Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 10.04.2024
  • Обновлено 07.05.2024
  • Просмотров 255
  • Время прочтения 11 минут

Как рефинансировать кредитную карту

Как рефинансировать кредитную карту Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Если у заемщика несколько кредитных карт и долги набегают как волны, рефинансирование кажется отличной идеей. Несколько платежей сводятся в один, а долговая нагрузка снижается. Но так ли это на самом деле и не станет ли перекредитование для человека финансовой ловушкой? Разберем все плюсы и подводные камни рефинансирования кредитной карты.

Содержание статьи

Всё содержание

Можно ли рефинансировать кредитные карты

Рефинансирование — это выдача нового займа для погашения текущих долгов. Простыми словами: это перекредитование, которое в теории должно быть выгодным для заемщика (например, предоставляться по более низкой процентной ставке). К рефинансированию часто прибегают, когда не справляются с погашением сразу всех кредитов, а еще — если хотят объединить несколько ежемесячных платежей в один.

Рефинансировать можно не только кредиты, но и кредитные карты. Если у вас сразу несколько кредитов, могут начаться просрочки по оплате. Проценты по картам всегда выше, чем по потребительским кредитам, поэтому рефинансирование поможет избежать ухудшения кредитной истории или увеличения долга из-за начисления штрафов и пеней. Кроме того, погашать один долг намного проще, чем пытаться уследить за несколькими счетами с разными графиками платежей и беспроцентными периодами.

Условия рефинансирования кредитных карт

Требования к заемщикам отличаются, в зависимости от банка. Если составить общую картину, на рефинансирование могут рассчитывать граждане РФ в возрасте от 21 до 70 лет. Единых требований к доходу или трудоустройству нет, но они могут устанавливаться самим банком. Допустим, в Альфа-Банке рефинансирование одобрят, если у вас непрерывный трудовой стаж не менее 3 месяцев, а на руки вы получаете не менее 10 000 рублей после вычета всех налогов.

Раньше рефинансировали только те кредиты, которые были взяты не менее полугода назад. Сейчас ситуация изменилась: большинство банков (например, тот же «Альфа» или «Тинькофф») одобряют заявки, даже если вы пользуетесь кредиткой всего 1-2 месяца.

Еще несколько лет назад, деньги, которые заемщик получал при рефинансировании, выдавались ему на руки. Ему необходимо было погасить текущие кредиты, а затем — предоставить в банк подтверждение, что действительно это сделал, а не потратил деньги на собственные нужды. Например, не купил новенький смартфон и не съездил отдохнуть в надежде, что проблемы с долгами разрешатся сами собой.

Сейчас такого нет: обычно банк, в котором вы оформляете рефинансирование, самостоятельно переводит деньги и закрывает другие кредитные карты. На руки всю сумму не выдают — так банки защищают себя от рисков. Однако помимо рефинансирования они могут одобрить еще небольшую сумму «сверху», которую выдадут как обычный кредит наличными.

Но важно понимать: везде могут быть исключения. Допустим, тот же Тинькофф-Банк зачисляет деньги, выданные в качестве рефинансирования, на дебетовую карту. Вам придется снять нужную сумму в банкомате или сделать перевод на кредитку, погасить всю задолженность и подать заявление на закрытие кредитного счета. Если этого не сделать, «Тинькофф» будет начислять плату за невыполнение условий рефинансирования.

Альтернатива рефинансированию — это реструктуризация кредитной карты. Такая процедура означает пересмотр условий займа: процентную ставку изменяют, уменьшают ежемесячные платежи, взамен увеличивая срок погашения займа. В итоге должнику проще платить, но стоимость кредита возрастает. Это одно из главных отличий от перекредитования, при котором клиент может сэкономить за счет досрочного погашения старых займов, взятых под более высокий процент.

Варианты перекредитования: что выбрать

Есть два пути: первый — оформление потребительского кредита или новой кредитной карты, второй — рефинансирование. В чем разница: в первом случае вы просто берете новый займ и перекрываете им предыдущие. Отчитываться перед банком не нужно — это плюс, но есть и минусы.

По программам рефинансирования ставка может быть ниже. Еще на этапе заполнения заявки вы указываете, сколько именно у вас кредитных карт и с каким долгом. Если банк одобрит рефинансирование, то выдаст сумму, которой будет достаточно для полного погашения задолженности по одной или нескольким кредиткам.

Если банк одобряет рефинансирование, то он предоставляет деньги:

  • Переводом на дебетовую карту. Допустим, так поступает «Тинькофф»: зачисляет сумму, одобренную для рефинансирования, на свою же дебетовую карту. Оттуда вы ее снимаете и выплачиваете долг.
  • Выдачей новой кредитной карты. Плюс в том, что может быть льготный (беспроцентный) период, в течение которого не начисляются проценты. Однако на действительно низкую ставку по кредитке можно не рассчитывать.
  • Не предоставляет деньги заемщики. Об этом мы уже говорили: всю сумму банк самостоятельно переводит сразу на закрытие одной или нескольких кредитных карт, а заемщику предоставляет только график платежей.
Рассчитайте условия реструктуризации с учётом ваших индивидуальных условий закредитованности
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Как сделать рефинансирование кредитки

Выберите программу рефинансирования. Первым делом смотрите на процентную ставку. Если она ниже текущей на 1,5-2% годовых, рефинансирование будет выгодным. Но не забывайте про другие условия (срок погашения, размер ежемесячного платежа), а также требования к заемщика (по возрасту, трудовому стажу). Можно найти банк, который согласится на рефинансирование без подтверждения дохода, но скорее всего, он одобрит только минимальный лимит или установит высокую ставку.

