Банк вправе отказать в кредите любому гражданину. Например, если посчитает, что риски высокие — такое возможно, если кредитная история испорчена или нет официального трудоустройства. Появляется мысль обратиться в МФО — микрофинансовую организацию. Но еще можно вступить в потребительский кооператив. Расскажем, как получить кредит в потребительском кооперативе и чем он отличается от МФО и банков.
Банк вправе отказать в кредите любому гражданину. Например, если посчитает, что риски высокие — такое возможно, если кредитная история испорчена или нет официального трудоустройства. Появляется мысль обратиться в МФО — микрофинансовую организацию. Но еще можно вступить в потребительский кооператив. Расскажем, как получить кредит в потребительском кооперативе и чем он отличается от МФО и банков.
Что значит КПК
КПК — это аббревиатура или сокращение, которое расшифровывается как кредитный потребительский кооператив. Поясним, что это.
Кредитный потребительский кооператив — это группа лиц, которые объединяются для оказания финансовой взаимопомощи друг другу. «Группа лиц» — это либо граждане, либо организации, либо все вместе. К примеру, несколько человек живут в одном городе. Они решили создать КПК, чтобы закупать автозапчасти по оптовым ценам. Или сельхозпредприятия задумали обновить технику перед уборочным сезоном — организовали кооператив.
КПК открывают, чтобы финансово помогать друг другу. Кредитный потребительский кооператив — некоммерческая организация.
Чем КПК отличается от МФО и банков
Итак, кредитный потребительский кооператив создают, чтобы помогать деньгами всем участникам. Это основное, чем КПК отличается от банков и микрофинансовых организаций, которые в первую очередь нацелены на получение прибыли.
Однако есть и другие отличия КПК от банков и МФО:
Организационно-правовая форма. У кооператива только два варианта:
- КПК — кредитный потребительский кооператив
- СКПК — сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив
Банк же может быть:
- ПАО — публичным акционерным обществом
- НПАО — непубличным акционерным обществом
- ОАО — открытым акционерным обществом
- ЗАО — закрытым акционерным обществом
- ООО — обществом с ограниченной ответственностью
Микрофинансовые организации — микрокредитные компании (МКК) или микрофинансовые компании (МФК). Например: МКК «Фонд микрокредитования Иркутской области». В чем состоят отличия между МФО, МКК и МФК, мы рассказывали в другой статье.
Кому выдают деньги. В КПК взять в долг могут только пайщики — так называют тех, кто вступил в кооператив. Зато в банки и МФО может обратиться любой. Не факт, что деньги дадут, но подать заявку все равно можно: ее одобрят, если кредитная история хорошая, а доход стабильный.
Страхование. Кредитный потребительский кооператив не только выдает займы, но и привлекает деньги на хранение. Это не вклады. Точнее, закон не разрешает так их называть. Ведь вклады принимают только банки, у которых есть лицензия ЦБ РФ — так гласит ст. 835 Гражданского кодекса. Вот почему КПК не может быть включен в систему страхования вкладов. Если кооператив лопнет, государство не возместит деньги.
Сравним с микрофинансовыми организациями: они тоже могут и выдавать займы и получать деньги от граждан, если сумма превышает 1 500 000 рублей — это разрешает Федеральный закон № 151-ФЗ. Такие инвестиции не застрахованы государством.
Кто получает прибыль. КПК хоть и некоммерческая организация, но все равно может зарабатывать деньги. Если банки и МФО отдают прибыль собственникам, то КПК наращивает свой резервный фонд. Деньги из него можно использовать, чтобы покрыть непредвиденные расходы.
Кто управляет. В кредитном потребительском кооперативе две структуры: общее собрание и правление. В банке — наблюдательный совет и управляющий. В МФО — директор.
Как работает кооператив: внутренние регламенты и правила
Главный документ для каждого кредитного потребительского кооператива — это Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Там указано, что КПК может и чего он не может.
Чтобы открыть кредитный потребительский кооператив, нужно найти единомышленников. Это не просто добрый совет, а требование закона. Минимум 15 человек старше 16 лет, если КПК регистрируют физлица — так гласит ст. 7 Федерального закона № 190-ФЗ. Если юрлица, тогда не менее 5 организаций. Когда граждане и организации вместе — не менее 7 участников.
Такие правила работают всегда, а не только для регистрации. Если в КПК меньше пайщиков, чем требует закон, кооператив придется закрыть.
