Кредиторы беспокоят не только должников, но и их близких, друзей или начальство. Иногда потому, что сам должник скрывается, а иногда — чтобы вывести людей из себя в надежде, что они повлияют на должника, лишь бы звонки прекратились. Рассказываем, что по этому поводу говорит закон, в каком случае и как часто кредиторы могут звонить родным и знакомым и как это прекратить.
Содержание статьи
Всё содержаниеРазрешено ли банкам звонить родственникам должника
И да, и нет — зависит от ситуации. Банки, микрофинансовые организации (МФО), коллекторы могут связываться с третьими лицами — родственниками, сожителями, соседями и другими людьми — но только если одновременно соблюдены два условия:
- имеется согласие должника на общение с третьим лицом
- есть согласие третьего лица — того самого, которому звонят
Однако не всегда все происходит так, как говорит закон.
Как правильно: банки не могут звонить родственникам должника, если у них нет двух письменных согласий — так говорит п. 5 ст. 4 закона N 230-ФЗ. По умолчанию считается, что люди не готовы общаться с кредиторами по чужому долгу, пока не дадут на это свое согласие.
Как происходит на практике: банки и коллекторские агентства все равно звонят третьим лицам, несмотря на отсутствие согласий. Так поступают не все, но многие. Зачастую «прикрываются» тем, что просто используют один из контактных номеров должника, которые он указал при заключении договора, или что совершают вызов не они сами, а автоматическая система. Получается, что звонят не сотрудники банка, а те самые голосовые роботы, которые озвучивают всю информацию о должнике третьему лицу.
Ограничения по времени и количеству звонков
Банки, МФО и коллекторы могут звонить должникам, лично встречаться с ними, отправлять сообщения на телефон и уведомления по почте. Чтобы это не превратилось в навязчивое преследование, для кредиторов установили четкие рамки.
Любые контакты с должником возможны по его местному времени:
- с 8:00 до 22:00 в рабочие дни
- с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники
Звонить должнику или его родственникам (при наличии двух согласий) могут максимум:
- 1 раз в сутки
- 2 раза в неделю
- 8 раз в месяц
Любые сообщения на телефон могут присылать максимум:
- 2 раза в сутки
- 4 раза в неделю
- 16 раз в месяц
Встретиться лично разрешается только один раз в неделю.
Откуда у банков номера родственников
Из кредитного договора или анкеты. Когда вы берете займ или кредит, то заполняете данные, а банки и МФО обычно требуют указать в анкете контактных лиц (родных, друзей, соседей — кого угодно), на случай, если вы перестанете выходить на связь.
Из соцсетей. Если у вас открыты профили в социальных сетях, коллекторы легко найдут вашу страницу и соберут информацию: посмотрят список друзей, отмеченных на совместных фото с вами, отыщут родственников-однофамильцев, изучат профили и найдут, за что зацепиться. Это могут быть номера телефонов, электронные почты, места работы.
Из баз данных. Данные пользователей сервисов, соцсетей и клиентов компаний сливают и продают — это незаконно, но факт. В том числе такими базами пользуются коллекторы. Не стоит забывать и про человеческий фактор: «пробить» по паспорту или адресу чей-то номер, если просит хороший знакомый-агент, совсем несложно, если под рукой целая база данных.
Из Бюро кредитных историй. Коллекторы, которым продали долг, могут запрашивать кредитную историю должника. В ней видно, какие займы он оформлял, выступал ли поручителем или созаемщиком по другим кредитам и другую информацию. По ней коллекторы могут найти контакты тех, кто так или иначе связан с должником.
Через мобильное приложение. Если вы пользуетесь приложением от банка или МФО, то могли по невнимательности дать ему доступ к телефонной книге. При установке приложение либо запрашивает доступ к личной информации и контактам, либо просит принять условия использования. Обычно их никто не читает, но именно там написано, какими данными вы делитесь с программой.
Что делать, если коллекторы звонят третьим лицам
Главная задача коллекторов — поскорее получить от должника деньги. Кто-то использует для этого законные методы, а кто-то — звонит родственникам должника без его согласия, нарушает ограничения по взаимодействию или вводит в заблуждение.
Часто коллекторы грозятся изъять имущество, арестовать счета, запретить выезд из России и наложить другие ограничения, но важно помнить, что на деле арсенал их законных действий — небольшой. Серьезные меры из-за долга могут принять только госорганы, а коллекторы лишь вправе обратиться в суд.
Если коллекторы нарушают закон, не стоит ждать и терпеть, вы можете пожаловаться:
- В Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Она контролирует работу коллекторов и принимает любые жалобы. Обратиться можно лично на приеме у пристава, отправить заявление по почте (по месту жительства заявителя) или онлайн — по образцу.
