Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Если решите оформить кредит, то узнаете, что банки предлагают, а иногда — даже навязывают, всевозможное страхование: жизни, здоровья, от несчастных случаев, титульное. Бывает, заемщики соглашаются, но спустя время понимают: страховка им не нужна. Если вы взвесили все «за» и «против», но все-таки приняли решение отказаться от полиса, то вот подробная инструкция, как вернуть деньги за страховку по кредиту и в течение какого времени это можно сделать.

Для чего нужна страховка при оформлении кредита

Банки активно навязывают разнообразные страховки по кредиту. Для кредитора страхование — это гарантия того, что заемные деньги будут возвращены. Даже если заемщик потеряет платежеспособность, страховая компания покроет расходы: банк в любом случае получит свои средства обратно.

Другая причина, почему в банках активно навязывают страховки, — это получение прибыли:

• Банки получают от страховых компаний до 50-70% комиссий от проданных страховых полисов
• У крупных банков есть собственные страховые компании (например, у Сбербанка — ООО «Сбербанк страхование»)

Страхование — это не бесполезный продукт: предугадать, что случится завтра, нельзя, а страховка дает финансовую защиту. Но у каждого заемщика есть право — самостоятельно решать, готов ли он доплачивать за страхование. Если нет, от полиса можно отказаться на любом этапе: до заключения кредитного договора или после с оформлением возврата средств.

Можно ли отказаться от страхования

Да, от страхового полиса можно отказаться во всех случаях, кроме двух исключений:

• Страхование недвижимости, приобретаемой по ипотеке. Это единственный вид страхового полиса, который обязателен всегда. При покупке строящегося жилья по договору долевого участия страховать квартиру нужно только с момента сдачи недвижимости застройщиком.
• Страхование предмета залога, под который выдается кредит. Это ситуация, когда вы берете займ, а по кредиту банку предоставляется залог в виде своего имущества. В таком случае закон предоставляет банку возможность требовать обязательного оформления такого полиса от заемщика.

Все остальные договоры являются добровольными. Это значит, что вы можете отказаться от услуг по страхованию, которые предлагает банк, независимо от суммы, цели и срока потребительского кредита.

Как правильно вернуть страховку по кредиту

По закону отказаться от договора страхования можно в любой момент. Главное — отсутствие страховых случаев. Если вы ни разу не получали выплату от страховой компании, договор с ней можно расторгнуть досрочно — до того, как истечет срок его действия.

Однако это не значит, что деньги, выплаченные за страховку, в любом случае вернут. Возврат возможен только в двух ситуациях:

• в течение «периода охлаждения»
• или при досрочном погашении кредита

В «период охлаждения»

«Период охлаждения» — это срок, в течение которого приобретатель страховки может быстро и законно от нее отказаться. С 2024 года «период охлаждения» по потребительским кредитам составляет 30 дней.

Если отказаться от страховки в период охлаждения, страховая возместит всю уплаченную сумму. Если 30 дней уже истекли, то страховщик проведет перерасчет: к возврату будет подлежать сумма за вычетом времени действия полиса.

Отказ от добровольного страхования жизни и здоровья может привести к увеличению ставки по кредиту — это законно. Обычно, когда клиент соглашается оформить страховку, ему предлагают льготную ставку — на 1-2 пункта ниже стандартной.

Поэтому совет: внимательно изучите кредитный договор. Если банк предоставляет льготную ставку, рассчитайте, что выгоднее: платить страховку или проценты. В 9 из 10 случаев выгоднее погашать проценты, но, возможно, в вашем случае разница будет несущественной.

При досрочном погашении кредита

По кредитным договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года, заемщик имеет право вернуть деньги за страховку при досрочном погашении.

Вернуть деньги можно, если оформлено:

• страхование жизни или здоровья
• титульное страхование

Титульное страхование защищает от рисков признания сделки недействительной. Его главной особенностью является то, что страхуется риск, который уже реализован, просто о нем никто не знает. Страховой договор защищает от финансовых последствий страховых случаев, которые могут наступить в будущем (например, от ущерба жизни или здоровью).

Как написать заявление на возврат страховки

Почти во всех банках есть утвержденные формы заявлений на возврат страховки. Например, вот форма Сбербанка для возврата средств в «период охлаждения». Можно воспользоваться типовым бланком, который рекомендует банк, или составить заявление по другой форме.

