Реструктуризация долга по кредитной карте

Долги по кредитной карте могут обернуться неприятными последствиями для любого заемщика. Если жизненная ситуация изменилась и средств погасить задолженность нет, можно попросить у банка реструктуризацию долга. Рассказываем, как изменить условия кредитного договора, в каких случаях это возможно и что делать, если банк отказал в реструктуризации задолженности по кредитной карте.

Можно ли оформить реструктуризацию по кредитной карте

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита. Банк соглашается на такой шаг, если у заемщика возникают проблемы с деньгами и он не может погашать долг на прежних условиях. Это крайняя мера для тех случаев, когда по кредиту могут начаться просрочки (или если они уже образовались).

Важный момент. Заключение соглашения о реструктуризации — это право, а не обязанность банка. Он может отказать в изменении условий кредитного договора без объяснения причин.

Есть несколько вариантов реструктуризации долга, когда меняется:

1. Процентная ставка. Если ключевая ставка Центробанка на момент реструктуризации ниже той, которая действовала при выдаче кредитки, банку это выгодно. Отметим, что обычно подобные послабления предоставляются держателям ипотеки, пользователям кредитных карт — редко. В 2024 году банки не идут на такой формат реструктуризации. Это легко объяснить, если учитывать рост ключевой ставки Центробанка.
2. Срок выплаты кредита. Тогда ежемесячный платеж снижается, но срок самого кредита увеличивается. Здесь важно учитывать: чем меньше ежемесячный платеж, тем больше переплата. Так что услуга выгодна банку: он продолжает зарабатывать на процентах, а шанс на возврат займа увеличивается. К тому же по кредитным картам такой вариант реструктуризации не используется.
3. Порядок погашения долга. Кредитные организации предоставляют клиентам отсрочку на выплату долга — не путайте с кредитными каникулами, которые оформляются по закону. В этот период заемщик полностью или частично освобождается от внесения ежемесячных платежей. Однако проценты на сумму долга по-прежнему начисляются, и их тоже нужно выплатить.

Реструктуризацию долга важно отличать от рефинансирования. Рефинансировать долг по кредитке можно только при отсутствии просрочек. Необходимо найти банк, готовый выдать кредит для погашения текущего долга на более выгодных условиях. Реструктуризацию можно сделать только в том банке, который выдал кредитку, а вот рефинансирование обязательств возможно в любой кредитной организации.

Основания для реструктуризации долга

Реструктуризация возможна, если банк согласен предложить заемщику послабления при уплате кредита. Однако придется предоставить в организацию документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию.

Например, в Сбербанке сложной ситуацией считается:

• потеря работы
• значительное снижение уровня дохода
• проблемы со здоровьем, в том числе приведшие к инвалидности
• беременность и рождение ребенка
• режим чрезвычайной ситуации
• призыв на военную службу

Чтобы узнать условия реструктуризации долга по кредитной карте, обратитесь в банк: позвоните по телефону горячей линии, посетите любое отделение или напишите в онлайн-чат (например, в мобильном приложении).

Как сделать реструктуризацию кредитной карты

Реструктуризация долга производится по инициативе заемщика. Однако некоторые банки предлагают предодобренную реструктуризацию, по которой не нужно предоставлять документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию. Рассчитывать на такое предложение могут только заемщики с идеальной кредитной историей.

Делимся пошаговой инструкцией, как сделать реструктуризацию долга по кредитной карте.

Подать заявление в банк

Заполнить заявку на реструктуризацию кредита можно в отделении банка, мобильном приложении и личном кабинете пользователя на сайте.

Если планируете обратиться в банк лично, бланк документа выдаст сотрудник. Закон не регламентирует форму заявления, поэтому каждый банк опирается на собственные правила ведения документации.

Обычно в заявке указывается:

• наименование и адрес отделения банка
• личные данные заемщика: ФИО, адрес регистрации и номер телефона
• сведения о займе: номер и дата заключения кредитного договора, название карты, размер долга и величина процентной ставки и ежемесячного платежа
• описание обстоятельств, не позволяющих погасить долг вовремя
• информация о комфортных условиях оплаты (например, сниженная процентная ставка)
• перечень документов, подтверждающих право на реструктуризацию
• подпись составителя

Собрать документы

К заявлению нужно приложить пакет документов, рассмотрев которые банк примет решение о реструктуризации долга. Перечень зависит от банка и ситуации, в которой оказался заемщик. Вот примеры документов, в зависимости от основания реструктуризации:

Дождаться решения банка

Обычно заявление рассматривают несколько дней, но срок могут увеличить, если потребуются дополнительные документы. О статусе заявки и обо всех изменениях банки информируют по-разному: например, Сбербанк присылает СМС-уведомление.

