Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 17.04.2024
  • Обновлено 07.05.2024
  • Просмотров 326
  • Время прочтения 12 минут

Реструктуризация долга по кредитной карте

Реструктуризация долга по кредитной карте Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Долги по кредитной карте могут обернуться неприятными последствиями для любого заемщика. Если жизненная ситуация изменилась и средств погасить задолженность нет, можно попросить у банка реструктуризацию долга. Рассказываем, как изменить условия кредитного договора, в каких случаях это возможно и что делать, если банк отказал в реструктуризации задолженности по кредитной карте.

Содержание статьи

Всё содержание

Можно ли оформить реструктуризацию по кредитной карте

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита. Банк соглашается на такой шаг, если у заемщика возникают проблемы с деньгами и он не может погашать долг на прежних условиях. Это крайняя мера для тех случаев, когда по кредиту могут начаться просрочки (или если они уже образовались).

Важный момент. Заключение соглашения о реструктуризации — это право, а не обязанность банка. Он может отказать в изменении условий кредитного договора без объяснения причин.

Есть несколько вариантов реструктуризации долга, когда меняется:

  1. Процентная ставка. Если ключевая ставка Центробанка на момент реструктуризации ниже той, которая действовала при выдаче кредитки, банку это выгодно. Отметим, что обычно подобные послабления предоставляются держателям ипотеки, пользователям кредитных карт — редко. В 2024 году банки не идут на такой формат реструктуризации. Это легко объяснить, если учитывать рост ключевой ставки Центробанка.
  2. Срок выплаты кредита. Тогда ежемесячный платеж снижается, но срок самого кредита увеличивается. Здесь важно учитывать: чем меньше ежемесячный платеж, тем больше переплата. Так что услуга выгодна банку: он продолжает зарабатывать на процентах, а шанс на возврат займа увеличивается. К тому же по кредитным картам такой вариант реструктуризации не используется.
  3. Порядок погашения долга. Кредитные организации предоставляют клиентам отсрочку на выплату долга — не путайте с кредитными каникулами, которые оформляются по закону. В этот период заемщик полностью или частично освобождается от внесения ежемесячных платежей. Однако проценты на сумму долга по-прежнему начисляются, и их тоже нужно выплатить.

Реструктуризацию долга важно отличать от рефинансирования. Рефинансировать долг по кредитке можно только при отсутствии просрочек. Необходимо найти банк, готовый выдать кредит для погашения текущего долга на более выгодных условиях. Реструктуризацию можно сделать только в том банке, который выдал кредитку, а вот рефинансирование обязательств возможно в любой кредитной организации.

Основания для реструктуризации долга

Реструктуризация возможна, если банк согласен предложить заемщику послабления при уплате кредита. Однако придется предоставить в организацию документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию.

Например, в Сбербанке сложной ситуацией считается:

  • потеря работы
  • значительное снижение уровня дохода
  • проблемы со здоровьем, в том числе приведшие к инвалидности
  • беременность и рождение ребенка
  • режим чрезвычайной ситуации
  • призыв на военную службу

Чтобы узнать условия реструктуризации долга по кредитной карте, обратитесь в банк: позвоните по телефону горячей линии, посетите любое отделение или напишите в онлайн-чат (например, в мобильном приложении).

Рассчитайте условия реструктуризации с учётом ваших индивидуальных условий закредитованности
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Как сделать реструктуризацию кредитной карты

Реструктуризация долга производится по инициативе заемщика. Однако некоторые банки предлагают предодобренную реструктуризацию, по которой не нужно предоставлять документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию. Рассчитывать на такое предложение могут только заемщики с идеальной кредитной историей.

Делимся пошаговой инструкцией, как сделать реструктуризацию долга по кредитной карте.

Подать заявление в банк

Заполнить заявку на реструктуризацию кредита можно в отделении банка, мобильном приложении и личном кабинете пользователя на сайте.

Если планируете обратиться в банк лично, бланк документа выдаст сотрудник. Закон не регламентирует форму заявления, поэтому каждый банк опирается на собственные правила ведения документации.

Обычно в заявке указывается:

  • наименование и адрес отделения банка
  • личные данные заемщика: ФИО, адрес регистрации и номер телефона
  • сведения о займе: номер и дата заключения кредитного договора, название карты, размер долга и величина процентной ставки и ежемесячного платежа
  • описание обстоятельств, не позволяющих погасить долг вовремя
  • информация о комфортных условиях оплаты (например, сниженная процентная ставка)
  • перечень документов, подтверждающих право на реструктуризацию
  • подпись составителя

Собрать документы

К заявлению нужно приложить пакет документов, рассмотрев которые банк примет решение о реструктуризации долга. Перечень зависит от банка и ситуации, в которой оказался заемщик. Вот примеры документов, в зависимости от основания реструктуризации:

Основание
Подтверждающие документы
Потеря работы
  • Копия трудовой книжки
  • Копия уведомления о предстоящем расторжении трудового договора в связи с сокращением
  • Справка о наличии статуса безработного, выданная центром занятости или загруженная с Госуслуг
Снижение размера заработной платы
  • Документ, подтверждающий снижение размера заработка — например, справка о доходах, составленная работодателем по любой форме
  • Документ, подтверждающий занятость — например, копия трудового договора, свидетельство о регистрации ИП
Оформление декретного отпуска или отпуска по уходу за ребенком
  • Листок нетрудоспособности
  • Справка от работодателя о том, что работник находится в отпуске по уходу за ребенком
  • Свидетельство о рождении ребенка
Призыв в армию
  • Копия приказа о призыве
  • Копия удостоверения военнослужащего
Проблемы со здоровьем
  • Копия больничного листа
  • Справка об инвалидности (при наличии)

Дождаться решения банка

Обычно заявление рассматривают несколько дней, но срок могут увеличить, если потребуются дополнительные документы. О статусе заявки и обо всех изменениях банки информируют по-разному: например, Сбербанк присылает СМС-уведомление.