Другое решение — использовать универсальный образец заявления на возврат страховки. Главное — указать актуальные персональные данные и другие детали (например, дату досрочного погашения кредита).

Как подать заявление на возврат страховки:

• Заполните заявление и распечатайте его в двух экземплярах (один вы отдадите в страховую компанию, второй — оставите себе)
• Соберите документы, необходимые для возврата денег за страховку (например, справку о погашении кредита)
• Подайте заявление в офис страховой компании. Это можно сделать лично или отправить почтой по юридическому адресу страховщика, указанному в договоре.

Некоторые страховые компании принимают электронные заявления. Чтобы сэкономить время, позвоните страховщику — узнайте, как подать документы на возврат денег.

Сколько времени занимает возврат страховки по кредиту

Если хотите вернуть деньги в «период охлаждения», то срок возврата будет составлять:

• 10 рабочих дней — если выбрали вариант получения денег наличными в офисе страховой
• до 13 рабочих дней — если вы выбрали безналичный расчет (дополнительные три дня отводятся на перевод денег)

Если обратились за возвратом страховки при досрочном погашении, то срок на исполнение составляет семь рабочих дней со дня подачи документов. Он также может увеличиться на три рабочих дня, если вы выбрали безналичный расчет.

Договор страхования расторгается в день вашего обращения. Поэтому сумма средств к возврату рассчитывается, исходя из этой даты.

Можно ли вернуть страховку по кредиту после 14 дней

С 2024 года правила возврата страховки по кредитам изменились: теперь «период охлаждения» составляет 30 дней. Поэтому ответ будет утвердительным: страховку можно вернуть и по истечении 14 дней с даты подписания договора. Если возвращаете страховку по кредиту после истечения 30 дней, то вернете не всю сумму, а только часть — за вычетом тех дней, что полис действовал.

Что делать, если банк отказывается возвращать деньги за страховку

Вот основные причины отказа в возврате страховки по кредиту:

• ранее уже наступил страховой случай, по которому компания должна или уже выплатила компенсацию
• отсутствие документов, необходимых для возврата денег
• ошибка в заявлении (например, неправильно указаны реквизиты договора)
• страхование является обязательным
• договор, по которому заемщик хочет вернуть страховку в связи с досрочным погашением кредита, заключен до 1 сентября 2020 года

Поэтому, если страховая компания отказала в возврате, уточните причину. Возможно, она обоснована и вы действительно не можете расторгнуть договор.

Но бывает, что страховые не возвращают деньги, даже если вы имеете на это право. Такие действия незаконны, поэтому их можно обжаловать. Вот несколько способов, как это сделать:

• Подать обращение в Центробанк. Сделать это можно через интернет-приемную или по телефону: 8 (800) 250-40-72. В обращении кратко опишите возникшую ситуацию и приложите подтверждающие документы. Обычно обращения к регулятору достаточно, чтобы представители страховой компании связались с вами и приняли заявление на возврат.
• Обратиться в Роспотребнадзор. Вы являетесь потребителем по договору страхования, поэтому ваши права защищены законом «О защите прав потребителей».
• Написать финансовому омбудсмену на Госуслугах. Он рассматривает споры, сумма которых не превышает 500 000 рублей (ограничение не распространяется на договоры ОСАГО). Уполномоченный разрешает конфликты бесплатно.

Если обращение в Центробанк, к финансовому уполномоченному или в Роспотребнадзор не дало результата, остается только одно решение — заявить требования о возврате денег в суде.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет если отказаться от страховки по кредиту?

   Все зависит от вида страховки, если она обязательная, то кредит не одобрят. К обязательным относятся:

   • — страховка недвижимости при ипотеке
   • — страхование предмета залога (некоторые банки не относят эту страховку к обязательной)

   Все остальные страховки относятся к добровольным, самые распространенные из них — страхование жизни, здоровья, КАСКО.

2. Можно ли отказаться от страховки по кредиту, навязанной банком?

   Да, от страховки можно отказаться в любой момент. Если еще не истек «период охлаждения», который по кредитам составляет 30 дней, страховщик будет обязан вернуть всю стоимость полиса.

3. Можно ли вернуть страховку по кредиту, оформленному онлайн?

   Да, можно. Возврат возможен в «период охлаждения» (и после его истечения), а также при досрочном погашении кредита. Чтобы вернуть деньги, подайте заявление в страховую компанию.