«Надо просто игнорировать звонки от банка и коллекторов три года, тогда задолженность спишут» — это как раз тот совет, который не просто не работает, но и даже способен навредить. Ситуация с исковой давностью по долгам обстоит гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд. Мы собрали в одной статье все самое важное о сроках исковой давности по кредитам, о том, как правильно ее применять, и можно ли списать долг, если прошло три года.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое срок давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту — это период времени, в течение которого банк может обратиться в суд. И не только банк, а любой кредитор в целом. Например, микрофинансовая организация (МФО) или коллекторское агентство, которое выкупило просроченный долг по договору цессии.
Сроки исковой давности делятся на объективные и субъективные.
Объективный срок давности составляет 10 лет. Он отсчитывается с момента, когда право кредитора было нарушено (например, когда вы допустили просрочку по займу). В интернете можно прочитать статьи, где утверждают, что истечение десятилетнего срока означает списание долга.
Сразу скажем: это не так. Во-первых, банк может взыскать просроченный кредит и через 10 и через 15 лет — такие случаи на практике были. Во-вторых, объективный срок исковой давности по делам о взыскании задолженности почти не используется.
Субъективный срок давности составляет 3 года. И, что самое важное — он отсчитывается с момента, когда лицо узнало о том, что его права нарушены. Например, банк узнает об этом, когда не получает очередный платеж по кредиту. И как раз с этого момента начинает идти срок давности.
Как посчитать срок исковой давности
Ст. 200 ГК РФ определяет несколько способов, которыми можно рассчитать срок давности по кредитной задолженности:
Отдельно по каждому неуплаченному платежу в рамках одного кредита. Этот способ чаще всего используется в судебной практике. Дело в том, что кредит выплачивается не единой суммой, а частями — ежемесячными платежами согласно графику. Значит, срок давности будет рассчитываться по каждому платежу отдельно.
Допустим, по графику нужно вносить ежемесячный платеж 18 числа каждого месяца. В марте 2024 года заемщик потерял работу и не смог внести платеж 18 марта. Срок исковой давности составляет 3 года и истекает 18 марта 2027 года. Именно столько времени есть у банка, чтобы обратиться в суд.
Дата следующего ежемесячного платежа по кредитному договору — 18 апреля 2024 года. Если оплаты от заемщика не поступит, банк вправе обратиться в суд до 18 апреля 2027 года.
По такому же принципу рассчитываются остальные сроки давности по каждому ежемесячному платежу.
Сразу по всей задолженности. В этом случае срок исковой давности отсчитывается с момента, когда прекращается действие договора. Такой подход используется, если речь идет об обязательствах с фиксированным сроком возврата.
Например, вы одолжили деньги знакомому под расписку, в которой указана дата возврата — 5 марта 2024 года. Если знакомый не вернет долг, то с 5 марта 2024 года начнет отсчитываться срок исковой давности, который составляет три года. Получается, вы можете обратиться в суд до 5 марта 2027 года.
Первый подход, когда срок давности рассчитывается отдельно по каждому платежу, считается наиболее корректным для кредитов — именно его чаще всего придерживаются суды.
Если банк передал кредит коллекторам
Что касается сроков исковой давности по кредиту, который передан коллекторам, то есть три новости: одна — хорошая, другие — «не очень».
Начнем с хорошей: даже если коллекторское агентство выкупило долг, срок исковой давности по нему продолжает течь как и прежде — он не приостанавливается и не аннулируется. СИД «привязан» к первоначальному кредитору.
Например, просрочка по кредиту возникла 16 июля 2023 года. Банк переуступил задолженность коллекторам по договору цессии спустя полтора года — 16 января 2025 года.
Значит, коллекторское агентство может обратиться в суд в течение оставшихся полутора лет — до 16 июля 2026 года.
Плохих новостей сразу две:
- Коллекторы не пропустят сроки давности. Если они до сих пор не обратились в суд, так это потому, что на задолженность начисляются проценты. Чем дольше они «повременят», тем больше в итоге получат. Не забывайте: коллекторы зарабатывают на долгах. Им невыгодно сразу идти в суд.
- Даже если случится, что срок давности по кредиту истечет, коллекторы все равно могут пойти в суд. И даже если снова допустить, что в иске им откажут, они продолжат досудебное взыскание теми методами, что разрешает закон — будут звонить, писать и лично встречаться с должником.
Приостановление и перерыв срока давности
Течение срока исковой давности может приостановиться. Такое произойдет, если возникнет действие непреодолимой силы (например, наводнение, землетрясение или другая чрезвычайная ситуация). Все случаи, в которых срок исковой давности по кредиту приостанавливается, перечислены в ст. 200 ГК РФ.
Однако и здесь есть нюанс — приостановление возможно, если основания для этого возникли или продолжали существовать в последние полгода срока исковой давности. Звучит сложно, но на деле все проще, чем кажется — сейчас объясним.
Например, заемщик пропустил первый платеж по кредиту 16 февраля 2024 года. Следовательно, банк может обратиться за защитой в суд до 16 февраля 2027 года.
Ситуация сложилась так, что кредитор подал исковое заявление только 19 марта 2027 года. Ответчик сразу же направил ходатайство о пропуске сроков исковой давности, но банк доказал, что СИД прерывался — полгода назад правительство ввело отсрочку исполнения обязательств.
