Что будет, если просрочить обязательный платеж по кредитной карте

Просрочка по кредитной карте в 1-2 дня вряд ли станет серьезной проблемой. Пени и штрафы легко погасить, если решить вопрос быстро. Но если задержать обязательный платеж на несколько недель или месяцев, кредитор может продать долг коллекторам или обратиться в суд. Чем грозит должнику длительная просрочка и как быть, если денег на оплату нет, рассказываем в статье.

Когда наступает просрочка по кредитной карте

По кредитным картам действует расчетный период, обычно он составляет 30 дней. В это время клиент свободно пользуется деньгами банка. По окончании этого срока нужно пополнить кредитную карту, чтобы не допустить просрочки. В льготный (беспроцентный) период достаточно вернуть то, что взял. Условия зависят от банка, поэтому надежнее — уточнять всю информацию перед оформлением кредитной карты.

Если льготный период завершился, то помимо основного долга нужно заплатить проценты. Такие условия нельзя назвать выгодными, потому что ставка по кредитным картам значительно выше, чем по потребительским кредитам. Например, ставка по «Тинькофф Платинум» — до 69,9% годовых, если снимаете наличные, а по кредитной «СберКарте» — до 29,8% годовых.

В приложении банка можно посмотреть дату и размер обязательного платежа. Можно внести больше, чтобы на следующий месяц сократить выплату. Однако, если вы переведете банку меньше положенного, образуется просрочка. Вам начислят пени, кредитная история ухудшится, а льготный период сгорит.

Что будет, если просрочить платеж по кредитке

К выплатам обязательных платежей нужно относится серьезно. Банки легко оформляют кредитные карты большинству клиентов, но это полноценное финансовое обязательство. Задержка платежа на два дня не станет критичной, но просрочка в пару-тройку месяцев — проблема, требующая срочного решения.

Основные последствия для должников по кредитке:

• Ухудшение кредитной истории. Даже день просрочки отразится на кредитной истории. Чем больше размер задолженности, тем больше это ухудшит вашу кредитоспособность. В будущем другие банки могут не одобрить заявку на кредит, несмотря на высокий доход.
• Отмена льготного периода. Использовать кредитную карту с постоянной оплатой комиссии невыгодно: процентная ставка будет слишком высокой. Простые покупки разумнее совершать за собственные средства, а для крупных трат выгоднее оформить потребительский кредит.
• Пени. С первого дня просрочки банк будет начислять неустойку и требовать оплаты штрафа. Если не решить проблему быстро, ситуация усугубится, а долг продолжит расти.
• Звонки из банка. Если вы не внесете деньги, то с вами свяжется внутренняя служба взыскания. Придется заплатить, иначе кредитор продаст долг коллекторам либо обратится в суд. Как работают отделы досудебного урегулирования в банках, мы рассказывали в другой статье.
• Суд и ФССП. Кредитор получит исполнительный документ и направит его приставам, которые начнут исполнительное производство. Сотрудники ФССП могут удерживать часть доходов, которые получает должник, а кроме того, арестовывать и продавать его имущество (например, автомобиль).

Сколько дней просрочки влияют на кредитную историю

Даже один день просрочки повлияет на кредитную историю, но испортит ее незначительно. При оформлении кредита сотрудники банка получают выписку из бюро кредитных историй (БКИ), где есть информация обо всех ваших операциях. Некоторые банки могут не обращать внимания на незначительные просрочки и одобрить кредит.

Но если вы в течение месяца так и не погасите задолженность, ситуация станет критичной. Кредитная история хранится в БКИ 7 лет, поэтому до этого времени придется работать над улучшением своей финансовой репутации для получения нового займа. Есть разные способы это сделать, например, покупать товары в рассрочку, оформлять новые кредитные карты, не допускать по этим обязательствам просрочки. Но все они связаны с рисками — есть вероятность, что образуются новые долги.

Что делать, если платеж по кредитной карте просрочен

Если платеж просрочен, его нужно погасить как можно быстрее, чтобы остановить рост долга за счет пеней и штрафов. Однако не у всех есть возможность вернуть деньги: решением может стать рефинансирование или кредитные каникулы.

Рефинансирование

Это оформление кредита в новом банке для погашения старого долга. Задача — найти более выгодные условия, чтобы решить проблему с просрочкой. Если новый банк согласен выдать вам кредит, то можно заключить договор.

Если заемщик рефинансирует кредитную карту, он не получает деньги на руки. Ваши кредиторы решат вопрос самостоятельно: новый банк переведет деньги на счет с просрочкой. Не забудьте взять справку о том, что вы расплатились с прежним кредитором и больше ничего ему не должны.

На практике редко удается рефинансировать кредитную карту с просрочками. Такой вариант больше подойдет для заемщиков, которые понимают, что не справляются с обязательствами и хотят заранее предпринять меры.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого заемщик может не вносить платежи по обязательствам. По закону №348-ФЗ можно получить отсрочку до шести месяцев, если соответствовать нескольким условиям:

1. Ваш доход за последние два месяца снизился на 30% по сравнению со среднемесячным официальным доходом за прошлый год либо вы проживаете в зоне ЧС.
2. Долг по кредитной карте не превышает 150 000 рублей.

Также отсрочку могут дать по ипотеке, потребительскому или автокредиту. Однако оформить сразу несколько программ не получится. Можно выбрать только одну: или по карте, или по кредиту. Кроме того, во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по кредитке, поэтому несмотря на отсрочку, переплата будет ощутимой.

Списание долга по кредитной карте

Если кредитные каникулы и рефинансирование вам не подходят, а денег на погашение долгов нет, рассмотрите процедуру банкротства. Так вы сможете списать задолженность по кредитке, а также по другим обязательствам: потребительским кредитам, штрафам, налогам, квартплате.

Юристы ФПА готовы рассказать о процедуре банкротства на бесплатной консультации: разобрать вашу ситуацию и составить план действий. Наши специалисты помогут написать заявление в суд, собрать пакет документов и успешно списать все долги. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет, если вовремя не погасить долг по кредитной карте?

   Если у клиента появляется просрочка по кредитной карте, с ним связываются сотрудники банка и просят внести платеж. Если заемщик отказывается возвращать деньги, внутренняя служба взыскания будет стараться с ним договориться.

   При отказе возвращать средства возможны два варианта. Первый — передача задолженности коллекторскому агентству. Второй — взыскание через суд и обращение к приставам. Последние вправе принудительно вернуть долг: заблокировать счета и списать оттуда нужную сумму.

2. Сколько дней просрочки допустимо по кредитке?

   По правилам банков просрочки недопустимы. На практике задержка по платежам в два дня не станет большой проблемой. С вами свяжутся сотрудники, чтобы уточнить причину просрочки. Если внести деньги в ближайшее время, то штрафы и пени будут незначительны.

3. Как банк взыскивает долг по кредитной карте?

   Банк не может сам проводить принудительное взыскание. Внутренняя служба будет звонить должнику, убеждать внести средства, начислять штрафы и пени. Арест счетов и имущества проводит только ФССП. Если банк понимает, что долг не вернут, то к делу привлекаются коллекторы. Еще вариант — обращение в суд и к приставам.