Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 25.04.2024
  • Обновлено 07.05.2024
  • Просмотров 338
  • Время прочтения 14 минут

Как взять каникулы по ипотеке

Как взять каникулы по ипотеке Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Ипотека — это долго, дорого и в каком-то смысле рискованно. Оттого заемщикам бывает особенно страшно потерять работу или надолго заболеть: что, если банк просто заберет квартиру за долги? От непредвиденных проблем не застрахован никто, поэтому закон пошел навстречу гражданам и позволил им брать передышку от ипотеки, если они попали в трудную жизненную ситуацию. Подробно рассказываем, кто может оформить ипотечные каникулы и какие документы для этого понадобятся.

Содержание статьи

Всё содержание

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это отсрочка выплат по ипотечному кредиту на срок до 6 месяцев. Такую возможность банк предоставляет клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Во время льготного периода вы либо платите меньше, чем обычно, либо не платите вообще, а пени и штрафы, если они были, — замораживаются.

При этом банк не может досрочно расторгнуть с вами кредитный договор или забрать квартиру. Когда льготный период завершится, срок ипотечного кредита будет продлен на величину каникул. В вашу кредитную историю внесут запись о льготном периоде, но это ее не испортит.

Право на ипотечные каникулы закреплено в законах N 76-ФЗ и N 353-ФЗ. Их можно оформить только один раз на каждый ипотечный договор: если вы успешно выплатили одну ипотеку, использовав каникулы, то сможете воспользоваться ими еще раз — но уже по следующему кредиту на жилье.

У заемщика есть два варианта:

  • Полностью приостановить платежи на время льготного периода
  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа

В обоих случаях можно досрочно погашать ипотеку без остановки каникул, но при важном условии: платежи должны быть меньше тех, что вы вносили до льготного периода. Иначе банк посчитает, что вы способны выплачивать кредит в прежнем режиме и раньше времени отменит отсрочку.

Во время льготного периода банк будет начислять проценты по той ставке, что указана в договоре, но погашать их вместе с пропущенными платежами вы будете в конце кредитного периода.

Например, вы взяли ипотеку на 15 лет, банк составил график платежей. Через год вы оформили ипотечные каникулы на 6 месяцев и полностью приостановили оплату. В это время банк начислял вам проценты по ставке, указанной в договоре.

Когда кредитные каникулы завершились, срок кредита продлили на величину каникул: с 14 лет до 14,5. Теперь вы будете выплачивать ипотеку по тому же графику, что действовал до льготного периода, а в самом конце — за оставшиеся полгода — погасите платежи и проценты, которые не вносили во время ипотечных каникул.

Каникулы можно досрочно прекратить, но нельзя продлить или изменить условия. Например, вы не можете сначала уменьшить платежи, а потом передумать и совсем их приостановить. Поэтому лучше сразу оформить каникулы на 6 месяцев с остановкой платежей и вносить небольшие посильные суммы — так будет безопаснее.

Кто может взять ипотечные каникулы

Банк оформит ипотечные каникулы, если одновременно соблюдены четыре условия:

  1. Сумма ипотечного кредита не превышает 15 млн рублей
  2. Вы не оформляли каникулы по данному ипотечному договору ранее
  3. Ипотечное жилье — ваше единственное, пригодное для проживания
  4. Вы — в трудной жизненной ситуации

Для второго пункта есть исключения. Вы можете повторно оформить льготный период в нескольких случаях:

Главное, чтобы все эти каникулы на момент вашего обращения в банк за очередным льготным периодом уже перестали действовать.

Пройдите тест и узнайте, как списать все задолженности, сохранив залоговое имущество
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Что считают трудной жизненной ситуацией

Быть в трудной жизненной ситуации — одно из основных условий для оформления каникул. Такие ситуации и документы, которыми их подтверждают, перечислены в законе:

  • Вы потеряли работу — понадобится справка из службы занятости о том, что вы встали на учет как безработный
  • У вас страховая пенсия по старости, но с вами расторгли трудовой договор или служебный контракт — предоставьте трудовую книжку с записью о прекращении договора
  • Присвоена инвалидность I или II группы — нужна справка от учреждения медико-социальной экспертизы
  • Потеряли трудоспособность на 2 месяца подряд или больше (например, заболели или ушли в декрет) — в этом случае потребуется листок нетрудоспособности
  • Ваш доход за прошлые 2 месяца снизился на 30% и более. Сравнивать будут со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Если теперь ваш платеж по ипотеке превышает 50% от текущего дохода, предоставьте справку о доходах и уплаченных налогах не только за прошлый, но и текущий год
  • На вашем иждивении стало больше людей. Например, в семье родились дети, вы усыновили ребенка либо один из членов семьи получил инвалидность I или II группы. Одновременно с этим доход за прошлые 2 месяца снизился на 20% и более (сравнивать будут со средним доходом за прошлый год), и теперь выплата по ипотеке превышает 40% от текущей зарплаты. В таком случае вам нужно взять справку о доходах и уплаченных налогах и в зависимости от ситуации предоставить свидетельство о рождении или усыновлении ребенка либо справку об инвалидности члена семьи
  • Вы проживаете в зоне чрезвычайной ситуации, потеряли имущество из-за ЧС или условия жизнедеятельности были нарушены — подтвердите это документом от местной администрации

Как оформить ипотечные каникулы

Получить ипотечные каникулы не так просто, как может показаться. Придется собрать пакет документов, подготовить заявление, передать все это в банк и дождаться решения. Пошагово рассказываем, как обратиться в банк за льготным периодом.