Мораторий ввели 8 октября 2026 года на четыре месяца. Как раз в последние полгода до истечения срока давности по кредиту. Соответственно, отсчет СИД временно прекратился, а если точнее, то приостановился на четыре месяца.
Когда мораторий, введенный правительством, был снят, срок давности начал отсчитываться дальше.
В реальности сроки исковой давности по кредитам редко приостанавливаются. Гораздо чаще они прерываются и начинают отсчитываться заново. По закону срок исковой давности прерывается, если заемщик совершает действия, которые свидетельствуют о признании долга.
Что относится к таким действиям:
- заключение с банком дополнительного соглашения (например, о реструктуризации кредитной задолженности),
- письменный ответ на претензию банка,
- частичная оплата долга, даже если это всего несколько рублей,
- заключение мирового соглашения.
Если заемщик совершит какое-либо действие, свидетельствующее о признании долга, срок исковой давности начинает отсчитываться заново.
Как применить срок давности по кредиту
Истечение срока давности не означает списание долга по кредиту, кредитной карте или микрозайму. Банк, микрофинансовая организация или даже коллекторское агентство по-прежнему вправе обратиться в суд. Например, кредитор может подать заявление о выдаче судебного приказа, если размер задолженности не превышает 500 000 рублей.
Если такое произошло, вам необходимо заявить о факте пропуска сроков. По закону у должника есть 10 дней на отмену судебного приказа с даты, когда он получил его копию.
Образец возражения на судебный приказ по истечению срока давности:
После отмены судебного приказа кредитор имеет право обратиться в районный суд, но уже не в упрощенном, а исковом порядке. В таком случае заемщику необходимо подать возражение на исковое заявление и ходатайство о пропуске сроков исковой давности.
До того, как суд вынесет решение по делу, должник может заявить устное ходатайство о пропуске СИД. Если он этого не сделает, требования банка будут удовлетворены.
Образец заявления о пропуске срока исковой давности:
Какой срок давности у исполнительного документа по кредиту
Срок предъявления исполнительного документа тоже ограничен — он составляет 3 года. Отсчет начинается со дня, когда судебный приказ или решение вступило в силу.
Например, судебное решение по иску банка о взыскании задолженности вступило в силу 24 апреля 2024 года. Значит, у банка есть три года, чтобы получить исполнительный лист и передать его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) — до 24 апреля 2027 года.
Когда приставы возбуждают исполнительное производство, течение срока исковой давности приостанавливается.
Вернемся к примеру с банком, который должен предъявить исполнительный лист в ФССП до 24 апреля 2027 года. Представим, что он обратился к приставам 24 мая 2024 года — через месяц после вступления судебного решения в силу.
В ФССП открыли исполнительное производство, а значит, срок исковой давности был приостановлен. У должника не оказалось ни официальной работы, ни имущества, подлежащего взысканию, поэтому через полгода — 24 ноября 2024 года — приставы прекратили производство и вернули исполнительный лист обратно в банк.
Значит, с 1 ноября 2024 года срок для предъявления исполнительного документа продолжил идти дальше. Теперь он составляет не 3 года, а только 2 года и 11 месяцев.
Если случится так, что банк невероятным образом забудет получить исполнительный лист или передать его в ФССП, то приставы уже не смогут открыть исполнительное производство.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Есть ли срок давности по кредиту?
-
Через сколько аннулируется кредит?
-
Не платил кредит 10 лет — что будет?
-
Как считать срок исковой давности по кредиту?
-
Какой по закону срок исковой давности по кредитной карте?
Можно ли списать кредит, если срок исковой давности прошел
Нет, аннулировать кредит только из-за истечения срока давности не удастся. Никаких заявлений от должника о списании долга банк не примет. Скорее наоборот: такие заявления кредитор сможет использовать, чтобы восстановить срок давности — они могут расцениваться как признание задолженности.
Вот несколько нюансов, которые важно запомнить:
Банки не пропускают сроки исковой давности. Возможно, 10-15 лет назад такие случаи и встречались, но сейчас дело обстоит иначе. Все банки и микрофинансовые организации используют специальные автоматизированные системы учета. Если от заемщика долгое время не поступает платежей, кредитор обратится в суд — и сделает это, пока действует срок исковой давности.
Есть риск, что вы ошибаетесь с расчетом срока давности. Помните, что они рассчитываются для каждого просроченного платежа по отдельности, а не всей суммы кредита в целом. Кроме того, сроки могут приостанавливаться, а могут и прерываться.
Даже если представить, что банк или коллекторское агентство пропустили срок давности, они все равно могут обратиться в суд. И, что самое важное, суд примет и заявление на выдачу судебного приказа и иск. Если вы сами не заявите, что сроки давности по кредиту истекли, требования банка удовлетворят.
Есть только один способ списать все долги, независимо от каких-либо сроков — оформить банкротство. Процедура позволяет аннулировать кредитные и любые другие задолженности (например, по налогам, штрафам ГИБДД, коммунальным услугам). Получите бесплатную консультацию от юристов компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать, как проходит процедура банкротства и какие документы необходимо подготовить.
