Каникулы — это здорово. Кредитные каникулы — тоже неплохо. Правда, их дают банки, которые, как известно, — далеко не благотворительные организации. Они дают каникулы не потому, что любят всех на свете. Их обязывает государство, точнее, новый закон. Как оформить кредитные каникулы с 1 января 2024 года? Кто их может получить и на каких условиях? Рассказываем прямо сейчас.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое кредитные каникулы
Они появились недавно — в 2020-м. Тогда бушевала пандемия: многие сидели дома, не работали. Доходы рухнули, мало кто мог выплачивать кредиты. Государство пришло на помощь и обязало банки давать каникулы тем, кто о них просит. Пандемия пошла на спад, и кредитные каникулы отменили.
Потом грянули санкции. В начале 2022-го, когда они сыпались пачками, государство вернуло кредитные каникулы. Их планировали отменить в сентябре 2023-го, но потом продлили до конца года.
Кредитные каникулы — это время, когда человек не платит по кредиту. Может не вносить ежемесячные платежи, и за это ничего не будет: ни штрафов, ни пеней, ни звонков от внутреннего «отдела взыскания».
Конечно, банки неохотно дают каникулы. В этом нет ничего удивительного: они существуют, чтобы зарабатывать деньги. Если им не платят, банки против. Всегда. Но есть ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, которая обязывает их (не дает право, а именно обязывает) одобрять каникулы всем, кто просит.
Кстати, слово «просит» не совсем точное. Потому что человек не просит, а требует каникул. Именно требует: конечно, он не ходит с плакатом по офису и не кричит в трубку. Просто подает заявление, где требует от банка предоставить кредитные каникулы.
Раньше каникулы были временными — на период пандемии и санкций. Но с 1 января 2024 года стали постоянными. Теперь в любое время клиент, который потерял доход или имущество которого пострадало вследствие чрезвычайной ситуации, вправе требовать кредитные каникулы от банка.
Если человек взял ипотеку, он тоже может запросить отсрочку — это гласит ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ. Такие каникулы называют ипотечными: их придумали еще до кредитных — в 2019 году. Уже тогда власти видели проблему, ведь ипотека — это большие деньги и большая нагрузка на кошелек. Не все выдерживают.
Практика показывает: кредитные каникулы идут на пользу людям. Более 60% тех, кому дали каникулы, выходят из финансового пике и снова могут платить.
Есть те, кто начинает гасить досрочно. Понятно, что не в благодарность за каникулы. Но сам факт позволяет банку понять: если клиент не платит, его лучше не душить и не трясти, а дать передышку, чтобы он пришел в себя. Такая тактика выигрышней, чем вопли: «Ничего не знаю! Плати немедленно!».
Давать каникулы обязаны не только банки, но микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Но делают они это не по щелчку пальцев, нужны основания.
Условия кредитных каникул в 2024 году
Мы уже знаем: клиент не просит, а именно требует кредитные каникулы. Да, в заявлении он пишет: «Прошу предоставить…», но по сути это именно требование. Он имеет на это право.
Получить каникулы можно, если вы оказались в трудной жизненной ситуации. Если обобщить, то таких ситуаций две:
1. Если сравнивать с прошлым годом, доход снизился более чем на 30% за последние два месяца (подтверждается справкой о доходах и суммах дохода физлица, до 2021 года известной как справка 2-НДФЛ).
Вот пример. Вас уволили с работы больше двух месяцев назад. Или работаете, но потеряли больше 30% дохода: зарплата была 65 000 рублей, стала 45 000 рублей. Значит, можете подать заявление на отсрочку по кредиту.
2. Ваше жилье или имущество пострадали в результате чрезвычайной ситуации (подтверждается справкой от местных органов власти).
Еще пример. Наводнение в регионе. Власти объявили чрезвычайную ситуацию. Деревянный дом, где вы живете, пришел в негодность: стены вздулись и вызвали трещины, размытый грунт деформировал фундамент. Воду из колодца пить нельзя. Холодильник вышел из строя — изоляция «умерла», ее не восстановить. Телевизор больше не работает — сгорела матрица.
Другими словами, вы сильно пострадали: утратили имущество и лишились нормальных условий жизни. Поэтому имеете право на каникулы, но тут важны сроки. Подать на каникулы нужно в 60-дневный срок с момента, как администрация выдаст заключение, которое подтверждает ущерб и проживание в зоне ЧС.
