Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано
  • Обновлено 19.04.2024
  • Просмотров 293
  • Время прочтения 10 минут

Что такое микрозаймы под залог: риски и особенности

Что такое микрозаймы под залог: риски и особенности Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Оформить займ в микрофинансовой организации (МФО) обычно проще чем в банке. Здесь можно срочно получить деньги даже с плохой кредитной историей. Но в МФО, как и в банке, тоже могут отказать. Как убедить кредитора в финансовой благонадежности и стоит ли вообще брать микрозайм, рассказываем в статье.

Содержание статьи

Всё содержание

Что может быть залогом по микрозайму

Микрофинансовые (МФО) и микрокредитные (МКК) организации занимаются выдачей краткосрочных займов под проценты. Их размер не может превышать 500 000 рублей в МКК и 1 000 000 рублей в МФО. Обычно заемщики обращаются в такие организации за меньшими суммами, которые измеряются несколькими десятками тысяч рублей. Именно поэтому такие займы стали называть «микро».

Несмотря на высокие размеры процентов и штрафов за просрочки в МФО, многих клиентов привлекает возможность быстрого получения денег и низкие требования к заемщику.

Вместе с тем МФО, как и любая другая кредитная организация, заинтересована в возврате выданных кредитов и получении прибыли. Чем выше вероятность своевременного погашения клиентом задолженности, тем больше шансов на одобрение его заявки на микрозайм.

Один из способов повысить привлекательность заемщика в глазах микрофинансовой организации — предоставить залога.

Залог — это имущество, которое гражданин предоставляет в качестве гарантии возврата займа. Если заемщик не сможет вернуть деньги, финансовая организация вправе продать залоговое имущество и за счет вырученных средств закрыть долг,

Чем выше стоимость имущества и возможность его реализовать, тем больше шансов получить займ в МФО даже с плохой кредитной историей. Иногда при наличии залога гражданин может рассчитывать на выдачу крупной суммы под более выгодный процент.

В качестве залога микрокредитная организация может принять:

  • автомобиль
  • ювелирные изделия
  • недвижимость
  • ценные бумаги
  • драгоценные металлы
  • компьютерную технику

Однако не все имущество МФО примет в качестве залогового.

Кредитную организацию не заинтересует то, что нельзя реализовать по закону, в том числе:

  • предметы домашнего обихода
  • одежда, обувь и другие вещи индивидуального пользования
  • профессиональный инструмент, если его стоимость не превышает 10 000 рублей
  • предметы, имеющие значительную культурную, историческую ценность для общества

Кроме того, по Закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО запрещено выдавать займы под залог жилого помещения — дома, квартиры, комнаты.

Займы под залог автомобиля

У каждой микрофинансовой организации свои правила выдачи займов под залог транспортного средства. Требования касаются вида автомобиля (легковой, грузовой), его возраста (например, не старше 15 лет). Кроме того, некоторые организации могут настаивать на передаче им залогового имущества, чтоб обеспечить его сохранность до конца срока кредитования.

В большинстве случаев автомобиль остается у заемщика, но на него накладывается обременение. Пока кредит не выплачен, собственник не сможет распорядиться машиной, продать или подарить ее без разрешения МФО.

Для получения микрозайма в МФО потребуется предоставить:

  • документ, удостоверяющий личность
  • паспорт транспортного средства
  • свидетельство о его регистрации

Займ оформляется договором, в котором указывают залог, либо заключается отдельный договор залога. Как правило, деньги поступают на карту или банковский счет заемщика в течение нескольких часов с момента оформления сделки.

Пройдите тест и узнайте, как списать все задолженности, сохранив залоговое имущество
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Микрозайм под залог ювелирных изделий

Возможность получения займа под залог ювелирных изделий и его размер будут зависеть от стоимости изделия. Для определения ценности ювелирного украшения МФО пользуются услугами специалистов.

Оценщик определит вес изделия, его состав и подлинность. Наличие вставки из камня может повысить размер кредита. Предметом залога могут быть любые изделия, выполненные из драгоценных металлов и камней. При определении цены изделия принимается во внимание рыночная стоимость драгметалла, его внешний вид и целостность.

В договоре займа под залог ювелирных изделий указываются условия кредитования:

  • сумма и проценты
  • график платежей
  • ответственность сторон
  • информация о залоге — конкретное изделие, его подробное описание и оценочная стоимость

Полученное в залог ювелирное изделие хранится в сейфе МФО. Ответственность за него несет организация, поэтому в случае утраты или повреждения вещи, МФО должна возместить ее стоимость или купить аналогичную.

Займы под залог недвижимости

Банки дают займы под залог квартиры или дома — так клиент может получить большую сумму денег на длительный срок. Однако микрофинансовым организациям запрещено оформлять такие займы.

По закону №151-ФЗ МФО не вправе выдавать гражданам займы под залог:

  • жилого помещения
  • доли в праве на общее имущество
  • права требования дольщика по договору долевого участия в строительстве

Большинство микрофинансовых организаций оформляют займы под залог помещений, которые не имеют статус жилого.

Например, в качестве залогового имущества МФО может принять:

  • земельный участок
  • гараж, машиноместо
  • офис
  • складское помещение

Заемщик или лицо, готовое предоставить свою недвижимость, смогут передать имущество в качестве залога при условии, что являются собственниками.

Важно!
Все договоры займа с залогом недвижимости требуют обязательной государственной регистрации в Росреестре.

