

Номинальный счет — один из видов банковского счета. Он похож на обычный лицевой счет, который есть у каждого обладателя банковской карты. Но вот какой нюанс… Владелец номинального счета не вправе распоряжаться деньгами, которые там лежат. При банкротстве такой счет — это благо для должника. Рассказываем, почему.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто будет с деньгами на номинальных счетах при банкротстве
Номинальный счет в банке — это промежуточный счет. Можно сказать, это посредник между получателем и отправителем денег. Средства, которые туда поступают, не принадлежат владельцу счета, поэтому их нельзя тратить по своему желанию.
Так, с номинальным счетом работают маркетплейсы. Когда покупатель оплачивает товар, деньги не сразу приходят продавцу. Сначала они пополняют номинальный счет. Как только покупатель получил товар, маркетплейс переводит деньги с номинального счета на расчетный счет продавца.
Граждане тоже могут открывать номинальные счета. К примеру, человек оформил опекунство над ребенком, он открывает такой счет и туда приходит федеральное пособие и ежемесячные выплаты, которые утвердили региональные власти. Эти средства пополняют исключительно номинальный счет и никакой другой — так гласит статья 37 Гражданского кодекса.
В нашем случае опекун открыл счет, однако деньги, которые туда пришли, принадлежат не ему, а ребенку. Но поскольку опекун заботится о нем, то может распоряжаться средствами, поэтому вправе переводить их с номинального счета на свою карту. Но тратить обязан в интересах ребенка.
Мы уже сказали: деньги на номинальном счете — это не деньги владельца счета. Поэтому, если он подает на банкротство, их не отберут. Другими словами, средства, которые приходят на счет, по-прежнему в распоряжении должника: в полном объеме, никаких ограничений.
Правда, если должник переводит деньги с номинального счета на свою карту, финансовый управляющий вправе забрать их и отдать кредиторам. Номинальный счет гарантирует защиту: пока деньги там, забрать их нельзя.
Финансовый управляющий не может снять ни копейки с номинального счета. У него просто нет такого права. Запретить использовать номинальный счет, обналичивать с него деньги, установить месячный лимит (когда нельзя снимать больше определенной суммы) — так управляющий тоже не может.
Все потому, что деньги, которые пополняют номинальный счет, предназначены другому лицу. В нашем примере это деньги ребенка. Поэтому опекун, даже если он проходит процедуру банкротства, вправе распоряжаться ими. Никто не может забрать «детские» деньги, чтобы погасить долги опекуна.
Впрочем, потери должника при опекунстве возможны, но, как говорится, с другого бока. Если траты растут, он вправе получать еще одну регулярную выплату. Скажем так: это выплата за то, что опекун стал опекуном.
По умолчанию опекунство — дело бесплатное. Но опекун может заключить возмездный договор с региональным министерством социального развития. Тогда будет каждый месяц получать вознаграждение за то, что заботится о ребенке.
Эти средства уже не пополняют номинальный счет — так делать нельзя. Они приходят сразу на банковскую карту опекуна, потому что предназначены ему, а не ребенку.
Спишут ли деньги с номинального счета при банкротстве, если они принадлежат должнику
Мы уже выяснили: владелец номинального счета может распоряжаться деньгами, даже если подал на банкротство. Потому что деньги, которые приходят на такой номинальный счет, не принадлежат должнику.
Когда говорят, что деньги с номинального счета принадлежат другому человеку, то этого «другого человека» называют бенефициаром.
В примере с опекуном бенефициар — это ребенок. Ему выплачивают пособия, это его деньги. Опекун — лишь владелец номинального счета, куда приходят пособия. Опекун вправе тратить их только на ребенка. Необязательно покупать лишь еду и одежду. Можно даже инвестировать — открыть банковский вклад или купить акции, если договориться с органом опеки.
Но бывают ситуации, когда должник — не владелец счета, а сам бенефициар (тот, кому предназначены деньги с номинального счета).
Например, опекун заботится о пожилом человеке. Его пенсия ежемесячно пополняет номинальный счет. Если пожилой человек подает на банкротство (сделать это может он сам либо его представитель — тот же опекун, если есть доверенность), его имущество могут включить в конкурсную массу. Это касается и пенсии. Сумма, которая превышает прожиточный минимум, может уйти кредиторам.