Если реструктуризацию по кредитной карте одобрят, вам предложат подписать дополнительное соглашение к действующему договору.

Если банк откажет в реструктуризации долга, точную причину вы, скорее всего, не узнаете, даже если подадите письменное заявление о предоставлении разъяснений. Как правило, на решение банка влияют:

• плохая кредитная история
• наличие непогашенной задолженности по другим кредитам
• отсутствие подтверждающих документов
• предоставление кредитных каникул ранее по данной кредитной карте

Плюсы и минусы реструктуризации долга

Реструктуризация долга выгодна только в случае, когда банк соглашается снизить процентную ставку. Но мы уже разобрались: в 2024 году это практически невозможно, если учитывать рост ключевой ставки Центробанка:

Обычно за реструктуризацией по кредитной карте обращаются не для того, чтобы выиграть в процентах, а с другой целью — разобраться с просроченной задолженностью:

• Передвинуть дату ежемесячного платежа. Главное преимущество такого варианта реструктуризации в том, что удастся избежать просроченной задолженности. Но учитывайте, банки идут максимум 1-2 раза. Без конца сдвигать дату оплаты не удастся. Иногда перенести оплату можно даже вне программы реструктуризации — нужно уточнять, если в вашем банке такая возможность.
• Получить отсрочку. Здесь речь идет не о том, чтобы сдвинуть платеж на 2-3 дня, а о нескольких неделях или даже месяцах, в течение которых банк не будет начислять неустойку. В отличие от кредитных каникул по карте, отсрочка предоставляется по условиям банка.

Что касается минусов реструктуризации, то среди них:

• Отсутствие подробных условий на сайтах банков. Чтобы получить информацию об основаниях и порядке реструктуризации долга по кредитной карте, обычно приходится самостоятельно связываться с банком.
• Высокая вероятность отказа. Предугадать, одобрят вам реструктуризацию по кредитной карте или нет, невозможно. Придется подать заявку, потратить время на сбор документов и только потом узнать решение банка.
• Информация попадает в кредитную историю. Здесь важно оговориться: пометка о реструктуризации не влечет за собой снижение персонального кредитного рейтинга (ПКР), но может учитываться скорингами некоторых банков.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Не стоит ждать, что проблема исчезнет сама собой. Сумма долга будет обрастать процентами и штрафами за просрочку, а через несколько месяцев станет и вовсе непосильной. В конечном итоге банк может продать долг коллекторам или обратиться в суд, а затем в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Если в реструктуризации отказано, рассмотрите другие, более надежные варианты:

Уйти на кредитные каникулы. Мы уже рассказывали, как получить отсрочку по кредитным картам. Но если кратко, то вот основные нюансы:

• Максимальный период, на который можно взять каникулы, — 6 месяцев
• Отсрочку предоставляют, если ваш доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению с прошлым годом
• Или если вы проживаете в зоне чрезвычайной ситуации, в результате которой вашему имуществу или условиям проживания был нанесен ущерб

Оформить банкротство. Этот вариант кардинально отличается и от реструктуризации, и от кредитных каникул. Все дело в том, что банкротство позволяет списать неподъемную задолженность по кредитной карте. Вы не переносите срок оплаты и не добиваетесь снижения процентной ставки, а полностью аннулируете долг.

Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое реструктуризация задолженности по кредитной карте?

   Реструктуризация долга по кредитной карте — это изменение условий действующего кредитного договора. Например, перенос даты внесения ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, списание части неустойки, начисленной на просроченную задолженность.

2. Как реструктуризация влияет на кредитную историю?

   Сведения о реструктуризации долга по кредитной карте отражаются в кредитной истории, но не ухудшают ее. Как реагировать на информацию о реструктуризации в прошлом — каждый банк решает самостоятельно. Не исключено, что скоринги некоторых банков оценивают факт реструктуризации негативно.

3. Почему могут отказать в реструктуризации долга по кредитной карте?

   В реструктуризации долга по кредитной карте могут отказать, если заемщик не соответствует условиям программы, предоставил неполный перечень документов, имеет плохую кредитную историю или слишком высокую долговую нагрузку.

4. В чем подвох реструктуризации кредита?

   Подвох в том, что реструктуризацию одобряют далеко не каждому заемщику. Если говорить о потребительских кредитах, то уменьшение ежемесячного платежа влечет за собой увеличение общего срока кредитования, а значит, итоговая переплата банку ощутимо возрастает.