Как сделать реструктуризацию микрозайма

Механизм доступного и быстрого кредитования очень заманчив, но у заемщиков есть риск не рассчитать финансовые возможности. Хотя по закону общая переплата по микрозайму не может превышать выданную сумму более чем в 1,3 раза, многие люди попадают в долговую яму. Одним из способов решить проблему с задолженностью перед микрофинансовой организацией является реструктуризация. Рассказываем, можно ли изменить условия договора с МФО и что делать, если реструктуризацию не одобрят.

Что такое реструктуризация займа в МФО

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора. Если заемщик попал в непростое финансовое положение и не в силах выплатить долг на текущих условиях, то кредитор (в данном случае — микрофинансовая организация) может пойти на уступки.

Например, реструктуризация позволяет увеличить срок действия договора, разбить долг на небольшие ежемесячные выплаты, а в некоторых случаях даже снизить процентную ставку. Конечно, случае с МФО последний вариант маловероятен.

Важно понимать: суть работы любой МФО состоит в получении прибыли именно за счет высоких процентов. Такие организации неохотно соглашаются изменить условия на более лояльные. Реструктуризировать займы удается лишь некоторым клиентам.

Кто может обратиться за реструктуризацией микрозайма

Право обратиться с заявлением о реструктуризации есть у каждого заемщика МФО. При этом нельзя предугадать, каким окажется решение по конкретному заявлению. Скажем сразу: договориться с кредитором будет трудно.

В исключительных случаях МФО обязаны предоставить заемщикам кредитные каникулы, предусмотренные законом. Но даже во время «передышки» на задолженность продолжают начисляться проценты. Таким образом, после кредитных каникул сумма долга станет еще больше.

Реструктуризация микрозайма — это не обязанность МФО. Отказать в ее предоставлении могут без объяснения причин, и все же подавать заявление есть смысл. Возможно, кредитор проявит лояльность к клиенту, который потерял работу, долгое время находился на больничном или не рассчитал расходы в связи с появлением ребенка в семье.

Как договориться с МФО о реструктуризации долга

Чтобы обсудить условия реструктуризации, не нужно встречаться с кредитором лично. Во-первых, практически все микрофинансовые организации работают онлайн. Во-вторых, гораздо проще позвонить или написать на электронную почту

Заодно к заявлению можно сразу приложить пакет документов, которые подтвердят сложную финансовую ситуацию. Главное, правильно написать заявление с просьбой реструктуризировать микрозайм.

Как составить заявление

Чтобы не переписывать заявление несколько раз, лучше уточнить, есть ли установленный образец в микрофинансовой организации, которая выдала займ. Если ответят, что писать можно в свободной форме, воспользуйтесь шаблоном заявления.

Стандартное заявление на реструктуризацию содержит следующие сведения:

• название МФО
• номер договора займа, дата его заключения
• основания для реструктуризации
• паспортные данные, контактный телефон заемщика
• текущая сумма задолженности и длительность просрочки
• просьба к МФО — в заявлении напишите, в чем именно должна заключаться реструктуризация (например, «прошу перенести дату оплаты по договору №ХХХХ на 10 дней в связи с …»)

Заявление следует адресовать директору МФО. Также укажите перечень документов, которые прилагаются к заявлению.

Какие документы потребуются

Кроме паспорта, соберите все, что официально подтверждает потребность в реструктуризации. Например, если ваш доход резко снизился, для изменения условий микрозайма потребуется справка о доходах за последние несколько месяцев и за прошлый год (для сравнения). Также могут понадобиться свидетельство о рождении ребенка, листок нетрудоспособности или приказ о расторжении трудового договора. Подойдут любые бумаги, которые подтвердят, что ваше финансовое положение ухудшилось.

Как долго МФО будет рассматривать заявление

Микрофинансовая организация рассмотрит заявку на реструктуризацию только после получения документов. Закон не оговаривает конкретный срок рассмотрения таких заявлений. Долго ли ждать ответа, лучше уточнить в офисе организации или по телефону горячей линии. Обычно решение выносится в течение 5-10 календарных дней.

