Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 10.06.2024
  • Обновлено 10.06.2024
  • Просмотров 381
  • Время прочтения 10 минут

Кредитные каникулы или реструктуризация: что лучше для заемщика

Кредитные каникулы или реструктуризация: что лучше для заемщика Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

От финансовых трудностей не застрахован никто, и у заемщиков должны быть варианты, которые позволят избежать просрочек по кредитам. Такие возможности предоставляет не только государство, но и сами банки. С помощью кредитных каникул люди могут взять паузу в выплатах и решить свои проблемы, а реструктуризация меняет условия договора на более мягкие. Расскажем в чем разница между этими процедурами, в каких ситуациях они применимы и что делать, если ни каникулы, ни реструктуризация не помогают избавиться от долгов.

Содержание статьи

Всё содержание

В чем разница кредитных каникул и реструктуризации

Обе процедуры помогают заемщикам снизить финансовую нагрузку при погашении кредита и избежать возникновения долгов (а вместе с ними — неустойки, передачи дела коллекторам, принудительного взыскания через приставов). Но результат достигается это по-разному. Объясняем, чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации.

Кредитные каникулы

Это отсрочка по кредиту, которую предоставляют на срок до шести месяцев клиентам в трудной жизненной ситуации.

С 1 января 2024 года действуют изменения в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Раньше люди могли брать кредитные каникулы в рамках антикризисных мер, а теперь они доступны на постоянной основе. Банки обязаны одобрять заявки, если заемщики соответствуют ряду условий.

Право на кредитные каникулы возникает, если:

  • доходы за последние 2 месяца снизились на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году
  • чрезвычайная ситуация нарушила условия проживания или нанесла ущерб имуществу

Максимальная сумма заемных средств не должна превышать:

  • 1,6 млн рублей — для автокредитов
  • 450 тысяч — для остальных потребительских кредитов;
  • 150 тысяч — для кредитных карт

Оформить каникулы разрешается только один раз за период кредитования. При наличии нескольких обязательств можно получить отсрочку по каждому из них.

В течение льготного периода по-прежнему начисляются проценты, но банк не активирует неустойку и не взыскивает залог.

Например, вы оформили кредит на 100 000 рублей и хотели выплатить его в течение года. Каждый месяц нужно было отдавать 10 000 рублей и еще 1 000 в качестве процентов. Однако обстоятельства изменились, поэтому банк согласовал отсрочку на 3 месяца. За этот срок накопятся проценты в размере 3 000 рублей. Итого вы оплатите кредит в 100 000 рублей и проценты за пользование — 13 000, вместо ожидаемых 10 000.

Для ипотечных кредитов предусмотрены отдельные каникулы на следующих условиях:

  • приобретенное жилье является единственным
  • сумма ипотеки не превышает 15 млн рублей
  • каникулы оформляются впервые
  • есть обстоятельства, дающие основания для отсрочки платежей (они зафиксированы в ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ)

Реструктуризация кредита

Эту процедуру заемщики запрашивают, если хотят изменить условия договора. Обычно увеличивается срок кредитования, поэтому при реструктуризации кредита ежемесячный платеж становится меньше.

Главное требование — доказать, что платежеспособность упала. Вот распространенные основания:

  • увольнение или сильное уменьшение дохода
  • рождение ребенка
  • смерть супруга или близкого родственника
  • длительное лечение
  • получение инвалидности
  • последствие стихийного бедствия или ЧС

Однако реструктуризация является правом банка: он может поддержать заемщика, а может и отказать, не мотивируя свое решение.

Условия реструктуризации отличаются в зависимости от банка. Мы уже рассказывали, какие программы действуют в Сбербанке, Альфа-Банке и даже Газпромбанке для поддержки заемщиков в трудной ситуации.

Когда лучше взять кредитные каникулы

Выбирайте кредитные каникулы, если ваша ситуация соответствует всем критериям. Так вы не будете зависеть от внутренней политики банка в отношении реструктуризации — он гарантированно одобрит отсрочку по госпрограммам.

Также каникулы будут предпочтительнее, если заемщик уверен, что решит финансовые проблемы и сможет платить по обязательствам после льготного периода. Например, закончится декретный отпуск и вернется прежняя зарплата.

Во время каникул можно досрочно погашать долг — платежи направят в первую очередь на погашение тела кредита, а льготный период не прервется. Еще один существенный плюс — отсутствие ежемесячных платежей не влияет на кредитную историю.

Рассчитайте условия реструктуризации с учётом ваших индивидуальных условий закредитованности
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

В каких ситуациях стоит оформить реструктуризацию

В реструктуризации есть смысл, если доходы снизились, но они достаточны, чтобы ежемесячно оплачивать кредит в сокращенном объеме. Можно договориться с банком о приемлемом размере взносов.

Возможностей для маневра здесь больше, чем в случае с каникулами. Есть шансы согласовать разные виды послаблений:

  • снизить или отменить пени и штрафы в связи с просрочкой
  • изменить валюту кредитного обязательства
  • получить отсрочку не по закону, а по внутренней программе банка (например, на 1-2 недели)

Важно, что реструктуризация является не только мерой предотвращения долгов. На момент подачи заявления допускается наличие действующих просрочек.

Кредитные каникулы или реструктуризация: что выбрать

Выбор между кредитными каникулами и реструктуризацией зависит от текущего финансового состояния заемщика и ожидаемого дохода в ближайшие полгода.

Если уверены, что в будущем доход станет лучше и попадаете под требования кредитных каникул, — подавайте заявление. Банк его рассмотрит и согласует отсрочку до полугода. Если хотите сделать условия оплаты более комфортными прямо сейчас, попробуйте оформить реструктуризацию.

Но когда материальные проблемы носят системный характер и не решаются полумерами, стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура позволяет списать все долги перед банками, микрофинансовыми организациями, налоговой и другими кредиторами. Чтобы узнать больше о банкротстве и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Какие минусы кредитных каникул?

    Кредитные каникулы доступны не всем заемщикам из-за строгих ограничений. Нужно доказать, что доходы за последние два месяца упали минимум на 30% по сравнению с предыдущим годом либо нанесен ущерб в результате ЧС. Также суммы кредитов не должны превышать установленные лимиты.

    На период отсрочки банк продолжает насчитывать проценты — их придется заплатить позже. Кроме того, каникулы разрешается брать только один раз на каждый займ.

  2. Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?

    Однозначного ответа нет — все зависит от индивидуальных обстоятельств. Если вы понимаете, что в ближайшие 6 месяцев доход вернется на прежний уровень, стоит оформить кредитные каникулы. Федеральный закон гарантирует право на отсрочку, и если заемщик соответствует условиям, то отказать банк не сможет.

    Обязанность предоставлять реструктуризацию (чаще всего это снижение ежемесячного платежа) в законе не прописана. Однако для такой процедуры требования менее жесткие. Нужно иметь уважительную причину, из-за которой ухудшилось материальное положение.

  3. Как реструктуризация влияет на кредитную историю?

    К реструктуризации часто прибегают заемщики, у которых уже появилась просрочка или даже значительная задолженность. При проблемах с платежами вся информация вносится в кредитную историю. Чем дольше не платите, тем сильнее она ухудшается. Сам факт реструктуризации не оказывает влияния на кредитную историю, но его могут учитывать скоринговые системы банков.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
5.0
На основе 39 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!