Чем отличаются МФО, МКК и МФК

Занимать деньги можно в банках или других кредитных организациях, которые банками не являются, но легально выдают деньги под проценты. Их называют по-разному: МФО, МКК, МФК. Первая буква каждой из этих аббревиатур означает «микро», то есть небольшой кредит, за который платят большие проценты. Рассказываем, что это за организации, чем они отличаются и куда обращаться, если срочно нужны деньги.

Что такое МФО, МКК и МФК 

Это аббревиатуры компаний, которые выдают гражданам небольшие суммы на короткие сроки — от 5 дней до 12 месяцев. 

Вот расшифровка: 

• МФО — микрофинансовая организация
• МКК — микрокредитная компания
• МФК — микрофинансовая компания 

Часто эти аббревиатуры используют как синонимы — например, называют все компании, которые выдают микрозаймы, МФК. Однако это не совсем верно. И МКК, и МФК — виды МФО. Они отличаются по условиям выдачи займов (например, по размерам и срокам кредитования).

Основные отличия МФК и МКК

МФК — это большие компании. На них держится весь микрофинансовый рынок. Чтобы открыть МФК, потребуется уставной капитал не менее 70 млн рублей. Эти компании обязаны публиковать отчеты о своей работе. 

Максимальная сумма займа в МФК для физических лиц — 1 млн рублей, для организаций — 5 млн рублей.

МКК — это маленькие компании. Их уставной капитал гораздо меньше, чем у МФК — 5 млн рублей. Такие компании не обязаны публиковать отчетность, поэтому составить их рейтинг сложно.

Максимальный займ, который МКК могут выдать физическому лицу — 500 000 рублей.

Важное отличие МФК от МКК — возможность принимать деньги от граждан. Если вы накопили 1,5 млн рублей, можете вложить деньги в МФК — им, к слову, разрешено выпускать облигации.

Кто выдает микрозаймы — МКК или МФК

Микрозайм — это кредит до 1 млн рублей. Об этом говорит Закон № 151-ФЗ. Поэтому и МФК, и МКК имеют право выдавать микрозаймы. Взять в долг можно как в микрофинансовой, так и микрокредитной организации. Однако условия займов будут отличаться.

Например, МФК могут выдать физлицу до 1 млн рублей, а МКК — только 500 000 рублей. Однако на такие суммы рассчитывать не стоит. Если открыть сайты 3-5 популярных МФО, то можно увидеть — новым клиентам одобряют займы в пределах 15 000 рублей.

Тем, кто хотя бы раз занимал в МФО, могут одобрить больше, но не факт. Зависит от того, как вернули долг — с просрочками или нет. В любом случае крупные займы выдают только под залог имущества (например, автомобиля).

Кто и как контролирует деятельность МФО

МФО — это общее название МФК и МКК. Все МФК контролирует Центробанк, который ведет реестр микрофинансовых компаний. Посмотреть его можно в разделе «Микрофинансирование» на сайте ЦБ РФ.

Центробанк оценивает уставной капитал МФК. Если он меньше 70 млн рублей, ЦБ исключает компанию из реестра, а значит, она теряет право выдавать микрозаймы.

МФК ежегодно проходят аудиторскую проверку, результаты которой передаются в Центробанк.

Прежде чем обратиться в микрофинансовую компанию, проверьте, есть ли она в реестре Центробанка. Если отсутствует, это нелегальная организация, а значит, займы в ней лучше не брать. Во-первых, проценты будут гораздо выше, чем допустимо законом. Во-вторых, такие МФК могут прибегать к нелегальным методам взыскания в случае просрочки.

Что касается МКК, то их деятельность Центробанк не контролирует. Это делают СРО — саморегулируемые организации.

Но ЦБ может вмешаться. Например, в таких случаях:

• микрокредитная компания не вступила в СРО
• граждане или организации пожаловались на МКК
• проверяют саморегулируемую организацию, членом которой является микрокредитная компания

МКК вправе не только выдавать займы, но и открывать магазины или производственные цеха. МФК так делать не могут — они работают только на микрофинансовом рынке.

Какие займы выдают МФО

Если в двух словах, то микрофинансовые организации выдают срочные займы под высокие проценты. Обычно в МФО обращаются, когда банки отказывают в выдаче кредитов — например, если человек не трудоустроен официально или кредитная история испорчена. Тут и возникают МФО, которые закрывают глаза на серую зарплату и низкий кредитный рейтинг заемщика.

