Кредиты делают нашу жизнь проще, но только до момента, когда деньги приходится возвращать. И это не всегда легко, с учетом форс-мажоров, которые могут произойти с каждым заемщиком — болезни, потери работы, сокращения заработной платы и так далее. Далее мы поговорим о 6 способах законно не платить по кредиту.
Содержание статьи
Всё содержаниеКредитные каникулы
Первое, что можно попробовать — договориться с банком об отсрочке. Шансы на то, что кредитор пойдет навстречу, небольшие, но попытаться можно. Главное, убедить кредитора и подготовить документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (например, выписку из медицинской карты или справку о постановке на учет в качестве безработного).
Кому подойдет? Заемщикам, которым нужна временная «передышка». И помните: банк не обязан соглашаться на кредитные каникулы, но может это сделать, если вы много лет исправно платили, а в кредитной истории нет просрочек.
Реструктуризация кредита
Если кредитные каникулы не подходят, то рассмотрите вариант реструктуризации — изменения условий кредита с целью снизить размер ежемесячных платежей. Однако здесь есть не совсем приятный нюанс: уменьшение платежей неизменно влечет за собой увеличение срока кредитования (например, с 5 до 7 лет). Условия реструктуризации всегда согласуются индивидуально.
Кому подойдет? Заемщикам, которые согласны платить дольше, но меньше. Как и в случае с кредитными каникулами, рассчитывать на реструктуризацию задолженности стоит только в том случае, если у вас идеальная кредитная история.
Рефинансирование
Или перекредитование. Как насчет того, чтобы взять кредит в банке и перекрыть им предыдущий заём? Многие банки предлагают программы рефинансирования, которые позволят погасить даже не один, а сразу несколько старых кредитов (5-7). Это действительно выгодно, если процентная ставка по новому займу будет на 1,5-3% ниже.
Кому подойдет? Заемщикам, готовым потратить время и силы на поиски действительно выгодной программы. Требование о хорошей кредитной истории по-прежнему в силе. Будьте готовы к тому, что даже при удачном раскладе рефинансирование займет до 1-2 месяцев.
Страховка
Вспомните, оформляли ли вы страховку при получении кредита? В 7 из 10 случаев её оформляют, потому что банки довольно часто на этом настаивают. Возможно ваша ситуация попадает именно под один из страховых случаев: проблемы со здоровьем, потеря трудоспособности (инвалидность), сокращение штата и так далее. В таком случае обращайтесь в страховую компанию и добивайтесь погашения кредита за счет страховой выплаты.
Кому подойдет? Заемщикам, которые заключали договор страхования. Если вы не помните, подписывали его или нет, то это отличный повод проверить документы. И да, будьте готовы к тому, что страховщик не сильно обрадуется перспективе погашать кредит за вас, поэтому попытается найти пару десятков отговорок.
Пропуск срока исковой давности
Если вы не будете платить по кредиту, банк рано или поздно подаст в суд. И если он сделает это по истечении 3 лет с даты просрочки, взыскать ничего не удастся: по закону у банка на это уже не будет права. Однако есть множество нюансов, учесть которые без юридического образования невозможно.
Кому подойдет? Заемщикам, которые готовы положиться на удачу. Сомнительно, что банк забудет о вашем кредите и просрочках, а когда вспомнит — будет слишком поздно. К тому же, если вы допустите ошибку (например, не заявите об истечении срока давности на суде), то кредит никто не спишет.
Банкротство
Если денег, чтобы погашать долги, не осталось от слова «совсем», то есть только один вариант — личное банкротство. С 2015 года это могут сделать все физические лица, которые не справляются с долговой нагрузкой. Большой плюс: помимо кредитов, списываются и другие долги (микрозаймы, налоги и сборы, штрафы ГИБДД и так далее), а также приостанавливаются исполнительные производства.
Кому подойдет? Заемщикам, у которых нет денег, чтобы возвращать кредиты и платить по другим долгам. Обанкротиться можно при любой сумме задолженности. При этом учитывается не только кредит, но и все другие долги суммарно.
Рекомендации, которые вам помогут
- «Золотое» правило для заемщиков, которые не могут платить по кредиту — обращайтесь в банк первыми. Не скрывайтесь и не игнорируйте звонки. Сразу сообщите, что не сможете внести платеж в этом месяце, и хорошо, если есть веская причина;
- Не ждите, что задолженность пропадет сама собой и про вас забудут. Сейчас такие случаи практически исключены: все автоматизировано и внимательно контролируется. Пропустили платеж? В банке об этом узнают сразу — в тот же день;
- Всегда подтверждайте причины, по которым вы не можете платить, документально. Сократили на работе? Приносите копию трудовой книжки. Заболели? Подойдет выписка из медицинской карты. На «честное слово» вам никто не поверит;
- Рефинансирование, реструктуризация, отсрочка платежа — соглашаться на них или нет, решает только банк. Если вы исправно платили по кредиту, то есть шанс, что вам пойдут навстречу. Если кредитная история испорчена, то будьте готовы к отказу;
- Если долгов много и вы уже не можете по ним платить, то подойдет банкротство. Это не временная отсрочка, а полноценное списание долгов, в полном объеме и навсегда. Однако банкротство требует профессиональной помощи, которую вы всегда можете получить у юристов нашей компании.
