Чтобы ускорить рассмотрение заявок на выдачу кредитов и свести риски к минимуму, банки используют статистику и математические расчеты. С помощью компьютерных алгоритмов они рассчитывают показатель платежеспособности и надежности клиента. Расскажем, в чем суть скоринговой модели, как пройти скоринг в банке и есть ли способы повысить шансы на одобрение.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое банковский скоринг
Оценивая заявку на кредит, финансовые организации просчитывают вероятность его успешного погашения. Чем выше рейтинг заемщика, тем процентная ставка будет ниже, а кредитный лимит — больше.
Обработка информации с помощью скоринга дает банку ответы на ключевые вопросы:
- можно ли выдать человеку деньги
- какими должны быть условия, чтобы максимально снизить риски
На основе скоринга одним потенциальным клиентам отказывают, у других могут запросить дополнительные документы, третьим сразу одобряют кредит.
Алгоритм проверки выглядит так:
- сведения от заемщика и собранные данные о нем загружаются в программу
- проводится анализ
- система показывает уровень надежности и платежеспособности
Этот процесс называется кредитным скорингом (score переводится как счет, scoring — подсчет очков), а полученный результат — скоринговым баллом.
Благодаря тому, что банковский скоринг полностью автоматизирован, заявки на кредит принимаются в онлайн-режиме, а решение выдается за считанные минуты.
Главное преимущество — исключение ошибок, связанных с человеческим фактором. Но есть и обратная сторона: отказ банка по скорингу можно получить даже из-за опечатки в данных паспорта или номере телефона.
Что оценивает скоринг в банке
Универсального рецепта, как пройти скоринг в банке, не существует. Каждая финансовая организация разрабатывает свою систему оценки, но есть несколько общих критериев.
Кредитная история
Главным параметром является кредитная история (КИ). Она ведется с того момента, когда человек оформляет в банке первую кредитную карту, берет потребительский кредит, ипотеку или занимает деньги у микрофинансовой организации (МФО).
В кредитной истории собирается информация обо всех одобренных суммах и отказах, своевременном погашении долгов и допущенных просрочках (каждая запись хранится 7 лет). Так формируется репутация заемщика, его финансовая благонадежность. Банки и МФО обязаны передавать сведения о клиентах в одно или несколько бюро кредитных историй (БКИ). По состоянию на 2025 год в государственном реестре их пять.
Сами заемщики могут дважды в год бесплатно посмотреть свою КИ и составляемый на ее основе персональный кредитный рейтинг (ПКР). Сначала нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через Центробанк РФ или портал Госуслуги. В ответе будут указаны конкретные БКИ, где хранится история. Теперь остается только перейти на их сайты, авторизоваться и запросить услугу.
Место работы и доход
Платежеспособность потенциального заемщика также оценивается по месту работы, должности и окладу. Зарплата влияет не столько на положительное или отрицательное решение о выдаче кредита, сколько на его размер.
Банки выдвигают различные требования к уровню ежемесячного дохода. В среднем он должен превышать расходы на погашение кредита (вместе с другими действующими обязательствами, если они есть) минимум в два раза.
Личные данные
Надежность заемщика в глазах банка определяется целым рядом факторов — от семейного положения до наличия автомобиля и недвижимости. В анкете обычно присутствуют такие поля:
- Адрес. То, в каком регионе проживает человек, косвенно может указывать на уровень его жизни.
- Возраст. В группу риска входят пенсионеры и студенты. Считается, что люди среднего возраста чаще имеют стабильные источники заработка и ответственно подходят к выплатам.
- Семейное положение. Если человек состоит в браке, то при возникновении финансовых проблем ему проще найти деньги.
- Профессия, трудовой стаж. Это дает понимание, насколько стабильно благосостояние заемщика.
Информация от госорганов
Скоринг использует данные, которые банк дополнительно запрашивает в государственных органах: например, в Федеральной налоговой службе (ФНС), Федеральной службе судебных приставов (ФССП), Росреестре, ГИС ЖКХ.
