Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 16.05.2024
  • Обновлено 16.05.2024
  • Просмотров 368
  • Время прочтения 15 минут

Требование банка о досрочном возврате кредита

Требование банка о досрочном возврате кредита Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Заемщик всегда рассчитывает на погашение займа небольшими частями, ежемесячно, поэтому требование о досрочном возврате долга может застать врасплох. В каких ситуациях банк или микрофинансовая организация (МФО) могут требовать досрочного погашения кредита и что делать должнику — рассмотрим в статье.

Содержание статьи

Всё содержание

В каком случае банк может требовать досрочного погашения кредита

При нарушении заемщиком условий договора банк или микрофинансовая организация могут выставить требование о досрочном возврате долга по кредиту. Если оно законно, то клиент должен вернуть всю сумму займа, проценты, а также пени и штрафы в течение 30 (в некоторых случаях — 10) дней, не дожидаясь срока погашения по кредитному договору.

Среди оснований для досрочного погашения займа:

Клиент нарушил график платежей по кредиту. Одна или даже несколько коротких просрочек не создадут проблем, но регулярные или длительные нарушения являются основанием для досрочного возврата кредита.

Согласно ст. 14 закона № 353-ФЗ банк может требовать досрочной выплаты, если просрочка составляет:

  • 60 дней и более за последние 180 дней (актуально практически для всех кредитных договоров)
  • 10 дней при условии, что кредит выдан на срок до 60 дней

В договоре банк может указать конкретный срок просрочки, после которого они имеют право выдвинуть требование (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Например, они могут указать, что будут требовать досрочного возврата при неуплате кредита более 90 дней. Но на практике такого не происходит: кредиторы выжидают срок, отведенный законом, — 60 дней.

Состояние залога ухудшилось. Залог остается в пользовании должника, но он обязан следить за его сохранностью. Если состояние залогового имущества становится хуже, то его ценность падает, а значит, при реализации на торгах банк не сможет вернуть себе деньги (ст. 813 ГК РФ).

Залоговое имущество передано третьему лицу, уничтожено, конфисковано или арестовано. В этих случаях банк также может требовать досрочного погашения кредита (ст. 813 ГК РФ).

Отсутствует предусмотренная договором страховка на имущество. Если в кредитном договоре содержится условие об обязательном страховании имущества, а должник просрочил исполнение этой обязанности на 30 и более дней, то банк имеет право на досрочное истребование кредита (ч. 12 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Средства использованы нецелевым образом. Если должнику выдан целевой займ, то он обязан использовать деньги по назначению. В противном случае банк может требовать досрочного возврата долга по кредитной задолженности (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Центробанк РФ обращает внимание, что если по кредитному договору предусмотрены иные условия, то это нарушает права заемщиков.

Пройдите тест и узнайте, подходите ли вы под условия бесплатного списания долгов в МФЦ или АС
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Требование о досрочном погашении долга: право или обязанность банка

Требование о досрочном возврате займа — это право кредитора, то есть он выдвигает требование по своему усмотрению. Если просрочка составляет более 60 дней в течение 180 дней, то банк может обратиться в суд, а может — продолжить досудебное взыскание или передать проблемный долг коллекторскому агентству.

Однако банк и МФО заинтересованы в том, чтобы заемщик быстрее вернул долг, поэтому обычно не затягивают с такой возможностью. Особенно когда речь идет о длительных и регулярных просрочках.

Когда нельзя требовать досрочной выплаты

Банк не вправе требовать досрочного возврата долга, если заемщик:

  • допустил относительно короткую просрочку (менее 60 дней в течение 180 дней)
  • сменил работу или место жительства
  • не принес документы по требованию банка (например, справку 2-НДФЛ)
  • решил забрать вклад или деньги со счета в банке
  • отказался от страховки, которая не является обязательной

Клиенту, который уверен, что не нарушил условия договора, следует выяснить причины для досрочного возврата долга. Если банк не учел указанные факторы, требование незаконно, а значит, его можно оспорить в суде.

Как банки выставляют требование о досрочном погашении

Есть имеются основания для досрочного возврата кредита, банк должен соблюсти процедуру истребования:

1. Направить заемщику уведомление о досрочном возврате долга. Оно должно быть в письменной форме, чтобы банк мог подтвердить доставку.

Если в требовании нет расчета долга, заемщик может запросить его самостоятельно. В расчете будут указаны суммы остатка по основному долгу, процентов, а также штрафов и пеней по просрочкам. Остаток долга рассчитывается без неустойки, так как срок возврата еще не наступил.

2. Предоставить срок для погашения задолженности:

  • 30 дней для возврата — если срок кредита составляет более 60 дней
  • не менее 10 дней — если срок займа менее 60 дней
  • 30 дней — по кредитным картам

Банк вправе подать в суд на заемщика, если требование о досрочном возврате задолженности не исполнено. В заявлении о вынесении приказа или иске банк запросит расторжение кредитного договора, взыскание долга, процентов, штрафов и пеней.

Все это время банк может звонить, присылать заемщику СМС и требовать полного возврата задолженности. Неустойка продолжит начисляться, поэтому к началу судебного процесса ее сумма будет еще выше, чем указано в уведомлении о досрочном возврате кредита.

