От финансовых трудностей не застрахован никто, и у заемщиков должны быть варианты, которые позволят избежать просрочек по кредитам. Такие возможности предоставляет не только государство, но и сами банки. С помощью кредитных каникул люди могут взять паузу в выплатах и решить свои проблемы, а реструктуризация меняет условия договора на более мягкие. Расскажем в чем разница между этими процедурами, в каких ситуациях они применимы и что делать, если ни каникулы, ни реструктуризация не помогают избавиться от долгов.
Содержание статьи
Всё содержаниеВ чем разница кредитных каникул и реструктуризации
Обе процедуры помогают заемщикам снизить финансовую нагрузку при погашении кредита и избежать возникновения долгов (а вместе с ними — неустойки, передачи дела коллекторам, принудительного взыскания через приставов). Но результат достигается по-разному. Объясняем, чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации.
Кредитные каникулы
Это отсрочка по кредиту, которая предоставляется на срок до шести месяцев клиентам в трудной жизненной ситуации.
С 1 января 2024 года действуют изменения в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Раньше люди могли брать кредитные каникулы в рамках антикризисных мер, а теперь они доступны на постоянной основе. Банки обязаны одобрять заявки, если заемщики соответствуют ряду условий.
Право на кредитные каникулы возникает, если:
- доходы за последние 2 месяца снизились на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году
- чрезвычайная ситуация нарушила условия проживания или нанесла ущерб имуществу
Максимальная сумма заемных средств не должна превышать:
- 1,6 млн рублей — для автокредитов
- 450 тысяч — для остальных потребительских кредитов;
- 150 тысяч — для кредитных карт
Оформить каникулы разрешается только один раз за период кредитования. При наличии нескольких обязательств можно получить отсрочку по каждому из них.
В течение льготного периода по-прежнему начисляются проценты, но банк не активирует неустойку и не взыскивает залог.
Например, вы оформили кредит на 100 000 рублей и хотели выплатить его в течение года. Каждый месяц нужно было отдавать 10 000 рублей и еще 1 000 в качестве процентов. Однако обстоятельства изменились, поэтому банк согласовал отсрочку на 3 месяца. За этот срок накопятся проценты в размере 3 000 рублей. Итого вы оплатите кредит в 100 000 рублей и проценты за пользование — 13 000, вместо ожидаемых 10 000.
Для ипотечных кредитов предусмотрены отдельные каникулы на следующих условиях:
- приобретенное жилье является единственным
- сумма ипотеки не превышает 15 млн рублей
- каникулы оформляются впервые
- есть обстоятельства, дающие основания для отсрочки платежей (они зафиксированы в ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ)
Реструктуризация кредита
Эту процедуру заемщики запрашивают, если хотят изменить условия договора. Обычно увеличивается срок кредитования, поэтому при реструктуризации кредита ежемесячный платеж становится меньше.
Главное требование — доказать, что платежеспособность упала. Вот распространенные основания:
- увольнение или сильное уменьшение дохода
- рождение ребенка
- смерть супруга или близкого родственника
- длительное лечение
- получение инвалидности
- последствие стихийного бедствия или ЧС
Однако реструктуризация является правом банка: он может поддержать заемщика, а может и отказать, не мотивируя свое решение.
Условия реструктуризации отличаются в зависимости от банка. Мы уже рассказывали, какие программы действуют в Сбербанке, Альфа-Банке и даже Газпромбанке для поддержки заемщиков в трудной ситуации.
Когда лучше взять кредитные каникулы
Выбирайте кредитные каникулы, если ваша ситуация соответствует всем критериям. Так вы не будете зависеть от внутренней политики банка в отношении реструктуризации — он гарантированно одобрит отсрочку по госпрограммам.
Также каникулы будут предпочтительнее, если заемщик уверен, что решит финансовые проблемы и сможет платить по обязательствам после льготного периода. Например, закончится декретный отпуск и вернется прежняя зарплата.
Во время каникул можно досрочно погашать долг — платежи направят в первую очередь на погашение тела кредита, а льготный период не прервется. Еще один существенный плюс — отсутствие ежемесячных платежей не влияет на кредитную историю.
В каких ситуациях стоит оформить реструктуризацию
В реструктуризации есть смысл, если доходы снизились, но они достаточны, чтобы ежемесячно оплачивать кредит в сокращенном объеме. Можно договориться с банком о приемлемом размере взносов.
Возможностей для маневра здесь больше, чем в случае с каникулами. Есть шансы согласовать разные виды послаблений:
- снизить или отменить пени и штрафы в связи с просрочкой
- изменить валюту кредитного обязательства
- получить отсрочку не по закону, а по внутренней программе банка (например, на 1-2 недели)
Важно, что реструктуризация является не только мерой предотвращения долгов. На момент подачи заявления допускается наличие действующих просрочек.
Кредитные каникулы или реструктуризация: что выбрать
Выбор между кредитными каникулами и реструктуризацией зависит от текущего финансового состояния заемщика и ожидаемого дохода в ближайшие полгода.
Если уверены, что в будущем доход станет лучше и попадаете под требования кредитных каникул, — подавайте заявление. Банк его рассмотрит и согласует отсрочку до полугода. Если хотите сделать условия оплаты более комфортными прямо сейчас, попробуйте оформить реструктуризацию.
Но когда материальные проблемы носят системный характер и не решаются полумерами, стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура позволяет списать все долги перед банками, микрофинансовыми организациями, налоговой и другими кредиторами. Чтобы узнать больше о банкротстве и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Какие минусы кредитных каникул?
-
Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?
-
Как реструктуризация влияет на кредитную историю?