После банкротства с номинальным счетом ничего не случится. Бенефициар сможет пользоваться деньгами, которые туда приходят, как и прежде — в полном объеме.
При банкротстве финансовый ущерб бенефициара (того, кому приходят деньги на номинальный счет) можно свести к нулю. Всегда есть основания, чтобы на 100% сохранить пенсию, пособия и любые выплаты. Если рядом грамотный юрист, сделать это несложно.
К слову, если банкротится индивидуальный предприниматель, который является бенефициаром номинального счета, средства на нем тоже не защищены. Они легко могут попасть в конкурсную массу, причем в полном объеме.
По закону индивидуальный предприниматель — это физлицо. То есть обычный гражданин, который зарегистрировал ИП.
Деньги от предпринимательской деятельности — не пособие и не пенсия. У них никакого иммунитета от кредиторов. Именно поэтому финансовый управляющий заберет деньги с номинального счета, если его бенефициар — предприниматель. Но сделать это можно только по решению суда.
Закроют ли номинальный счет при банкротстве физического лица
Вернемся к обычной ситуации, когда владелец счета — не бенефициар. То есть он открыл номинальный счет, однако деньги, которые туда приходят, ему не принадлежат.
Когда такой владелец счета подает на банкротство, финансовый управляющий блокирует все его счета. Все, кроме номинального счета. Потому что, повторимся, деньги на таком счете не принадлежат должнику. Их нельзя включить в конкурсную массу. По этой же причине закрыть номинальный счет нельзя — там чужие деньги.
На практике это выглядит так: должник предоставляет финансовому управляющему «явки-пароли» от банковских счетов, включая карты. Однако номинального счета это не касается: у финансового управляющего не будет к нему доступа.
Это не значит, что нерадивые должники смогут воспользоваться иммунитетом и закачать свои деньги на счет, чтобы скрыть от кредиторов. Так не получится: банк не примет средства. Наличными — ни при каких условиях. При безналичном переводе банк должен четко видеть, откуда и за что поступают деньги (это указано в назначении платежа).
Если просто перевести деньги с карты, банк автоматически отклонит платеж. Но даже если допустить, что должнику удалось пополнить номинальный счет «левыми» деньгами, финансовый управляющий по выписке увидит зачисление и оспорит операцию. Тогда суд признает должника недобросовестным и не спишет долги.
Поэтому не сто́ит мутить воду. Даже без махинаций номинальный счет — это огромный плюс для должника. Он может распоряжаться деньгами на номинальном счете ровно так же, как до начала банкротства. Никаких изменений. Поэтому, к примеру, деньги на ребенка, которые приходят на номинальный счет, доступны в полном объеме и без ограничений.
После банкротства номинальный счет не закроют. Деньги не отберут. Нельзя отобрать то, что не принадлежит должнику, точнее, уже банкроту. Пособия будут приходить так же, как приходили до списания долгов. К слову, открывать новые счета тоже можно: запрета в законе нет.
К сожалению, в жизни порой иначе. Случается, блокируют все счета, включая те, куда приходят социальные выплаты. В такой ситуации нужно сразу реагировать. Связаться с финансовым управляющим, чтобы исправить ошибку.
Кто-то самостоятельно решает проблемы. Другим помогут квалифицированные юристы. Главное — найти тех, кто реально поможет. Тех, кто возьмет за руку и пройдет с вами весь путь списания долгов.
Найти грамотных юристов несложно. Оцените возраст компании: сколько лет на рынке. Посмотрите, каков процент успешных дел. Дают ли гарантии на списание долгов: именно на списание, а не подготовку документов или консультационные услуги.
К примеру, в штате компании «Финансово-правовой альянс» 228 человек, из них 223 — юристы. Каждый несет финансовую ответственность и отвечает репутацией за то, как работает с вами.
Если не знаете, с чего начать, начните с консультации. Наши специалисты ответят на все оставшиеся вопросы, помогут с подготовкой документов и обеспечат сопровождение вашей процедуры банкротства с гарантией списания долгов, закрепленной в договоре.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что такое номинальный счет?
-
Какие счета блокируются при банкротстве?
-
Кому принадлежат деньги на номинальном счете?