Как МФО «выбивают» долги

О методах, которыми возвращают долги по микрозаймам, ходят легенды. На деле все обстоит иначе: действия микрофинансовых организаций (МФО) строго ограничены Законом № 230-ФЗ. Однако не стоит думать, что права должников никогда не нарушают. Бывают случаи, когда МФО преступают черту закона. Рассказываем, что будет, если взять займ и не отдать долг, к каким методам взыскания могут прибегать МФО, а главное — что делать, если нет возможности вернуть деньги.

Последствия неуплаты микрозайма

При неуплате долга, взятого в МФО, заемщика ждут не самые приятные последствия: от начисления пени и штрафов до судебных разбирательств. По закону должнику грозит:

• Неустойка. В соответствии со ст. 21 закона № 353-ФЗ в неустойку могут входить штрафы и пени за каждый день просрочки. Размер неустойки указан в договоре микрозайма, но ее итоговая сумма не может превышать 20% годовых от размера долга.
• Испорченная кредитная история. Неуплата платежа в срок отражается в кредитной истории. Из-за этого уменьшается шанс получить кредит в банке или микрозайм в МФО. Кроме того, кредитные организации будут предлагать ненадежному клиенту менее выгодные условия займов.
• Общение с отделом досудебного урегулирования МФО и коллекторами. Сотрудники будут регулярно звонить и писать — требовать вернуть долг, уговаривать отдать деньги. В отличие от банков, микрофинансовые организации не так дорожат репутацией, поэтому чаще нарушают закон, чтобы вернуть деньги.
• Судебные разбирательства. Если долгое время не отдавать кредиты и микрозаймы, рано или поздно кредитор обратится в суд. Это увеличит долг, так как выигравшая сторона может взыскать с проигравшей еще и судебные издержки.
• Принудительное взыскание. После вынесения судебного приказа или решения МФО передаст исполнительный документ судебным приставам, которые начнут процедуру принудительного взыскания. Помимо списаний средств со счетов и ареста имущества приставы могут налагать определенные запреты, например, на выезд за границу.

Как микрофинансовые организации «выбивают» долги

Если гражданин взял микрозайм и не вернул его вовремя, то сотрудники микрофинансовой организации первыми попытаются вернуть долг. Для этого практически в каждой МФО существуют отделы досудебного урегулирования или по работе с просроченной задолженностью.

Закон № 230-ФЗ четко регулирует деятельность по возврату долгов, поэтому сотрудники МФО могут:

1. Звонить по телефону и в мессенджерах. Количество звонков строго ограничено: не более 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. При этом считаются только состоявшиеся разговоры. Если должник не взял трубку или оборвалась связь, то свое право сотрудники МФО не использовали.
2. Писать СМС, на электронную почту и в мессенджерах. Количество сообщений может быть вдвое больше, чем звонков: 2 в день, 4 в неделю, 16 в месяц. Засчитываются любые сообщения от кредитора, в том числе голосовые и даже телеграфные.
3. Приходить на личные встречи. Количество таких контактов не может быть более одного раза в неделю. При этом сотрудники МФО не обязаны заранее договариваться о визите. Для встречи они могут выбрать любое место: прийти домой или на работу, подойти к вам на остановке общественного транспорта или просто ждать вас у подъезда.
4. Отправлять письменные требования о возврате долга. В их количестве сотрудники МФО не ограничены.

Любое взаимодействие с должником, даже отправление сообщений, должно происходить в дневное время: с 8:00 до 22:00 по будням, с 9:00 до 20:00 по выходным и праздникам.

Однако некоторые МФО используют противоправные методы взыскания. Среди частых нарушений, с которыми сталкиваются должники:

• Несоблюдение ограничений по количеству звонков и сообщений
• Звонки родственникам и друзьям, которые не давали на это согласие
• Угрозы
• Расклеивание листовок с персональной информацией о должнике
• Распространение персональной информации о заемщике среди родственников и коллег

Скажем сразу: все это — серьезные нарушения, которые не должны оставаться безнаказанными. Независимо от суммы долга, микрофинансовые организации обязаны соблюдать закон, а не заниматься «выбиванием» денег любой ценой.

Что делать, если МФО нарушает закон

Вы можете подать жалобу в ФССП, с 2024 года эта служба контролирует не только коллекторов, но и МФО, которые взыскивают долги с физлиц. Направить жалобу можно через интернет-приемную ФССП, также можно это сделать на личном приеме в ближайшем отделе судебных приставов.

Если сотрудники МФО допускают нарушения, вы можете подать жалобу в Центральный банк России (ЦБ РФ). Это ведомство регулирует деятельность микрофинансовых организаций, банков и других финансовых компаний.

Отправить жалобу можно на официальном сайте ЦБ РФ:

1. Выберите тему обращения: микрозаймы находятся в разделе «Другое».
2. Отметьте финансовый продукт, с которым возникли проблемы (например, займ).
3. Выберите «Разногласия по поводу возврата долга» в списке проблем.
4. Опишите суть нарушений со стороны МФО, а также загрузите подтверждающие документы (например, электронные письма и сканы ответов).