Чаще всего микрофинансовые организации выдают:

• суммы до зарплаты
• долгосрочные кредиты — здесь риски выше, но прибыль больше
• займы под залог автомобиля
• деньги на бизнес — предпринимателям и организациям
• POS-займы в магазинах — тут МФО выигрывают у банков, которые отказали в кредите

Условия займов сильно отличаются от банковских. Справку о доходах и копию трудовой книжки никто не спросит — поверят на слово. Займ одобрят за пару минут — максимум час. Но такая милота обманчива: процентные ставки действительно высокие, а при взыскании долга МФО подчас нарушают закон.

К примеру, Алексей получил 5 000 рублей на 1 месяц. Процентная ставка — 0,8% в день. Через месяц Алексей вернет уже 6 200 рублей. Значит, доход микрофинансовой организации составит 1 200 рублей. Алексей просрочил займ на 1 день, поэтому каждый час ему звонили из МФО и требовали вернуть долг.

Ставка 0,8% в день — это 292% годовых. По закону с 1 июля 2023 года максимальная переплата по микрозаймам сократилась до 130%. В нашем примере Алексей взял 5 000 рублей и вернет не более 11 500 рублей вместе со всеми пени, процентами и комиссиями. Но в банках потребительские кредиты не дороже 42-43% годовых — разница ощутимая.

Что будет, если не вернуть долг

Сначала подключается служба взыскания МФО. Сотрудники звонят заемщику или встречаются лично. Уговаривают заплатить и сообщают, что долг ежедневно  растет за счет пени.

Далее микрофинансовая организация пишет претензию, в которой указывает крайний срок оплаты. Отправляет бумагу и ждет 30 дней.

Если деньги не пришли, то варианта два:

• МФО идет в суд
• передает долг коллекторам

Если МФО решит действовать самостоятельно, то сначала — подаст заявление на выдачу судебного приказа. Мировой судья примет его в производство, если общая сумма долга не превышает 500 000 рублей. Судебный приказ легко отменить, но в этом случае МФО пойдет дальше — обратится в районный суд.

К исковому заявлению МФО приложит договор займа и копию претензии. Заявит, что заемщик не вернул деньги и не обращался с просьбой о пролонгации или реструктуризации займа. Если суд согласится с доводами МФО, то вынесет решение в ее пользу.

Микрофинансовая организация получит исполнительный лист, после чего передаст его приставам или направит по месту работу заемщика при условии, что долг меньше 100 000 рублей. Приставы могут удерживать до 50% зарплаты, пока задолженность не будет погашена.

МФО продает долг коллекторам со скидкой до 95%, зато получает деньги сразу. Коллекторы порой контактируют с должником агрессивно, чем нарушают закон. Например, звонят каждый час, хотя вправе только один раз в день и не больше восьми раз в месяц.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что означает МФО?

   МФО — микрофинансовая организация, которая выдеёт гражданам займы до 1 млн рублей на срок до 12 месяцев. Аббревиатурой МФО называют микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

2. В чем разница между МФК и МКК?

   МФК — микрофинансовые компании, которые зарегистрированы в реестре Центробанка. Это крупные организации с уставным капиталом от 70 млн рублей. Они ежегодно проходят аудиторскую проверку и отчитываются перед Центробанком.

   МКК – микрокредитные компании с собственным капиталом от 5 млн рублей. Их контролируют СРО — саморегулируемые организации. Центробанк подключается, если МКК нарушает законодательство или не состоит в СРО.

3. Можно ли вообще не платить микрозаймы?

   Да, если подать на банкротство. После процедуры суд спишет все долги и просрочки. Других законных вариантов не платить в МФО не существует. Остаются только временные меры — например, пролонгация займа.

4. Что будет, если не возвращать долг МФО?

   Микрофинансовая организация подаст в суд и взыщет долг принудительно. Или пойдет другим путем — продаст микрозайм коллекторам, которые обычно действуют более настойчиво, чем внутренние службы взыскания МФО.

Что делать, если нечем погасить микрозайм

Попробуйте его продлить. При пролонгации выплачиваются только проценты, а срок возврата основного долга сдвигается на 14-21 день. Продление обычно доступно в личном кабинете на сайте или в приложении МФО. Минус пролонгации в том, что ощутимо переплачиваете на процентах.

Еще вариант — договориться с микрофинансовой организацией об отсрочке всех платежей. Направьте заявление — сообщите, почему не можете платить, и приложите документы, подтверждающие ваши слова (например, приказ о сокращении штата, уведомление об увольнении, справку из центра занятости, больничный лист).

Если МФО не идет на уступки, а платить нечем, подумайте о банкротстве. Это единственный законный способ не платить кредиты, микрозаймы и другие долги, если действительно нет возможности с ними рассчитаться — например, зарплаты не хватает на внесение всех ежемесячных платежей. Узнать, подойдет ли банкротство в вашем случае, можно на бесплатной консультации у юристов компании «Финансово-правовой альянс».