Как подготовить возражение на иск по кредиту

Если не платить по кредиту, банк может обратиться в суд, но не всегда действовать при этом законно. Например, банк может указать в иске, что должник обязан вернуть больше, чем предусмотрено условиями договора. Чтобы защитить свои законные интересы, должник вправе подать возражение на иск. Рассказываем, как правильно его составить и отстоять свою позицию в суде.

Что такое возражение на иск по кредиту и для чего оно нужно

Когда заемщик перестает платить по кредиту, банк вправе обратиться с иском в суд: потребовать взыскания основной суммы долга, процентов и штрафных санкций.

В зависимости от назначения кредита — для личных нужд или предпринимательской деятельности — кредитор подает иск в суд общей юрисдикции или арбитражный. В суде банк приобретает статус истца, а должник — ответчика.

Если ответчик не согласен с иском или отдельными требованиями, он вправе возражать против удовлетворения искового заявления. Один из способов довести свою позицию до суда и других участников процесса — подготовить письменный документ с изложением своих доводов.

В возражении на иск ответчик должен указать:

• Причины, по которым он не согласен с предъявленными к нему требованиям
• Ссылки на законы, которые, по его мнению, опровергают доводы банка

Чем отличается от отзыва

Для обозначения документа с доводами ответчика гражданское процессуальное законодательство использует термин «возражение». Арбитражное процессуальное законодательство — «отзыв». Фактически возражение и отзыв — аналогичные процессуальные документы, которые подаются в разные суды. Эти понятия взаимозаменяемы.

Право ответчика направить возражение на иск закреплено в статье 149 ГПК РФ,  обязанность ответчика представить отзыв — в статье 131 АПК РФ.

«Отзывом на иск» также называют документ, поданный ответчиком в суд при отсутствии возражений на исковые требования.

Когда нужно подавать возражение на исковое заявление по кредиту

Возражение подается на любые требования банка, которые, по мнению ответчика, являются необоснованными.

Ответчик может не согласиться:

• С иском в целом. В этом случае ответчик указывает на необоснованность предъявления к нему иска. Или на процессуальные нарушения, которые препятствуют рассмотрению иска.
• С отдельными требованиями. Например, если ответчик согласен с долгом, но считает, что банк неправильно определил размер неустойки.

Что может стать основанием для оспаривания иска по кредиту:

1. Нарушение условий кредитного договора. Такая ситуация возможна, если банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту. При этом заемщик не имеет просрочек, а банк требует доплату процентов, не предусмотренных договором.

Согласно ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и порядок их определения устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Изменять их в одностороннем порядке банк не имеет права, даже если укажет такой пункт в договоре.

2. Неверная сумма долга. Например, банк требует взыскать с заемщика задолженность по кредиту. Должник согласен с наличием долга, но оспаривает его размер. Возражать можно против неверно рассчитанных процентов или размера штрафных санкций, начисленных за просрочку платежа.
3. Пропуск исковой давности. Это срок, в течение которого банк может требовать возврата долга. Исковая давность применяется только по заявлению заинтересованной стороны, суд не может сделать это по своей инициативе.

Срок исковой давности составляет три года с момента, когда банк узнал о просрочке платежа. При этом возможна ситуация, когда по более ранним платежам срок истек, а оставшаяся часть подлежит взысканию. Например, основной долг просрочен, а обязательства по выплате неустойки — нет.

На пропуск срока исковой давности можно указать в тексте возражения или сделать это в устной или письменной форме на любой стадии процесса до удаления суда в совещательную комнату.

4. Отсутствие кредитов и займов. Банк требует выплаты кредита, оформленного по поддельным документам. К сожалению, в последнее время количество мошенничеств в сфере кредитования растет. Возможна ситуация, когда злоумышленники, воспользовавшись персональными данными другого лица, оформляют кредит.

Иногда узнать об этом можно только в суде, когда банк обратится с иском о взыскании суммы долга по кредиту с неосведомленного гражданина. В таком случае рекомендуется обратиться с встречным иском о признании договора незаключенным.

5. Процессуальные нарушения. Например, нарушение правил подсудности, когда иск подан в суд, который не может его рассматривать.

Например: в суд общей юрисдикции подан иск о взыскании с гражданина задолженности по кредиту. Однако должник зарегистрирован в качестве ИП и полученные деньги использовались для осуществления предпринимательской деятельности. Следовательно, такой иск подлежит рассмотрению арбитражным судом.

Как подготовить возражение на иск о взыскании кредита

Возражение составляется в свободной форме, обычно в нем указывают:

• Наименование суда. Возражение направляется в адрес суда, рассматривающего иск по кредиту
• Данные ответчика. ФИО, домашний адрес, телефон лица, которое подает возражение
• Данные истца. Юридический и фактический адрес организации, ее название, телефоны
• Возражение на требования банка. А также ссылки на законы, подтверждающие доводы ответчика

Здесь есть образец возражения на иск о взыскании кредита, который можно использовать в суде.

