Требование банка о досрочном возврате кредита

Заемщик всегда рассчитывает на погашение займа небольшими частями, ежемесячно, поэтому требование о досрочном возврате долга может застать врасплох. В каких ситуациях банк или микрофинансовая организация (МФО) могут требовать досрочного погашения кредита и что делать должнику — рассмотрим в статье.

В каком случае банк может требовать досрочного погашения кредита

При нарушении заемщиком условий договора банк или микрофинансовая организация могут выставить требование о досрочном возврате долга по кредиту. Если оно законно, то клиент должен вернуть всю сумму займа, проценты, а также пени и штрафы в течение 30 (в некоторых случаях — 10) дней, не дожидаясь срока погашения по кредитному договору.

Среди оснований для досрочного погашения займа:

Клиент нарушил график платежей по кредиту. Одна или даже несколько коротких просрочек не создадут проблем, но регулярные или длительные нарушения являются основанием для досрочного возврата кредита.

Согласно ст. 14 закона № 353-ФЗ банк может требовать досрочной выплаты, если просрочка составляет:

• 60 дней и более за последние 180 дней (актуально практически для всех кредитных договоров)
• 10 дней при условии, что кредит выдан на срок до 60 дней

В договоре банк может указать конкретный срок просрочки, после которого они имеют право выдвинуть требование (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Например, они могут указать, что будут требовать досрочного возврата при неуплате кредита более 90 дней. Но на практике такого не происходит: кредиторы выжидают срок, отведенный законом, — 60 дней.

Состояние залога ухудшилось. Залог остается в пользовании должника, но он обязан следить за его сохранностью. Если состояние залогового имущества становится хуже, то его ценность падает, а значит, при реализации на торгах банк не сможет вернуть себе деньги (ст. 813 ГК РФ).

Залоговое имущество передано третьему лицу, уничтожено, конфисковано или арестовано. В этих случаях банк также может требовать досрочного погашения кредита (ст. 813 ГК РФ).

Отсутствует предусмотренная договором страховка на имущество. Если в кредитном договоре содержится условие об обязательном страховании имущества, а должник просрочил исполнение этой обязанности на 30 и более дней, то банк имеет право на досрочное истребование кредита (ч. 12 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Средства использованы нецелевым образом. Если должнику выдан целевой займ, то он обязан использовать деньги по назначению. В противном случае банк может требовать досрочного возврата долга по кредитной задолженности (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Центробанк РФ обращает внимание, что если по кредитному договору предусмотрены иные условия, то это нарушает права заемщиков.

Требование о досрочном погашении долга: право или обязанность банка

Требование о досрочном возврате займа — это право кредитора, то есть он выдвигает требование по своему усмотрению. Если просрочка составляет более 60 дней в течение 180 дней, то банк может обратиться в суд, а может — продолжить досудебное взыскание или передать проблемный долг коллекторскому агентству.

Однако банк и МФО заинтересованы в том, чтобы заемщик быстрее вернул долг, поэтому обычно не затягивают с такой возможностью. Особенно когда речь идет о длительных и регулярных просрочках.

Когда нельзя требовать досрочной выплаты

Банк не вправе требовать досрочного возврата долга, если заемщик:

• допустил относительно короткую просрочку (менее 60 дней в течение 180 дней)
• сменил работу или место жительства
• не принес документы по требованию банка (например, справку 2-НДФЛ)
• решил забрать вклад или деньги со счета в банке
• отказался от страховки, которая не является обязательной

Клиенту, который уверен, что не нарушил условия договора, следует выяснить причины для досрочного возврата долга. Если банк не учел указанные факторы, требование незаконно, а значит, его можно оспорить в суде.

Как банки выставляют требование о досрочном погашении

Есть имеются основания для досрочного возврата кредита, банк должен соблюсти процедуру истребования:

1. Направить заемщику уведомление о досрочном возврате долга. Оно должно быть в письменной форме, чтобы банк мог подтвердить доставку.

Если в требовании нет расчета долга, заемщик может запросить его самостоятельно. В расчете будут указаны суммы остатка по основному долгу, процентов, а также штрафов и пеней по просрочкам. Остаток долга рассчитывается без неустойки, так как срок возврата еще не наступил.

2. Предоставить срок для погашения задолженности:

• 30 дней для возврата — если срок кредита составляет более 60 дней
• не менее 10 дней — если срок займа менее 60 дней
• 30 дней — по кредитным картам

Банк вправе подать в суд на заемщика, если требование о досрочном возврате задолженности не исполнено. В заявлении о вынесении приказа или иске банк запросит расторжение кредитного договора, взыскание долга, процентов, штрафов и пеней.

Все это время банк может звонить, присылать заемщику СМС и требовать полного возврата задолженности. Неустойка продолжит начисляться, поэтому к началу судебного процесса ее сумма будет еще выше, чем указано в уведомлении о досрочном возврате кредита.

