Если все заемщики разом перестанут гасить ипотеку, то могут обрушить экономику. Российские власти решили помочь тем, кому тяжело платить. Так появилась программа ипотечных каникул, которую претворяют в жизнь банки.
Содержание статьи
Всё содержаниеБольше всего ипотечников у Сбера — 49,9% рынка. Рассказываем, кто может получить ипотечные каникулы в Сбербанке и как это сделать.
Почему ипотечные каникулы нужны государству
В ноябре 2024 года граждане получили ипотек на 367 миллиардов рублей, а задолженность (текущая и просроченная, то есть с нарушением графика платежей) достигла рекорда — 19 триллионов рублей. Это статистика Центробанка.
Эксперты говорят: такая ипотечная накачка похожа на пузырь. Если просрочка достигнет 2% всех денег, которые граждане должны банкам, пузырь может лопнуть. Тогда многие перестанут платить, банки лишатся доходов, государство бросится их спасать, экономика начнет сдуваться, а уровень жизни — быстро падать.
Сейчас просроченная ипотека — 87 миллиардов рублей. Это 0,5% общей задолженности в стране. Чтобы смягчить напряженность на рынке, власти придумали ипотечные каникулы.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это отсрочка платежей по ипотеке. На их время вы не платите основной долг и проценты. Получить каникулы могут заемщики, которые оказались в тяжелом финансовом положении. Вот как это происходит:
Человек берет ипотеку в банке. Проходит время — доходы падают. Платить тяжело. Заемщик требует от банка (буквально требует) изменить условия ипотеки, а именно: дать кредитные каникулы.
В этой ситуации закон полностью на стороне заемщика и банк обязан их предоставить. Отказать нельзя, если заемщик соответствует критериям, которые установил закон.
Срок ипотечных каникул тоже определяет заемщик, а не банк — так решил закон № 76-ФЗ. Но есть предел — не более 6 месяцев.
Получить ипотечные каникулы можно только один раз, пока действует договор. Если заемщик заключил новый ипотечный договор или рефинансировал старый, то вправе снова требовать каникулы.
Пока действуют ипотечные каникулы, заемщик вправе не платить основной долг и проценты. Правда, они не исчезнут — банк предъявит их, когда отсрочка закончится. Тогда платежи сначала будут закрывать текущую задолженность, а потом — долг и проценты, которые набежали за время каникул.
Кто может оформить ипотечные каникулы
Ответ есть в законе № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года. Получить ипотечные каникулы может заемщик, у которого:
- ипотечное жилье — единственное
- размер ипотеки не более 15 000 000 рублей
- возникла трудная жизненная ситуация
- ипотечный договор не меняли по требованию заемщика (то есть раньше не было каникул)
Эти условия должны работать одновременно. К примеру, если цена ипотеки выше 15 000 000 рублей, то неважно, соответствует ли заемщик другим требованиям — каникулы получить не удастся.
Проясним два пункта из тех, что указаны выше:
Единственное жилье. С точки зрения закона № 353-ФЗ, это недвижимость, которую заемщик (или созаемщик) купил в ипотеку и помимо которой ему негде жить.
Как правило, заемщик и созаемщик в ипотеке — это муж и жена. Если у кого-то из них, например, доля в родительской квартире, комната в коммуналке или старый дом на краю села, банк откажет в ипотечных каникулах. Это законно.
Уточним, что жилье — это именно жилая недвижимость. То есть квартиру или дом построили на земле, которая предназначена для жилой застройки. Если земля выделена под гостиницу или офисное здание, тогда это коммерческая недвижимость. Ее второе название — апартаменты.
Слово красивое, но суть в том, что апартаменты — не жилье, даже если очень комфортное. К сожалению, собственники этой недвижимости не получат ипотечные каникулы. Таким клиентам банки предлагают реструктуризировать ипотечный долг, то есть уменьшить сумму ежемесячного платежа и растянуть срок ипотеки.
Трудные жизненные ситуации. Они тоже перечислены в Федеральном законе № 353-ФЗ:
- заемщика уволили, и он встал на учет в службе занятости как безработный
- получил инвалидность I или II группы
- находится на лечении минимум 2 месяца. Заемщик вправе требовать каникулы, пока не закрыл больничный. Как только закрыл — становится трудоспособным. Тогда банк не даст каникулы
- жилье заемщика пострадало в зоне чрезвычайной ситуации (например, от наводнения)
- среднемесячный доход снизился более чем на 30%, а выплаты превысили 50% дохода
- в период ипотеки родился ребенок, при этом доходы упали больше чем на 20%, а выплаты стали выше 40% от доходов
Кстати, ипотечные каникулы и кредитные каникулы — не одно и то же.
Например, кредитные каникулы работают в Москве и Петербурге, если ипотечный договор заключен максимум на 6 000 000 рублей. Если речь о Дальнем Востоке — на 4 000 000 рублей. Другие регионы — 3 000 000 рублей. Ипотечные каникулы действуют для тех, кто заключил договор до 15 000 000 рублей включительно.
Правила ипотечных каникул диктует закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Кредитные каникулы предоставляет закон № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года.
Однако, есть общее, что делает ипотечные и кредитные каникулы максимально полезными: они не исключают друг друга. Даже если вы получили кредитные каникулы, можете воспользоваться ипотечными, и наоборот. Нельзя брать одновременно, но один за другим — пожалуйста.