Другие условия для оформления кредитных каникул:
- Если сумма, которую вы взяли в банке или микрофинансовой организации, не превышает предельного уровня. В 2024 году максимальный размер займа равен:
- 1 600 000 рублей — для автокредитов
- 450 000 рублей — остальных потребительских кредитов
- 150 000 рублей — для кредитных карт
- Вы ранее (то есть до 1 января 2024 года) не брали кредитных каникул по конкретному договору.
- Вас не признали банкротом — в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) ни слова об этом.
- Нет решения суда о взыскании задолженности.
- Вы не заключали мировое соглашение с банком или микрофинансовой организацией.
- Приставы не возбудили исполнительное производство.
Мы выяснили: банки неохотно дают каникулы. Ведь они рушат четкие сроки, в которые банк планировал вернуть свои деньги и получить проценты. Каникулы растягивают «производственный процесс» —замораживают средства, которые можно дать другим и заработать на этом.
Но кредитные каникулы — требование закона. Банк не вправе отказать в каникулах, если нет оснований для отказа. Каникулы тормозят работу, это бьет по банкам, поэтому многие придумали «внутренние каникулы» — их часто называют программой реструктуризации.
Банк ненавязчиво (или навязчиво — когда как) предлагает клиенту воспользоваться «самодельными» кредитными каникулами. Тогда может снизить проценты по кредиту. Или договориться, чтобы клиент выплачивал только проценты, без основного долга. Так банк ежемесячно получает хоть что-то. Если клиент оформляет каникулы по закону, то обычно ничего не платит.
Программы реструктуризации работали и раньше — задолго до 2020-го и даже 2019 года. Банки стали их внедрять с 2014-го, когда грянул валютный кризис (доходы упали на 30%) и появились первые санкции против нашей страны. Но по-настоящему задумались о клиентах, когда власти придумали кредитные каникулы.
Сколько могут длиться кредитные каникулы
Максимальная длительность кредитных каникул — 6 месяцев. Но в рамках этого ограничения именно клиент выбирает срок. Месяц, два, шесть — сколько он скажет, столько банк и должен согласовать. Это уникальная ситуация на рынке кредитования.
Тут банки поневоле помогают клиенту, вместо того чтобы надменно цедить: «Твои финансовые проблемы — не мое дело». И многие понимают: если помочь, это окупается.
Еще один «плюс в карму»: с 1 января 2024 года получить каникулы по одному кредитному договору можно дважды. Первый раз — если остались без работы или доход рухнул больше чем на 30%. Второй — если проживаете в регионе, где объявлен режим ЧС, и лишились имущества.
Кредитные каникулы — это шанс набраться сил и поправить свои финансы без окриков банков и угроз коллекторов. Человек получает полгода, чтобы решить денежные проблемы. Но будем честными: кредитные каникулы — только отсрочка платежей. Они не списывают долги.
Более того, не списывают даже те долги, что копятся в кредитные каникулы. Да, они копятся. Банк ничего не забудет: он посчитает все, что человек задолжал. И потребует заплатить. Вот пример.
Андрей взял потребительский кредит 450 000 рублей. Ставка 26% годовых (это полная стоимость кредита — она учитывает не только проценты, но и страховку). Срок — 3 года. Ежемесячный платеж 16 116 рублей.
Через год компания, где работал Андрей, пошла ко дну. Он потерял работу. Найти новую в городке, где живет Андрей, непросто. Он обратился в банк и получил кредитные каникулы на 6 месяцев.
Пока Андрей был на каникулах, он не платил банку. Сумма, которую он должен был выплатить за это время: 16 116 * 6 = 96 697 рублей.
Банк не простит эти деньги. Он потребует их выплатить. Точнее, растянет договор минимум на срок кредитных каникул. Но фактически больше. Потому что каждый месяц будет начислять проценты на остаток долга, который не уменьшается (ведь Андрей не платит).
Мы уже выяснили: за полгода Андрей должен был заплатить 96 697 рублей. Эта сумма включает основной долг и проценты, которые банк начисляет на остаток долга (после каждого платежа кредит уменьшается, поэтому проценты тоже меньше).
Но Андрей получил 6-месячные каникулы. Он не платит, поэтому кредит не уменьшается. Значит, банк каждый месяц начисляет проценты на одну и ту же сумму.
В нашем примере Андрей пошел на каникулы после того, как целый год честно платил. К этому времени кредит с первоначальных 400 000 рублей уменьшился до 299 144 рублей. На эту сумму банк и будет начислять проценты. Поскольку она неизменна на время каникул, то проценты каждый месяц будут одинаковые — 6 481,5 рубля.
