В дом ломятся бритоголовые молодцы. Крики: «Открывай по-хорошему!» Удар в дверь. Еще удар. В окно влетает камень. Стекло рассыпается. Вы падаете в обморок…
Содержание статьи
Всё содержаниеИменно такую картину многие должники представляют при слове «коллекторы». Да, они могли так могли работать раньше, но сейчас все изменилось. Коллекторское агентство сегодня — это не клуб вышибал: тут работают по закону.
Кто-то возразит: «Мне звонят по 100 раз в день! Нервы треплют! Разве это по закону?» Нет, как раз это незаконно — если вы пожалуетесь, агентство привлекут к ответственности. Расскажем, как коллекторы могут работать с должниками и как не могут.
Кто такие коллекторы на самом деле
Коллекторское агентство — это компания, которая возвращает долги физических лиц. Не взыскивает, не выбивает, а именно «возвращает» — по крайней мере, такая аккуратная формулировка используется в законе.
К примеру, Андрей взял кредит на 50 000 рублей. Платил 2 месяца и перестал. Банк звонит Андрею — тот обещает, что заплатит в ближайшее время, но долг растет. Банк обращается к коллекторам. Они звонят должнику и напоминают об оплате. Через неделю Андрей погашает долг, а коллекторское агентство получает вознаграждение от банка.
Банк идеально считает прибыль, когда выдает кредиты. Гораздо хуже он взыскивает долги, потому что этим не зарабатывает. Коллекторы же зарабатывают именно этим — взыскивают долги с физических лиц. Они эффективнее и стоят дешевле — банк экономит на отделе взыскания.
Коллекторские агентства не могут работать как им захочется. Они обязаны соблюдать Федеральный закон № 230-ФЗ, который ограничивает их работу. К примеру, раньше коллекторы могли звонить должнику круглосуточно и каждую минуту. Теперь — только один раз в день и максимум восемь раз в месяц.
Все коллекторские агентства — частные компании. Многие считают, что государственный коллектор — это пристав. Но разница в том, что Федеральная служба судебных приставов (ФССП) исполняет решения суда, а коллекторские агентства зарабатывают на должниках, ведь это коммерческая организация.
Впрочем, ФССП действительно имеет отношение к коллекторам — она их контролирует. Служба приставов ведет реестр коллекторских организаций. В этой базе собраны названия, адреса, сайты и другая информация о компаниях. Но главное — реестр показывает, кто из коллекторов работает строго по закону (зеленый цвет), а кто — собрал множество жалоб от должников (красный цвет).
Как работают коллекторы
Они общаются с должником по просьбе банка или в роли кредитора, когда выкупили долг.
Если банк нанял коллекторское агентство для возврата долга, компания выступает от его имени. Тогда она лишь посредник и работает по агентскому договору. Такие меры актуальны, если заемщик выбился из графика, но платить готов. Когда он погашает долг, услуга считается выполненной и коллекторы получают вознаграждение.
Коллекторское агентство может выкупить долг у банка по договору цессии. Теперь заемщик должен возвращать просроченный кредит агентству, а не банку. Выгода коллекторов в том, что они покупают долги со скидкой до 95% и могут хорошо заработать, если должник заплатит. Банки же продают задолженность, которую отчаялись взыскать, поэтому рады любым деньгам.
Какие долги взыскивают
Коллекторы берутся за возврат любых долгов: просроченных кредитов, займов, ипотеки — не играет роли. Сумма также не важна: коллекторские агентства взыскивают как просрочку в 1 000 рублей, так и долги в 10 млн рублей.
Все банки и микрофинансовые организации работают с коллекторами. Одни — с первых дней просрочки, другие пытаются взыскать самостоятельно и только потом идут к коллекторам.
Коллекторы говорят, что задолженность бывает трех типов: случайная, пирамидная и глухая.
Случайная появляется, если заемщик не рассчитал бюджет и вышел из графика платежей. К примеру, потратил сверх плана в отпуске либо купил холодильник дороже, чем планировал. Тут хватит нескольких напоминаний — и долга нет.
Пирамидные долги возникают, когда человек не может платить своими силами и берет второй кредит, чтобы рассчитаться с первым. Потом берет третий — для погашения второго. Это самая тяжелая ситуация для заемщика.