Если реструктуризацию по кредитной карте одобрят, вам предложат подписать дополнительное соглашение к действующему договору.

Если банк откажет в реструктуризации долга, точную причину вы, скорее всего, не узнаете, даже если подадите письменное заявление о предоставлении разъяснений. Как правило, на решение банка влияют:

  • плохая кредитная история
  • наличие непогашенной задолженности по другим кредитам
  • отсутствие подтверждающих документов
  • предоставление кредитных каникул ранее по данной кредитной карте

Плюсы и минусы реструктуризации долга

Реструктуризация долга выгодна только в случае, когда банк соглашается снизить процентную ставку. Но мы уже разобрались: в 2024 году это практически невозможно, если учитывать рост ключевой ставки Центробанка:

Обычно за реструктуризацией по кредитной карте обращаются не для того, чтобы выиграть в процентах, а с другой целью — разобраться с просроченной задолженностью:

  • Передвинуть дату ежемесячного платежа. Главное преимущество такого варианта реструктуризации в том, что удастся избежать просроченной задолженности. Но учитывайте, банки идут максимум 1-2 раза. Без конца сдвигать дату оплаты не удастся. Иногда перенести оплату можно даже вне программы реструктуризации — нужно уточнять, если в вашем банке такая возможность.
  • Получить отсрочку. Здесь речь идет не о том, чтобы сдвинуть платеж на 2-3 дня, а о нескольких неделях или даже месяцах, в течение которых банк не будет начислять неустойку. В отличие от кредитных каникул по карте, отсрочка предоставляется по условиям банка.

Что касается минусов реструктуризации, то среди них:

  • Отсутствие подробных условий на сайтах банков. Чтобы получить информацию об основаниях и порядке реструктуризации долга по кредитной карте, обычно приходится самостоятельно связываться с банком.
  • Высокая вероятность отказа. Предугадать, одобрят вам реструктуризацию по кредитной карте или нет, невозможно. Придется подать заявку, потратить время на сбор документов и только потом узнать решение банка.
  • Информация попадает в кредитную историю. Здесь важно оговориться: пометка о реструктуризации не влечет за собой снижение персонального кредитного рейтинга (ПКР), но может учитываться скорингами некоторых банков.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Не стоит ждать, что проблема исчезнет сама собой. Сумма долга будет обрастать процентами и штрафами за просрочку, а через несколько месяцев станет и вовсе непосильной. В конечном итоге банк может продать долг коллекторам или обратиться в суд, а затем в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Если в реструктуризации отказано, рассмотрите другие, более надежные варианты:

Уйти на кредитные каникулы. Мы уже рассказывали, как получить отсрочку по кредитным картам. Но если кратко, то вот основные нюансы:

  • Максимальный период, на который можно взять каникулы, — 6 месяцев
  • Отсрочку предоставляют, если ваш доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению с прошлым годом
  • Или если вы проживаете в зоне чрезвычайной ситуации, в результате которой вашему имуществу или условиям проживания был нанесен ущерб

Оформить банкротство. Этот вариант кардинально отличается и от реструктуризации, и от кредитных каникул. Все дело в том, что банкротство позволяет списать неподъемную задолженность по кредитной карте. Вы не переносите срок оплаты и не добиваетесь снижения процентной ставки, а полностью аннулируете долг.

Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Что такое реструктуризация задолженности по кредитной карте?

    Реструктуризация долга по кредитной карте — это изменение условий действующего кредитного договора. Например, перенос даты внесения ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, списание части неустойки, начисленной на просроченную задолженность.

  2. Как реструктуризация влияет на кредитную историю?

    Сведения о реструктуризации долга по кредитной карте отражаются в кредитной истории, но не ухудшают ее. Как реагировать на информацию о реструктуризации в прошлом — каждый банк решает самостоятельно. Не исключено, что скоринги некоторых банков оценивают факт реструктуризации негативно.

  3. Почему могут отказать в реструктуризации долга по кредитной карте?

    В реструктуризации долга по кредитной карте могут отказать, если заемщик не соответствует условиям программы, предоставил неполный перечень документов, имеет плохую кредитную историю или слишком высокую долговую нагрузку.

  4. В чем подвох реструктуризации кредита?

    Подвох в том, что реструктуризацию одобряют далеко не каждому заемщику. Если говорить о потребительских кредитах, то уменьшение ежемесячного платежа влечет за собой увеличение общего срока кредитования, а значит, итоговая переплата банку ощутимо возрастает.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.7
На основе 78 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!