Затем придумывают название кооператива и проводят учредительное собрание, на котором принимают официальное решение о создании КПК. Решение указывают в протоколе. Потом формируют органы управления (общее собрание и правление) и договариваются, как принимать новых пайщиков и какие будут взносы. Пишут устав и утверждают тарифы: под какой процент выдавать деньги и под какой брать на хранение.
Затем собирают паевые взносы. До открытия КПК каждый участник вносит хотя бы 10% суммы. Нужно оплатить госпошлину 4 000 рублей за регистрацию кредитного потребительского кооператива — этого требует Налоговый кодекс.
Далее подают заявление в налоговую и прикладывают устав, протокол и квитанцию об уплате госпошлины. Потом нужно вступить в СРО — саморегулируемую организацию, которая контролирует работу КПК. Перечень таких организаций есть на сайте Центробанка. Когда выбрали СРО, заходи́те на сайт — там написано, какие документы нужны и как их подать, чтобы вступить в организацию. Каждая СРО просит членские взносы — их нужно платить ежемесячно.
Мы ранее упоминали про общее собрание и правление. Общее собрание проводят один раз в год, чтобы отчитаться перед пайщиками о доходах и расходах, изменить правила (например, быстрее принимать новых участников), выбрать членов собрания и правления. Правление же решает ежедневные задачи: одобряет займы и устанавливает проценты по ним, проводит собрания и разбирается с теми, кто вовремя не вернул деньги.
Работу кооператива контролирует не только СРО, но и Центробанк, который вносит организацию в реестр КПК или реестр СКПК. К слову, кооперативы обязаны сообщать в бюро кредитных историй сведения о пайщиках, которые взяли займы.
Выгодно ли быть членом КПК
Мы не можем твердо сказать, выгодно ли быть членом КПК. Но можем показать плюсы и минусы, а вы сами решите. Итак:
Плюсы для пайщиков
Все просто и понятно. Каждый пайщик знает, что происходит со средствами кооператива вообще и с его деньгами в частности, особенно если КПК небольшой.
Выгодно сберегать. Пайщики, которые хранят деньги в КПК, получают гораздо больше, чем вкладчики банка. Как правило, кооператив предлагает ставки на 70-100% выше депозитных.
Средняя ставка по банковским вкладам в феврале 2024 года — 12%. Кооперативы принимают деньги по ставке около 20%. Так, если гражданин отнесет в банк 1 000 000 рублей сроком на год, то получит проценты: 1 000 000 * 12% = 120 000 рублей. Если сберегает деньги в кооперативе, получит больше: 1 000 000 * 20% = 200 000 рублей. То есть заработает больше на 80 000 рублей.
Все свои. Если взяли займ и не смогли расплатиться, можете предложить свой вариант возврата денег. Правление КПК пойдёт навстречу и уж точно не передаст долг коллекторам.
Мелочь, а приятно. Обычно КПК не указывает минимальную сумму, которую принимает в качестве сбережений. Можно передать хоть 500 рублей и получать проценты.
Равенство и братство. Без разницы, большой взнос или маленький — процент один для всех. Если доходность 20%, то неважно, какая сумма сбережения: 10 000 000 рублей или 100 рублей — ставка будет 20%.
Минусы членства в кооперативе
Они тоже есть.
Дорогие займы. Проценты выше, чем у банковских кредитов. Это логично: если КПК привлекает деньги под ставки выше банковских, то займы будут еще дороже, иначе кооператив обанкротится.
Пример. В феврале 2024 года средняя ставка потребительского кредита в банке достигла 31% годовых. Максимальная — превысила 61%.
Кооперативы могут зарядить ставку до 180% годовых. Но в среднем она составляет 51%. Если гражданин взял в банке 100 000 рублей на год, то переплатит:
100 000 * 31% = 31 000 рублей
Если же получил 100 000 рублей в КПК, то через год отдаст:
100 000 * 51% = 51 000 рублей *(плюс 20 000 рублей)
Убытки — из своего кармана. Если кооператив сработал в минус, расходы лягут на всех пайщиков. Тогда каждый сделает дополнительный взнос.
Спасение утопающих — дело рук самих утопающих. Если кооператив лопнет, государство никак не поможет. КПК не участвует в системе страхования вкладов, поскольку не имеет права привлекать вклады — только личные сбережения пайщиков.
Как вступить в кредитный потребительский кооператив
Это несложно. Для этого нужно:
- подать заявление о вступлении в кооператив
- предъявить паспорт, ИНН и СНИЛС
- уплатить вступительный взнос (если он есть)
- уплатить паевой взнос (он точно есть)
Как только получите членскую книжку, можете заключать договоры займа и договоры передачи личных сбережений.