Какие документы приложить к возражению

К возражению необходимо приложить все документы, опровергающие доводы истца, например:

• кредитный договор
• график платежей
• банковскую выписку с указанием произведенных платежей

Эти документы суд исследует и даст им оценку в процессе рассмотрения иска.

Как правильно подать возражение на иск по кредиту

Ответчик вправе сам подготовить возражение либо пригласить представителя для защиты своих интересов.

Возражение (отзыв) на иск по кредиту подается в письменном виде, его можно:

• отправить по почте
• передать в канцелярию суда
• отдать судье во время судебного заседания
• подать в электронном виде (в арбитражный суд)

Копия возражения вручается лицам, участвующим в деле. В гражданском процессе возражение может быть подано в любой момент до удаления суда в совещательную комнату для вынесения итогового решения.

В арбитраже отзыв предоставляется в срок, позволяющий другим участникам процесса ознакомиться с ним до начала судебного заседания. Срок может быть указан в определении о принятии искового заявления к производству арбитражного суда.

В гражданском процессе подача возражения остается на усмотрение ответчика. Отсутствие этого документа, согласно статье 149 ГПК РФ, не влечет никаких негативных последствий для должника. В арбитражном — это требование закона. Если не предоставить отзыв в установленный срок, суд может расценить это как невыполнение процессуальных обязанностей. Тогда ответчику, согласно статье 131 АПК РФ, придется возместить судебные расходы независимо от результатов рассмотрения дела.

Помимо подачи письменного возражения, ответчик и его представитель вправе приводить доводы относительно заявленных исковых требований в заседании суда.

В процессе рассмотрения дела ответчик на любой стадии может представить дополнение к ранее направленному возражению или изменить свое отношение к заявленным требованиям.

Что делать, если возражение на исковое заявление не помогло

В итоговом решении суд должен указать, по каким мотивам принял или отверг доводы ответчика, содержащиеся в возражении. Документы, представленные ответчиком, суд оценивает наряду с другими  доказательствами в деле.

Если ответчик не согласен с судебным актом, он может его обжаловать. Решение обжалуется в апелляционном порядке до вступления в законную силу, то есть в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. В последующем решение опротестовывается в суде кассационной или надзорной инстанции.

После вступления акта в законную силу, банк получает исполнительный лист и передает его судебному приставу. На основании этого документа пристав возбуждает исполнительное производство, в рамках которого принудительно взыскивает задолженность.

Если денег для расчета за кредит нет и требования банка обоснованы, должнику стоит задуматься, подавать ли возражение на иск. Есть ли смысл ждать, когда приставы возбудят исполнительное производство и наложат ограничения. Например, запретят выезжать за границу или арестуют счета в банках.

Если нет ни имущества, ни денег, чтобы погасить долг, подумайте о банкротстве. Это законная процедура, которая позволяет списать все неоплаченные кредиты, микрозаймы, задолженности по ЖКУ. Юристы ФПА помогут вам разрешить финансовые проблемы и обеспечат защиту ваших прав — с момента обращения и до полного списания долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет, если подать возражение на иск о взыскании кредита?

   В случае несогласия с исковыми требованиями банка, рекомендуем подавать возражение на иск. Получив возражение, суд и участники процесса ознакомятся с отношением заемщика к заявленным требованиям.

   Суд обязан проанализировать доводы ответчика и указать их в решении суда. В возражении ответчик может сообщить суду сведения, которые не указаны в иске и опровергают доводы банка. По истечении сроков исковой давности суд отказывает в удовлетворении иска только по заявлению ответчика.

2. Как правильно написать возражение на исковое заявление по кредиту?

   Закон не содержит требований к содержанию возражения на иск. Обычно документ составляется в свободной форме. В заявлении стоит указать:

   • — наименование суда
   • — данные ответчика — ФИО, адрес, телефон
   • — реквизиты истца, название, адрес
   • — отношение к иску
   • — список документов, прилагаемых к иску
   • — дату, подпись

3. Какую причину указать в возражении на иск по кредиту?

   Причина, по которой ответчик возражает против удовлетворения иска, зависит от требований кредитора. Например, банк требует взыскать проценты по кредиту, увеличенные в одностороннем порядке. Тогда в возражении необходимо указать на нарушения, которые допустила кредитная организация, согласно закону «О банках и банковской деятельности».

   Если ответчик не согласен с размером штрафных санкций, стоит привести доводы об их неверном начислении. Если банк требует вернуть кредит, а с даты последнего платежа прошло более трех лет, ответчик может указать на истечение срока исковой давности.

4. Как подать возражение на иск о взыскании кредита?

   Возражение подается в письменном виде в суд, рассматривающий иск. Копия документа направляется истцу. В суде общей юрисдикции ответчик может подать возражение на стадии подготовки к судебному заседанию или в ходе рассмотрения дела по существу до удаления суда в совещательную комнату.

   В арбитражном суде ответчик обязан представить отзыв до начала судебного заседания или в срок, указанный судом. В арбитраже отзыв может быть подан также в электронном виде.