Что делать, если банк требует вернуть всю сумму долга

Как действовать, если вам пришло требование о досрочном возврате долга:

1. Детально изучите уведомление. Банк должен указать основание, по которому он решил требовать погашения прямо сейчас. Проверьте, насколько оно обоснованно. Досрочно требовать возврата задолженности можно только в случаях, предусмотренных законом.

2. Уточните сумму долга,если требование банка о возврате задолженности легально. Пересчитайте остаток, проценты и сумму неустойки самостоятельно, чтобы убедиться в правильности расчетов. Обнаружив несоответствия, обратитесь в банк. Возможно, произошла техническая ошибка, поэтому банк посчитал, что вы допустили больше просрочек, чем на самом деле. В таком случае кредитор может отозвать требование или уменьшить сумму долга.

3. Проверьте свое право на кредитные каникулы. Отсрочка платежа может улучшить ваше финансовое положение. В соответствии с ч. 2 ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ вы имеете право на кредитные каникулы, если:

  • доход за последние 2 месяца снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным за прошлый год
  • из-за ЧС нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания

Оформленных каникул по другим кредитам быть не должно. Еще одним условием являются размеры займов. Они не должны превышать:

  • 1,6 млн рублей — для автокредитов
  • 450 тысяч рублей — для других потребительских кредитов
  • 150 тысяч рублей — для кредитных карт

Также существуют кредитные каникулы для ипотечных договоров. Ими можно воспользоваться, если:

  • заемщик попал в трудную жизненную ситуацию (потеря работы, получение инвалидности I или II группы, временная нетрудоспособность на срок более 2 месяцев, увеличение количества иждивенцев, ЧС)
  • сумма займа на момент выдачи составляла не более 15 млн рублей
  • жилье, на которое взята ипотека, является единственным
  • ипотечные каникулы ранее не использовались

4. Напишите заявление о реструктуризации кредита. Если не можете оформить кредитные каникулы, узнайте, можно ли изменить условия кредитного договора. Таким образом вы поставите банк перед выбором: согласиться на небольшую уступку по реструктуризации или взыскать всю сумму долга досрочно, но в ходе длительных судебных тяжб.

Можно ли оспорить требование о досрочном возврате долга

Оспорить требование о досрочном погашении задолженности можно через суд. Во время разбирательства судья оценит, насколько обоснованы требования банка. Решение в пользу должника может быть принято в следующих случаях:

  • Основания для требования незаконны. Суды встают на сторону кредитора, если его требование основано на законе. В противном случае у должника есть неплохие шансы оспорить решение.
  • Нарушение незначительно. Суд определяет, насколько серьезными являются просрочка платежа или ухудшение состояния залога. Банк не может требовать досрочного возврата всей суммы займа, если должник просрочил платеж на несколько дней.
  • Заемщик имел право на кредитные каникулы, но банк отказал. Например, доходы должника снизились на 30% и более, он соответствует другим критериям, указанным в законе, но кредитор это проигнорировал.

Анализ судебной практики по досрочному взысканию суммы долга за последние несколько лет подводит к таким выводам:

  • Обращения за досрочным возвратом обычно происходят из-за просрочек платежей. Банки редко обращаются в суд, если платежи были возобновлены. До разбирательств доходят только дела, в которых должник полностью перестал платить по кредиту на протяжении нескольких месяцев.
  • Банки редко предъявляют подобные требования, если не имеют оснований для досрочного возврата. Количество дел, в которых суд вставал на позицию должников, очень мало, так как финансовые организации пытаются решать вопрос на досудебной стадии.
  • Если должник не приходит в суд и не участвует в процессе, то шансов на положительный исход практически нет.

Если резюмировать, то в большинстве случаев требование банков о досрочном возврате законно, поэтому суды встают на их сторону.

Можно не дожидаться, пока банк выставит требование о досрочном возврате долга, а подать заявление о признании финансовой несостоятельности. Когда процедура банкротства завершится, все долги будут списаны: от кредитов и микрозаймов до налогов и просроченных платежей за квартплату. Бесплатно проконсультироваться по всем вопросам, связанным с оформлением банкротства, вы всегда можете в компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Что такое требование о досрочном возврате долга?

    Требование о досрочном возврате займа — это право кредитора вернуть себе деньги до наступления срока погашения, если заемщик серьезно нарушил условия кредитного договора. По требованию должник обязан вернуть всю сумму кредита, включая проценты, а также начисленные штрафы и пени.

  2. В каком случае банк может требовать досрочного погашения кредита?

    Банк может потребовать досрочного возврата долга по кредиту, если:

    • — заемщик допускает частые или длительные просрочки
    • — залог уничтожен или его состояние существенно ухудшилось
    • — заемщик 30 и более дней не оформлял страховку, которая является обязательной по условиям кредитного договора
    • — деньги по целевому займу направлены на другие нужды

  3. Что будет с кредитной историей при получении требования о досрочном погашении долга?

    Право на досрочное взыскание долга возникает у банка, когда заемщик нарушает кредитный договор. Отсюда можно сделать вывод: при требовании о досрочном погашении кредитная история ухудшится.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
5.0
На основе 52 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!