Что делать, если банк требует вернуть всю сумму долга

Как действовать, если вам пришло требование о досрочном возврате долга:

1. Детально изучите уведомление. Банк должен указать основание, по которому он решил требовать погашения прямо сейчас. Проверьте, насколько оно обоснованно. Досрочно требовать возврата задолженности можно только в случаях, предусмотренных законом.

2. Уточните сумму долга,если требование банка о возврате задолженности легально. Пересчитайте остаток, проценты и сумму неустойки самостоятельно, чтобы убедиться в правильности расчетов. Обнаружив несоответствия, обратитесь в банк. Возможно, произошла техническая ошибка, поэтому банк посчитал, что вы допустили больше просрочек, чем на самом деле. В таком случае кредитор может отозвать требование или уменьшить сумму долга.

3. Проверьте свое право на кредитные каникулы. Отсрочка платежа может улучшить ваше финансовое положение. В соответствии с ч. 2 ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ вы имеете право на кредитные каникулы, если:

• доход за последние 2 месяца снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным за прошлый год
• из-за ЧС нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания

Оформленных каникул по другим кредитам быть не должно. Еще одним условием являются размеры займов. Они не должны превышать:

• 1,6 млн рублей — для автокредитов
• 450 тысяч рублей — для других потребительских кредитов
• 150 тысяч рублей — для кредитных карт

Также существуют кредитные каникулы для ипотечных договоров. Ими можно воспользоваться, если:

• заемщик попал в трудную жизненную ситуацию (потеря работы, получение инвалидности I или II группы, временная нетрудоспособность на срок более 2 месяцев, увеличение количества иждивенцев, ЧС)
• сумма займа на момент выдачи составляла не более 15 млн рублей
• жилье, на которое взята ипотека, является единственным
• ипотечные каникулы ранее не использовались

4. Напишите заявление о реструктуризации кредита. Если не можете оформить кредитные каникулы, узнайте, можно ли изменить условия кредитного договора. Таким образом вы поставите банк перед выбором: согласиться на небольшую уступку по реструктуризации или взыскать всю сумму долга досрочно, но в ходе длительных судебных тяжб.

Можно ли оспорить требование о досрочном возврате долга

Оспорить требование о досрочном погашении задолженности можно через суд. Во время разбирательства судья оценит, насколько обоснованы требования банка. Решение в пользу должника может быть принято в следующих случаях:

• Основания для требования незаконны. Суды встают на сторону кредитора, если его требование основано на законе. В противном случае у должника есть неплохие шансы оспорить решение.
• Нарушение незначительно. Суд определяет, насколько серьезными являются просрочка платежа или ухудшение состояния залога. Банк не может требовать досрочного возврата всей суммы займа, если должник просрочил платеж на несколько дней.
• Заемщик имел право на кредитные каникулы, но банк отказал. Например, доходы должника снизились на 30% и более, он соответствует другим критериям, указанным в законе, но кредитор это проигнорировал.

Анализ судебной практики по досрочному взысканию суммы долга за последние несколько лет подводит к таким выводам:

• Обращения за досрочным возвратом обычно происходят из-за просрочек платежей. Банки редко обращаются в суд, если платежи были возобновлены. До разбирательств доходят только дела, в которых должник полностью перестал платить по кредиту на протяжении нескольких месяцев.
• Банки редко предъявляют подобные требования, если не имеют оснований для досрочного возврата. Количество дел, в которых суд вставал на позицию должников, очень мало, так как финансовые организации пытаются решать вопрос на досудебной стадии.
• Если должник не приходит в суд и не участвует в процессе, то шансов на положительный исход практически нет.

Если резюмировать, то в большинстве случаев требование банков о досрочном возврате законно, поэтому суды встают на их сторону.

Можно не дожидаться, пока банк выставит требование о досрочном возврате долга, а подать заявление о признании финансовой несостоятельности. Когда процедура банкротства завершится, все долги будут списаны: от кредитов и микрозаймов до налогов и просроченных платежей за квартплату. Бесплатно проконсультироваться по всем вопросам, связанным с оформлением банкротства, вы всегда можете в компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое требование о досрочном возврате долга?

   Требование о досрочном возврате займа — это право кредитора вернуть себе деньги до наступления срока погашения, если заемщик серьезно нарушил условия кредитного договора. По требованию должник обязан вернуть всю сумму кредита, включая проценты, а также начисленные штрафы и пени.

2. В каком случае банк может требовать досрочного погашения кредита?

   Банк может потребовать досрочного возврата долга по кредиту, если:

   • — заемщик допускает частые или длительные просрочки
   • — залог уничтожен или его состояние существенно ухудшилось
   • — заемщик 30 и более дней не оформлял страховку, которая является обязательной по условиям кредитного договора
   • — деньги по целевому займу направлены на другие нужды

3. Что будет с кредитной историей при получении требования о досрочном погашении долга?

   Право на досрочное взыскание долга возникает у банка, когда заемщик нарушает кредитный договор. Отсюда можно сделать вывод: при требовании о досрочном погашении кредитная история ухудшится.