Как рассчитать проценты по кредиту: формулы и примеры

Прежде чем брать потребительский займ, автокредит или ипотеку, важно определить, сможет ли ваш бюджет разумно покрыть дополнительные расходы. Если подходить к делу правильно, то знать только размер ежемесячного платежа недостаточно. Необходимо понимать, сколько процентов вы заплатите сверх той суммы, которую получите в долг. Мы подготовили подробное руководство, как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно — с формулами и примерами.

Что такое процентная ставка по кредиту

Простыми словами, процентная ставка — это стоимость кредита. Чем выше ставка, тем больше переплата банку. Она влияет на реальную сумму, которую вы заплатите на автомобиль, технику или другие покупки, совершенные в кредит.

Процентная ставка — то, на чем зарабатывают банки. Прежде чем подписывать договор, убедитесь, что вы точно понимаете, как предложенная кредитором ставка повлияет на итоговую сумму вашего кредита.

В предложениях банков и кредитных договорах чаще всего указывают годовую процентную ставку — она определяет, какую сумму процентов заемщик должен выплатить в течение года.

Например, если вы взяли кредит на 100 000 рублей под 10% годовых, это совсем не значит, что в итоге вы заплатите 10 000 рублей процентов. Такой расчет будет верен только если вы оформили кредит сроком в 1 год. Для более долгих займов проценты обычно накладывают на остаток основного долга.

Допустим, срок кредита — 5 лет. В этом случае вы в итоге заплатите 127 482 рубля. Из них 27 482 рубля будут той суммой, которую банк просит за то, что дал вам возможность «взять в аренду» свои деньги.

Как банк определяет процентную ставку

Представьте, что месяц назад ваш друг взял выгодный кредит и порекомендовал вам обратиться в тот же банк, что и он сам. Вы приходите в отделение, общаетесь со специалистом, и оказывается, что ваша процентная ставка совсем не такая, как у вашего друга. Почему так происходит?

Дело в том, что при формировании финансового предложения банки опираются на множество факторов: как внешних, на которые вы повлиять никак не можете, так и тех, которые касаются непосредственно вас как заемщика.

Вот основные факторы, которые учитывает банк:

1. Размер ключевой ставки. Ключевая ставка, которую устанавливает Центральный банк РФ, определяет минимальный процент, под который ЦБ дает в долг российским коммерческим банкам. Чем она выше, тем дороже кредиты — на это вы повлиять не можете.
2. Показатель безработицы. Исходя из него, банк прогнозирует спрос на свои услуги. Чем больше людей трудоустроены, тем чаще они берут кредиты, а значит, больше платежеспособность населения и выгоднее предложения банков.
3. Кредитный рейтинг и история. Выдавая кредит, банки делают прогноз — насколько велика вероятность, что заемщик не будет платить. Чем она больше, тем выше будет процент: кредитор берет «плату за риск».
4. Размер, срок, цель и вид кредита. При потребительском кредите ставка будет выше, чем при ипотечном: в первом случае обязательства заемщика ничем не обеспечены, а в случае неуплаты ипотеки банк получит недвижимость. И в целом, кредиторам выгоднее заключать более долгие договоры на крупные суммы.
5. Страховка. Кредит можно застраховать на случай нетрудоспособности или потери работы. Это снизит риски банка и размер процентной ставки. Но за страхование заплатит, разумеется, заемщик.

Кроме того, банки обычно более лояльны к тем, кто держит у них зарплатные счета, а также к своим старым клиентам. В любом случае, процентная ставка — дело весьма индивидуальное, поэтому у разных людей она может сильно отличаться даже в одном и том же банке.

Способы начисления процентов по кредиту

Задолженность по кредиту состоит из двух частей: основного долга — так называемого «тела» кредита, и процентов. От того, в каком порядке заемщик будет выплачивать эти суммы, зависит размер платежей, общая сумма займа и то, как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно.

Российские банки используют два основных способа, которые определяют выплаты — аннуитетный и дифференцированный.

Дифференцированная схема

Дифференцированный платеж — это когда основной долг делят на равные части по количеству месяцев, в течение которых действует кредитный договор. Каждый месяц к платежу добавляют процент, начисляемый на остаток долга.

При этом способе погашения кредита ваши ежемесячные платежи в разные месяцы будут отличаться. Первый платеж будет самым крупным, зато по мере уменьшения основного долга, будет снижаться и начисление процентов, а вместе с ними и размер ежемесячного платежа.

Дифференцированная схема выгоднее для заемщиков, поскольку итоговая переплата по кредиту будет ниже. Однако не все смогут вносить большие платежи — в первые месяцы они будут значительно выше, чем по аннуитетной схеме.