Заполните анкету на рефинансирование кредитной карты. Это можно сделать в отделении или на сайте банка. Когда вы отправите анкету, банк запросит информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Так он узнает обо всех займах, которые у вас есть, просрочках (если они были), исполнительных производствах. Возможно, в банк нужно будет предоставить документы (например, справку о доходах), которые повлияют на решение о рефинансировании.

Дождитесь ответа от банка. В среднем заявки рассматривают 1-3 дня. Если банк согласится рефинансировать одну или несколько кредитных карт, которые у вас есть, придется подписать новый договор. Далее — все зависит от политики банка. Если он сам закроет счета в других финансовых организациях, то ничего делать не придется. Главное, своевременно вносить платежи по новому графику.

Какие банки рефинансируют кредитные карты

Почти все российские банки предлагают рефинансирование кредитных карт. В их числе: Сбербанк, «Тинькофф», Альфа-Банк, ВТБ, «Ренессанс» и другие. Посмотреть условия можно на сайтах банков — обычно они размещаются в открытом доступе.

Мы уже говорили: условия и требования к заемщикам у банков отличаются, поэтому первое, что нужно сделать, — тщательно проанализировать предложения и выбрать наиболее подходящее. Чтобы понять, стоит ли рефинансировать кредитку, сравните суммы, сроки льготного периода и процентные ставки, которые дают банки по новому кредиту.

Одно из самых важных условий банков при перекредитовании — наличие и размер беспроцентного периода кредитной карты. Разброс цифр может быть существенным: Альфа-Банк предлагает 60, 100 или 365 дней без процентов за использование карты, Сбербанк — 120 дней, а «Тинькофф» — всего 55, но при этом у последнего более выгодные условия по кешбэку.

Разница есть и в количестве карт. Если у вас их несколько, то  важно заранее узнать, сколько именно готов закрыть новый кредитор. Обычно банки позволяют погасить около пяти счетов. Но некоторые разрешают рефинансировать только кредитки других банков. Например, в «Тинькофф» нельзя рефинансировать их же карту.

Заранее оценивайте переплату по новой карте. Смысл в перекредитовании есть тогда, когда разница между старой и новой ставкой составляет хотя бы 1,5-2% при том же сроке кредита — тогда действительно можно сэкономить. Но бывает так, что удобнее платить дольше (пусть и больше в итоге), но меньшими ежемесячными взносами.

Иллюзий питать не стоит: возможно, стоимость предложенного вам кредита будет выше той, на которую вы рассчитывали после изучения красочной рекламы банков. Иногда рефинансирование кредитных карт даже менее выгодно, чем их планомерное погашение.

Подводные камни

Главный минус перекредитования — высокая процентная ставка по карте. По состоянию на апрель 2024 года ключевая ставка Центробанка составляет 16% годовых. Это значит, что банки будут выдавать новые кредиты по гораздо более высокой ставке, чем несколько месяцев или лет назад. Например, заемщики, открывшие кредитную карту 2-3 года назад, уже не могут рассчитывать на выгодные условия рефинансирования, потому что процент будет намного выше.

Ставка в коммерческом банке не может быть ниже ключевой ставки ЦБ — это попросту невыгодно кредитору. Доход он получает, покупая у Центробанка средства и продавая их населению с наценкой. Если в условиях рефинансирования указан более низкий процент, например, от 8% — это, скорее всего, рекламный ход. К такому кредиту добавят обязательные опции, в том числе страховку, а при отказе от них полная стоимость займа резко возрастет.

Для справки: средняя ставка по потребительским кредитам в феврале 2024 года составила уже более 27%. Но даже на такой процент может рассчитывать клиент с идеальной кредитной историей, хорошим рейтингом и стабильным доходом. В остальных случаях ставка будет выше.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Можно ли из кредитной карты сделать кредит?

    Да, можно получить новый потребительский кредит и закрыть им кредитную карту. Другой вариант — оформить рефинансирование, но придется поискать программу, которая подойдет вам по всем условиям.

  2. Какой банк рефинансирует кредиты без отказа?

    Банков, которые всем и срочно рефинансируют кредитные карты, не существует. Любой банк сначала проверит кредитную историю заемщика, а уже затем решит, одобрять рефинансирование или нет.

  3. Что выгоднее: банкротство или рефинансирование кредитной карты?

    В 2024 году рефинансировать кредитные карты — невыгодно. Если задолженность большая и вы понимаете, что не справляетесь с ее погашением, проконсультируйтесь с юристами ФПА и узнайте, подходит ли ваш случай под банкротство.

  4. Нужно ли подтверждение дохода для рефинансирования кредитной карты?

    Зависит от банка, поэтому лучше уточнять всю информацию самостоятельно. Например, на сайте «Тинькофф» не указано требований к доходу, соответственно, подтверждения не нужно.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитных карт

Одобрять рефинансирование или нет — решает только банк. Заемщик может получить отказ, если не соответствует требованиям кредитора, имеет плохую кредитную историю или высокую долговую нагрузку. По сути рефинансирование — тот же кредит, но только он идет на погашение долгов, а не на покупку автомобиля, ремонт в квартире или другие цели. Поэтому и отказать в нем могут также, как и в обычном кредите: без объяснения причин.

Если пару лет назад рефинансирование действительно можно было назвать неплохим способом решения финансовых проблем, то сейчас все изменилось. Гораздо надежнее не пытаться перекрывать одни долги другими, а оформить банкротство по закону №127-ФЗ. Тогда все задолженности, включая кредитные карты и микрозаймы, спишут — вместе с процентами и неустойкой. Получить бесплатную консультацию по всем вопросам, связанным с банкротством, вы всегда можете в компании «Финансово-правовой альянс».

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.8
На основе 43 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!