Так, например, выглядит договор передачи личных сбережений:
Вступить в кредитный потребительский кооператив может каждый, кому исполнилось 16 лет. Список кооперативов есть на сайте Центробанка. Когда выберете КПК, найдите его интернет-ресурс. Там будет указан перечень документов и размеры взносов.
Взносы пайщиков
Их можно разделить на четыре типа:
Вступительный. Это разовый платеж. На эти деньги оформляют документы новому участнику. Как правило, это 100-200 рублей, а некоторые КПК их вообще не взимают.
Членский. Его платят регулярно. К примеру, ежемесячно или раз в квартал. Как правило, суммы тоже небольшие: 50-100 рублей. Членские взносы тратят на аренду, юриста, канцтовары, жилищно-коммунальные услуги.
Паевой. Может быть обязательным и добровольным. Обязательный взнос — это фиксированная сумма (к примеру, 500 или 1000 рублей). Добровольный — это деньги, которые кооператив принимает от вкладчиков. Именно этими деньгами КПК выдает займы.
Дополнительный. Он нужен, чтобы покрыть убытки. Это не регулярный платеж. К примеру, если кто-то не вернул займ или повредил имущество, принадлежащее кооперативу, пайщики скидываются — каждый делает дополнительный взнос.
Центробанк ограничивает максимальный паевой взнос, который можно внести в кооператив. Размер зависит от количества участников:
- если их больше 3000, каждый может внести только 15% от всех паевых взносов
- от 201 до 3000 пайщиков включительно — максимум 20% паевых взносов
- до 200 пайщиков — максимум 25% паевых взносов
- до 100 пайщиков и менее 180 дней с момента регистрации — 50% паевых взносов
Пайщики несут субсидиарную ответственность, то есть коллективную. Они сами отвечают за сохранность своих денег, поскольку пайщики — не только вкладчики и кредиторы, но и собственники кооператива.
Страхование взносов пайщиков: есть или нет
Мы уже знаем, что кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов. Если КПК лопнет, возмещения до 1 400 000 рублей не будет. Но есть другая страховка.
Каждый кооператив состоит в саморегулируемой организации и платит взносы в 0,2% годовой стоимости активов. За это СРО дает страховку, которая формирует компенсационный фонд. Если КПК лопнет, саморегулируемая организация выплатит пайщикам до 5% компенсационного фонда.
Ещё КПК может застраховать деньги пайщиков в обычной страховой компании. Или объединиться с другими кооперативами в общество взаимного страхования. Туда тоже отчисляют взносы, чтобы сформировать фонд страхования. Деньги этого фонда пойдут пайщикам, если КПК обанкротится.
Как видно, кооперативы тоже страхуют вложения участников. Но эти меры не гарантируют, что пайщики вернут свои деньги полностью, если грянет форс-мажор.
Как взять займ в КПК
Чтобы занять деньги в кредитном потребительском кооперативе, нужно стать его участником. После этого можно заключить договор займа. Справку о доходах и копию трудовой книжки не потребуют.
Как и с паевым взносом, Центробанк ограничивает максимальный займ, который может выдать кооператив. Размер тоже зависит от количества пайщиков:
- если их больше 3000, то каждому можно выдать не больше 7% от суммы всех предоставленных займов в целом
- от 201 до 3000 пайщиков включительно — максимум 10% выданных займов
- до 200 пайщиков — максимум 20% выданных займов
- до 100 пайщиков и менее 180 дней с момента регистрации — 50% выданных займов
Получить займ могут лишь участники кооператива и никто другой. Это требование закона. Кооператив может не только получать проценты с займов, но и инвестировать в государственные ценные бумаги и открывать банковские депозиты.
Еще кооператив может объединиться с другими кооперативами и создать КПК 2 уровня. Такой альянс возможен, если в нем 5 организаций или больше.
Закон требует, чтобы паевой фонд кооператива 2-го уровня был:
- минимум 10 000 000 рублей, если прошел 1 месяц после регистрации
- минимум 50 000 000 рублей, если прошел 1 год после регистрации
Кооператив 2 уровня может давать займы пайщикам всех кооперативов, которые входят в его состав. У такой структуры финансовая устойчивость на порядок выше, чем у любого КПК по отдельности. Участники кооператива 2 уровня могут брать займы в большем размере и под меньший процент.