Однако направлять такие запросы разрешается только с согласия заемщика. Он может отказать в доступе к сведениям, но тогда снизится шанс на одобрение кредита.
Как узнать свой скоринговый балл
Закон позволяет кредитору отклонить заявку без объяснения причин и не сообщать потенциальному заемщику скоринговый балл. Его не знают даже рядовые сотрудники банка.
Однако заемщик вправе выяснить свой персональный кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории и рассчитывается БКИ.
На рейтинг влияют такие критерии:
- кредитная нагрузка
- разнообразие используемых продуктов банка
- продолжительность кредитной истории
- наличие просроченных задолженностей
ПКР может находиться в диапазоне от 1 до 999 баллов: до 149 — низкая оценка, выше 904 — высокая. Однако нет четких значений, которые гарантируют получение кредита или отказ в нем. Во многом это наглядная информация для заемщика, чтобы понимать, как выстраивать свое финансовое поведение.
Отказ по скорингу: что это значит
Отказ по скорингу означает, что кредит не выдадут. Программа проанализировала представленную информацию и кредитную историю, а затем рассчитала скоринговый балл, который оказался недостаточным для одобрения займа.
Если пройти скоринг в банке не удалось, то причиной может быть:
- Плохая кредитная история. Есть действующие просрочки или их было много в прошлом. Учитываются долги не только по кредитным продуктам, но и по другим обязательствам (например, алиментам, налогам, штрафам ГИБДД).
- Высокая кредитная нагрузка. Банки редко соглашаются выдать деньги, если показатель долговой нагрузки (соотношение выплат по кредитам к среднемесячному доходу) превышает 50%.
- Ошибки в данных или недостоверная информация. Заполняя анкету, люди могут допустить неточности из-за невнимательности. Но иногда они намеренно скрывают или искажают правду, чтобы повысить вероятность одобрения заявки.
Как пройти скоринг в банке
Чтобы увеличить шансы на одобрение кредита по результатам скоринг-анализа, обратите внимание на эти моменты:
- Изучите свою кредитную историю. Плохую КИ можно исправить, но это займет какое-то время. Оформите кредитную карту или рассрочку, вносите платежи строго по графику — постепенно кредитная история улучшится.
- Закройте текущие долги. Постарайтесь выплатить все микрозаймы, погасить кредиты, выплатить задолженности по кредитным картам, а также рассчитаться по алиментам и услугам ЖКХ. Чем меньше долговая нагрузка — тем выше шанс на одобрение заявки.
- Предложите банку залог. Недвижимость или автомобиль, предоставленные в качестве залога, станут для банка гарантией возврата долга.
- Привлеките созаемщиков или поручителей. Важно, чтобы это были люди с отличной кредитной историей и стабильным заработком.
- Предоставьте только достоверную информацию. Не пытайтесь ничего преувеличить или утаить — система сверяет все данные о заемщике с информацией в реестрах и госорганах.
- Укажите все источники дохода. Банк хочет быть уверенным, что платежеспособность клиента не пошатнется даже в случае форс-мажорных обстоятельств.
Если вы оформляете кредит, чтобы закрыть другие долги, рассмотрите вариант с банкротством. Тогда не придется годами ждать, пока кредитная история улучшится и скоринговый балл окажется выше.
Банкротство означает полное списание всех долгов — с процентами, штрафами, пенями. Насколько кредитная история испорчена, согласны кредиторы или нет, открыты ли исполнительные производства — не имеет значения.
Однако признание финансовой несостоятельности требует профессиональной подготовки. Обращайтесь за помощью к юристам ФПА: мы ответим на все вопросы, поможем с подготовкой документов и будем представлять ваши интересы в суде вплоть до полного списания всех долгов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Можно ли обойти скоринг?
-
Как пройти скоринг на кредит?
-
Какие банки работают без скоринга?