Реструктуризация кредита в Сбербанке

Выплата кредита, взятого в Сбербанке, может стать серьезной проблемой, особенно в условиях экономического кризиса, когда цены растут, а доходы падают. В таких случаях Сбер предлагает программу реструктуризации, которая позволяет избежать просрочки. Услугой могут воспользоваться физические лица, взявшие кредит на любые цели. Подготовили пошаговую инструкцию, как оформить реструктуризацию в Сбербанке в 2024 году.

Что такое реструктуризация займа

Реструктуризация кредита — это изменение условий кредитного договора. Например, меняются сроки займа или размеры ежемесячных платежей. Реструктуризация позволяет избежать просрочки — это выгодно и банку, и самим заемщикам.

Например, Иван взял займ в Сбербанке полгода назад, а недавно потерял работу. Его финансовое положение резко ухудшилось — он больше не может вносить такие же ежемесячные платежи, как прежде. Иван связался со Сбербанком и подал заявку на реструктуризацию, чтобы сократить размер платежей. Ему это не совсем выгодно, ведь общий срок кредита увеличится, но по крайней мере, у Ивана не будет просрочки.

Реструктуризацию часто путают с рефинансированием. Но это разные программы. Рефинансирование — это перекредитование. Человек берет новый кредит в другом банке, чтобы погасить уже существующий. Обычно так делают, когда другие финансовые организации предлагают более выгодные условия по займам (например, кредит под низкий процент).

Реструктуризировать кредит можно только в том банке, где получал деньги. Если брали займ в Сбере, то и обращаться за изменением условий нужно к нему. Никакой другой банк не сможет реструктуризировать ваш долг, даже если сильно «захочет» — он просто не может повлиять на условия кредитного договора, который не заключал.

Какие условия кредитного договора можно изменить

Реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет изменить условия кредитного договора, если вы столкнулись с финансовыми трудностями и больше не можете выплачивать задолженность по графику платежей.

Сбер предлагает своим клиентам два основных варианта реструктуризации кредита:

Отсрочка погашения основного долга и процентов. Такой вариант напоминает кредитные каникулы — выплаты по займу приостанавливаются на определенный период. Конкретные сроки на сайте Сбера не указаны. В отзывах пишут, что кому-то отсрочку дают всего на пару недель, а кому-то — на пару месяцев. Скорее всего, зависит от суммы займа, размера ежемесячного платежа и кредитной истории. Минус в том, что пока действует отсрочка, проценты по кредиту все равно будут начисляться. Оплатить их нужно будет позднее.

Увеличение срока кредитования. Другой вариант реструктуризации в Сбербанке — уменьшение ежемесячного платежа. Общий срок кредита увеличивается на несколько месяцев или даже лет, а платежи по графику, наоборот, уменьшаются. Минус в том, что вместе со сроком кредита растет переплата банку.

Например, если брали 100 000 рублей на 3 года, то переплата Сберу со ставкой 19% годовых составит 31 962 рубля. Если продлить этот же кредит на полгода, то переплата возрастет уже до 37 670 рублей. Конечно, часть долга к моменту реструктуризации уже будет погашена, но факт переплаты остается — на такой реструктуризации банк только заработает.

Основания для реструктуризации кредита в Сбере

Реструктуризация кредита в Сбербанке доступна для физических лиц. Повторимся, что оформить ее могут только клиенты Сбера. Если у вас кредит в Альфа-банке, Совкомбанке или любой другой финансовой организации, обращайтесь в нее. Сбер в этом случае никак не поможет, разве что предложит рефинансирование.

Оформить реструктуризацию можно по разным видам кредитов, включая потребительские, ипотечные, автокредиты и кредитные карты. Сбер рассматривает заявки на реструктуризацию индивидуально.

Вот, на что банк обращает внимание:

Причина, по которой вы не можете платить по кредиту. Чтобы реструктуризацию одобрили, нужны основания. Все они перечислены на сайте Сбербанка. Например, потеря работы, сокращение зарплаты, уход в декрет, утрата трудоспособности, болезнь, стихийное бедствие.

Сумма и срок кредита. Сбербанк не реструктуризирует кредиты, сумма которых превышает 5 000 000 рублей или срок которых истекает менее чем через 6 месяцев. Также Сбер не пересматривает условия по уже реструктурированным кредитам в течение последних 12 месяцев.

Надежность заемщика. Она оценивается по кредитной истории. Если человек не допускает просрочек, ему можно доверять — логика простая. Если в прошлом допускали просрочки по кредитам, особенно в самом Сбере, в реструктуризации могут отказать.

Как сделать реструктуризацию кредита

Подайте заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке. Проще всего подать заявку через приложение «Сбербанк Онлайн» в разделе «Финансовые трудности». Еще можно воспользоваться веб-версией «Сбербанк Онлайн» или обратиться в любое отделение банка.

