Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 14.06.2024
  • Обновлено 14.06.2024
  • Просмотров 514
  • Время прочтения 12 минут

Отказ по скорингу в банке: как его избежать

Отказ по скорингу в банке: как его избежать Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Чтобы ускорить рассмотрение заявок на выдачу кредитов и свести риски к минимуму, банки используют статистику и математические расчеты. С помощью компьютерных алгоритмов они рассчитывают показатель платежеспособности и надежности клиента. Расскажем, в чем суть скоринговой модели, как пройти скоринг в банке и есть ли способы повысить шансы на одобрение.

Содержание статьи

Всё содержание

Что такое банковский скоринг

Оценивая заявку на кредит, финансовые организации просчитывают вероятность его успешного погашения. Чем выше рейтинг заемщика, тем процентная ставка будет ниже, а кредитный лимит — больше.

Обработка информации с помощью скоринга дает банку ответы на ключевые вопросы:

  • можно ли выдать человеку деньги
  • какими должны быть условия, чтобы максимально снизить риски

На основе скоринга одним потенциальным клиентам отказывают, у других могут запросить дополнительные документы, третьим сразу одобряют кредит.

Алгоритм проверки выглядит так:

  • сведения от заемщика и собранные данные о нем загружаются в программу
  • проводится анализ
  • система показывает уровень надежности и платежеспособности

Этот процесс называется кредитным скорингом (score переводится как счет, scoring — подсчет очков), а полученный результат — скоринговым баллом.

Благодаря тому, что банковский скоринг полностью автоматизирован, заявки на кредит принимаются в онлайн-режиме, а решение выдается за считанные минуты.

Главное преимущество — исключение ошибок, связанных с человеческим фактором. Но есть и обратная сторона: отказ банка по скорингу можно получить даже из-за опечатки в данных паспорта или номере телефона.

Что оценивает скоринг в банке

Универсального рецепта, как пройти скоринг в банке, не существует. Каждая финансовая организация разрабатывает свою систему оценки, но есть несколько общих критериев.

Кредитная история

Главным параметром является кредитная история (КИ). Она ведется с того момента, когда человек оформляет в банке первую кредитную карту, берет потребительский кредит, ипотеку или занимает деньги у микрофинансовой организации (МФО).

В кредитной истории собирается информация обо всех одобренных суммах и отказах, своевременном погашении долгов и допущенных просрочках (каждая запись хранится 7 лет). Так формируется репутация заемщика, его финансовая благонадежность. Банки и МФО обязаны передавать сведения о клиентах в одно или несколько бюро кредитных историй (БКИ). По состоянию на 2024 год в государственном реестре их шесть.

Сами заемщики могут дважды в год бесплатно посмотреть свою КИ и составляемый на ее основе персональный кредитный рейтинг (ПКР). Сначала нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через Центробанк РФ или портал Госуслуги. В ответе будут указаны конкретные БКИ, где хранится история. Теперь остается только перейти на их сайты, авторизоваться и запросить услугу.

Место работы и доход

Платежеспособность потенциального заемщика также оценивается по месту работы, должности и окладу. Зарплата влияет не столько на положительное или отрицательное решение о выдаче кредита, сколько на его размер.

Банки выдвигают различные требования к уровню ежемесячного дохода. В среднем он должен превышать расходы на погашение кредита (вместе с другими действующими обязательствами, если они есть) минимум в два раза.

Личные данные

Надежность заемщика в глазах банка определяется целым рядом факторов — от семейного положения до наличия автомобиля и недвижимости. В анкете обычно присутствуют такие поля:

  • Адрес. То, в каком регионе проживает человек, косвенно может указывать на уровень его жизни.
  • Возраст. В группу риска входят пенсионеры и студенты. Считается, что люди среднего возраста чаще имеют стабильные источники заработка и ответственно подходят к выплатам.
  • Семейное положение. Если человек состоит в браке, то при возникновении финансовых проблем ему проще найти деньги.
  • Профессия, трудовой стаж. Это дает понимание, насколько стабильно благосостояние заемщика.

Информация от госорганов

Скоринг использует данные, которые банк дополнительно запрашивает в государственных органах: например, в Федеральной налоговой службе (ФНС), Федеральной службе судебных приставов (ФССП), Росреестре, ГИС ЖКХ.

Однако направлять такие запросы разрешается только с согласия заемщика. Он может отказать в доступе к сведениям, но тогда снизится шанс на одобрение кредита.

Как узнать свой скоринговый балл

Закон позволяет кредитору отклонить заявку без объяснения причин и не сообщать потенциальному заемщику скоринговый балл. Его не знают даже рядовые сотрудники банка.

Однако заемщик вправе выяснить свой персональный кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории и рассчитывается БКИ.

На рейтинг влияют такие критерии:

  • кредитная нагрузка
  • разнообразие используемых продуктов банка
  • продолжительность кредитной истории
  • наличие просроченных задолженностей

ПКР может находиться в диапазоне от 1 до 999 баллов: до 149 — низкая оценка, выше 904 — высокая. Однако нет четких значений, которые гарантируют получение кредита или отказ в нем. Во многом это наглядная информация для заемщика, чтобы понимать, как выстраивать свое финансовое поведение.