Для оформления залога потребуется предоставить:

  • договор займа, договор залога
  • документы на недвижимость
  • паспорт собственника имущества

Кто будет производить оплату и заниматься процедурой оформления, определяется по соглашению между МФО и заемщиком. После внесения записи о залоге недвижимости в ЕГРН возможность распоряжения имуществом ограничивается: залогодатель остается ее собственником, но отчуждение (продажа, обмен) запрещены без согласия микрофинансовой организации. Залог действует до окончания срока займа и погашения его в полном объеме, а затем снимается.

Может ли МФО забрать залоговое имущество

При возникновении просрочек кредитор вправе реализовать залоговое имущество и за счет него закрыть возникшую задолженность. МФО не оставляет имущество себе, а продает его и полученные деньги использует для погашения долга.

Для реализации заложенного имущества необходимо получить решение суда. Вместе с тем в договоре залога может быть предусмотрен внесудебный порядок его продажи.

При отсутствии соглашения о применении внесудебной продажи, МФО обращается в суд с заявлением, где указаны:

  • основания для продажи залогового имущества
  • сумма задолженности по займу
  • период, за который задолженность возникла
  • стоимость залогового имущества

Если размер долга небольшой, а стоимость залога значительно его превышает, суд может отказать в обращении взыскания на залоговое имущество.

Для получения большей выручки залоговое имущество продается на торгах. Закон обязывает залогодержателя принять исчерпывающие меры, необходимые для защиты имущественных интересов должника. В противном случае залогодатель вправе требовать возмещения убытков.

Если вырученные от продажи залога деньги превышают сумму задолженности, остаток средств возвращается заемщику. Однако может возникнуть и обратная ситуация, когда залоговое имущество не удалось выгодно продать и закрыть долг.

В этом случае МФО будут требовать вернуть остаток средств и вправе поручить взыскание просрочки коллекторам. Также микрофинансовая организация может обратиться в суд и привлечь судебных приставов для принудительного погашения задолженности.

Участие коллекторов и судебных приставов в процедуре возврата денег значительно усложняет жизнь должника. Непростое финансовое положение заемщика может усугубиться наложением ареста на его счета и имущество либо постоянными звонками и визитами работников коллекторских агентств.

Что важно знать, если получаете займ под залог

При оформлении микрозайма под залог имущества важно реально оценивать свои финансовые возможности для его своевременного возврата.

Выдача денег микрофинансовыми организациями производится на короткий срок и под достаточно высокий процент. Такие условия накладывают на заемщика большую финансовую нагрузку. Просрочки текущих платежей, появление задолженности наделяют МФО правом реализовать заложенное имущество и за счет полученных от продажи денег закрыть долг.

Чтобы снизить риски переплаты и потери имущества, до получения займа, ответственно подойдите к выбору МФО. Любая микрофинансовая организация может оформлять займы только при наличии лицензии, которая выдается Центральным банком России.

Регулятор также ведет реестр МФО. В нем содержатся сведения обо всех официально действующих микрофинансовых организациях. Если в реестре нет данных об МФО, значит, она работает нелегально и нарушает закон.

Кроме того, у каждой МФО свои программы кредитования. Они отличаются сроками возврата займа, размером процентов и пени. Предварительно ознакомиться с ними можно на сайте компании. Более детальные сведения о займах вы получите у сотрудников организации в офисе, по телефону или онлайн.

Перед подписанием договора с МФО важно изучить:

  • Соответствуют ли все пункты соглашения ранее оговоренным условиям
  • Каков размер процентов и штрафных санкций
  • Как выглядит график внесения платежей
  • Какова общая сумма выплаченных процентов
  • Прописаны ли все условия залога: где будет находиться залоговое имущество и кто оплатит его хранение. Например, если при залоге автомобиля он помещается на платную стоянку, на кого лягут расходы по ее оплате

К сожалению, заемщик может столкнуться с МФО, которая использует в работе мошеннические схемы. Вместо оформления договора залога имущества она предложит заключить договор купли-продажи или дарения этого имущества.

Мошенники уверяют, что такой договор является формальностью и аннулируется, как только займ будет выплачен в полном объеме. В итоге гражданин рискует остаться без денег и имущества, так как организация отказывается расторгать договор и оставляет имущество себе.

Оспорить в суде такой договор и доказать, что действия МФО незаконны — проблематично, так как заемщик самостоятельно подписал договор. Другая сторона будет настаивать, что сделка заключена добровольно.

Резюмируем: брать займы под залог в МФО можно, но это рискованно. Если вам срочно нужны деньги, чтобы погасить другие долги, перекредитование — не выход. Гораздо надежнее списать все задолженности в процедуре банкротства. Чтобы узнать, как законно списать долги, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Какие МФО дают займ под залог?

    Многие микрофинансовые организации готовы выдавать займы под залог, так как залоговое имущество — гарантия возврата выданного кредита. Такое имущество ликвидно: кредитор может его быстро продать и получить хорошую прибыль.

  2. Можно ли оформить микрозайм под залог квартиры?

    В МФО займ под залог квартиры, дома, жилой комнаты можно получить, если:

    • — деньги необходимы для осуществления предпринимательской деятельности
    • — микрозайм оформляется в организации, учредителем (участником) которой является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование

    В любом другом случае оформить в МФО займ под залог жилья не удастся.

  3. Где взять денег под залог машины?

    Деньги под залог машины можно получить в банке или микрофинансовой организации. Как правило, банки предлагают более выгодные условия кредитования по сравнению с МФО. Если у вас хорошая кредитная история, выгоднее и надежнее воспользоваться услугами банка.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
5
На основе 36 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!