Что делать, если в реструктуризации займа отказали

Микрофинансовые организации редко одобряют реструктуризацию. Если МФО не согласует заявку, клиенту придется погашать задолженность в прежнем режиме или найти другие способы выплатить микрозайм на выгодных условиях. Есть несколько способов избежать просроченной задолженности — рассказываем о них в следующих разделах.

Рефинансировать микрозайм

Не все банки позволяют рефинансировать микрозаймы, однако можно воспользоваться программами обычного потребительского кредитования. Взяв деньги в банке под небольшой процент и погасив долг перед МФО, вы облегчите свою финансовую нагрузку. Микрозайм нужно выплачивать сразу, а потребительский кредит — как минимум в течение года.

Есть вариант обратиться и в другую МФО, но это чревато появлением новой задолженности, ведь у всех микрофинансовых организаций очень жесткие условия. У нас есть пошаговая инструкция по рефинансированию микрозаймов — обязательно к просмотру, если выбрали такой вариант.

Главное в рефинансировании — грамотно подобранная программа кредитования. Внимательно ознакомьтесь с условиями нового кредита, рассчитайте проценты и определите возможную переплату. Так вы оцените, стоит брать займ на погашение действующего долга или искать иной выход.

Снизить неустойку в суде

Когда МФО уже обратилась в суд, клиент имеет право подать заявление о снижении неустойки. Суд удовлетворит просьбу должника, если посчитает, что неустойка несоразмерна сумме долга и первоначальным условиям кредитования.

На этапе принудительного взыскания к судье также можно обратиться с просьбой об отсрочке или рассрочке. В этом случае подготовьте документы, подтверждающие снижение платежеспособности или возникновение ситуаций, которые мешают выплатить долг сразу.

Получить выплату по страховке

При заключении договора МФО часто предлагают оформить страховку. Она защищает интересы сторон в случае непредвиденных обстоятельств. Если вы заключили дополнительный договор и возникли основания для получения компенсации — обратитесь в страховую компанию.

На практике добиться выплаты непросто:

• придется доказывать, что страховой случай действительно наступил (потребуется много документов)
• страховая компания может затягивать выдачу компенсации

Но если уверены, что ваш случай — страховой, и это подтверждают условия договора с компанией, то требуйте выплаты компенсации. Отказ страховщика перечислять деньги вы вправе оспорить в суде.

Оформить банкротство

Если предыдущие способы не подошли или не принесли результата — рассмотрите возможность банкротства. Признание финансовой несостоятельности полностью избавит от долга по микрозайму, а также от просроченных платежей по кредитам (включая ипотеку и кредитные карты), налогам, штрафам и коммунальным услугам.

Вам не придется платить ни микрофинансовым организациям, ни банкам. Кредитная история фактически «обнуляется»: в ней больше не будет информации о текущих, открытых просрочках. Чтобы оформить банкротство и списать все долги, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В чем минус реструктуризации кредита?

   Хотя реструктуризация смягчает условия договора, фактически она просто откладывает неизбежное — выплату долга. Иногда за предоставление реструктуризации может взиматься дополнительная комиссия. Кроме того, изменение срока выплаты продлевает действие кредита, а значит, МФО начислит больше процентов. Итоговая переплата возрастет, но в любом случае по закону она не может превышать 130% от суммы основного долга.

2. Почему могут отказать в реструктуризации?

   Микрофинансовые организации не обязаны одобрять реструктуризацию каждому заемщику и в целом делают это крайне редко. Основания для отказа могут быть разные, но обычно их даже не указывают. Единственный реальный вариант — подать МФО заявку на кредитные каникулы по одной из государственных программ. Здесь важно соответствовать всем требованиям и собрать документальные подтверждения.

3. Что будет после реструктуризации долга?

   Если МФО одобрила заявку, нужно заключить отдельное соглашение о новых условиях. Внимательно прочтите документ, прежде чем подписывать его. Реструктуризация микрозаймов чаще всего означает увеличение срока возврата долга и его постепенную выплату небольшими платежами.

4. Что лучше — реструктуризация или суд?

   Реструктуризация лучше, ведь судебное разбирательство означает, что к должнику применят принудительное взыскание. Однако и на этом этапе положение еще можно исправить. Заемщик имеет право запросить у судьи отсрочку или рассрочку, а также снижение размера неустойки.