Получите выписку из ЕГРН

Чтобы подтвердить, что ипотечное жилье для вас — единственное, нужно запросить в ЕГРН выписку «О правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости».

В ней — вся информация о недвижимости, которой вы владеете или владели за конкретный период. Такую выписку можете получить только вы сами.

Заказать ее можно онлайн через Госуслуги:

  1. Перейдите на сайт и нажмите «Начать»;
  2. Выберите «Получить выписку из ЕГРН» — «О правах или документах на недвижимость»;
  3. Госуслуги предложат проверить вашу собственность по одному, нескольким или всем субъектам РФ — чем их больше, тем дороже выписка.

Соберите документы

Докажите, что находитесь в трудной ситуации: в зависимости от ваших обстоятельств соберите нужные документы — мы рассказали о них в предыдущем разделе. Например, если потеряли работу, потребуется справка из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк не может потребовать у вас документы, которые не указаны в законе.

Подайте заявление-требование

В нем нужно указать:

  • Дату начала льготного периода и его срок — до 6 месяцев
  • Что будет с платежами: вы хотите полностью их приостановить или уменьшить (тогда укажите размер платежей)
  • В какую трудную ситуацию вы попали (ч.2 ст. 6.1-1 закона N 353-ФЗ)

Со дня, когда вы отправите заявление, до начала льготного периода может пройти не более 2-х месяцев. Если вы не указали срок каникул и дату их начала, банк автоматически оформит льготный период на 6 месяцев с той даты, когда вы подали требование.

К заявлению приложите все собранные документы и направьте в банк:

  • Способом, указанным в договоре (личный кабинет, электронная почта)
  • Заказным письмом с уведомлением о вручении
  • Отдайте сотруднику банка в отделении

Дождитесь ответа

У банка есть 5 дней на рассмотрение заявления. В течение 2-х дней он может запросить у вас недостающие документы. Затем банк пришлет отказ или согласие и график платежей.

Уведомление могут отправить:

  • Как прописано в договоре (в СМС, в приложении банка, на электронную почту, в личный кабинет)
  • По почте заказным письмом
  • Вручить лично

Если банк в течение 10 рабочих дней не отправил вам решение или не запросил документы, то льготный период автоматически устанавливается со дня, когда вы направили заявление. Но лучше все же обратиться в банк еще раз и уточнить, почему нет ответа.

Могут ли отказать в оформлении ипотечных каникул

Да, если не соблюдены условия, которые необходимы по закону. Например, если:

  • Сумма ипотеки больше 15 млн рублей
  • Жилье, приобретенное в ипотеку, — не единственное для проживания
  • Вы уже оформляли каникулы по этому ипотечному договору
  • Не можете подтвердить, что находитесь в трудной жизненной ситуации
  • По вашей ипотеке уже действуют каникулы (п.7 ч.1 ст. 6.1-1 закона N 353-ФЗ)

Если кредитор необоснованно отказывает в отсрочке или требует документы, не обозначенные законом, обратитесь с жалобой в сам банк (подайте обращение на имя руководителя) и в Центробанк.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Цель льготного периода — дать заемщику перерыв, чтобы он не попал в долговую яму. У ипотечных каникул есть преимущества:

  • Получить отсрочку можно и для старой, и для новой ипотеки
  • Вы сами выбираете — платить меньше или не платить вообще
  • Кредитная история не портится
  • Долг не удваивается: после каникул вы платите по прежнему графику
  • Банк не потребует досрочно погасить долг и не заберет квартиру
  • Пени и штрафы не копятся — их заморозят на время каникул

Есть и минусы:

  • Полгода бывает недостаточно, чтобы разобраться с финансами или найти работу
  • Список трудных жизненных ситуаций — довольно узкий, немногие попадают под эти условия, хоть и находятся в не менее сложных обстоятельствах
  • На каждую ипотеку — один льготный период, хотя ипотеку берут надолго, и за это время трудные ситуации могут возникать не один раз

Бывают случаи, когда вы понимаете, что полгода будет достаточно для решения финансовых трудностей. Тогда ипотечные каникулы — это неплохой способ избежать просрочки по кредиту на жилье.

Но если вы уже давно не справляетесь с погашением всех долгов, отсрочка не исправит ситуацию. Гораздо надежнее — проконсультироваться с юристами ФПА и начать подготовку к полному списанию долгов в процедуре банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Что такое ипотечные каникулы?

    Это отсрочка выплат по ипотеке сроком до 6 месяцев для тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию. Вы можете остановить платежи или уменьшить их, а банк в это время не имеет права начислять штрафы, требовать досрочного погашения или забирать квартиру.

  2. Чем опасны ипотечные каникулы?

    Ипотечные каникулы не опасны, но нужно внимательно изучить условия и документы, которые вы подписываете. Например, многие считают, что банк «прощает» клиенту и сумму, которую он не платил во время каникул, и штрафы, которые накопились до этого. На самом деле каникулы — своеобразная «передышка», и все платежи, включая штрафы, придется внести, просто чуть позже.

  3. В каком случае можно взять ипотечные каникулы?

    Если одновременно соблюдать условия:

    1. Сумма кредита не больше 15 млн рублей
    2. Каникулы оформляются впервые
    3. Ипотечное жилье — единственное, пригодное для проживания
    4. Вы находитесь в трудной жизненной ситуации

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.7
На основе 60 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!