- В полицию, если коллекторы угрожают должнику или его родственникам, портят имущество, шантажируют, вымогают деньги.
- В прокуратуру, где проверят агентство и методы его работы. Не забывайте в обращении указать свои данные, описать четко и формально ситуацию, сослаться на законы, которые нарушает коллектор.
- В Роскомнадзор, если коллекторы часто звонят или присылают сообщения, разглашают информацию о долге другим людям или публикуют ваши данные в интернете.
В этом случае эффективно будет сослаться на закон «О персональных данных», так как коллекторы получают сведения от банков или МФО: они несут ответственность за передачу данных, даже если вы дали на это согласие (ч.5 ст. 6 закона N 152-ФЗ). Ведь теперь ваши имя, адрес, номера телефонов и другие контакты коллекторы используют с нарушением закона.
Должны ли родственники выплачивать кредит за должника
Нет, родственники не имеют никакого отношения к чужим долгам. Например, если ваш троюродный дядя взял несколько микрозаймов, но не смог их вернуть, а из МФО звонят вам, то возврата денег они требовать не вправе.
Однако есть несколько ситуаций, когда родные несут ответственность за долги своего близкого:
- Вступление в наследство. Если у вашего родственника были непогашенные долги, то вы наследуете их вместе с остальным имуществом. От наследства можно отказаться, особенно если оно не окупается, так как ценность имущества ниже, чем сумма долгов.
- Поручительство или созаем. Когда вы выступаете поручителем или созаемщиком по кредиту, вы берете на себя обязательство по выплатам. Кредитор имеет право потребовать полную или частичную компенсацию с вас, если другой должник перестал платить.
- Брак. Если муж взял кредит и использовал его на нужды семьи (купил машину, которой все пользовались, оплатил детям образование), но перестал возвращать долг, то по закону средства могут взыскать с жены: либо с ее доли совместно нажитого имущества в браке, либо с ее личного имущества, если общего не хватило.
Если ваша ситуация не относится ни к одному из вышеперечисленных пунктов, значит, беспокоиться не о чем — вы не должны платить по чужим долгам.
Как прекратить звонки из банков
Чтобы навсегда расстаться с коллекторами и службами взыскания банков, нужно выплатить долг, но если такой возможности нет, придется действовать другими способами.
Договориться о реструктуризации. Для клиентов в сложной финансовой ситуации банки предлагают реструктуризацию — изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы клиент смог выплачивать долг. У каждого банка свои требования и предложения по реструктуризации. Но этот вариант подойдет только в случае, если у вас есть возможность вносить ежемесячные платежи. Если банк одобрит реструктуризацию, звонки прекратятся.
Уйти на кредитные каникулы. Это отсрочка выплаты основного долга и процентов по кредиту либо уменьшение ежемесячного взноса. Их предоставляют максимум на 6 месяцев: замораживают пени и штрафы, но продолжают начислять проценты. Если каникулы одобрят, звонки должнику и его родственникам прекратятся. Но есть нюанс — отсрочку не предоставят, если не докажете, что ваш доход снизился на 30% по сравнению с прошлым годом или что вы получили ущерб от чрезвычайной ситуации.
Отказаться от взаимодействия с кредиторами. Банк активно звонит вашим друзьям, родным и другим знакомым? Тогда действовать можно так:
- Если и вы и третьи лица дали согласие на общение с кредиторами — отзовите его, вы имеете на это право.
- Если согласия не было или вы отозвали его, но кредиторы продолжают звонить, — напишите жалобу приставам и в РКН и посоветуйте сделать то же самое своим знакомым. Они также могут обратиться в полицию, если коллекторы или сотрудники отдела взыскания банка им угрожают, требуют деньги за ваш долг, допускают другие нарушения.
Сам должник вправе отказаться от общения с коллекторами и кредиторами через 4 месяца после просрочки. После этого они смогут только отправлять уведомления почтой или обращаться в суд. Заявление об отказе от взаимодействия можно подать через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или передать кредитору лично под расписку.
Оформить банкротство. Вы можете оградить себя и близких от общения с коллекторами, но это не решит проблему: вам все равно придется выплачивать долг. Если вы понимаете, что такой возможности нет, рассмотрите банкротство. Как только ваше заявление признают обоснованным, звонки из банков и от коллекторов прекратятся: они больше не смогут взаимодействовать ни с вами, ни с вашими родными. Чтобы узнать, как составить заявление и какие документы необходимо подготовить для списания всех долгов, проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как сделать так, чтобы банки не звонили родственникам?
-
Можно ли игнорировать звонки из банка?
-
Что делать, если коллекторы угрожают родственникам?