Выход из кредитного потребительского кооператива
Пайщики вступают в кредитный потребительский кооператив добровольно, поэтому выйти могут тоже легко. Достаточно написать заявление о выходе из КПК и подать его правлению кооператива. На ближайшем заседании правление рассмотрит заявление и примет решение об исключении. После этого в реестр пайщиков внесут запись о том, что человек исключен из КПК.
С этого момента заявитель больше не является пайщиком кредитного кооператива. Вступительный взнос КПК обязан вернуть полностью. Но сроки у всех разные: они прописаны в уставе КПК. На практике можно ждать и полгода, и год, и даже три. Если исключенный пайщик задолжал кооперативу, вступительный взнос он получит за вычетом долга.
Правление может самостоятельно исключить пайщика из КПК, если он нарушает правила. Например, не платит взносы или не возвращает займ.
Если сам кооператив не возвращает деньги вкладчикам или не дотягивает до минимального количества участников, пайщики могут добровольно его ликвидировать. Для этого они проводят общее собрание и выносят решение. Потом создают ликвидационную комиссию, куда входят учредители. Комиссия оценивает имущество кооператива и рассчитывается с кредиторами.
Как только КПК ликвидировали, председатель комиссии пишет заявление в налоговую, что кооператив прекратил деятельность. Потом Центробанк вносит изменения в реестр — переводит КПК в статус ликвидированного кредитного потребительского кооператива.
Прекратить регистрацию КПК могут и по решению суда. Тогда ликвидационную комиссию назначит суд. Деньги, которые остались после расчёта с кредиторами, делят между собой пайщики – пропорционально доле каждого участника.
Как защитить себя при выборе КПК
Вот что нужно сделать, чтобы выбрать КПК, а не мошенников:
Посмотреть название. Это первый шаг. Напомним, у потребительского кооператива только две организационно-правовые формы: КПК и СКПК. Если видите «ООО» или «ИП» — это не кредитный потребительский кооператив.
Например, КПК «Кредитный союз образования» — это кредитный потребительский кооператив; а ООО «Кредитный союз образования» — нет.
Обязательно посмотрите расшифровку аббревиатуры на сайте ФНС. Чтобы не оказалось, например, что СКПК — это «сельскохозяйственный кредитный производственный кооператив», который не имеет отношения к потребительскому кооперативу.
Заглянуть в реестр Центробанка. Узнайте, есть ли кооператив в реестре КПК или реестре СКПК, который ведёт Центробанк. Сравните реквизиты на сайте и в реестре: ИНН, ОГРН, юридический адрес — они должны полностью совпадать.
Проверить реестр саморегулируемых организаций. Каждый кооператив обязан вступить в СРО. Это легко выяснить. Скачайте на сайте Центробанка реестр саморегулируемых организаций и на вкладке «Списки членов» увидите, в какой СРО состоит кооператив и состоит ли вообще.
Оценить доходность. КПК может привлекать деньги пайщиков. Процент выше, чем в банках, но не головокружительный. Нельзя предлагать доходность выше двух ключевых ставок Центробанка — так гласит Базовый стандарт операций КПК.
К примеру, в феврале 2024 года ключевая ставка Центробанка — 16%. Поэтому кредитный потребительский кооператив может привлекать деньги пайщиков под 32% годовых — не более.
Учесть возраст КПК. Это немаловажный показатель, хотя и косвенный. Если кооператив открылся месяц назад, не стоит нести туда деньги — выберите другой КПК.
Что еще. На сайте Центробанка есть перечень подозрительных организаций — они похожи на финансовых мошенников. Проверьте, нет ли там вашего кооператива. Отзывы в интернете добавят штрихи к общей картине. Также, если вы видите заявление в духе: «приведете друга — заплатим дополнительно (повысим процент или дадим премию)», это — тревожный сигнал. Так работают финансовые пирамиды.
Эти советы помогут отсеять мошенников. Но полной гарантии дать нельзя. Как и нельзя гарантировать, что получится своевременно возвращать займы, которые дороже банковских. Когда это не под силу, придется договариваться об отсрочке. Иначе кооператив может исключить должника из пайщиков и подать в суд, чтобы вернуть займ.
Если у вас множество долгов, в том числе по займам КПК, а платить нечем, задумайтесь о банкротстве. Это единственный законный способ списать все задолженности, а также проценты, пени и штрафы. Это касается не только долгов перед кооперативом, но и любых других обязательств: от обычных банковских кредитов до услуг ЖКХ. Остались вопросы? Проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что такое потребительский кооператив простыми словами?
-
В чем состоит основная особенность потребительского кооператива?
-
Чем отличается потребительский кооператив от потребительского общества?