По окончании каникул Андрей будет должен банку на 3223 рубля больше, чем было в договоре. Ежемесячный платеж остался прежним, поэтому переплата пойдет в дополнительный месяц. Тогда срок кредитного договора растянется на 3 года и 7 месяцев.
Новый график платежей банк направит Андрею сразу, как одобрит кредитные каникулы. Никаких пени и штрафов не будет.
Повторимся: кредитные каникулы — реальная передышка, когда бюджет рухнул. Но банк не простит платежи, которые зависли во время каникул. Платить придется обязательно.
Кредитные каникулы — это отсрочка, но не списание долга. Однако они помогают прийти в себя. Рассказываем, как их получить.
Как взять кредитные каникулы: инструкция
Кредитные каникулы провозгласила ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, которая заработала с 1 января 2024 года. Но если по конкретному договору вам давали каникулы ранее, второго раза не будет.
Да, временные каникулы устанавливал другой нормативный акт — закон № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Формально получается, что новый закон обнуляет прежнюю историю, но это не так.
Нынешний закон распространяется даже на те кредиты, которые выдали ранее 1 января 2024 года. Это прямо указано в другом документе — законе № 348-ФЗ. Другими словами, если в 2023 или 2022 году вам давали каникулы, то все — больше нельзя.
Как получить кредитные каникулы? Инструкция простая — всего три шага.
Шаг первый. Нужно подготовить документы, которые вы приложите к заявлению. Минимальный перечень: копия кредитного договора и справка о доходах. Раньше это была форма 2-НДФЛ, но теперь ее не выдают. Новый бланк справки о доходах физического лица утвердила налоговая служба Приказом № ЕД-7-11/649@ от 19 сентября 2023 года.
Шаг второй. Подайте в банк заявление на кредитные каникулы. Срок установи́те сами, но не больше 6 месяцев — это законодательное ограничение. Строгой формы не существует. Впрочем, банки сами могут составить бланк, чтобы исключить двоякие формулировки и жалобы клиента.
Вот образец заявления в банк на получение кредитных каникул.
Вы можете указать в заявлении только один кредит или несколько. Тут нет ограничений. Если кредиты или займы в одной организации, подайте единое заявление, в котором укажите все кредитные договоры.
Способ, которым направить документы, тоже выбираете вы. Прийти лично, направить заказным письмом, подать в электронном виде (через сайт или мобильное приложение банка) — главное, чтобы такой вариант был указан в договоре.
Документы нужно предоставить в 90-дневный срок с момента обращения. Если есть уважительная причина (например, болезнь), срок растянут еще на 30 дней.
Шаг третий. Здесь вы ожидаете результата. Как только банк получит сведения, он обязан в течение 5 дней принять решение: предоставить каникулы или отказать.
Если одобрит — направит уведомление (по адресу, который указан в заявлении) и новый график платежей. Кредитные каникулы стартуют с даты, которую вы написали.
Что делать, если банк отказал в отсрочке
Бывает, банк отказывает заемщикам в отсрочке. Тогда он обязан назвать причину: какому требованию вы не соответствуете. Если кредитор этого не сделал или вы не согласны с решением — подавайте жалобу.
Прежде всего, в Центробанк. Пожалуй, это самый быстрый способ привести банк в чувство. Подать жалобу можно на сайте Центробанка: укажите в обращении, что запросили в таком-то банке кредитные каникулы и получили отказ.
Приложите документы, которые подавали, попросите провести проверку по жалобе и обязать предоставить вам кредитные каникулы. Жалобу рассмотрят в 30-дневный срок.
Вторая инстанция, где искать защиты, — прокуратура. Можно подать заявление в электронной форме на сайте ведомства. Суть обращения и документы — как при жалобе в Центробанк. Срок рассмотрения тоже 30 дней.
Еще вариант: обратиться в Роспотребнадзор — пожаловаться, что банк ущемляет права потребителя. Сделать это можно на официальном сайте ведомства. Срок рассмотрения стандартный — 30 дней.
Конечно, всегда есть суд, в который можно обратиться в любое время. Но это дело не быстрое, а в ситуации, когда банк отказал в кредитных каникулах, мешкать нельзя. Если затянуть, будет просрочка. Тогда банк начислит пени и штрафы, поэтому суд — тяжелая артиллерия. И крайний вариант.
Не все банки понимают, что клиенту лучше помочь, а не топить. Но это их проблемы, ведь гражданин может подать на банкротство и списать долги. Тогда ни банки, ни микрофинансовые организации не получат ничего — ни основного долга, ни процентов. Но это уже другая история.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что нужно сделать, чтобы получить кредитные каникулы?
-
В каком случае не дают кредитные каникулы?
-
Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?