Ипотечные и кредитные каникулы попадут в кредитную историю, но не испортят ее. Это значит, что получить новый кредит можно в обычном режиме, будто каникул вообще не было.
Как получить ипотечные каникулы в Сбербанке
Прежде всего соберите пакет документов. Подготовьте:
- копию паспорта
- выписку из ЕГРН, где видно, что ипотечная квартира — единственное жилье. Заказать выписку можно на сайте Росреестра (войдите через Госуслуги), на портале Госуслуг или в МФЦ
- согласие залогодателя, если он не заемщик и не созаемщик (к примеру, залогодатель — отец, который отдает свою квартиру в залог банку, чтобы сын взял ипотеку)
- документ или документы, которые доказывают право на ипотечные каникулы (например, справка из службы занятости о том, что вы безработный)
Далее составьте требование (заявление) о предоставлении ипотечных каникул — вот образец.
Вы вправе указать любую сумму, которую готовы платить во время каникул, или полностью остановить платежи. Если не укажете срок (дату начала и окончания каникул), автоматически одобрят 6 месяцев. Подписать документы должен заемщик и все созаемщики.
Документы можно подать в офисе. Для Сбера это предпочтительный вариант. Вот актуальный список офисов с официального сайта. Вместо оригиналов документов примут копии, но их нужно заверить нотариально.
На сайте Сбера сказано: ипотечник вправе подать электронное требование, если у него есть ЭЦП, а на выписке и подтверждающих документах есть цифровые подписи тех, кто их выдал. Правда, в разделе «Вопросы и ответы» банк упоминает только личный визит.
Как только банк получит документы, у него будет 5 дней, чтобы принять решение: дать заемщику ипотечные каникулы или отказать.
Если банк одобрил каникулы, они стартуют с даты, которая указана в требовании. Если не указана, тогда с момента, когда заемщик направил требование. К слову, каникулы не могут начинаться ранее 2 месяцев с момента обращения. К примеру, заемщик выставил требование 1 ноября, тогда начало каникул — не ранее 1 сентября.
Если у заемщика есть кредитная карта, банк заблокирует ее на 180 дней, как только начнутся ипотечные каникулы.
Может ли Сбербанк отказать в каникулах
Мы выяснили, что заемщик не упрашивает банк дать ему ипотечные каникулы — он требует. Эту возможность дает ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.
Но банк все равно может отказать по следующим причинам:
- ипотечный кредит больше 15 000 000 рублей
- у заемщика есть другая жилплощадь, доля в которой больше нормы (в каждом регионе цифра своя, например, в Москве норма предоставления жилья — 18 квадратных метров на человека)
- ипотечный договор ранее меняли по требованию заемщика (то есть уже давали каникулы по нему)
- служба занятости не подтвердила статус безработного
- заемщик не представил документы, которые подтверждают финансовые проблемы
- доходы снизились меньше чем на 30% или выплаты не превысили 50% дохода заемщика
- залогодатель, который не является ни заемщиком, ни созаемщиком, не поставил свою подпись под требованием об ипотечных каникулах
- в период ипотеки родился ребенок, но доходы упали меньше чем на 20% или выплаты не превысили 40% от доходов
- заемщик не смог подтвердить, что был на больничном больше двух месяцев
- нет справки, которая доказывает I или II группу инвалидности
- в требовании нет суммы, которую заемщик решил ежемесячно платить в каникулы (если платежей не будет, нужно указать «0 рублей»)
- разброс между датой начала каникул и датой обращения в банк превышает 2 месяца (например, заемщик пишет в требовании, что хочет получить каникулы с 10 сентября 2025 года, но обратится в банк 20 ноября 2025 года — дистанция между датами 71 день)
- заемщик не смог подтвердить, что проживал в зоне чрезвычайной ситуации и материально пострадал
Если коротко: банк может отказать в ипотечных каникулах по двум основаниям. Во-первых, если заемщик не соответствует требованиям закона. Во-вторых, если он представил не все документы или неправильно их оформил.
Что делать, если не удалось оформить ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы мало чем угрожают банкам. Более того, мотивируют внедрять собственные программы помощи заемщикам, которые тоже приносят деньги.
К примеру, если материальное положение не улучшилось или Сбербанк отказал в ипотечных каникулах (например, кредитный договор дороже 15 000 000 рублей), можно попросить реструктуризовать долг.
Если не получилось, рефинансируйте ипотеку: выберите другой банк, где ставка ниже, а ежемесячный платеж меньше. В нем заключаете договор о рефинансировании. Далее новый банк закрывает старую ипотеку, и теперь вы должны деньги новому кредитору, у которого условия лучше. После рефинансирования можно снова получить ипотечные каникулы.
Случается, что банк не дает ипотечные каникулы, не хочет реструктуризировать долг, а рефинансировать не получается. Но даже в этой ситуации есть выход.
Когда нечем платить и много долгов, в том числе по ипотеке, задумайтесь о банкротстве. Это единственный законный способ избавиться от всех задолженностей. После процедуры спишут долг, проценты, пени и штрафы. Чтобы узнать, подойдет ли банкротство в вашем случае, проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс» — это бесплатно.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
В каком случае дают ипотечные каникулы в Сбербанке?
-
Как оформить каникулы по ипотеке в Сбербанке?
-
Сколько времени можно не платить ипотеку в Сбербанке по кредитным каникулам?