В заявке попросят указать ФИО, номер кредитного договора, сумму задолженности, причину для реструктуризации, контактные данные.

Предоставьте документы, которые подтверждают основания для реструктуризации. Например, если потеряли работу, можно приложить к заявку справку о постановке на учет в качестве безработного. Если ушли в декрет, подойдет свидетельство о рождении ребенка.

Дополнительно могут попросить документы о доходах и расходах. Например, справку 2-НДФЛ, выписку из банка, квитанции об оплате коммунальных услуг. Подробный список документов, которые потребуются в каждом конкретном случае, можно посмотреть на сайте Сбербанка.

Дождитесь решения банка. Сбербанк рассматривает заявки на реструктуризацию кредита в течение 5 рабочих дней. Когда решение будет принято, вы получите СМС-уведомление. Уточнить, на каком этапе находится рассмотрение заявки, можно в чате приложения «Сбербанк Онлайн» или по телефону 8 800 200-8-200.

Подпишите дополнительное соглашение к договору, если заявку одобрят. В нем будут указаны новые условия кредита, в том числе размер ежемесячных платежей. После реструктуризации график выплаты автоматически пересчитают. Его можно будет посмотреть в приложении или веб-версии «Сбербанк Онлайн».

Плюсы и минусы программы

Если не можете платить кредит в Сбере, можете оформить реструктуризацию. Возможно, банк согласится на небольшую отсрочку или уменьшение ежемесячных платежей. Главное преимущество реструктуризации — снижение финансовой нагрузки. Пусть и временно, но платить нужно будет меньше.

Реструктуризация в Сбербанке позволяет избежать просрочки, а точнее — ее последствий. Среди них: начисление штрафов и пени, постоянные звонки от внутренней службы взыскания, передача долга коллекторам. К слову, у Сбера есть собственное коллекторское агентство — «АктивБизнесКонсалт».

Что касается минусов реструктуризации кредита, то среди них:

• Увеличение общей суммы долга. Срок кредита увеличится, а значит, переплата Сберу будет больше, чем планировалось.
• Частые отказы. Официальной статистики по количеству отклоненных заявок Сбербанк не публикует, но судя по отзывам должников, отказывают многим.
• Сложное оформление. Чтобы оформить реструктуризацию, нужно собирать подтверждающие документы. Это не всегда легко. Например, человек мог работать неофициально и взять кредит даже без справки о доходах. Если его сократят, доказать снижение дохода будет сложно.

Что делать, если Сбербанк отказал в реструктуризации

Если договориться со Сбером о реструктуризации не удалось, рассмотрите другие варианты:

Кредитные каникулы — это временное освобождение от платежей по кредиту и процентам на срок до 6 месяцев. Чтобы уйти на каникулы, подайте заявку через «Сбербанк Онлайн» или в офисе банка. К ней приложите документы, подтверждающие снижение доходов более чем на 30% по сравнению с прошлым годом.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить условия займа: получить другую процентную ставку, продлить срок кредита, уменьшить ежемесячную выплату. Рефинансирование можно сделать как в самом Сбере, так и в другом банке.

Банкротство — это процедура списания долгов. Признание финансовой несостоятельности означает, что все задолженности, включая просроченные платежи, штрафы, пени и проценты, спишут. Чтобы бесплатно проконсультироваться с юристами, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты индивидуально разбирают каждый случай и сопровождают на всех этапах процедуры банкротства, вплоть до полного списания долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что происходит при реструктуризации долга?

   При реструктуризации кредита меняются условия договора. Например, заемщик должен был вносить ежемесячный платеж 12 000 рублей, но потерял работу, поэтому не может столько платить. Банк одобрил реструктуризацию, поэтому теперь заемщик будет платить меньше — 7 000 рублей. Однако есть нюанс. Реструктуризация в Сбере означает, что общий срок кредита и переплата увеличатся.

2. Как договориться со Сбербанком о реструктуризации долга?

   Сбербанк предлагает два варианта реструктуризации. Первый — отсрочка платежа, второй — уменьшение ежемесячного платежа. Подать заявку на реструктуризацию можно через приложение «Сбербанк Онлайн», а также в отделении банка. Однако к ней придется приложить документы, которые подтвердят сложное финансовое положение (например, справку о постановке на учет в качестве безработного).

3. Что нужно для реструктуризации кредита в Сбербанке?

   Для реструктуризации долга нужны основания. Например, потеря трудоспособности или выход в декретный отпуск. Все основания, по которым можно получить реструктуризацию, перечислены на сайте Сбербанка. Устного заявления о том, что у вас финансовые трудности, будет недостаточно. Потребуется заполнить заявку на реструктуризацию и подтвердить ее документами.