Отдел взыскания задолженности в банке

Первым последствием для заемщика, который не внес ежемесячный платеж по кредиту, станет звонок от специалиста банка по работе с просроченной задолженностью. Этот этап определяет, как ситуация с долгом будет развиваться дальше. Однако у сотрудников, которые работают в таких отделах, нет особых полномочий. Фактически они могут только звонить и писать должнику, убеждать его вернуть кредит. Подробно о правах и обязанностях отдела взыскания задолженности — рассказываем в статье.

Служба взыскания долгов: что это и чем занимается

Службы взыскания просроченной задолженности есть в любом банке или микрофинансовой организации (МФО). Сотрудники этого отдела работают с должниками, которые допустили просрочку. Итогом их работы должна быть договоренность с клиентом о возврате задолженности.

Фактически это обычный колл-центр, персонал которого звонит должникам, информирует их о последствиях просрочки и уговаривает вернуть деньги. В некоторых случаях служба взыскания долгов может предложить льготные условия по возврату просроченной задолженности: например, списание штрафов и пени, если деньги поступят в ближайшее время.

В каждом банке службы взыскания устроены по-разному. Например, в этой статье мы рассказывали, как работает внутренний отдел по возврату задолженности в Альфа-Банке, а здесь — как устроена служба взыскания Совкомбанка.

Чем отдел взыскания отличается от коллекторов

Сотрудники службы взыскания — это официальные представители банка или МФО, поэтому ошибки в их работе несут репутационные риски для организации. Если сравнивать с коллекторами, то сотрудники отдела взыскания ведут себя более сдержанно и корректно, реже нарушают закон № 230-ФЗ.

Специалисты службы взыскания просроченной задолженности предлагают льготные условия погашения долгов только по согласованию с финансовым отделом банка. Коллекторы, если они выкупили задолженность, принимают решение о предоставлении скидки самостоятельно. В остальном служба взыскания и коллекторы имеют одну задачу — убедить заемщика вернуть долги.

Как работает служба взыскания задолженности

Специалисты службы взыскания просроченной задолженности вправе звонить должнику уже с первого дня просрочки. Но на практике сначала приходят автоматические СМС с уведомлением о задолженности, а первого звонка можно ждать несколько дней, но здесь многое зависит от политики самого банка.

Обычно схема работы отдела досудебного взыскания выглядит так:

1. Формирование кредитного дела. В первый день просрочки в базе банка создается личное дело должника. В нем указываются все сведения: от суммы задолженности до устных ответов, которые заемщик ранее давал менеджерам организации. Сотрудники финансового отдела добавляют в карточку те льготные условия, которые банк готов предоставить, чтобы вернуть деньги. Но чаще эти данные появляются уже в процессе работы с должником.
2. Первый звонок. Главная задача на этом этапе — выяснить причину задолженности и проинформировать заемщика о последствиях просрочки.
3. Дальнейшее взаимодействие. Специалист отдела взыскания долгов регулярно связывается с неплательщиком, чтобы контролировать процесс выплаты задолженности. Если достигнуть договоренности еще не удалось, специалист постарается убедить клиента вернуть средства или найти компромиссный вариант.
4. Итог. Если заемщик погасил задолженность, то личное дело в отделе взыскания закрывается. При отсутствии позитивного результата информация поступает в юридический отдел, который готовит документы для передачи коллекторам или в суд.

Какие права у внутреннего отдела взыскания

Ст. 7 закона № 230-ФЗ регламентирует деятельность специалистов по работе с просроченной задолженностью. Вот допустимые нормы по количеству контактов с должником:

• звонить — 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц
• писать сообщения — 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц
• встречаться — 1 раз в неделю

Без ограничений разрешается направлять только письменные требования.

Звонить родственникам, коллегам и друзьям представители кредитора не имеют права. Это возможно, только если сам неплательщик и третье лицо, с которым хочет пообщаться сотрудник отдела взыскания банка, дали письменное согласие.

При любом взаимодействии заемщик вправе требовать от сотрудника службы взыскания представиться. Ст. 6 закона № 230-ФЗ запрещает:

• вводить должника в заблуждение относительно суммы долгов, последствий просрочки
• угрожать уничтожением имущества, оказывать физическое и психологическое давление на заемщика или его близких

Если вы обратились с вопросом в банк по поводу просроченных долгов и их взыскания, вам должны ответить в течение 30 дней.