Пройдите тест и узнайте, можете ли вы списать все задолженности в рамках бесплатного банкротства
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Отказ по скорингу: что это значит

Отказ по скорингу означает, что кредит не выдадут. Программа проанализировала представленную информацию и кредитную историю, а затем рассчитала скоринговый балл, который оказался недостаточным для одобрения займа.

Если пройти скоринг в банке не удалось, то причиной может быть:

  • Плохая кредитная история. Есть действующие просрочки или их было много в прошлом. Учитываются долги не только по кредитным продуктам, но и по другим обязательствам (например, алиментам, налогам, штрафам ГИБДД).
  • Высокая кредитная нагрузка. Банки редко соглашаются выдать деньги, если показатель долговой нагрузки (соотношение выплат по кредитам к среднемесячному доходу) превышает 50%.
  • Ошибки в данных или недостоверная информация. Заполняя анкету, люди могут допустить неточности из-за невнимательности. Но иногда они намеренно скрывают или искажают правду, чтобы повысить вероятность одобрения заявки.

Как пройти скоринг в банке

Чтобы увеличить шансы на одобрение кредита по результатам скоринг-анализа, обратите внимание на эти моменты:

  • Изучите свою кредитную историю. Плохую КИ можно исправить, но это займет какое-то время. Оформите кредитную карту или рассрочку, вносите платежи строго по графику — постепенно кредитная история улучшится.
  • Закройте текущие долги. Постарайтесь выплатить все микрозаймы, погасить кредиты, выплатить задолженности по кредитным картам, а также рассчитаться по алиментам и услугам ЖКХ. Чем меньше долговая нагрузка — тем выше шанс на одобрение заявки.
  • Предложите банку залог. Недвижимость или автомобиль, предоставленные в качестве залога, станут для банка гарантией возврата долга.
  • Привлеките созаемщиков или поручителей. Важно, чтобы это были люди с отличной кредитной историей и стабильным заработком.
  • Предоставьте только достоверную информацию. Не пытайтесь ничего преувеличить или утаить — система сверяет все данные о заемщике с информацией в реестрах и госорганах.
  • Укажите все источники дохода. Банк хочет быть уверенным, что платежеспособность клиента не пошатнется даже в случае форс-мажорных обстоятельств.

Если вы оформляете кредит, чтобы закрыть другие долги, рассмотрите вариант с банкротством. Тогда не придется годами ждать, пока кредитная история улучшится и скоринговый балл окажется выше.

Банкротство означает полное списание всех долгов — с процентами, штрафами, пенями. Насколько кредитная история испорчена, согласны кредиторы или нет, открыты ли исполнительные производства — не имеет значения.

Однако признание финансовой несостоятельности требует профессиональной подготовки. Обращайтесь за помощью к юристам ФПА: мы ответим на все вопросы, поможем с подготовкой документов и будем представлять ваши интересы в суде вплоть до полного списания всех долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Можно ли обойти скоринг?

    Нет, скоринг — это автоматизированная система проверки информации. Сведения о потенциальном заемщике вносятся в специальную программу, которая проводит анализ и выдает скоринговый балл. Сотрудники банка не могут повлиять на расчет показателя.

    Система учитывает кредитную историю человека, его доходы, личные данные и информацию от разных ведомств.

  2. Как пройти скоринг на кредит?

    Универсального рецепта, как пройти скоринг в банке, не существует. Но можно повысить шансы на успех. Перед тем как подавать заявку, убедитесь, что у вас нет открытых просрочек. По возможности закройте все микрозаймы, кредиты и задолженности по кредитным картам.

  3. Какие банки работают без скоринга?

    Все банки проверяют информацию о заемщиках с помощью скоринга. Однако у некоторых встречаются предложения оформить кредит с плохой кредитной историей.

    Например, у Совкомбанка есть продукт, который так и называется: «Займ без скоринга на карту». Также лояльны к проблемным клиентам Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк. Однако часто требуется залог, привлечение поручителей или созаемщиков.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.8
На основе 78 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!

    С 03 июля 2024 года по 31 августа 2024 года ФПА (ИНН: 7838051976) проводит акцию, предметом которого выступает договор на оказание услуг по сопровождению процедуры банкротства на безвозмездной основе. С подробными условиями проведения акции можно ознакомиться перейдя по ссылке

    ООО "Финансово-правовой альянс" стал победителем всероссийского конкурса производителей товаров и услуг ЗВЕЗДА КАЧЕСТВА РОССИИ - 2023 в номинации "защита прав потребителей в сфере финансовых услуг", который ежегодно проводится с целью поощрения достижений при оказании услуг высшего качества, направленных на повышение удовлетворения потребительских запросов и ожиданий граждан, их комфорта и благополучия.

    * Учредитель и организатор конкурса - общероссийское общественное движение в защиту прав и интересов потребителей "Объединение потребителей России".

    **Конкурс проводится в порядке, предусмотренном Положением о всероссийском конкурсе отечественных производителей «Звезда качества России», ежегодно утверждаемым Центральным Советом Движения.