Любая официально зарегистрированная МФО должна состоять в саморегулируемой организации (СРО). Жаловаться нужно именно в ту СРО, членом которой является микрофинансовая организация. Узнать это можно на сайте компании или по телефону у сотрудников — они должны сообщать эту информацию по первому требованию.

Большинство МФО состоят в одной из трех крупных СРО:

• «Микрофинансовый альянс»
• «МиР»
• «НАПКА»

Подать обращение в саморегулируемые организации можно через специальные формы на их сайтах. В жалобе подробно расскажите обо всех нарушениях, допущенных со стороны МФО.

Что будет, если микрофинансовая организация подаст в суд

Если человек взял займ и не отдал его вовремя, а внутренняя служба взыскания или коллекторы не смогли добиться возврата, МФО может обратиться в суд. Обычно микрофинансовые организации обращаются за выдачей судебного приказа.

Судебный приказ — это постановление суда, вынесенное в упрощенном порядке. Принимается на основании документов, представленных кредитором, и без вызова сторон в суд. Однако должник может отменить приказ, если в течение 10 дней после получения его копии подаст в суд заявление.

Чтобы отменить судебный приказ, не обязательно указывать конкретные основания. Достаточно написать в заявлении «не согласен с требованиями кредитора».

Однако отмена приказа не означает, что долг перед МФО будет списан. У организации по-прежнему остается право на судебную защиту, но уже не через упрощенное, а полноценное исковое производство. Суд рассмотрит исковое заявление, вынесет решение и выдаст кредитору исполнительный лист. Вместе с ним МФО сможет обратиться к судебным приставам, которые начнут принудительное взыскание.

В ходе исполнительного производства приставы могут применять разные меры принудительного взыскания, в том числе:

• списание денег со счетов и вкладов должника
• удержание до 50% от дохода (в некоторых случаях — до 70%)
• арест имущества заемщика
• ограничение выезда за границу

Если нет денег на погашение микрозаймов

Если исполнительный документ еще не передали приставам, можно попробовать договориться с кредитором о реструктуризации.

Свяжитесь с МФО и попросите о льготных условиях возврата, например:

• О списании штрафов и пени с условием возврата основного долга и процентов
• Оформлении отсрочки или рассрочки
• Согласовании нового графика платежей

Кредитор не обязан соглашаться на эти условия. Если МФО не идет навстречу или долг уже взыскивается приставами, заемщик, согласно ст. 37 закона № 229-ФЗ, может обратиться в суд за предоставлением отсрочки или рассрочки. Этот вопрос решается в индивидуальном порядке: суд оценит обстоятельства, по которым должник не может погасить долг единоразово, и примет решение.

Если микрозаймов несколько и по ним нет возможности рассчитаться, даже если суд предоставит отсрочку или рассрочку, узнайте больше о банкротстве. Это процедура признания финансовой несостоятельности, которая означает полное списание долгов.

Банкротство позволяет избавиться от долгов, даже если они уже переданы приставам. В рамках процедуры можно списать задолженности по:

• микрозаймам
• кредитам
• жилищно-коммунальным услугам
• частным займам
• налогам
• штрафам

Чтобы сделать первый шаг к жизни без долгов, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Специалисты изучат ситуацию, ответят на все возникшие вопросы и обеспечат сопровождение вашей процедуры банкротства на каждом этапе, вплоть до полного списания долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет, если микрозаймы подали в суд?

   Последствия подачи в суд для должника следующие:

   1. МФО может потребовать компенсации судебных издержек, тогда долг вырастет
   2. Приставы начнут принудительно взыскивать задолженность.

   Если сотрудников МФО и даже коллекторов можно просто игнорировать, то судебные приставы будут принудительно списывать средства, арестовывать имущество и применять другие меры для возврата денег.

2. Можно ли по закону не возвращать микрозаймы?

   Все кредиты и микрозаймы подлежат возврату. Однако если заемщик не может погасить задолженность, то для такой ситуации существует процедура банкротства. Она позволяет заемщику списать микрозаймы, кредиты, коммунальные платежи, налоги и прочие финансовые обязательства в случае неплатежеспособности.

3. Можно ли сесть в тюрьму за неуплату микрозайма?

   Сотрудники МФО и коллекторы нередко могут «выбивать» долги, угрожая заемщикам уголовной ответственностью за невыплату. Однако такие угрозы не имеют ничего общего с реальностью. Максимум, что может грозить должнику, — это принудительное взыскание задолженности в рамках исполнительного производства. Но мы не рекомендуем уклоняться от исполнения обязательств. Если у вас возникли финансовые сложности с оплатой долгов — обратитесь за бесплатной консультацией к профессиональным юристам.