Глухая задолженность — та, которую заемщик сознательно отказывается платить. Просто передумал и решил, что не отдаст ни копейки. Тут только один выход: суд и приставы.
Как коллекторы выбивают долги
Слово «выбивать» уже в прошлом. Сегодня коллекторы работают по закону.
Вот что они могут:
- звонить должнику
- встречаться лично
- посылать СМС и голосовые сообщения
- направлять письма почтой
Звонки строго ограничены:
- 1 раз в сутки — с 08:00 до 22:00 в будние дни; с 09:00 до 20:00 в выходные и праздники
- не более 2 раз в неделю
- максимум 8 раз в месяц
Коллектор вправе встречаться с заемщиком один раз в неделю — не больше.
Количество сообщений тоже ограничено:
- только 2 раза в сутки
- не чаще 4 раз в неделю
- максимум 16 раз в месяц
В начале разговора коллектор обязан назвать:
- собственную фамилию, имя и отчество
- наименование коллекторского агентства
- кредитора, которому должен заемщик
В телефонном разговоре получится так: «Здравствуйте. Меня зовут Максаков Андрей Владимирович. Старший специалист по взысканию коллекторского агентства «Вольта». Представляем интересы банка «СТК-кредит». Поляков Денис Валерьевич — это вы?»
Коллекторам нельзя задерживать должника, угрожать и обманывать. Например, нельзя говорить так: «Не заплатишь — сядешь за мошенничество!» или «Конфискуем твою машину!» — это прямо запрещено законом.
Как действовать, если долг передали коллекторам
Если позвонили коллекторы и заявили, что занимаются вашим делом, узнайте, на каком основании они действуют. Таких оснований два: агентский договор или договор цессии.
По агентскому договору коллекторы вправе лишь донести информацию, что вы просрочили платеж и кредитор требует оплаты.
По договору цессии кредитором становится коллекторское агентство. Банк продал долг, и теперь вы должны агентству, а не банку. Прежний или новый кредитор должен письменно уведомить вас — направить заказное письмо с уведомлением в течение 30 дней.
Если кредитором стало коллекторское агентство, найдите его в реестре ФССП. Оцените, какой цвет напротив наименования организации в таблице. Если красный — будьте готовы, что коллекторы станут звонить каждый день, могут обманывать и даже угрожать.
В этой ситуации главное — не растеряться и знать, где искать защиты.
Как и куда жаловаться на нарушения
ФССП. Приставы ведут реестр коллекторских агентств и контролируют их работу. Они проверят жалобу и ответят в течение 30 дней.
Вот образец заявления на сайте ФССП.
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). На сайте организации сказано, что НАПКА создает в России цивилизованный рынок взыскания. Если агентство, которое выкупило ваш долг, состоит в НАПКА, значит на все нарушения можно жаловаться в ассоциацию.
Роскомнадзор. Сообщите, если коллекторы звонят вашим родственникам и знакомым без письменных согласий или разглашают персональную информацию.
Полиция и прокуратура. Фразу «Не запла́тите — ваш автомобиль внезапно сгорит», или «Я тебя так отделаю!» можно считать угрозой. Это уголовное преступление. Если вам угрожают, пишите заявление в полицию и прокуратуру.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что будет, если не платить долг коллекторам?
-
Что реально могут делать коллекторы?
-
Сколько по времени коллекторы могут требовать долг?
-
Когда коллекторы могут прийти домой?
Можно ли не платить коллекторам
Если вы не будете платить, коллекторы продолжат звонить и писать. Если задолженность большая, могут и навестить — это законно. Если должник игнорирует звонки или отказывается от выплаты, коллекторы могут позвонить третьим лицам (например, его родственникам). Но это незаконно — в этой статье юристы подробно рассказали, почему.
Если коллекторы купили долг, то могут подать в суд, а потом — обратиться в ФССП. Приставы вправе списывать с ваших счетов до 50% дохода, арестовывать имущество, запрещать выезд за границу и применять другие меры принудительного взыскания.
Единственный законный способ не платить коллекторам — подать на банкротство. Тогда все долги, независимо от их размера и длительности просрочки, спишут. Как только процедура начнется, коллекторы, банки, микрофинансовые организации не смогут требовать никакой оплаты. Чтобы узнать, как проходит банкротство и какие документы необходимо собрать для списания долгов в вашем случае, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании ФПА.