Можно ли не общаться со службой взыскания задолженности

Да, должник имеет право не общаться с сотрудниками банка. Но в таком случае кредитная организация быстро признает задолженность проблемной, передаст ее коллекторам или обратится в суд. Последний вариант возможен, если суммарная просрочка составляет более 60 дней за последние 180 дней.

Если не хотите взаимодействовать со службой взыскания, подайте заявление на отказ — это остановит любые попытки связаться с вами. Чтобы звонки и сообщения от банка прекратились, необходимо:

1. Дождаться истечения четырех месяцев со дня возникновения просрочки. Если подать заявление раньше, его отклонят.
2. Заполнить заявление по утвержденной форме. Для отказа от взаимодействия необходимо заполнить вводную часть (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и контакты) и раздел 2.
3. Подать заявление. Сделать это можно через «Почту России», электронную почту банка или лично в отделении.

Что будет, если не платить кредит или займ

Тех, кто не платит по микрозаймам или кредитам, ждут негативные последствия:

1. Увеличение суммы долга. Кредитная организация будет начислять штрафы и пени. Их размер определяется конкретным договором. Подробно о том, что такое неустойка по кредиту и в каком размере она может начисляться, мы рассказывали в другом материале.
2. Ухудшение кредитной истории. Сам факт просрочки по займу уже ухудшает кредитную историю, а чем больше сумма долгов и срок возврата, тем сильнее негативный эффект. Это усложнит получение займов и кредитов в дальнейшем или вообще приведет к постоянным отказам.
3. Звонки от службы взыскания банка. Специалисты будут регулярно звонить и убеждать вернуть долг. Прекратить такое общение удастся только через четыре месяца после просрочки. Кредитное дело могут перенаправить в еще один внутренний отдел организации — по досудебному урегулированию.
4. Обращение в суд. Если кредитная организация не сможет взыскать деньги, рано или поздно она обратится к коллекторам или сразу в суд. Банк сможет взыскать долг, проценты и неустойку.
5. Взаимодействие с приставами. После окончания суда исполнительный лист или судебный приказ будет передан в ФССП, и приставы начнут процесс принудительного взыскания. Они вправе: списывать деньги с карт, счетов и вкладов, ограничивать право выезда за рубеж и даже арестовывать имущество.

Не стоит рассчитывать на то, что банк или МФО забудут о задолженности или простят ее. Но даже если у вас нет денег на оплату долгов, выход все равно имеется. Закон № 127-ФЗ предоставляет гражданам возможность раз в пять лет оформить банкротство. Эта процедура означает списание неподъемных долгов по кредитам, микрозаймам, коммунальным платежам, налогам и штрафам. Чтобы узнать больше об оформлении банкротства и заручиться поддержкой профессионалов, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что может сделать служба взыскания?

   Служба взыскания может звонить, писать СМС, отправлять письменные требования и лично встречаться с должником. В ходе общения ему сообщают сумму долга и последствия просрочки.

   Представители банка могут только уговаривать клиента вернуть долг — фактически других полномочий они не имеют. В некоторых случаях неплательщику могут предложить льготный порядок погашения долга (например, списание неустойки или снижение ее размера).

2. Какие права у отдела взыскания банка?

   Сотрудникам отдела взыскания разрешается убеждать должника вернуть деньги в рамках правил, установленных ст. 7 закона № 230-ФЗ:

   • — звонки — не более 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц
   • — СМС-сообщения — не чаще 2 в день, 4 в неделю, 16 в месяц
   • — личные встречи — максимум 1 раз в неделю

   Письменные требования можно присылать без ограничений. Других возможностей по взысканию долга у банковской службы нет.

3. Как общаться с отделом взыскания банка?

   С сотрудниками отдела взыскания стоит общаться корректно и вежливо. Они могут предложить льготный порядок погашения долга, поэтому не стоит настраивать их против себя. Не нужно утаивать информацию о причинах просрочки, особенно если они уважительные, — это повысит шансы на более лояльное отношение со стороны банка.