Аннуитетная схема

Аннуитетный платеж — это когда основной долг и проценты складывают, а затем делят на срок кредитования. В результате все ежемесячные платежи — одинаковые по размеру. Банки чаще используют аннуитетные схемы, чем дифференцированные.

Дело в том, что аннуитетный график рассчитан так, что в первые месяцы кредитного договора вы платите больше за проценты, чем за основной долг. Соответственно, итоговая переплата будет выше: для банков это выгодно, для заемщиков — нет.

Однако ближе к дате погашения кредита ситуация меняется. К этому времени проценты практически погашены, поэтому большая часть ежемесячных платежей идет на выплату основного долга.

Если кредит небольшой — например, 50 000 рублей на 16 месяцев — разница между дифференцированной и аннуитетной схемами будет незначительной. Однако в случае с крупными кредитами или ипотекой переплата будет существенной.

Как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно

На сайте почти любого банка можно воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы без специальных формул и знаний быстро рассчитать сумму кредита. Но в этом случае трудно понять систему расчета, и объективно оценить процентную ставку, потому что сайты предоставят вам только конечный результат.

Проценты по кредиту можно рассчитать и самостоятельно с помощью обыкновенного калькулятора у вас в телефоне. Формула расчета будет разной для дифференцированного и аннуитетного способа.

Формула расчета процентов по дифференцированному графику

Самостоятельно рассчитать проценты по дифференцированной схеме проще, чем может показаться. В качестве примера возьмем кредит в размере 50 000 рублей на 16 месяцев по ставке 18% годовых.

1. Распределите сумму основного долга на весь срок кредита.

50 000 / 16 = 3 125 рублей

2. Начислите на основной долг процентную ставку по формуле:

проценты за текущий месяц = остаток основного долга × количество дней в месяце / количество дней в году

50 000 × 18% × 30 / 365 = 740 рублей

3. Сложите размер основного долга, выплачиваемого ежемесячного, и начисленные проценты.

3 125 + 740 = 3 865 рублей — в таком размере вы внесете первый дифференцированный платеж по кредиту.

4. По аналогии посчитайте следующие платежи.

Учитывайте, что каждый месяц размер основного долга будет снижаться на одну и ту же сумму, — на 3 125 рублей.

Итоговая переплата банку за 16 месяцев составит 6 375 рублей.

Как рассчитать переплату по аннуитетному графику

Формула расчета процентов по аннуитетной схеме отличается от дифференцированной. В качестве примера возьмем тот же кредит — 50 000 рублей на 16 месяцев со ставкой 18% годовых.

При аннуитетном графике размер ежемесячных платежей всегда одинаковый, поэтому сначала нужно рассчитать его.

Для этого необходимо вычислить коэффициент аннуитета по формуле:

Процентная ставка в месяц = 18% / 12 = 0,015.

Количество платежей — 16.

Теперь считаем коэффициент аннуитета с помощью формулы:

0,015 × (1 + 0,015)¹⁶ / ((1 + 0,015)¹⁶ − 1) = 0,07076.

Полученный коэффициент аннуитета подставляем в расчет платежа:

50 000 × 0,07076 = 3 538 рублей — столько вы будете платить ежемесячно.

Теперь считаем проценты по кредиту:

1. Разделите процентную ставку на количество платежей в году.

18% / 12 = 0,015

2. Умножьте это число на остаток по кредиту.

50 000 × 0,015 = 750 рублей

Получается, что из ежемесячного платежа 3 538 рублей на выплату процентов уйдет 750 рублей. Остальная часть — 2 788 рублей поступит на погашение основного долга.

3. По аналогии посчитайте следующие платежи.

Учитывайте, что проценты начисляются только на оставшуюся часть долга.

4. Сложите проценты за каждый месяц, чтобы узнать точный размер переплаты.

Итоговая переплата банку за 16 месяцев составит 6 600 рублей.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как рассчитать проценты по кредиту?

   Рассчитать проценты по кредиту можно самостоятельно по специальной формуле. Еще можно воспользоваться кредитным калькулятором — например, на сайте банка, в котором планируете взять займ.

2. Как самому рассчитать ежемесячный платеж по кредиту?

   Ежемесячный платеж можно рассчитать по формуле КРЕД*(ПРОЦ/(1+ПРОЦ)-СРОК-1), где:

   • КРЕД — сумма кредита
   • ПРОЦ — размер ставки по кредиту
   • СРОК — количество месяцев

3. Что такое 10% годовых?

   Годовая процентная ставка — это то, сколько процентов от остатка долга заемщик платит каждый год до погашения кредита. Соответственно, если вы взяли 10 000 рублей под 10% годовых, то спустя год должны будете вернуть банку 11 000 рублей.