможности.